Najlepszy kredyt konsolidacyjny, jaki bank wybrać?

[Dorta]

Dzień dobry,

jestem żołnierzem zawodowym od 10 lat. W czerwcu 2027 roku planuję złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny w PKO BP. Chcę, aby proces przeszedł ścieżką automatyczną w oddziale (kwota wniosku poniżej 200 tys. zł), bez zaangażowania analityka w Centrali.

Moje twarde parametry na dzień składania wniosku (czerwiec 2027 r.):

• Dochód netto: Gołe uposażenie 8 670 zł (wpływ na konto po potrąceniu raty z pracy wynosi 7 620 zł). Dodatkowo bank doliczy trzynastkę i mundurówkę, więc średnia z zaświadczenia wyniesie ok. 8 900–9 000 zł netto.
• Kapitał do konsolidacji w PKO BP: 133 000 zł 
• Dodatkowa gotówka na cel dowolny: 57 000 zł.
• Łączna kwota nowego wniosku w PKO BP: 190 000 zł.

Zobowiązania, które bezwzględnie chcę zostawić na boku (poza konsolidacją):

1. Alior Bank: kapitał do spłaty 52 000 zł, rata 1 000 zł.
2. mBank (świeża konsolidacja wewnętrzna z lipca 2026 r.): kapitał do spłaty 33 000 zł, rata 440 zł.

Moje kluczowe pytania do Ekspertów:

1. Czy przy nowym wniosku na 190 000 zł, zostawiając na boku Alior (52k) oraz mBank (33k), system PKO BP nie odrzuci wniosku z automatu z powodu przekroczenia globalnego limitu zaangażowania w kredyty gotówkowe (wtedy suma kapitałów w BIK wyniesie 190k + 52k + 33k = 275 000 zł, przy rynkowym limicie 250k)? Czy PKO BP rygorystycznie odrzuca wniosek w systemie oddziałowym za równe 250k+ zaangażowania na rynku?
2. Czy pod kątem samego wskaźnika DTI system w oddziale przepuści taki układ (suma rat w BIK po kredycie wyniesie 1000 + 440 + ok. 2680 nowej raty = 4 120 zł przy moim dochodzie)?
3. Czy analityk/system w PKO BP przy konsolidacji celowo narzuci warunek bezwzględnego wciągnięcia tego mBanku (33k) do nowej umowy, czy pozwoli go bezpiecznie zostawić na boku?

Z góry dziękuję za pomoc i opinie

[Finalist]

Dzień dobry. Najlepiej prowadzić dyskusję w osobnym wątku. Będzie prościej.

 

Z czego wynika fakt, że ma to być dopiero za rok ? Bo do tego czasu właściwie wszystko co tu napiszemy, może być nieaktualne

Generalnie można uzyskać lepsze oferty niż w PKO BP. Czasem rzeczywiście bank ten potrafi zaskoczyć dobrą ofertą, ale to raczej rzadkość. Niestety nie ma tam sztywnych ram cenowych, żeby wiedzieć przed złożeniem wniosku na co można liczyć. Więc to loteria. Faktem jest, że bank ten jest dość liberalny i często da kredyt tam, gdzie inne banki odmawiają. Natomiast nie wydaje się aby tutaj był jakiś problem, żeby inne banki miały odmawiać udzielenia kredytu.

Odpowiadając na pytania.

ad.1 PKO BP nie ma górnej granicy zaangażowania kredytowego z tego co pamiętam, więc ten problem na 99% odpada

ad.2 banki różnie liczą DTI, ale globalnie przy tym dochodzie, na ratę można przeznaczyć 65% dochodu, więc jest ok. Są banki, które dopuszczą DTI na poziomie nawet 70-75%. 

ad. 3 zdolność nie wymaga dodawania tego kredytu do konsolidacji, to bardziej często pracownik oddziału stosuje takie sztuczki, żeby podbić wnioskowaną kwotę (pracownik w oddziale ma plany do wyrobienia, więc wyższa kwota = bliżej realizacji planu). Choć oczywiście nie każdy tak robi. Z perspektywy zdolności jednak, nie ma takiej konieczności. Co więcej, w części banków, kredyt w mBank jest zbyt świeży aby go włączyć w konsolidację (bo niektóre banki wymagają 3/6 zapłaconych rat aby móc coś konsolidować). Ale są banki, które taki kredyt skonsolidują już 2 dni po jego wzięciu.

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

 

 

Uzupełniając poniższy schemat przedstawimy najlepsze obecnie oferty na konsolidację, dostępne w tym konkretnym przypadku. Może się okazać, że nie ma co się upierać przy PKO BP

 

 

 

Kwota kredytu
Okres kredytowania
Kwoty 6 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń (od najnowszego do najstarszego):
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)
Źródło uzyskiwania dochodów
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców
Województwo zamieszkania
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

Zobowiązanie 1

1) Nazwa Banku
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy?
3) Kwota pozostała do spłaty
4) Wysokość raty

 

Jeśli jest więcej kredytów - to proszę uzupełnić dane o kolejne zobowiązania kredytowe.

 

 

[PracownikBanku]

Wniosek o taką kwotę nie będzie rozpatrywany w procesie automatycznym. Zostanie przekazany do indywidualnej analizy przez analityka kredytowego, który podejmie ostateczną decyzję w sprawie finansowania. 

Tak jak napisał kolega, są banki gdzie oferta wyjdzie dużo lepsza.

[Dorta]

Dziękuję za odpowiedzi. Aktualnie jestem na etapie spłacania parabanków i innych drobnych kredytów. Dlatego konsolidacja będzie możliwa dopiero za rok. Schemat również uzupełnię dopiero gdy będę miała twarde liczby. Tym bardziej że tak jak Pan pisał za rok może wszystko się zmienić. Najbardziej chodziło mi o ten limit ogólnego zaangażowania 250 k. Dlaczego PKO? Z tego co udało mi się wyczytać to PKO bez problemu konsoliduje dużą liczbę produktów a będę miał ich aż 20. Niestety nie dam rady zejść do mniejszej liczby przez rok. Na tę chwile mam ich więcej więc i tak do tego czasu sporo spłacę z własnych środków. 

[Finalist]

W opisanej sytuacji, na dziś, nadal kilka innych banków będzie wchodziło w grę. Nie tylko PKO BP. 
Jest kilka banków, które z racji historii pozabankowej - na start należy skreślić (nawet po wyczyszczeniu BIK).

Natomiast dla kilku, nadal ta wysokość zaangażowania jest akceptowalna.
Opcje więc są, na plus powinna zadziałać praca w budżetówce. 
Tak więc kilka opcji na pewno będzie. 

[PracownikBanku]

Oferty PKO BP na start bym nie skreślał, ponieważ można uzyskać tam finansowania nawet na 300k. Robiąc to na gorszych warunkach, można kredyt po jakimś czasie przenieść do innego banku. 

[Dorta]

Jeszcze raz dziękuję za informacje. Trochę mnie to uspokoiło. Wrócę na forum ze schematem gdy będę już gotowa do konsolidacji. Pozdrawiam ?

[Finalist]

W razie pytań - zapraszamy. Warto sobie nieco wcześniej pobrać też raport BIK i sprawdzić punktację, choć od początku lipca produkty pozabankowe też mają na nią wpływ, więc sukcesywne spłacanie tych pożyczek będzie punktację zmieniać. Zatem na powiedzmy 3 miesiące przed planowanym braniem kredytu można wykupić przez aplikację BIK na telefon - pakiet kwartalny,który pozwoli przez 3 miesiące pobierać raporty bez ograniczeń i sprawdzać zmiany punktacji oraz postępy ewentualnego usuwania wpisów z BIK. 

[Dorta]

Mam wykupioną ofertę w bik na cały rok i mogę pobierać raport bez ograniczeń więc na bieżąco śledzę historię. Na tę chwilę mam 69 pkt. W tym tygodniu złożę wypowiedzenie jednej z kart kredytowych na których miałam zaległość 3 zł 52 dni więc dział historii jest na czerwono. Po jej zamknięciu i przeniesieniu do części statystycznej punktacja pójdzie zapewne w górę. Do tego przez rok sukcesywnie będę schodziła z ilości ogromnej liczby zobowiązań więc myślę że nie będzie tak źle z punktacja przed wnioskowaniem o konsolidację. Parabanki ratalne które zostały mi do spłaty również przed wnioskiem przeniesie do statystyki więc teoretycznie w raporcie nie będzie żadnego śladu po nich. 

[Finalist]

Punktacja na ten moment całkiem OK, a usunięcie wspomnianej karty powinno solidnie punktację podnieść. 

W nowym raporcie nie ma już "części statystycznej" - żeby to przypadkiem nie przeraziło  W tej chwili nazywa się to "kredyty widoczne tylko dla Ciebie'. 

Finalnej punktacji nie sposób przewidzieć po tych zmianach, bo w starych zasadach jedna z niższych jaką widziałem to ok 20/100 a na nowych 2/100. 
Ale tutaj powinna tylko rosnąć

[Dorta]

Słyszałam o tych zawirowaniach w punktacji. Ja przed zmianą miałam 62 więc biorę pod uwagę tylko tendencję wzrostową ?

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

Skoro nie ma nazwy część statystyczna to w jaki sposób napisać we wnioskach do parabanków aby przenieśli do sekcji widocznej tylko dla mnie? 

[Finalist]

Jak zobowiązania pozabankowe są brane pod uwagę i ta karta kredytowa miała takie opóźnienie, to w okolice 80 jest szansa że to urośnie. 

[Dorta]

Mam nadzieję że chociaż powyżej 70 będzie. Jeszcze raz bardzo dziękuję za wszystkie informacje. 

[Finalist]

Myślę, że sporo ponad 70 podskoczy, bo jednak opóźnienia powyżej 30 dni dość istotnie wpływały na punktację.