Mieszkanie + Garaż w MdM

[Yuppy]

Witam,

 

Chcemy wziąć kredyt na mieszkanie i miejsce parkingowe z dotacjami MdM. Wartość mieszkania to 270tys i na taką kwotę bierzemy kredyt MdM. Miejsce parkingowe w garażu podziemnym to koszt 40tys i na to byśmy chcieli osobny kredyt hipoteczny. Problem jest z tym, że zarówno Pekao SA jak i PKO BP podobno nie chce finansować garażu zabezpieczając się na udziale w nieruchomości wspólnej. W związku z tym mam takie pytania:

 

1) Czy jest jakaś możliwość, że uda się przekonać bank, aby jednak udzielił kredytu hipotecznego na miejsce parkingowe zabezpieczając się jedynie na udziale we współwłasności? Czy może jakieś dodatkowe zapisy w umowie deweloperskiej na mieszkanie (np. przypisanie miejsca do konkretnego mieszkania) mogą pomóc w takich negocjacjach?

 

2) Czy można wziąć kredyt MdM na mieszkanie np. w PKO BP, a kredyt hipoteczny na samo miejsce parkingowe w innym banku, który chętnie zabezpieczyłby się taką hipoteką?

 

Oczywiście czekamy jeszcze ze składaniem wniosków do lutego na kolejne banki, które prawdopodobnie będą chciały udzielić kredytu na mieszkanie i miejsce parkingowe razem (tak samo jak robiły to w RnS), mimo wszystko na razie skłaniamy się ku PKO BP. Wiem też, że można na zakup miejsca parkingowego zabezpieczyć się osobną hipoteką i nad tym się jeszcze zastanawiamy, ale na razie przyjmijmy, że takiego zabezpieczenia nie będzie.

 

Poniżej przedstawię jeszcze kilka danych do wyliczenia rat. Na osobnej umowie mamy jeszcze komórkę lokatorską z ceną 5tys, ale ją pomijam, bo jesteśmy tyle w stanie spłacić gotówką.

 

Wysokość kredytu: 235tys (mieszkanie) + 40tys (garaż), razem 275tys

Wartość nieruchomości / wkład własny: 270tys mieszkanie + 40tys garaż / 10tys książeczki mieszkaniowe i 25tys MdM (na mieszkanie) + opcjonalnie 5% wkładu własnego do osobnego kredytu hipotecznego na garaż (jeśli będzie wymagany)

Rynek pierwotny/rynek wtórny: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: 46,12 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji: 0% - budowa dopiero się rozpoczyna

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 4500 zł/4500 zł

Źródło uzyskiwania dochodów: ja umowa na czas nieokreślony, żona nie pracuje

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: u mnie ta sama umowa od 3 lat

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 28 i 27 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: czysta

 

Chcemy też maksymalnie ograniczyć koszta kredytowe, więc możliwość wrzucenia prowizji w kredyt mile widziana. Możliwa jest też drobna manipulacja wkładem własnym (tak do 10tys), aby osiągnąć np. niższe LTV i niższą marżę.

[PlanFinance]

Na dzień dzisiejszy kredytów MdM udzielają tylko PKO BP oraz PEKAO S.A. Obydwa banki nie dopuszczają możliwości II hipoteki by skredytować garaż. Od lutego do gry wchodzą nowe banki:

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f134/banki-w-programie-mieszkanie-dla-mlodych-mdm-77951.html

 

W poniższym linku znajdziesz listę banków i terminy oferowania kredytów MdM

 

W Rodzina na Swoim wcale nie było tak łatwo kredytować garażu. Praktycznie tylko kilka banków np. GNB, Pocztowy udzielały takiego finansowania. Banki nie zabezpieczają się na udziałach i to jest problem. Nie ma znaczenia czy to jest Rodzina na Swoim, MdM czy kredyt standardowy.

 

 

Jaki jest przewidywany czas zakończenia inwestycji oraz podpisywania aktów notarialnych?. O jakiej inwestycji w Warszawie mówimy?.

[Yuppy]

Podobno Alior i Getin kredytowały już wcześniej mieszkanie + garaż, więc może w MdM też nie będą robiły problemu. Na pewno będziemy czekać do lutego.

 

Trochę nie rozumiem o co chodzi z książeczką mieszkaniową. Pytałem w banku i powiedzieli że środki z książeczki nie mogą być przeznaczone na wykończenie a jedynie na cele zakupu mieszkania, więc chyba chodzi właśnie o wkład własny?

 

Inwestycja ma być zakończona w grudniu 2014, znając życie pewnie przedłuży się na początek przyszłego roku. Także akt notarialny pewnie też dopiero w przyszłym roku. Chodzi o osiedle Robyg Young City III etap.

[PlanFinance]

W sprawie książeczki proponuję udać się do oddziału PKO BP na ul. Sienkiewicza. To jest oddział, który jest najbardziej biegły w sprawach książeczek mieszkaniowych.

 

Pod poniższym linkiem znajdziesz tekst ustawy:

 

Internetowy System Aktów Prawnych

 

W Internecie znajdziesz wiele specjalistycznych artykułów na ten temat.

 

Tak czy siak kwota jest niewielka i na Twoim miejscu wolałbym się nie bawić w uwzględnianie książeczki jako wkładu własnego.

 

Za 1h wrzucę Ci wyliczenia kredytów.

[Yuppy]

Ok, poczytam jeszcze ustawę, ale z tego co mnie zapewniano w banku (PKO BP), pieniędzy z książeczki na pewno nie można wykorzystać na wykończenie. Środki z książeczki można przeznaczyć na remont (ale to w przypadku rynku wtórnego i też remont określonych rzeczy) lub na zakup mieszkania. Doradca od dewelopera również uwzględniał książeczkę jako wkład własny.

 

Czekam w takim razie na wyliczenia kredytów.

[PlanFinance]

Nie znam się na książeczkach mieszkaniowych, być może się mylę.

 

Napisałem Ci gdzie powinieneś się zgłosić by się dowiedzieć wszystkiego w 100%.

 

Wysokość kredytu na mieszkanie 270k PLN - KM(10k PLN) - dopłata(24589 PLN) = 235 411 PLN

 

PKO BP

Marża 1,81%

Rata 1310 PLN

Ubezpieczenie niskiego wkładu podwyżka marży + 0,25 p.p do czasu spłaty kapitału 80% LTV

Prowizja 2%

Konto, kk

 

PEKAO S.A

Marża 1,99%

Rata 1334 PLN

Prowizja 1,99%

Ubezpieczenie niskiego wkładu składka jednorazowa 547 PLN

Konto + wpływ z wynagrodzenia, kk

 

Zapraszam w razie zainteresowania ofertami. Jestem z Warszawy.

[Yuppy]

Wartość mieszkania to 270000, a nie 235000. Czyli przy 10tys z książeczek i dopłacie MdM wysokość kredytu wychodzi 235411 PLN. Czy możesz jeszcze raz to przekalkulować?

[PlanFinance]

Przepraszam coś źle zrozumiałem z tego gąszczu liczb. Edytowałem poprzedni wpis.

[Yuppy]

Dzięki. Czyli wychodzi tak jak się spodziewałem, rata około 1300zł i lepiej w PKO BP. Czy można byłoby w takim przypadku zwiększyć wysokość kredytu do 243000 PLN (LTV = 90%) i z uzyskanej w ten sposób kwoty (około 7500 PLN) pokryć prowizję (niecałe 5000 PLN) i resztę wziąć w gotówce?

 

Jeśli powyższe byłoby możliwe, to czy dałoby radę również wziąć jeszcze większy kredyt na kwotę 256500 PLN (LTV = 95%, jaka będzie wtedy marża?) i osiągnięte w ten sposób dodatkowe środki również wziąć w gotówce? Może w ten sposób uda się choć częściowo spłacić wartość garażu i wziąć na niego mniejszy kredyt gotówkowy.

[PlanFinance]

Oczywiście można tak zrobić.

 

Warunki w obydwu bankach obowiązują do 90% LTV. Zmieni się tylko opłata za ubezpieczenie niskiego wkładu.

 

Dla LTV >90% LTV

 

PEKAO S.A marża 2,24%

PKO BP - marża 2,12%

[Yuppy]

Czyli lepiej celować w 90% LTV, bo potem dość mocno wzrasta już marża. Jak dobrze liczę, przy kwocie kredytu 256500 PLN i marży 2,12% rata kredytu wyniosłaby około 1475zł. Przy takim rozwiązaniu znalazłaby się jednak część pieniędzy potrzebnych na garaż.

 

Czekam więc do lutego, a potem przekalkuluję, które rozwiązanie i w jakim banku wyjdzie lepiej. Umowę rezerwacyjną mam do końca marca, więc czasu jeszcze trochę jest.

 

Rozumiem, że żaden bank nie podejmie się osobno finansowania kredytem hipotecznym garażu zabezpieczając się na udziale własności, nawet jeśli LTV wyniosłoby załóżmy 50% (przy założeniu, że 20tys spłaciłbym za pomocą kredytu na mieszkanie)?

[PlanFinance]

Na dzień dzisiejszy PEKAO S.A i PKO BP tego nie zrobią. Jak reszta banków podejdzie do tematu trzeba poczekać aż wejdą kredyty z dopłatami do oficjalnej oferty.

[Yuppy]

Dzięki za pomoc, w tej chwili wszystko jest jasne, ale jak mi coś jeszcze przyjdzie do głowy, to będę się odzywać Pozdrawiam

[PlanFinance]

Serdecznie zapraszam

[Yuppy]

Jako że Alior i GNB rozpoczęły kredytowanie w ramach dopłat MdM, podbijam ponownie swój wątek.

 

Doczytałem się, że Alior powinien kredytować zakup garażu razem z kredytem mieszkaniowym, czy rzeczywiście tak jest i bank nie będzie robił z tego problemu? Czy mogę prosić o przedstawienie oferty Aliora na podstawie danych przedstawionych przeze mnie w pierwszym poście? O ile to możliwe, wolałbym raczej uniknąć tego ubezpieczenia w wysokości 10% kredytu w zamian za wyższą marżę.

 

Nigdzie nie znalazłem informacji na temat kredytowania garażu w GNB. Czy ten bank będzie to umożliwiał? GNB uzależnia marżę od scoringu, jaka byłaby to marża w praktyce? Moja ocena punktowa z BIKu wynosi 552 punkty, żona ma czysty BIK. Chodzi mi bardziej o przybliżoną wartość marży i informację, czy lepiej złożyć dodatkowy wniosek do GNB czy PEKAO SA (jeśli GNB nie będzie kredytować garaży).

 

Jak obecnie kształtuje się oferta PEKAO SA? Słyszałem, że bank ten obniżył nieco marżę. Jak w takim razie będzie wyglądała jego oferta w porównaniu do PKO BP na 90% i 95% LTV (bez kredytowania garażu)?

[timmy]

Witam, trochę się tu wtrące ale mam nową ofertę z pekao sa ważną od lutego.

Pozornie obniżyli marże ale tylko w niektórych przypadkach. Nowa marża wynosi 1,79% ale jeżeli ltv jest wyższe niż 90 % to marża wzrasta o 0,25% i wynosi 2,04%.Czyli niby obniżyli ale de facto podwyższyli.

[Yuppy]

Z tego co kojarzę, wcześniej też przy LTV 90-95% była większa marża, wychodziło coś ponad 2,2%. W PKO BP przy takim LTV marża wychodzi 2,12%, więc tu już PEKAO SA jest lepsze.

[PlanFinance]

Witam, trochę się tu wtrące ale mam nową ofertę z pekao sa ważną od lutego.

Pozornie obniżyli marże ale tylko w niektórych przypadkach. Nowa marża wynosi 1,79% ale jeżeli ltv jest wyższe niż 90 % to marża wzrasta o 0,25% i wynosi 2,04%.Czyli niby obniżyli ale de facto podwyższyli.

 

Ta zasada obowiązuje od dawna.

 

Chwilowo obowiązywała dodatkowa oferta polegająca na niepodwyższaniu marży jeśli kredytowane jest mieszkanie z rynku pierwotnego

 

Alior nie skredytuje garażu ani wykończenie kredytem standardowym. Dzisiaj rozmawiałem z bankiem na ten temat.

[Yuppy]

Alior nie skredytuje garażu ani wykończenie kredytem standardowym. Dzisiaj rozmawiałem z bankiem na ten temat.

To trochę źle. Czyli wynika z tego, że zmienili politykę w stosunku do programu Rodzina na Swoim. Wiadomo już coś jak to będzie w przypadku GNB?

[PlanFinance]

Wysłałem zapytanie. Jak dostanę odpowiedź to ją zamieszczę tutaj.

[PlanFinance]

GNB jeszcze nie ustalił jak rozwiązywać ewentualne kredytowanie garażu i wykończenia.

[Yuppy]

Czy wiadomo już coś na temat finansowania garażu w GNB?

[PlanFinance]

Bank nie wysłał jeszcze oficjalnego stanowiska w tej sprawie.

[Yuppy]

Prosiłbym o info, jak coś się w tej sprawie zmieni.

 

Wiadomo już coś o ofercie MdM banku SGB? Niby od dzisiaj powinni już ją mieć. Jak w ogóle SGB-Bank wypada w kredytach hipotecznych w porównaniu do PKO BP? Warto rozważać?

[Yuppy]

Byłem dziś na spotkaniu ze swoim doradcą, wypełnialiśmy wniosek do PKO BP. No i mam teraz trochę mętlik w głowie.

 

Planowaliśmy wziąć kredyt na 90% wartości nieruchomości, czyli na 243 000 PLN (wartość mieszkania to 270 000 PLN). Część wkładu własnego ma pochodzić z MdM (24 589 PLN) a część z książeczek mieszkaniowych (8 120,65 PLN i 944,52 PLN). Doradca powiedział jednak, że nie możemy wziąć kwoty kredytu większej, niż wynika to z rachunku 270 000 PLN - MdM - KM1 - KM2, gdyż nie da się refinansować środków pochodzących z dotacji ani książeczek mieszkaniowych. Z drugiej strony zarówno w tym wątku jak i w kilku innych pisano, że jak najbardziej można kredytować w tym wypadku na 90% LTV. To jak w końcu jest? Może ktoś ma już podobną sytuację za sobą i może potwierdzić, jak jest w rzeczywistości?

 

Zależy mi na szybkiej odpowiedzi, jutro musimy z doradcą ustalić ostateczną wartość zaciąganego kredytu.