Kredyt mieszkaniowy MDM 307000 + wykończenie, Rzeszów

[dStan]

Witam, chciałbym dowiedzieć się jaką posiadam zdolność kredytową i na jakiej wysokości raty mogę liczyć.

Dodatkowo, chciałbym dowiedzieć się czy istnieje możliwość wzięcia kredytu MDM na 95% LTV tak jak Pani Bożena Myszczyszyn pisze w temacie "MDM a kredyt na wykończenie mieszkania" na stronie 3 (przepraszam, ale nie mogę umieszczać linków) i z czym to się wiąże, jak to załatwić?

Byłem u dwóch różnych doradców finansowych i oni twierdzili że nie ma możliwości wzięcia kredytu mieszkaniowego z dopłatą MDM oraz drugiego na wykończenie (jeśli już to gotówkowy, który odradzali). Zamiast tego proponowali mi kredyt bez dopłaty MDM powiększony o koszt wykończenia.

Dodatkowo, z narzeczoną jesteśmy jeszcze przed ślubem, czy możemy w takiej sytuacji wspólnie wziąć kredyt? Poniżej dokładne informacje:

 

Kredyt MdM

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Wysokość kredytu - 307000 + 60000 na wykończenie

Wartość nieruchomości - 307000

Wkład własny - 20000

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - 69,19m2

Lokalizacja nieruchomości - Rzeszów, podkarpackie

Stan zaawansowania inwestycji - w budowie, oddane do użytku koniec 2016

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 24/23

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - 2 kredyty na kwoty 1400 oraz 1100zł, spłacane terminowo

Umowa o pracę:Średnio dochód netto na rodzinę 3mc - 3750/5100, pierwsza na czas nieokreślony od 10/2014, druga na czas określony do 7/2016, później będzie przedłużona najprawdopodobniej na następny rok

Działalność gospodarcza - tak, dochód za 2014 ok. 21500, dochód 01/2016-06/2016 ok. 19000

Okres trwania umowy/działalności w tył - od 07/2014

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia - mBank/PBS

 

Czy posiadany wkład własny jest zbyt mały (na kredyt bez dopłaty MDM zapewne tak), czy może wystarczający? W razie czego jestem w stanie odłożyć ponad 1500PLN/miesiąc i poczekać z decyzją o kupnie mieszkanie, lecz wolałbym to załatwić w miarę szybko.

[RobertS]

1. max LTV to 90%

2. możecie uzyskać również kredyt na wykończenie (hipoteczny, a nie gotówkowy), wypłata na wykończenie najwcześniej po odbiorze kluczy (protokół przekazania lokalu)

3. przed ślubem możecie wspólnie wnioskować o kredyt, ale dopłatę do MDM dostanie singiel (i tylko ta osoba będzie właścicielem)

4. umowa do 07.2016, czy już jest aneks do tej umowy czy może promesa zatrudnienia?

5. jakie są raty spłacanych kredytów?

6. dochód z DG rozpisz zgodnie z wymogami forum

[dStan]

2. W jaki sposób uzyskać taki kredyt, jak to wygląda?

4. Aneksu nie ma ale z promesą nie powinno być problemu

5. Wszystkie kredyty spłacone, obecnie nie ma żadnych rat/zobowiązań

6. Działalność prowadzona jest na zasadach ogólnych tj. KPiR

2014 uzupełnie gdy tylko będę miał możliwość

2015 przychód 23650 dochód 21000

2016 do maja włącznie, przychód 16300 dochód 16100, średnio 3220/miesiąc

Brak amortyzacji.

 

Jeśli czegoś brakuje (poza rokiem 2014) proszę o informację, ale wydaje mi się że takie rozliczenia DG widziałem i w innych tematach.

[lzalewski]

4. W związku z tym, że lipiec za pasem, a wtedy kończy się umowa, to warunkiem do uruchomienia prawdopodobnie będzie dostarczenie aneksu do umowy o pracę.

[dStan]

Źle napisałem, umowa jest do końca lipca, więc jeszcze ponad miesiąc. Praca jest już zapewniona, dlatego promesa raczej nie powinna być problemem, więc jak sprawa wyglądałaby w przypadku, gdyby taka promesa była wystawiona?

[Bożena Myszczyszyn]

@dStan

Temat i posty które przywołujesz są z 2014 roku, aktualnie mamy rok 2016 i zasady się zmieniły.Max LTV to 90%, a w części banków z MDM-em będzie to 85%.

Jeśli nieruchomość ma być oddana dopiero na koniec 2016 roku to o kredyt na wykończenie można wnioskować dopiero po przekazaniu lokalu lub po akcie notarialnym ( bank może też czekać na założenie KW ) - tu nie ma pewności, czy drugi kredyt zostanie przyznany .

 

 

Uzupełniając pytania doradców:

1) jeśli ma być to MDM dla singla - kto z was będzie NABYWCĄ (i jedynym właścicielem)?

 

2) proszę o przypisanie dochodów do osób/wnioskodawców

kto z was ma umowę na czas nieokreślony ?

kto ma umowę na czas określony

oraz czyja jest działalność ?

 

3) umowa na czas określony - proszę też podać od kiedy trwa umowa , która to umowa z pracodawcą i co było wcześniej

 

5) działalność gospodarcza - podany dochód to brutto ? ( przed odjęciem składek ZUS i podatku )

 

 

---------------------------- uaktualnienie ---------------------------

 

Dofinansowanie BGK wyniesie 20.837,50 zł i nie zapewni pełnego wkładu własnego .

 

Dodatkowo - ostatnia transza dla dewelopera musi być ustalona na rok 2017 ( na 2016 nie ma środków) - i tutaj jest ryzyko przy zbyt późno złożonym wniosku, że limit na 2017 udostępniony w tym roku zostanie wyczerpany - prognozy mówią o lipcu (może w porywach sierpień) .

Taka sytuacja spowodowałaby , że o kredyt MDM można by się ubiegać dopiero w styczniu 2017 po odblokowaniu drugiej połowy środków - proszę uwzględnić to ryzyko w rozmowach z deweloperem .

[dStan]

1) W tym wypadku będę nim ja, lecz planowany ślub cywilny możemy przyspieszyć, jeśli pomogłoby to w naszych staraniach o kredyt

2, 3) Ja posiadam umowę o pracę na 1/2 etatu na czas nieokreślony oraz DG.

Narzeczona obecnie posiada umowę na czas określony, jednak pracuje w tym samym miejscu już ponad 3 lata. Pierwsze 3 umowy były rocznymi umowami na zastępstwo, obecnie jest to umowa na czas określony na pół roku.

5) Tak, podany przychód to przychód brutto, przed odjęciem składek ZUS oraz podatku (składka ZUS wynosi jedynie ~290zł ubezpieczenia zdrowotnego ze względu na posiadanie umowy o pracę na kwotę równą pensji minimalnej)

 

Co w takiej sytuacji Państwo by radzili, spróbować wnioskować o kolejny kredyt hipoteczny po przekazaniu lokalu, tak jak Pani Bożena napisała (w takim wypadku byłby problem w razie odmowy, bo płacąc pełną ratę kredytu ciężko będzie odłożyć wystarczającą kwotę na wykończenie, szczególnie że trzeba będzie mieszkać gdzie indziej w tym czasie)? Czy spróbować dozbierać na wkład własny na większy kredyt bez MDM (co zapewne będzie dla nas trochę droższą opcją)?

[Bożena Myszczyszyn]

1)Co w takiej sytuacji Państwo by radzili, spróbować wnioskować o kolejny kredyt hipoteczny po przekazaniu lokalu, tak jak Pani Bożena napisała (w takim wypadku byłby problem w razie odmowy, bo płacąc pełną ratę kredytu ciężko będzie odłożyć wystarczającą kwotę na wykończenie, szczególnie że trzeba będzie mieszkać gdzie indziej w tym czasie)? Czy spróbować dozbierać na wkład własny na większy kredyt bez MDM (co zapewne będzie dla nas trochę droższą opcją)?

 

 

WSTĘPNIE - sprawdziłam kalkulator PKO BP oraz WBK i wg mnie zdolność kredytowa wychodzi samodzielnie, a więc w przypadku MDM dla singla narzeczona najprawdopodobniej w ogóle nie będzie brana pod uwagę (może być współkredytobiorcą wyłącznie, gdy nabywca nie ma zdolności), a więc opcje są dwie:

 

OPCJA PIERWSZA

1) ślub

2) kredyt MDM dla małżeństwa

OPCJA DRUGA

1) kredyt MDM dla singla ( jeden kredytobiorca)

2) ewentualne rozszerzenie własności po ślubie pod warunkiem pozostawienia wspólności ustawowej

 

Kredyt MDM ( z drugim na wykończenie) czy kredyt standardowy

Kwotę zadłużenia w obu przypadkach wyznaczy maksymalne LTV, czyli jeśli docelowa wartość to 367.000 zł ( cena 307.000 + wykończenie 60.000 ) to max kwota zadłużenia to 330.300 zł i albo to będzie

1) MDM na 276.300 + kredyt na wykończenie na 54.000 (można się liczyć z wkładem własnym 6000 zł jeśli wycena nie zapewni odpowiedniego LTV )

2) kredyt standardowy od razu na całość tj. 330.300

 

RÓŻNICA polega na kwocie którą trzeba zgromadzić

1) w MDM na teraz potrzeba niecałe 10 tys do wkładu + ewentualnie ok 6 tys po kilku miesiącach na wykończenie + koszty okołokredytowe (rata MDM ok 1300 zł + rata kredytu na wykończenie ok 270 zł)

2) w kredycie standardowym trzeba zgromadzić 36.700 zł + koszty okołokredytowe (rata ok 1550 zł)

 

Obciążenie miesięczne w obu wariantach będzie podobne (kredyt na wykończenie może być droższy z uwagi na niską kwotę).

Gdyby w miejsce kredytu na wykończenie mieszkaniowego wszedł kredyt gotówkowy na 5 lat to wtedy można spodziewać się przez te pierwsze 5 lat łącznego obciążenia ok 2500 zł

 

Wniosek o kredyt na wykończenie byłby za kilka miesięcy i nikt nie zagwarantuje jakie będą warunki cenowe i wymogi banków (samej zdolności kredytowej powinno wystarczyć).