Zdolność kredytowa, szansa na kredyt

[Paulek89]

Witam. Znalazłem nieruchomość w stanie deweloperskim,jest to dom szeregowy. Koszt 460000 do negocjacji. Dysponuje wkładem własnym 85 tys. Może uda się 90 uzbierać. Potrzebowałbym również zwiekszyc potencjalny kredyt o 80 tyś na wykończenie. Czyli kwota kredytu musiały by opiewać na 450 tys. Dochód mój oraz małżonki to 6000 do 6500 netto, powinien z następnym rokiem wzrosnoc. Rodzina 4 osobowa. Czy mam szanse na kredyt jeżeli tak to w jakim banku. Pozdrawiam 

[lzalewski]

Zapoznaj się z poniższym schematem i wypełnij schemat.

 

 

[Paulek89]

Dziekuję . Przesyłam uzupełniony schemat . Proszę o pomoc :)

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30lat

3.Wysokość kredytu - 450000

4.Wkład własny - 90000

5.Wartość nieruchomości - 540000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny ( 80000 tyś wartości kredytu chciałbym przeznaczyć na wykończenie )

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom szeregowy / własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 129 mk ( w tym garaż i pom gosp.)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Śląskie / okolice Gliwic , Knurowa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan deweloperski , ok. 80 %

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30 / 27

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak obciążeń

14.Historia w BIK - nie mam tych informacji

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3350 / 2000 ( przebywanie na tarczy , 20 % mniejsze wynagrodzenie / pełne cały czas) 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3950 / 2000 ( przy powrocie pracy w nadgodzinach wzrost / bez zmian)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy 

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - ok 20 miesięcy  / 7 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony / 6 miesiecy 

22.Wykonywany zawód - technik laboratorium metalurgicznego / sprzedawca 

23.Bank w którym posiadane jest konto - Getin Bank / ING 

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak / tak 

25.Inne istotne informacje - Wiem , że w tym momencie nie osiągam 20 % wkładu własnego jednak słyszałem o ubezpieczeniu niskiego wkładu , czy jest na to szansa. Druga kwestia to czy można zwiększyć kredyt te 80 tyś na wykończenie ( powyżej również o tym pisałem)

[lzalewski]

Niestety nawet przyjmując wyższy dochód (średnia z 6 miesięcy) nie wyjdzie zdolność kredytowa. Maksymalnie około 300k. (nieco poniżej).

[Paulek89]

Właśnie byłem ciekaw jakie odpowiedzi tu dostanę. Biorąc pod uwagę średni dochód z 6 miesięcy w ING przy ratach malejących zdolność 360 tys a przy równych 480 tys. Tylko ING odpada, ze względu na 30 % wkładu własnego. 300 tyś. Tak ci wydaje czy jest to czymś poparte?? Pozdrawiam 

------------------------------- dodano 15 minut później -------------------------------

Właśnie byłem ciekaw jakie odpowiedzi tu dostanę. Biorąc pod uwagę średni dochód z 6 miesięcy w ING przy ratach malejących zdolność 360 tys a przy równych 480 tys. Tylko ING odpada, ze względu na 30 % wkładu własnego. 300 tyś. Tak ci wydaje czy jest to czymś poparte?? Pozdrawiam 

------------------------------- dodano 16 minut później -------------------------------

Jeszcze jedna sprawa, jaki musiałby być nasz wspólny dochód by otrzymać te 450 tyś? 

 

[lzalewski]

Godzinę temu, Paulek89 napisał:

Właśnie byłem ciekaw jakie odpowiedzi tu dostanę. Biorąc pod uwagę średni dochód z 6 miesięcy w ING przy ratach malejących zdolność 360 tys a przy równych 480 tys. Tylko ING odpada, ze względu na 30 % wkładu własnego. 300 tyś. Tak ci wydaje czy jest to czymś poparte?? Pozdrawiam 

 

 

 

 

Poparte jest to wyliczeniami. Nie liczę zdolności w bankach, w których nie ma szans na uzyskanie kredytu (np. wspomniany wkład własny w ING).

[Paulek89]

Ponawiam pytanie , jaki musiałby być nasz  dochód dla 4 osobowej rodziny by otrzymać te 450 tyś? Podliczyłem jeszcze średni dochód z ostatnich 12 miesięcy, pierwsza kwota wzrasta do 4290 zł, nie wiem czy to coś zmienia? 

 

Edytowane 26 Lipca 2020 przez Paulek89

[lzalewski]

Aby była zdolność na taką kwotę musielibyście mieć łączny dochód na poziomie min. 7200zł/m-c.

W ING Wasza zdolność obecnie jest tak na dobrą sprawę na zerowym poziomie, ponieważ dochód z umowy na czas określony w tej chwili nie zostałby przyjęty. Jeśli nawet zostałby przyjęty, to obecnie zdolność jest na 270k. Przyjmując ten wyższy dochód byłaby na 380k.

[Paulek89]

Dziękuję za odpowiedź. Te kwoty to symulacja tylko dla ING czy w innych bankach będzie podobnie? 

[lzalewski]

Każdy z banków zdolność liczy w inny sposób. Wspomniane 7200zł to kwota wymagana w mBanku. W Waszym przypadku są raptem 3 banki, o których ze względu na wysokość wkładu własnego można w ogóle myśleć.

[Paulek89]

Można wiedzieć jakie to banki oprócz mBank? 

[Paulek89]

Może już jestem trochę męczący ale jeszcze jedno pytanie. Czy z tym dochodem, przy uzbieraniu 108 tyś wkladu(20%) będą oferty innych banków na kredyt w wysokości 432 tyś? 

[MMularczyk]

Z doświadczenia ostatnich miesięcy i od strony pośrednika nieruchomości sprawa wygląda nie najlepiej. Możesz sprawdzić warunki w dużych firmach pośredniczących na rynku kredytów hipotecznych. Kilka osób o słabej zdolności kredytowej dostało kredyt przez pośrednika, mino iż w bezpośrednio w banku nie miały szans. 

[RobertS]

przecież pośrednicy i pracownicy banków korzystają z tych samych narzędzi, no chyba że klienci trafili do niewłaściwych banków i dlatego mieli problem z uzyskaniem kredytu,

pośrednicy mają ten plus, że mogą zbadać zdolność (szansę na możliwość uzyskania kredytu) w większości banków komercyjnych na rynku

 

zastanawia mnie tylko dlaczego należy sprawdzać w "dużej" firmie pośredniczącej? ma to jakieś znaczenie?

[MMularczyk]

Nie wiem. Piszę tylko o tym co się działo w ciągu ostatnich trzech miesięcy w Krakowie. Bezpośrednio w banku negat, u pośrednika w tym samym banku, co prawda inny oddział akcept. Może czary? A może siła perswazji. Trzy takie przypadki. A co do dużej i małej firmy. Może duże firmy mają większe możliwości negocjacji warunków uzyskania kredytu na szczeblu komisji kredytowej? Miałem przypadki że mała firma odpuszczała kredyt, a duża brała klienta i dopinała sprawę.

Żeby było jasne. Sam przez wiele lat prowadziłem mała firmę i wydawało mi się że to to samo co duża. Niestety, życie mocno zweryfikowało to wyobrażenie. Duży może więcej - był kiedyś taki slogan reklamowy. Niestety coraz częściej to prawda. Pozdrawiam. Samych sukcesów życzę

[lzalewski]

To nie jest absolutnie kwestia duży/mały w tym przypadku, a jedynie człowieka. Ja mogę mnożyć przykłady, gdy Ci z dużej firmy pośrednictwa kredytowego działali wyłącznie na korzyść swoją, a nie klienta. Jednak daleko mi do uogólniania, że robili to wszyscy. Znam również takich wśród tych małych. Są to całe szczęście jednostki, które rzutują na całość. To tak samo jakby powiedzieć, że wszyscy kierowcy TIRów to potencjalni zabójcy na drodze i wszyscy motocykliści to dawcy nerek.

 

Jeśli chodzi o nowy wniosek i inną decyzję, to być może komuś w oddziale mniej zależało na decyzji pozytywnej. Być może doradca w oddziale nie był doświadczony i w przypadku trudniejszego kredytu nie dał rady. Jeśli mówisz o innej decyzji w innym oddziale, to pojawia się pytanie czy decyzja była wydawana na poziomie oddziału czy centrali. Jeśli to pierwsze, to już jest pewne pole do innego podejścia w poszczególnych oddziałach i o komisji kredytowej raczej w tym przypadku za bardzo być mowy nie może. Jeśli na poziomie centrali, to być może były dołączone inne dokumenty niż pierwotnie. Tych być może jest wiele.

[RobertS]

i w zasadzie tyle w tym temacie, wniosek składa określony człowiek (ekspert, doradca) i to on ma decydujący wpływ na to w jaki sposób będzie proces wyglądał, a firma w której pracuje? to już ma marginalne znaczenie

 

to samo dotyczy agencji nieruchomości, jakoś mam lepsze doświadczenia z tymi mniejszymi, duży może i może więcej, ale czy będzie mu się chciało?

[Paulek89]

Jutro mam umówioną wizytę w PKO, zobaczymy co zaproponują. Dziś też żona rozmawiała w pracy na temat zmiany umowy na czas nieokreślony. Da się załatwić.

[lzalewski]

PKO BP wymaga 20% wkładu. 

[Paulek89]

Wiem, ale rozmawiałem z osobą która dostała u nich kredyt przy 15% wkładu. Więc może do niektórych przypadków podchodzą indywidualnie. Jeżeli nie to poznam ich ofertę przy wkładzie 20%.

 

 

[lzalewski]

PKO cz Pekao? 

[Mr Tomek]

nie spotkałem się jeszcze nigdy, w żadnym banku do indywidualnego podejścia do kwestii wymaganego wkładu własnego

[Paulek89]

Zawsze osoba mogła mnie po prostu wprowadzić w błąd. Chodziło o PKO. 

 

 

[Mr Tomek]

PKO dosyć niedawno zmieniło wymagany wkład własny, zatem mogła być to prawda ale w tej chwili bank ma inne wymagania co do wkładu

[Paulek89]

Ok, rozumiem. Mimo wszystko pójdę na wizyte, poproszę o symulacje dla opcji w której będę dysoonawał wkładem 20%. A millenium bank chyba potrzeny jest mniejszy wkład?