Kredyt na budowę domu

[MrDude]

Dzień dobry.

 

Proszę o wyliczenie zdolności kredytowej na budowę domu:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30/35 lat

3.Wysokość kredytu - 800.000

4.Wkład własny - Działka o wartości 200.000

5.Wartość nieruchomości - 1.000.000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - Pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Dom jednorodzinny

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 223 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie / Iwkowa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0% (pozwolenie na budowę w trakcie)

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29 / 33 / 0 (6 miesięcy)

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - tak (kredyty gotówkowe spłacane w terminie)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 17991

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 14525

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 13555

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 0

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 0

20.Działalność gospodarcza** - brak

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5,5 roku

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokr.

23.Wykonywany zawód - Architekt ds. Automatyzacji (branża IT)

24.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak

26.Inne istotne informacje - brak

[lzalewski]

Pracuje jedna osoba?

Z czego wynikają różnice w średnim miesięcznym dochodzie?

Czy dom zgodnie z projektem spełnia warunki budynku energooszczędnego?

[MrDude]

Pracuje jedna osoba - druga jest na urlopie wychowawczym (umowa o prace na czas nieokreślony - nauczycielka).

Różnice wynikają z premii rocznej oraz wejściu w drugi próg podatkowy w połowie roku.

Dom spełnia warunki, w związku z tym tzw. „Eko-kredyty” wchodzą w grę.

[lzalewski]

Kiedy i w jakiej wysokości była wypłacona premia roczna? W jaki sposób została dodana do średniego wynagrodzenia (powinna być podzielona przez 12).

[MrDude]

Premia roczna była wypłacona w marcu razem z ostatnia wypłatą. Dodałem ją w całości do ostatniego wynagrodzenia, tak jak była wypłacona.

 

Jeśli dobrze rozumiem to powinienem ją uwzględnić dodając 1/12 jej wysokości do każdej pensji z 12 miesięcy wstecz, tak?

[lzalewski]

2 godziny temu, MrDude napisał:

Jeśli dobrze rozumiem to powinienem ją uwzględnić dodając 1/12 jej wysokości do każdej pensji z 12 miesięcy wstecz, tak?

Dokładnie tak. Szczególnie jeśli w tytule przelewu jest informacja, że jest to premia roczna, to nie ma szans, aby którykolwiek bank przyjął ją do średniego wynagrodzenia z 3 miesięcy dzieląc przez 3.

[MrDude]

5 godzin temu, lzalewski napisał:

Dokładnie tak. Szczególnie jeśli w tytule przelewu jest informacja, że jest to premia roczna, to nie ma szans, aby którykolwiek bank przyjął ją do średniego wynagrodzenia z 3 miesięcy dzieląc przez 3.

OK, w takim razie dodałem premię wg powyższego schematu.

 

Poprawiłem jeszcze jedną istotną rzecz, mianowicie Małżonka otrzymuje obecnie zasiłek macierzyński a w średnim dochodzie z 12 miesięcy mieszczą się jeszcze miesiące, w których otrzymywała L4 w wysokości 100% pensji. Dopisałem też wszystkie istotne informacje w punkcie 26.

 

Bardzo proszę o wyliczenie na podstawie zaktualizowanego schematu:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30-35 lat

3.Wysokość kredytu - 800.000

4.Wkład własny - Działka o wartości 200.000

5.Wartość nieruchomości - 1.000.000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - Pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Dom jednorodzinny

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 223 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie / Iwkowa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0% (pozwolenie na budowę w trakcie)

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29 / 33 / 0 (6 miesięcy)

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - tak (kredyty gotówkowe spłacane w terminie)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 12070 / 2240

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 11757 / 2240

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 11401 / 2473

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 0

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 0

20.Działalność gospodarcza** - brak

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5,5 roku / 3 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokr. / nieokr.

23.Wykonywany zawód - Architekt ds. Automatyzacji (branża IT) / Nauczycielka

24.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium (wpływ wynagrodzenia) / ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak

26.Inne istotne informacje - budynek spełnia standardy energooszczędności wymagane do "ekokredytów"

Różnice w wysokości średnich dochodów z 3/6/12 miesięcy wynikają z kilku czynników:

- premia roczna (doliczona w wysokości 1/12 do pensji z każdego miesiąca),

- wejście w drugi próg podatkowy w połowie roku,

- podwyżka pensji (od ostatniej wypłaty),

- przejście z L4 (macierzyńskie w wysokości 100% pensji) na urlop macierzyński (w wysokości 80% pensji)

Edytowane 1 Kwietnia 2022 przez MrDude

[lzalewski]

Cenowo taniej od ING wypadnie mBank, ale ING jest bankiem, z którym buduje się najlepiej, a w przypadku budowy podejście banku do jej rozliczania jest nie mniej ważne niż cena kredytu. Oferta na dziś to marża 1,79%, od 5.04 będzie to 1,70%.

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu.

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 800 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne 6,75% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 5,05% i marży 1,70%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 7,69%

Rata - 5 189zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 025 988zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 2 001 088zł

Kapitał: 800 000zł

Wycena nieruchomości: 680zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,055% od salda zadłużenia (nr 1 - 440zł) - 104 720zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (76,80zł) - 27 648zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 3 latach jego łączny koszt wyniesie 15 586zł, a RRSO 7,20%.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[MrDude]

Dziękuję bardzo za informację! Rozumiem, że jest to oferta liczona zgodnie z nowymi wytycznymi KNF co do szacowania zdolności kredytowej?

 

Przyznam, że obawiałem się trochę że tej zdolności kredytowej może nie wystarczyć. Tak z czystej ciekawości: jak wygląda maksymalna zdolność kredytowa w naszej sytuacji w wariancie kredytu na 30/35 lat?

[lzalewski]

Tak, wyliczenia są w oparciu o nowe wytyczne. Zdolność w ING przekracza nieco 1mln zł niezależnie czy będzie to okres 25 lat czy dłuższy (25 lat to maksymalny okres stosowany przy wyliczaniu zdolności).