Rząd zaproponuje kredyt mieszkaniowy oprocentowany 2 proc.?

[kredyciki90]

W dniu 22.04.2023 o 16:33, lzalewski napisał:

W programie "2%" kredytu nie otrzymacie. W standardowej wersji da się to zrobić oczywiście.

Czy można oszacować zdolność jeśli chodzą słuchy, że zostanie ona liczona po dopłacie ? Obecnie przy dochodach 5200 do ręki (nie wliczam premii i nadgodzin, bo w zależności od miesiąca jest różnie ) - skoro muszę przystąpić sam - wychodzi, że jest to kwota 340 000 zł. Czy jest szansa, że licząc po dopłacie będę w stanie dobić do 440-420k zł ? Przy kwocie kredytu 340k zł rata wychodzi na 2500 zł, przy 440k zł jest to 3400 zł, więc zakładam, że dopłata powinna wynieść okolice tych 900 zł, aby dobić do raty 2500 i mieć tę zdolność 440k. Dobrze to szacuję czy przeszacowuje znacząco ?

Z programu muszę skorzystać sam mimo, że z narzeczoną prowadzimy razem gospodarstwo domowe, a nasze zarobki to ok. 10k netto, więc rata po dopłacie w okolicach 2500 stanowiłaby 25% naszych dochodów, a więc dość zdrowo.

Edytowane 24 Kwietnia 2023 przez kredyciki90

[lzalewski]

9 godzin temu, kredyciki90 napisał:

Czy można oszacować zdolność jeśli chodzą słuchy, że zostanie ona liczona po dopłacie ?

Bardziej prawdopodobne jest, że będzie szacowana normalnie. Na ten moment nie ma ku temu możliwości, aby liczyć inaczej ze względu na rekomendację KNF. Ta musiałaby ulec zmianie.

[RobertS]

16 godzin temu, Januszewski napisał:

natomiast po wejściu w życie rządowego programu „Bezpieczny kredyt 2%” oprocentowanie będzie wynosiło 2% co znacznie obniży ratę miesięczną.

to nie jest prawda, poza tym oni wyliczają koszt utrzymania na podstawie BK2%? a jak ktoś takiego kredytu nie dostanie to co wtedy?

 

16 godzin temu, Januszewski napisał:

Każde obniżenie WIBOR3M obniża miesięczną ratę.

a każda podwyżka WIBOR podwyższa ratę czy już nie? a jak będzie WIRON to co wtedy?

16 godzin temu, Januszewski napisał:

"Miesięczna opłata związana z użytkowaniem lokalu mieszkalnego zależeć będzie od wysokości wskaźnika oprocentowania kredytów. Aktualnie wynosi on 6,9%

czyżby mieli na myśli WIBOR?

chciałbym zobaczyć umowę, którą się podpisuje z tą SM

 

[Januszewski]

1 minutę temu, RobertS napisał:

 

 

No,to jest jakiś czeski film co ta spółdzielnia wypisuje na swojej stronie.Mylą BK2% z kredytem branym przez spółdzielnię,marżę z oprocentowaniem...

 

5 godzin temu, lzalewski napisał:

Bardziej prawdopodobne jest, że będzie szacowana normalnie. Na ten moment nie ma ku temu możliwości, aby liczyć inaczej ze względu na rekomendację KNF. Ta musiałaby ulec zmianie.

TO FATALNA WIADOMOŚĆ.

W praktyce oznacza to,że cały ten program to kolejny kompletny niewypał-70% ludzi nie będzie miało zdolności.

 

[RobertS]

a wg mnie to będzie zależało od banku czy przyjmie ratę PRZED czy PO dopłacie

 

przy RnS (rodzina na swoim) banki liczyły przed, a Getin już po i dlatego bardzo wielu klientów miało zdolność tylko tam, a bank tani nie był

 

na logikę zdolność powinna być liczona już PO dopłacie (raty będą malejące), kwestia czy ten program ma być faktycznie jakąś pomocą (dla tych co planują nabyć pierwszą nieruchomość) czy jedynie opcją dla bogatszych

 

nie zapominajmy, że na jesieni wybory

[Januszewski]

Czy tylko Getin liczył wtedy zdolność po dopłacie?

 

Ten program powinien być pomocą dla tych najbardziej potrzebujących-czyli pozwolić kawalerowi z pensją 4000 zł netto na wzięcie 320 tys.zł kredytu z ratą 1600-1700 zł.Ma być alternatywą wobec wynajmu za 2500 zł.

Coś czuję,że Alior będzie wiodącym bankiem w tym programie.

[lzalewski]

45 minut temu, RobertS napisał:

przy RnS (rodzina na swoim) banki liczyły przed, a Getin już po

Getin w wielu przypadkach podchodził luźno do regulacji Zauważ, że tylko ten bank to robił. Wszystkie inne kierowały się jednak rekomendacjami.

48 minut temu, RobertS napisał:

a wg mnie to będzie zależało od banku czy przyjmie ratę PRZED czy PO dopłacie

 

Dlaczego zatem obecnie wszystkie banki przy liczeniu zdolności kredytowej przyjmują oprocentowanie na poziomie wyższym stałe/zmienne? Wszystkie twierdzą, że inaczej robić nie mogą. Według mnie bez zmiany zapisów rekomendacji inaczej nie będzie i sygnały z banków są raczej sceptyczne, jeśli chodzi o inne podejście.

[RobertS]

czyli jeżeli zdolność (raty malejące) będzie przed dopłatą to faktycznie zdolność kredytową będzie miał mało kto

wtedy GNB się wyłamał i KNF mu krzywdy nie zrobił (problemy pojawiły się później i z innego powodu), czy teraz także znajdzie się bank z takim podejściem? zobaczymy...

ale:
zdolność kiepska,
ograniczeń wiele...

 

czy ten program będzie sukcesem (liczba korzystających) czy podobnie jak RKM?

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

3 godziny temu, Januszewski napisał:

Ten program powinien być pomocą dla tych najbardziej potrzebujących-czyli pozwolić kawalerowi z pensją 4000 zł netto na wzięcie 320 tys.zł kredytu z ratą 1600-1700 zł.Ma być alternatywą wobec wynajmu za 2500 zł.

rata (po dopłacie) takiego kredytu zaczynałaby się od 1900 zł (i maleje), ale jeżeli zdolność będzie liczona dla raty przed dopłatą to ww. zdolności mieć nie będzie

[kredyciki90]

To się pięknie mogą co niektórzy zdziwić w lecie/na jesień jeśli zdolność będzie liczona jak dzisiaj, deweloperzy już podnieśli ceny, ludzie rezerwację sobie robią pod ten kredyt, a tu psikus. 

Ja nie mam złudzeń, że czym ten rząd się nie zajął to poległ, a jedynie co ten program wygenerował to popyt i wzrost cen. 

 

Chodzą słuchy, że alior i PKO mają ruszyć 15 lipca. Prawda czy czysty ferment? 

 

 

Edytowane 26 Kwietnia 2023 przez kredyciki90

[RobertS]

2 minuty temu, kredyciki90 napisał:

Chodzą słuchy, że alior i PKO mają ruszyć 15 lipca. Prawda czy czysty ferment?

skąd takie info? nawet pracownicy tych banków nie mają takiej wiedzy

[lzalewski]

33 minuty temu, kredyciki90 napisał:

To się pięknie mogą co niektórzy zdziwić w lecie/na jesień jeśli zdolność będzie liczona jak dzisiaj, deweloperzy już podnieśli ceny, ludzie rezerwację sobie robią pod ten kredyt, a tu psikus. 

Wg mnie najbardziej prawdopodobnym scenariuszem jest ten, że program wystartuje tak jak jest i jak się okaże, że jest problem z tym czy innym jego elementem, to będzie łatany.

[Stanley]

4 godziny temu, lzalewski napisał:

Wg mnie najbardziej prawdopodobnym scenariuszem jest ten, że program wystartuje tak jak jest i jak się okaże, że jest problem z tym czy innym jego elementem, to będzie łatany.

Jak wszystkie programy w ostatnich latach.

Rządzący mają jeden problem: mowa wyprzedza rozum

[lzalewski]

3 godziny temu, Stanley napisał:

Rządzący mają jeden problem: mowa wyprzedza rozum

Większym problemem przy tego typu programach jest to, że tworzą je teoretycy/politycy. Rzadko do dogrywania szczegółów zapraszane są osoby mające praktyczną wiedzę w zakresie funkcjonowania danej dziedziny (w tym przypadku bankowości, ale dotyczy to wielu innych dziedzin).

[Stanley]

52 minuty temu, lzalewski napisał:

Większym problemem przy tego typu programach jest to, że tworzą je teoretycy/politycy. Rzadko do dogrywania szczegółów zapraszane są osoby mające praktyczną wiedzę w zakresie funkcjonowania danej dziedziny (w tym przypadku bankowości, ale dotyczy to wielu innych dziedzin).

Niestety, ale ignoranci biorą się za coś, o czym nie mają zielonego pojęcia. Na Forum sporo jest spraw z poszkodowanymi przez chwilówki, a słynna Ustawa Anty Lichwiarska autorstwa ś.p. Lecha Kaczyńskiego ograniczająca oprocentowanie, w zamian dając nieograniczone pole kosztom około pożyczkowym dała nieograniczone pole do działania chwilówek. Skrojona była pod Skoki, ściśle powiązane z tą opcją polityczną. Sam współpracowałem wtedy z pewnym Skokiem , gdzie była kwota brutto pożyczki 40.000 zł a do wypłaty bywało od 19 do 23 tysięcy zł. Legalne bandyctwo w świetle Uchwały rodem od Prezydenta.

Na szczęście powstało potem kilka ... aktów ucywilizających, ale fakt feralnego mieszania się Polityki do Gospodarki pozostał.

[janek111]

Co do liczenia zdolności:

 

https://biznes.interia.pl/gospodarka/news-czy-kredyt-na-2-proc-wplynie-na-ceny-mieszkan-minister-buda-,nId,6737124

 

Cytat

- Mam nie tylko potwierdzenie z banków, ale również interpretację Komisji Nadzoru Finansowego, zgodnie z którą zdolność kredytowa w tym programie będzie mogła być zdecydowanie wyższa - mówił Waldemar Buda.

i gdzieś wcześniej przewijały się mniej lub bardziej oficjalne wypowiedzi, że zdolność będzie liczona względem raty obniżonej już o dopłatę (w pewnym uproszczeniu, bo mamy tutaj do czynienia z ratami malejącymi itd.).

[RobertS]

8 minut temu, janek111 napisał:

i gdzieś wcześniej przewijały się mniej lub bardziej oficjalne wypowiedzi, że zdolność będzie liczona względem raty obniżonej już o dopłatę (w pewnym uproszczeniu, bo mamy tutaj do czynienia z ratami malejącymi itd.).

jak masz jakiś link do wstaw, bo okazuje się, że to jednak mało prawdopodobne...

"Nie znam bliżej okoliczności, o których mówi minister Buda jako o interpretacjach KNF i banków. Z punktu widzenia przepisów prawa bankowego w tej materii przepisy pozostają niezmienne, niezależnie od tego, czy mamy do czynienia z programem dopłat, czy innym programem pomocowym […] Przepisy prawa bankowego w zakresie zdolności kredytowej nie różnicują tej zdolności w zależności od tego, czy kredyt jest z dopłatami, czy też nie” – wskazał prezes ZBP, podkreślając jednolitość regulacji.

[janek111]

Chociażby na stronach rządowych mowa o tej "większej zdolności" w kilku miejscach, np. na https://www.gov.pl/web/mieszkanie-dla-ciebie/program-pierwsze-mieszkanie

 

"Ryzyko wzrostu raty po okresie dopłat jest zminimalizowane, co przekłada się na poprawę Twojej zdolności kredytowej."

 

"Czy zniknie kłopot niskiej zdolności kredytowej Polaków?

Program przygotowano tak, aby maksymalnie zniwelować ryzyko wzrostu raty po okresie dopłat. Tym samym przy ocenie zdolności kredytowej czynnik ten nie powinien mieć decydującego znaczenia."

 

W oficjalnej prezentacji nawet pokusili się o przykładowe wyliczenia zmiany zdolności ?

 

ZBP był w ogóle przeciwny kredytowi "2%". Podobnie w przypadku wakacji kredytowych, a weszły. Rząd jednak jakieś tam niemałe banki kontroluje, a u pozostałych niejedno może przeforsować ? No zobaczymy, sam jestem ciekawy...

 

[lzalewski]

2 godziny temu, janek111 napisał:

Co do liczenia zdolności:

 

https://biznes.interia.pl/gospodarka/news-czy-kredyt-na-2-proc-wplynie-na-ceny-mieszkan-minister-buda-,nId,6737124

 

i gdzieś wcześniej przewijały się mniej lub bardziej oficjalne wypowiedzi, że zdolność będzie liczona względem raty obniżonej już o dopłatę (w pewnym uproszczeniu, bo mamy tutaj do czynienia z ratami malejącymi itd.).

Chętnie zobaczę te interpretacje. Tym bardziej, że jak zacytował wyżej Robert, ZBP nic na ich temat nie wie.

3 minuty temu, janek111 napisał:

Chociażby na stronach rządowych mowa o tej "większej zdolności" w kilku miejscach, np. na https://www.gov.pl/web/mieszkanie-dla-ciebie/program-pierwsze-mieszkanie

 

"Ryzyko wzrostu raty po okresie dopłat jest zminimalizowane, co przekłada się na poprawę Twojej zdolności kredytowej."

 

"Czy zniknie kłopot niskiej zdolności kredytowej Polaków?

Program przygotowano tak, aby maksymalnie zniwelować ryzyko wzrostu raty po okresie dopłat. Tym samym przy ocenie zdolności kredytowej czynnik ten nie powinien mieć decydującego znaczenia."

 

W oficjalnej prezentacji nawet pokusili się o przykładowe wyliczenia zmiany zdolności ?

 

ZBP był w ogóle przeciwny kredytowi "2%". Podobnie w przypadku wakacji kredytowych, a weszły. Rząd jednak jakieś tam niemałe banki kontroluje, a u pozostałych niejedno może przeforsować ? No zobaczymy, sam jestem ciekawy...

 

Power Point tak jak papier - sporo przyjmie. To tylko prezentacja jakich tworzono wiele, a wiele z nich nie miało zbyt wiele wspólnego z rzeczywistością. Fakt kontrolowania części banków przez rząd niewiele tutaj zmienia, bo rekomendacje KNF są jasne.

Zwróć uwagę na to, że ostatnio część polityków partii rządzącej twierdzi, że w niektórych sklepach inflacji nie ma

[RobertS]

6 minut temu, janek111 napisał:

"Ryzyko wzrostu raty po okresie dopłat jest zminimalizowane, co przekłada się na poprawę Twojej zdolności kredytowej."

a gdzie info nt. liczenia zdolności kredytowej?

 

6 minut temu, janek111 napisał:

"Czy zniknie kłopot niskiej zdolności kredytowej Polaków?

Program przygotowano tak, aby maksymalnie zniwelować ryzyko wzrostu raty po okresie dopłat. Tym samym przy ocenie zdolności kredytowej czynnik ten nie powinien mieć decydującego znaczenia."

pytanie o zdolność a odp. dotyczy zniwelowania ryzyka wzrostu rat...przecież to nie na temat

 

KNF zmniejszył bufor z 5% na 2,5 ale jednocześnie BK2% będzie spłacany w ratach malejących co skutecznie zmniejsza zdolność kredytową (relatywnie wysoka pierwsza rata)

[lzalewski]

10 minut temu, RobertS napisał:

KNF zmniejszył bufor z 5% na 2,5 ale jednocześnie BK2% będzie spłacany w ratach malejących co skutecznie zmniejsza zdolność kredytową (relatywnie wysoka pierwsza rata)

Obstawiam, że wyliczenia w prezentacji były oparte na dwóch elementach:

- niższe oprocentowanie,

- rata równa.

[Stanley]

22 minuty temu, janek111 napisał:

Rząd jednak jakieś tam niemałe banki kontroluje, a u pozostałych niejedno może przeforsować ? No zobaczymy, sam jestem ciekawy...

Nie cieszyłbym się z tego, Rząd jako totalny goło**piec strzyże i goli. Finalnie nic dobrego z tego nie wyjdzie, bo za te super procenty zapłaci i tak Kowalski. Rząd niech się nie miesza w te ... klocki, tylko niech się zajmie jasnymi i klarownymi przepisami, a nie kieszeniami Polaków.

[RobertS]

27 minut temu, lzalewski napisał:

Obstawiam, że wyliczenia w prezentacji były oparte na dwóch elementach:

- niższe oprocentowanie,

- rata równa.

Szkoda, że nie napisali jakie oprocentowanie. A rata równa bez sensu, nie będzie miała zastosowania.

 

Ciekawe są założenia zaznaczone gwiazdką (*). Rodzina 2+1, dochód 6500 zł netto, koszty utrzymania 5000 zł i zdolność wyszła na 371kzł. Niestety, ale to się nie spina. Przy rozporządzalnym dochodzie 1500 zł nie ma szansy na taki kredyt.

Natomiast Polski Instytut Ekonomiczny. 

Za wiki:
"Nadzorowany przez prezesa Rady Ministrów PIE zajmuje się dostarczaniem analiz potrzebnych do realizacji Strategii na Rzecz Odpowiedzialnego Rozwoju oraz popularyzacją polskich badań naukowych z zakresu nauk ekonomicznych i społecznych w kraju oraz za granicą."

To nie jest niezależny podmiot więc analizy wychodzą "takie jak trzeba".

[janek111]

> pytanie o zdolność a odp. dotyczy zniwelowania ryzyka wzrostu rat...przecież to nie na temat

 

No trochę na temat. Moim zdaniem rozumowanie rządu jest takie i pewnie załatwią/załatwili pod to podkładkę KNF w stylu:

 

Bank może liczyć zdolność wg raty pomniejszonej o dopłatę, bo argument, że przecież kiedyś dopłaty ustaną i klient będzie musiał zapłacić dużo więcej, nie jest trafny, bo cała konstrukcja, oparta o raty malejące itd., sprawia, że raty po 10 latach dopłat nie wzrosną wyraźnie, jeżeli w ogóle.

Edytowane 28 Kwietnia 2023 przez janek111

[RobertS]

zdolność liczy się na etapie wniosku (chociaż można w każdym momencie), a "obietnica" że rata nie wzrośnie? to coś w stylu, że pandemia, wojna i silny wzrost WIBOR jest "praktycznie" niemożliwy

 

dopłaty można również utracić (przed upływem 10 lat) i wtedy rata zamiast 2000 zł wyniesie 3500 zł a kredytobiorca zdolności na taką może nie mieć - takie jest tłumaczenie ludzi w banków (które słyszałem nieoficjanie w kuluarach) 

[lzalewski]

31 minut temu, janek111 napisał:

No trochę na temat. Moim zdaniem rozumowanie rządu jest takie i pewnie załatwią/załatwili pod to podkładkę KNF w stylu:

 

Bank może liczyć zdolność wg raty pomniejszonej o dopłatę, bo argument, że przecież kiedyś dopłaty ustaną i klient będzie musiał zapłacić dużo więcej, nie jest trafny, bo cała konstrukcja, oparta o raty malejące itd., sprawia, że raty po 10 latach dopłat nie wzrosną wyraźnie, jeżeli w ogóle.

Rozumowanie, a fakty to dwie różne sprawy. Na ten moment nie ma rekomendacji, ani choćby interpretacji ze strony KNF, która pozwalałaby bankom na podejście inne niż przy standardowym kredycie. Politycy mówią i obiecują wiele rzeczy (nie mam tutaj na myśli tylko polityków PiS). Wychodzi to potem różnie, a zazwyczaj dość mocno odbiega to od pierwotnych zapewnień.