Ocena zdolności na bliźniak

[kredyciki90]

Dzień Dobry proszę o ocenę maksymalnej zdolności kredytowej dla naszej pary:
 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 (generalnie jak najdłużej możliwe, nawet 35 lat)

3.Wysokość kredytu - 452 000

4.Wkład własny - 113 000

5.Wartość nieruchomości - 565 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - bliźniak

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 129 mkw na działce 3.5-5ar (w zależności od negocjacji)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Jasionka k/Rzeszowa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan deweloperski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - m.32 / k. 27

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - bdb

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5916/3900

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 6181/~4050

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 6020/~4100

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - n/d

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - n/d

20.Działalność gospodarcza** - n/d

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5lat / 3 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony / czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - inżynier/technolog

24.Bank w którym posiadane jest konto - velo/milenium

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne

27.Inne istotne informacje - posiadamy środki w kwocie 170 000 zł, ale dla kredytu podałem 113 000 jako wymagane 20%, pozostałe środki to notariusz, wstępne wykończenie dołu domu. Jeśli chodzi o wynagrodzenie na ten moment mężczyzna posiada postawy 6900 brutto + co miesiąc są premie i nadgodziny stąd takie kwoty netto (pit za 2021 r to 93k przychodu, za 2022 do policzenia) - powinna być również jakaś podwyżka, ale na razie jej nie wliczam, kobieta posiada dochód po podwyżce do 6300 zł brutto od 1 stycznia br + 300 zł premii za obecność w pracy 100%, wynagrodzenie w paru miesiącach było słabsze ze względu na l4 stąd takie wyniki

[lzalewski]

Ocena maksymalnej zdolności na forum jest zawsze obarczona pewnym błędem. Wynika to z faktu, że aby ocenić maksymalną zdolność należałoby spojrzeć w wyciągi bankowe, ocenić dokładnie rozkład wynagrodzenia na podstawę i premie. Zdolność powinna przekraczać nieco 600k.

 

Czy jest to już nieruchomość wybrana? Czy dom spełnia warunki budynku energooszczędnego?

 

Kredyt na 35 lat nie ma większego sensu. Różnica w racie między okresem 30 a 35 lat jest stosunkowo niewielka.

[kredyciki90]

O WT musiałbym dopytać. Nieruchomość stoi, trwają prace wykończeniowe do stanu deweloperskiego (tynki i zabudowa g/k).

 

Podstawy wypłat na chwilę obecną licząc od stycznia to 6900 brutto (5034 netto) + 6300 brutto (4631 netto) i to są wypłaty, które ustalam jako pewnik, u mnie dochodzą te premie i dodatki ze średnią miesięczną ok 900-1000 zł netto.

Czy mógłbym prosić o ofertę kredytu dla powyższego schematu ?
Jeśli nasza zdolność to aż 600 000 zł to czy mógłbym prosić o dodatkowy wariant kredytu przy założeniu, że od razu wykańczam dom i kredytuje jego wykończenie ? Załóżmy 170 000 wkładu + 500 000 kredytu z banku.

Czy ze względu na obecną sytuacją kredytową banki są otwarte na negocjacje marż ?

[lzalewski]

16 minut temu, kredyciki90 napisał:

O WT musiałbym dopytać.

Docelowo warto to zrobić. Może to mieć wpływ na dobór banków.

17 minut temu, kredyciki90 napisał:

Czy ze względu na obecną sytuacją kredytową banki są otwarte na negocjacje marż ?

W większości banków jest z tym problem. Szczególnie w tych, które i tak mają dobrą ofertę i są bankami pierwszego wyboru.

 

Poniżej oferta dla 500k. Dla 452k oferta nie będzie się różnić. Oczywiście wszelkie koszty będą proporcjonalnie mniejsze (poza kosztem wyceny, który jest stały).

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 500 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne 8,74 - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 6,99% i marży 1,75%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 9,28%

Rata - 3 930zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 431 664zł, w tym:

Prowizja: 0,5% - 2 500zł

Odsetki: 914 800zł

Kapitał: 500 000zł

Wycena nieruchomości: 700zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. 0,33276% od kwoty kredytu 1 664zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka roczna w wys. 0,08% od kwoty kredytu (400zł) - 12 000zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[kredyciki90]

W przypadku w/w bliźniaka nadal czekam na detale.
 

Żeby nie zaśmiecać forum, czy mógłbym prosić jeszcze o ocenę mojej zdolności kredytowej (oferty kredytu) - 1 os - dla 1/4 czworaka, który jest pod klucz (wchodzę i mieszkam) na działce ok 3 ar. Jeśli potrzebne są szczegóły dochodu w poszczególnych miesiącach mogę podrzucić na priv wyciąg z konta z wpływami.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30

3.Wysokość kredytu - 350 000

4.Wkład własny - 150 000

5.Wartość nieruchomości - 500 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - 1/4 czworaka

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 62 mkw na działce 3 ar

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - małopolskie / Tarnów

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - pod klucz (do zamieszkania od razu)

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - m.32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - bdb

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5916

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 6181

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 6020

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - n/d

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - n/d

20.Działalność gospodarcza** - n/d

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5lat

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - inżynier

24.Bank w którym posiadane jest konto - velo/

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne

27.Inne istotne informacje - Jeśli chodzi o wynagrodzenie na ten moment mężczyzna posiada postawy 6900 brutto + co miesiąc są premie i nadgodziny stąd takie kwoty netto (pit za 2021 r to 93k przychodu, za 2022 do policzenia) - powinna być również jakaś podwyżka, ale na razie jej nie wliczam (prawdopodobnie będzie to ok .500 zł brutto/msc).

 

Edytowane 29 Stycznia 2023 przez kredyciki90

[lzalewski]

Na tym etapie szczegółowe wyciągi nie będą konieczne. Zdolność się znajdzie. Ponownie pytanie o energooszczędność budynku.

[kredyciki90]

Budynek oddany w 2018r, ogrzewany gazem, tyle mogę wyciągnąć na tę chwilę.

Ściany zewnętrzne z pustaków ceramicznych 25 cm, izolowane od zewnątrz styropianem o
grubości 16 cm
2. Ściany wewnętrzne miedzy lokalowe z pustaków ceramicznych 25 cm (w miejscach
przewidzianych w projekcie pustaki akustyczne)
3. Ścianki działowe z pustaków ceramicznych 11,5 cm z tynkiem gipsowym.
4. Podłoga na gruncie: wylewka betonowa gr. 6,5 cm, styropian gr. 12 cm, izolacja
przeciwwilgociowa, płyta fundamentowa
5. Strop wewnętrzny między parterem, a poddaszem użytkowym: tynk gładki, maszynowy
1 cm, strop żelbetowy, paroizolacja, folia PVC, styropian 3 cm, wylewka betonowa
gr. 6,5 cm,
6. Schody w konstrukcji żelbetowej
7. Dach w konstrukcji drewnianej pokryty blachodachówką w kolorze czarny mat
8. Dach ocieplony wełną mineralną o grubości 25 cm

[Mr Tomek]

no to może przynajmniej z kiedy jest pozwolenie? Na tej podstawie będzie można sprawdzić WT z jakiego okresu spełnia.

[lzalewski]

Nadal celowałbym w PKO BP jako opcję nr 1. Nieco korzystniej wypada ING, ale tutaj nie ma opcji oprocentowania zmiennego (stałe z brakiem prowizji za wcześniejszą spłatę też nie jest złym rozwiązaniem).

[kredyciki90]

15 godzin temu, Mr Tomek napisał:

no to może przynajmniej z kiedy jest pozwolenie? Na tej podstawie będzie można sprawdzić WT z jakiego okresu spełnia.

Ten 1/4 czworaka, na który chciałbym sam wziąć kredyt jeśli zdolność pozwoli musiał dostać pozwolenie na przełomie 2015/2016 roku, bo tyle wydumałem z archiwum dewelopera i jego strony www.

[kredyciki90]

W dniu 29.01.2023 o 22:03, lzalewski napisał:

Nadal celowałbym w PKO BP jako opcję nr 1. Nieco korzystniej wypada ING, ale tutaj nie ma opcji oprocentowania zmiennego (stałe z brakiem prowizji za wcześniejszą spłatę też nie jest złym rozwiązaniem).

Nie jest to rzeczywiście zły pomysł, bo kredyt mógłbym wtedy zawsze refinansować jakby był ruch na stopach w dół.

[lzalewski]

Dokładnie tak. Mając kredyt na stałym oprocentowaniu trzeba będzie pilnować momentu, w którym stopy zaczną spadać, ale marże nie zaczną rosnąć (nie musi, ale może być taka tendencja) i wówczas kredyt refinansować.

[kredyciki90]

Wpisałem w kalkulator ING zdolność i niestety mi brakuje, wpisując 6000 netto wychodzi ok 330 000 przy racie 2522 zł, a interesuje mnie ten 1/4 czworaka w kredycie 150k wkład / 350k z banku. 

 

PIT za 2022 tj 101 040 zł. 

Dodam, że od kwietnia br będę miał podwyżkę do 7450 zł brutto podstawy. 

[lzalewski]

Wcześniej liczyłem dla jednej osoby zdolność w mBanku i wychodziła na wymagane 350k. Teraz też wychodzi na ~330k. Po podwyżce się to zepnie. Dodatkowo lada moment poprawić się powinno liczenie zdolności kredytowej przez banki (zmniejszenie przez KNF wymaganego buforu oprocentowania przy liczeniu zdolności z 5 na 2,5p.p.). Pytanie kiedy musicie się o ten kredyt starać. Jeśli już, to jedynie jako 2 osoby.

[kredyciki90]

Chciałbym odświeżyć temat, bo jesteśmy na finalnym kupnie, poproszę ofertę kredytową, interesuje mnie zerowa prowizja przy nadpłatach i wcześniejszej spłacie, gdybym chciał refinansować kredyt. Proszę o oferty na zmienne i stałe.

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 (generalnie jak najdłużej możliwe, nawet 35 lat)

3.Wysokość kredytu - 448 000

4.Wkład własny - 112 000

5.Wartość nieruchomości - 560 0000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - bliźniak  (spełnia WT2021)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 94 mkw na działce 3.0 ar

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - małopolskie / k/tarnów

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan deweloperski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 (związek nieformalny)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - m.32 / k. 27

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - bdb

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5916/3900

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 6181/~4050

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 6020/~4100

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - n/d

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - n/d

20.Działalność gospodarcza** - n/d

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5lat / 3 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony / czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - inżynier/technolog

24.Bank w którym posiadane jest konto - velo/milenium

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne

27.Inne istotne informacje - dochody są policzone z premiami i nadgodzinami, ale można liczyć zdolność dla podstawy, które wynoszą 5200 / 4600 netto od 1 kwietnia br. Nieruchomość będziemy raczej kończyć ze środków własnych, chyba że lepiej wziąć większy kredyt i ewentualnie go nadpłacić po wykończeniu gotówką, którą posiadamy.

 

[lzalewski]

Czy dom spełnia warunki energooszczędnego?

[kredyciki90]

Tak

[lzalewski]

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu.

 

Nazwa banku - mBank 

Całkowita kwota kredytu - 448 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie zmienne - 8,59% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 6,90% i marży 1,69%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 9,18%

Rata - 3 473zł

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 3 lata, przy czym zwolnione z prowizji są nadpłaty kredytu

Całkowita kwota do zapłaty - 1 275 935zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 802 280zł

Kapitał - 448 000zł

Wycena nieruchomości - 700zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie (składka nr 1 - 201,60zł) - 11 851zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (36,40zł) - 13 104zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku, wpływ min. 7 000zł z tytułu wynagrodzenia, min. 15 transakcji płatniczych na koncie miesięcznie. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[kredyciki90]

Jak przestawia się oferta ze stałą stopą z 0% prowizja od wcześniejszej spłaty i nadpłat? 

[lzalewski]

Aktualnie stałe oprocentowanie w mBanku wynosi 7,67%. Rata w okresie stałego oprocentowania to 3 185zł.

[kredyciki90]

MBank wychodzi w tym momencie najkorzystniej? Czy warunki dla nadpłat i spłat są takie same dla zmiennego i dla stałego? 

[lzalewski]

Tak, będzie to opcja nr 1. Bardzo podobnie wypadnie ING, przy czym tam jest wyłącznie opcja oprocentowania stałego.

[kredyciki90]

Prosiłbym  o dodatkową ofertę, bo rozważamy jescze taka nieruchomość i decyzja zapadanie w ciągu paru dni. 

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 (generalnie jak najdłużej możliwe, nawet 35 lat)

3.Wysokość kredytu - 488 000

4.Wkład własny - 122 000

5.Wartość nieruchomości -  610 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - bliźniak  (spełnia WT2021)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 122 mkw na działce 5.0 ar

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - małopolskie / k/tarnów

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan deweloperski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 (związek nieformalny)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - m.32 / k. 27

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - bdb

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5916/3900

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 6181/~4050

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 6020/~4100

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - n/d

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - n/d

20.Działalność gospodarcza** - n/d

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5lat / 3 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony / czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - inżynier/technolog

24.Bank w którym posiadane jest konto - velo/milenium

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne

27.Inne istotne informacje - dochody są policzone z premiami i nadgodzinami, ale można liczyć zdolność dla podstawy, które wynoszą 5200 / 4600 netto od 1 kwietnia br. Nieruchomość będziemy raczej kończyć ze środków własnych, chyba że lepiej wziąć większy kredyt i ewentualnie go nadpłacić po wykończeniu gotówką, którą posiadamy.

[lzalewski]

Ponownie pytanie czy dom spełnia warunki budynku energooszczędnego?

[kredyciki90]

Ponownie tak - przy okazji jak ugryźć temat, cena domu to 610k zł, ale wykonawca chce podzielić etap ocieplenia na osobną usługę - wykonanie końcowej elewacji - co obniży cenę domu z 610 do np. 570k zł, ale chcielibyśmy kredytować całą kwotę tj 610k.  Da się to jakoś rozegrać kredytem na całość ? Dom aktualnie w stanie SSZ, prace trwają.

Edytowane 4 Maja 2023 przez kredyciki90