Zastanawiamy się, czy wnioskować o kredyt teraz, czy po przejściu na emeryturę

[Macio01]

Mój tata planuje kupić mieszkanie w Krakowie za ok. 700 tys. złotych, ale nie do końca wiemy, jak najlepiej do tego podejść pod kątem zdolności kredytowej.

 

Głównym dylematem jest to, że tata jest żołnierzem zawodowym i w przyszłym roku planuje przejść na emeryturę po 27 latach służby. Zastanawiamy się, czy wnioskować o kredyt teraz, gdy jeszcze pracuje na służbie stałej, czy poczekać na przejście na emeryturę (wiadomo, że wtedy dochody będą nieco niższe i odpadną dodatki służbowe). Tata ma 51 lat. Dodatkowo jak tata przejdzie na emeryturę to dostanie dość pokaźną odprawę.

 

Zastanawiamy się nad trzema wariantami:

 

Tata bierze kredyt sam.

Tata przystępuje do kredytu z mamą (mama zarabia ok. 2000 zł netto miesięcznie).

Ja przystępuję do kredytu razem z tatą (mam 27 lat, umowę o pracę na czas nieokreślony, 5600 zł netto, ale posiadam własny kredyt z ratą 1600 zł (kredyt gotówkowy 120tyś na 9 lat) – rodzice mogliby pomóc mi go spłacić, aby wyczyścić mi historię, pytanie tylko czy ma to sens). Dodatkowo zmniejszyłby się wkład własny.

Będę wdzięczny za wyliczenie zdolności i podpowiedź, który wariant jest dla nas najkorzystniejszy. Poniżej wypełniony schemat (dane dla wariantu nr 2 – oboje rodzice).

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 20 lat

3.Wysokość kredytu - 600 000 zł

4.Wkład własny - 150 000 zł

5.Wartość nieruchomości - 700 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - Brak decyzji

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Mieszkanie (pełna własność)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - Brak decyzji

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie / Kraków

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - Brak decyzji

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby (tylko rodzice)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 51 lat (tata) / 49 lat (mama)

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - Brak (przed przystąpieniem do kredytu wszystko ewentualnie spłacą)

13.Historia w BIK - Bardzo dobra, brak opóźnień

14.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ok. 11 000 zł (9000 zł tata + 2000 zł mama) + dodatki taty (trzynastka, mundurówka)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - ok. 11 000 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - ok. 11 000 zł

17.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 1500 zł miesięcznie (tata)

18,Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 1500 zł miesięcznie (tata)

19.Działalność gospodarcza - Brak

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 27 lat (służba zawodowa taty)

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Czas nieokreślony (służba stała, ale tata rozważa emeryturę wojskową w przyszłym roku)

22.Wykonywany zawód - Żołnierz zawodowy / sprzedawca 

23.Bank w którym posiadane jest konto - Credit Agricole

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Tak

25.Oprocentowanie stałe/zmienne - Do decyzji

26.Inne istotne informacje - Jak w opisie wyżej – rozważamy różne konfiguracje kredytobiorców (tata sam, z mamą, lub ze mną). Syn (ja): 27 lat, 5600 zł netto umowa o pracę na czas nieokreślony, rata własnego kredytu 1600 zł (kapitał do spłaty 120 tys. zł).

 

Dodam, że rodzice mieli już pożyczkę hipoteczną na 300tyś którą wzorowo spłacili bez żadnych opóźnień itp

[Macio01]

Dodam, że tacie w pit-cie za 2025r wyszło, że zarobił ok. 240 tyś, w tym roku pewnie wyjdzie więcej. Są jakieś specjalne oferty kredytów dla mundurowych? Na jaką maksymalną zdolność może liczyć? 

[lzalewski]

Punkty 3,4,5 nie sumują się. Wyjaśnij.

9 godzin temu, Macio01 napisał(a):

Głównym dylematem jest to, że tata jest żołnierzem zawodowym i w przyszłym roku planuje przejść na emeryturę po 27 latach służby. Zastanawiamy się, czy wnioskować o kredyt teraz, gdy jeszcze pracuje na służbie stałej, czy poczekać na przejście na emeryturę (wiadomo, że wtedy dochody będą nieco niższe i odpadną dodatki służbowe)

Jeśli ma to być mieszkanie dla siebie, to generalnie ja bym nie czekał. Na teraz zdolność jest, natomiast nie znając kwot dochodów nie jesteśmy w stanie policzyć jaka zdolność będzie później. Na ten moment rodzice mają zdolność na około 760k. Z każdym miesiącem będzie ona maleć.

[Macio01]

Generalnie sprawa wygląda tak, że tata ma na czysto 9tys zlotych z wojska + pracuje jeszcze w dwóch miejscach gdzie zarabia ok. 2tys złotych. Mama zarabia 1,5tys zlotych ale jest na uop na czas nieokreslony. 

 

Tata dostaje w ciągu roku rozne dodatki, tak, ze w pit-cie za 2025 rok wyszlo mu, ze zarobil ok. 240tys.

 

Wiec pytanie kiedy najlepiej brac kredyt? Jak banki to licza? Ostatnie 6 wplywow na konto? Z pitu? Dlaczego z kazdym miesiacem zdolnosc maleje?

[lzalewski]

24 minuty temu, Macio01 napisał(a):

Wiec pytanie kiedy najlepiej brac kredyt?

W mojej opinii teraz.

24 minuty temu, Macio01 napisał(a):

Jak banki to licza? Ostatnie 6 wplywow na konto? Z pitu?

W zależności od banku średnia z 3/6/12 miesięcy. PIT w większości przypadków nie jest weryfikowany.

25 minut temu, Macio01 napisał(a):

Dlaczego z kazdym miesiacem zdolnosc maleje?

Kwestia wieku rodziców. Z każdym miesiącem skracać się będzie maksymalny dostępny okres kredytowania. Dodatkowo pojawia się kwestia "testu emeryta", gdzie banki będą przyjmować niższy dochód wynikający właśnie z przejścia na emeryturę. Tak jak napisałem wyżej maksymalna zdolność jest na poziomie około 760k, ale są banki, w których wyjdzie ona o 200k niżej.

[Macio01]

@izalewski

Prześledziłem dokładnie zarobki taty i mniej więcej kształtuje się to tak:

9500zł - pensja
1000zł - za wysługę
2100zł - dodatek motywacyjny
1300zł - umowa zlecenie na czas nieokreślony
ok. 800zł miesięcznie za funkcje kuratora społecznego (bez umowy, dochód uzupełniający, ciągłąść od ponad 12 miesięcy)

 

W tym roku również miał dodatki za urlop, mundurówkę, trzynastkę.

 

Dodatkowo mama zarabia:

ok. 1500zł - umowa o pracę na czas nieokreślony

 

Tata będzie miał w tym roku 51 lat. 

 

 

[lzalewski]

2 minuty temu, Macio01 napisał(a):

ok. 800zł miesięcznie za funkcje kuratora społecznego (bez umowy, dochód uzupełniający, ciągłąść od ponad 12 miesięcy)

Tego dochodu banki nie wezmą pod uwagę. Być może jedynie PKO BP.

[Macio01]

Czyli mniej więcej jaka kwota wychodzi? Banki raczej finansują kredyt do 70 lat, czy też zdarzają się do 75?

 

Jeżeli chodzi o dochody to przeważnie biorą średnią z 6 czy 12 miesięcy? Bardziej nas ratuje 12 miesięcy, bo tata w marcu miał 13 wypłatę i mundurówke. 

[lzalewski]

5 minut temu, Macio01 napisał(a):

Czyli mniej więcej jaka kwota wychodzi?

Policzyć będę mógł zapewne dopiero wieczorem.

5 minut temu, Macio01 napisał(a):

Banki raczej finansują kredyt do 70 lat, czy też zdarzają się do 75?

Zależy od banku. Część do 67, 70, 75. Bodajże 2 do 80.

6 minut temu, Macio01 napisał(a):

Jeżeli chodzi o dochody to przeważnie biorą średnią z 6 czy 12 miesięcy? Bardziej nas ratuje 12 miesięcy, bo tata w marcu miał 13 wypłatę i mundurówke. 

Każdy bank ma swoje procedury. Mundurówki zdecydowana większość banków nie weźmie pod uwagę. Chyba tylko 2.

[Macio01]

To byłbym bardzo wdzięczny za wyliczenie zdolności.  

[lzalewski]

Przy tym poziomie dochodów maksymalna zdolność jest na poziomie około 1mln.

[Macio01]

Ok, dziekuje. I to na 24 lat?

[lzalewski]

Tak