Prośba o wyliczenie zdolności kredytowej i oszacowanie szans na kredyt, historyczne wpisy w BIK

[hydroxyzinum]

Dzień dobry,

chciałbym zapytać o realne szanse na kredyt hipoteczny na budowę domu. W skrócie: żona ma czystą historię kredytową i stabilny dochód, ja mam w BIK negatywny wpis po kredycie w Santander Consumer Bank i walczę o jego usunięcie.
 

W przeszłości miałem długi, w czasie pandemii posypała mi się sytuacja finansowa i nie byłem w stanie spłacać zobowiązań, w efekcie czego Santander Consumer Bank i Millennium wypowiedziały mi kredyty. Z Millennium udało mi się dogadać – podpisałem ugodę, którą kończę spłacać w grudniu 2026. Ugoda jest widoczna w BIK i spłacana bez opóźnień (nadpłacam regularnie jedną dodatkową ratę w każdym miesiącu).

SCB sprzedał dług Krukowi w 2024 roku, który próbował go dochodzić w EPU i w sądzie rejonowym, ale sądy oddaliły jego roszczenia, a dług jest już przedawniony. Wiem, że przedawnienie nie oznacza, że dług przestał istnieć, natomiast obecnie nie jest wobec mnie prowadzona żadna windykacja i KRUK już nic raczej z tym nie zrobi. W BIK nadal widnieje jednak ten kredyt z datą sprzedaży w 2024 r.
Kilkukrotnie prosiłem SCB o przeniesienie wpisu do części statystycznej, ale bank odmówił. Sprawę prowadzi teraz adwokat, który złożył w moim imieniu skargę do UODO i liczę, że wpis zostanie ostatecznie usunięty. Mam też wpis w ERIF również za ten sam kredyt z SCB i nie bardzo wiem, co z nim zrobić – czytałem, że nie ma jak usunąć tego wpisu, ale też że banki rzadko sprawdzają ten rejestr.
Pozostałe rejestry (BIK poza wpisem SCB, BIG InfoMonitor, KRD) są czyste, złożyłem też wniosek do ZBP i czekam na odpowiedź. Mimo tych wpisów udało mi się wziąć mały kredyt ratalny 0%, żeby odbudować historię kredytową. Przed zmianą sposobu liczenia scoringu BIK miałem 71 pkt, po zmianie mam 4 pkt – mocno zaniża go wpis SCB, mimo że pozostałe raty spłacam terminowo.

 

Żona ma czyste wszystkie bazy i wysoki scoring BIK, wszystko spłaca bez opóźnień. Pracuje na UoP na czas nieokreślony od 2022 r. i zarabia ok. 8 000 zł netto miesięcznie. Ja mam UoP na czas nieokreślony od 2023 r. (średnio ok. 10 200 zł netto miesięcznie) oraz dochody z działalności gospodarczej, którą prowadzę od 2023 r. – kwoty w pkt 20 szablonu.

 

Planujemy kupić za gotówkę działkę za ok. 250 000 zł i wnieść ją jako wkład własny. Moje pytania:

1. Czy w takiej sytuacji mamy realne szanse na kredyt hipoteczny na budowę domu, a jeśli tak – na jaką kwotę możemy liczyć?

2. Czy wpis w ERIF może być przeszkodą?

3. Czy jeśli ostatecznie nie uda się usunąć wpisu SCB, a pozostałe kredyty spłacamy na bieżąco, dostalibyśmy gdzieś kredyt hipoteczny?

 

 

1. Waluta kredytu – PLN
2. Pożądana długość okresu kredytowania – 360 miesięcy (30 lat)
3. Wysokość kredytu – do ustalenia (pytam o maksymalną realną kwotę)
4. Wkład własny – 250 000 zł (działka kupowana za gotówkę)
5. Wartość nieruchomości – 
6. Rynek pierwotny / rynek wtórny* – nie dotyczy (budowa domu)
7. Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – dom jednorodzinny, działka na własność
8. Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 
9. Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – 
10. Obecny stan zaawansowania inwestycji – nierozpoczęta, działka do zakupu
11. Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym – 3 (dwoje dorosłych + dziecko)
12. Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – ja 33, żona 32
13. Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) – limity 13 000 zł, raty 1 300 zł/mies.
14. Historia w BIK – ja: słaba (szczegóły w opisie), żona: bardzo dobra
15. Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – ja 10 200 zł, żona 8 000 zł (razem 18 200 zł z UoP + przychód z ryczałtu ok 15 000 zł miesięcznie, stawka 12%)
16. Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy – ja 10 200 zł, żona 8 000 zł (razem 18 200 zł z UoP + przychód z ryczałtu ok 15 000 zł miesięcznie, stawka 12%)
17. Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy – ja 12 700 zł, żona 8 000 zł (razem 20 700 zł z UoP + przychód z ryczałtu ok 15 000 zł miesięcznie, stawka 12%)
20. Działalność gospodarcza** : 2025 r. – 183 500 zł; 2026 r. (styczeń–wrzesień) – 136 500 zł
21. Okres trwania obecnego dochodu w tył*** – żona: UoP od 2022; ja: UoP od 2023, działalność od 2023 (umowy na czas nieokreślony)
22. Okres trwania obecnego dochodu w przód*** – czas nieokreślony
23. Wykonywany zawód – ja: IT, żona: księgowa
24. Bank w którym posiadane jest konto – mBank (oboje)
25. Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) – tak (oboje)
26. Oprocentowanie stałe/zmienne – stałe
27. Inne istotne informacje –
 

Z góry dziękuję za pomoc i pozdrawiam!

Edytowane 14 Października przez hydroxyzinum

[lzalewski]

30 minut temu, hydroxyzinum napisał(a):

Kilkukrotnie prosiłem SCB o przeniesienie wpisu do części statystycznej, ale bank odmówił. Sprawę prowadzi teraz adwokat, który złożył w moim imieniu skargę do UODO i liczę, że wpis zostanie ostatecznie usunięty.

Bank ma prawo przetwarzać te dane, jeśli opóźnienia były dłuższe niż 60 dni.

30 minut temu, hydroxyzinum napisał(a):

Mam też wpis w ERIF również za ten sam kredyt z SCB i nie bardzo wiem, co z nim zrobić – czytałem, że nie ma jak usunąć tego wpisu, ale też że banki rzadko sprawdzają ten rejestr.

Banki sprawdzają rejestry dłużników i zwykle nie chwalą się które.

1. Trudno powiedzieć, tym bardziej że sprawa sprzedaży kredytu przez Santander jest sprawą świeżą. Większość banków sprawdza okres 5 lat wstecz. Pojedyncze za okres 1-3 lat.

2. Tak. Jak wspomniałem wyżej ERIF również jest weryfikowany.

3. Jw. BIK został utworzony w celu weryfikacji historii kredytowej. Jej brak nie jest przeszkodą w zaciągnięciu kredytu hipotecznego, natomiast zła historia owszem. Fakt, że teraz terminowo obsługujesz zobowiązanie nie musi działać pozytywnie. Tym bardziej, że jest to mały kredyt gotówkowy. Jakie przełożenie ma wzięcie np. kosztującej 1000zł mikrofalówki na raty do kredytu na budowę na kilkaset tysięcy złotych?

 

Temat nie jest na pewno prosty. Poczekaj na działania prawnika. Jeśli uda mu się uporać z wpisem, to będzie można próbować. Problemem może być jednak nadal ERIF. Jeśli masz wpis w BR, to o kredycie możesz zapomnieć dopóki wpis ten nie zniknie.

[hydroxyzinum]

Dziękuję za rzeczową odpowiedź. 
 

Jeżeli udałoby się ogarnąć sytuację w BIK i ewentualnie spłacić zobowiązanie w KRUK, żeby wykreślili wpis z bazy na jaką kwotę kredytu mielibyśmy zdolność? 
 

Ewentualnie gdybym nie spłacał Kruka czy jest czas po którym wpis z ERIF znika tak jak w BIK? Jest jakieś 5 lat od wpisania lub daty wymagalności/daty sprzedaży czy dopóki nie spłacę wpis cały czas tam będzie? 
 

I też trzecie pytanie, czy przy współpracy z doradcą (np. z Panem) bylibyśmy w stanie pokierować wniosek do banku, który z Pana doświadczenia niekoniecznie sprawdza ERIF przy wniosku hipotecznym? 

[lzalewski]

3 godziny temu, hydroxyzinum napisał(a):

Jeżeli udałoby się ogarnąć sytuację w BIK i ewentualnie spłacić zobowiązanie w KRUK, żeby wykreślili wpis z bazy na jaką kwotę kredytu mielibyśmy zdolność? 

Będę mógł policzyć to jutro po południu lub w sobotę. Przypomnij się ewentualnie.

3 godziny temu, hydroxyzinum napisał(a):

Ewentualnie gdybym nie spłacał Kruka czy jest czas po którym wpis z ERIF znika tak jak w BIK? Jest jakieś 5 lat od wpisania lub daty wymagalności/daty sprzedaży czy dopóki nie spłacę wpis cały czas tam będzie? 

Wedle mojej wiedzy nie. Mogę się jednak mylić.

3 godziny temu, hydroxyzinum napisał(a):

I też trzecie pytanie, czy przy współpracy z doradcą (np. z Panem) bylibyśmy w stanie pokierować wniosek do banku, który z Pana doświadczenia niekoniecznie sprawdza ERIF przy wniosku hipotecznym? 

Musiałbym wcześniej zrobić rozeznanie, które banki ewentualnie nie sprawdzają tego rejestru, aczkolwiek jak napisałem wyżej, banki się tym raczej nie chwalą. Sam osobiście też nie bardzo zwracam uwagę na to jakie banki jakie rejestry sprawdzają.