Jump to content
KrkMdm

MDM a kredyt na wykończenie mieszkania

Recommended Posts

KrkMdm

Czołem, mam do Was pytanie - czy banki mające w ofercie MDM udzielają również kredytu na wykończenie mieszkania? Jeśli tak, to czy konieczne jest zawarcie 2giej umowy kredytowej? Czy kredyt na wykończenie można wziąć równocześnie do kredytu którym chciałbym sfinansować zakup mieszkania czy dopiero po podpisaniu aktu notarialnego przenoszącego własność nieruchomości na mnie?

Z góry dzięki za odpowiedź.

Weasel

Się podpinam i podpytuję o sytuację w PKO BP. Mi osobiście nie przedstawiono takiej oferty w PKO BP, aczkolwiek inne banki posiadają dla klientów z kredytami hipotecznymi, atrakcyjne kredyty na cele wykończeniowe.

KrkMdm

w moim przypadku zależy mi na możliwości uruchomienia kredytu na wykończenie jak najszybciej - warunek mówiący o możliwości uruchomienia kredytu dopiero po przeniesieniu własności będzie skutkował tym że przez 4-5 miesięcy mieszkanie będzie stało puste bo nie będzie mnie stać na jego wykończenie...

Yuppy

W MdM nie ma możliwości kredytowania wykończenia. Można na wykończenie wziąć normalny kredyt gotówkowy, albo wziąć hipoteczny MdM np. na 95% LTV i w ten sposób dodatkowe pieniądze przeznaczyć na wykończenie. Oczywiście taki kredyt będzie na nieco gorszych warunkach niż przy 80-90% LTV.

KrkMdm

a jak wygląda oprocentowanie takiego kredytu gotówkowego? rozumiem że nie są to tak niskie stawki jak w przypadku kredytów hipotecznych...

Yuppy

Można chyba stwierdzić, że nawet najtańszy kredyt gotówkowy będzie słabszy od najdroższego hipotecznego. Realnie oprocentowanie będzie się wahać od 10 do 15%. Jeśli już decydować się więc na gotówkowy, to tylko w ostateczności.

ola86

całkiem niedawno rozmawiałam o identycznej sytuacji z doradcą kredytowym i wg niego przy wartości mieszkania 170 tyś musiałabym spłacić ok. 140 tyś (reszta od Państwa) a 20 tyś mogę wziąć dodatkowo właśnie na urządzenie (mieszkanie jest w stanie deweloperskim) i rata wszystkiego razem wyszłaby ok. 800 zł.

 

Przy czym ja i tak go nie dostanę.....

KrkMdm

Ola, a mogłabyś napisać czy doradca mówił o jakimś konkretnym banku?

PlanFinance.pl
całkiem niedawno rozmawiałam o identycznej sytuacji z doradcą kredytowym i wg niego przy wartości mieszkania 170 tyś musiałabym spłacić ok. 140 tyś (reszta od Państwa) a 20 tyś mogę wziąć dodatkowo właśnie na urządzenie (mieszkanie jest w stanie deweloperskim) i rata wszystkiego razem wyszłaby ok. 800 zł.

 

Przy czym ja i tak go nie dostanę.....

 

Bzdura. Na dzień dzisiejszy nie ma takiej możliwości.

mcd

Jedyna możliwość to "przemycenie" wykończenia w drugim kredycie gotówkowym i spłacać dwa jednocześnie.

PlanFinance.pl

Ewentualnie zabezpieczenie na nieruchomości innej osoby.

Bożena Myszczyszyn
całkiem niedawno rozmawiałam o identycznej sytuacji z doradcą kredytowym i wg niego przy wartości mieszkania 170 tyś musiałabym spłacić ok. 140 tyś (reszta od Państwa) a 20 tyś mogę wziąć dodatkowo właśnie na urządzenie (mieszkanie jest w stanie deweloperskim) i rata wszystkiego razem wyszłaby ok. 800 zł

W MdM nie ma możliwości kredytowania wykończenia. Można na wykończenie wziąć normalny kredyt gotówkowy, albo wziąć hipoteczny MdM np. na 95% LTV i w ten sposób dodatkowe pieniądze przeznaczyć na wykończenie. Oczywiście taki kredyt będzie na nieco gorszych warunkach niż przy 80-90% LTV.

 

Możliwość i moment, w którym można ubiegać się o kredyt na wykończenie zależy od danego banku i jego propozycji rozwiązania problemu.

 

W ramach MDM nie można kredytować wykończenia , ale nic nie stoi na przeszkodzie kredytowania tego oddzielną umową przy zachowaniu 95% LTV , jeśli zabezpieczenie jest na tej samej nieruchomości.

 

Pod kątem MDM przyjmuje się wartość nieruchomości w stanie deweloperskim.

Wnioskując o kredyt na wykończenie będzie sporządzony kosztorys wykończenia, mieszkanie zostanie wycenione na nowo z uwzględnieniem wartości przyszłej i ta wartość przyszła wyznaczy maksymalne zadłużenie dla obu umów kredytowych.

 

W PEKAO SA ograniczeniem jest moment ubiegania się o taki kredyt - dopiero po akcie notarialnym, bo trzeba być właścicielem.

 

W PKO BP ograniczeniem jest sposób liczenia w jaki sposób kredyt obciąża wartość nieruchomości - bank przyjmuje jako obciążenie kwotę hipoteki ( 160-200% kredytu ) , a nie kwotę udzielonego kredytu, co powoduje, że przy kolejnej umowie licząc kwotę hipoteki z pierwszej umowy nie starcza wartości rynkowej na kolejny kredyt, nawet uwzględniając wartość wykończenia.

 

Rozwiązaniem może być jednoczesny aneks do umowy kredytu MDM, zmiana treści hipoteki i zabezpieczenie obu wierzytelności ( kredytu MDM i kredytu na wykończenie ) jedną hipoteką - na razie nie sprawdzone w praktyce.

PlanFinance.pl

 

Rozwiązaniem może być jednoczesny aneks do umowy kredytu MDM, zmiana treści hipoteki i zabezpieczenie obu wierzytelności ( kredytu MDM i kredytu na wykończenie ) jedną hipoteką - na razie nie sprawdzone w praktyce.

 

Powinnaś wiedzieć że PKO BP będzie chciał zrefinansować(!!!) kredyt MdM kredytem standardowym. Operacja jaką wskazałaś jest niemożliwa.

Bożena Myszczyszyn
Powinnaś wiedzieć że PKO BP będzie chciał zrefinansować(!!!) kredyt MdM kredytem standardowym. Operacja jaką wskazałaś jest niemożliwa.

 

Fakt, że przy kredycie na działkę w PKO BP kredyt na budowę wymagał zrefinansowania tego na działkę nie wyklucza zmian banku w polityce kredytowej w przyszłości - już mamy dwie pozytywne zmiany

1) podejście do sposobu liczenia brakującego wkładu i kosztu niskiego wkładu - w stosunku do LTV, a nie jak wcześniej do faktycznie wnoszonych środków

2) odejście ( od 2014 ) od konieczności dostarczania ze strony dewelopera kopii odpisów KW z pieczątkami sądu, potwierdzanych za zgodność - bank już zadowala się przeglądem elektronicznym KW

 

 

Natomiast kredyt refinansujący MDM też jest jakimś rozwiązaniem - nie narusza to przecież warunków ustawy i nie powoduje zwrotu dopłaty , a jedynie pozbawia możliwości skorzystania z 5% przy trzecim dziecku ( mało jest kredytobiorców faktycznie planujących w przeciągu 5 lat to trzecie dziecko )

 

czyli nowa wycena z uwzględnieniem wykończenia + nowa umowa kredytowa obejmująca spłatę kredytu MDM i kwotę na wykończenie - też jest rozwiązaniem, być może lepszym niż branie kredytu gotówkowego

 

 

 

Uzupełnienie:

po przesłaniu zapytania w kwestii drugiego kredytu na wykończenie do banku PKO BP mam odpowiedź

 

"Dopuszczalne jest zabezpieczenie dwóch kredytów jedną hipoteką wg nowych zasad. Aneks do kredytu MDM kosztuje 300zł. Nie ma konieczności refinansowania kredytu MDM."

 

za każdym razem jest oczywiście ocena indywidualna danej transakcji

KrkMdm

Pani Bożeno, dziękuję za odpowiedź!

Mam jeszcze pytanie, czy o drugi kredyt na wykończenie w PKO BP można wnioskować równocześnie z kredytem na nieruchomość czy dopiero po przeniesieniu na mnie własności mieszkania?

Tak przy okazji, od dziś wnioski o kredyt w MDM przyjmuje również BGŻ - czy znana jest Pani oferta tego banku?

Bożena Myszczyszyn

Mam jeszcze pytanie, czy o drugi kredyt na wykończenie w PKO BP można wnioskować równocześnie z kredytem na nieruchomość czy dopiero po przeniesieniu na mnie własności mieszkania?

 

Teoretycznie nie ma wyznaczonego odstępu czasowego między wnioskami.

 

W praktyce - są inne zasady uruchamiania kredytów na rynku pierwotnym i na rynku wtórnym. Kredyty na rynku pierwotnym są uruchamiane przed aktem not. i przed złożeniem wniosku o wpis hipoteki, a dodatkowym zabezpieczeniem na okres przejściowy jest przelew wierzytelności z umowy z deweloperem.

 

Jeśli wykończenie będzie w oddzielnej umowie, to w tej umowie już nie uczestniczy deweloper, więc trzeba zastosować zasady uruchamiania jak dla rynku wtórnego, czyli minimalnym warunkiem uruchomienia będzie złożenie wniosku o wpis hipoteki na nieruchomości będącej zabezpieczeniem, więc jeśli zabezpieczenie będzie na tej samej nieruchomości to trzeba będzie zaczekać na akt notarialny lub zaproponować bankowi inną nieruchomość i ewentualnie potem zmienić zabezpieczenie.

 

Gdyby to był kredyt standardowy i wszystko w jednej umowie, to transza na wykończenie mogłaby pójść przed aktem not., po odbiorze lokalu.

 

Tak przy okazji, od dziś wnioski o kredyt w MDM przyjmuje również BGŻ - czy znana jest Pani oferta tego banku?

 

Oficjalnego komunikatu cenowego jeszcze nie mamy.

Z banku mam informację, że w stosunku do standardowej siatki ( marże zależne od kwoty kredytu, LTV i produktów) marże w MDM są wyższe o 0,1%,

prowizja za udzielenie 1-5%

wcześniejsza spłata 3% / 5 lat

LTV do 90% dla najlepszych transakcji, 80% dla pozostałych

andrew83

witam serdecznie,

Ja mam do Pani pytanie, czy pko bp zgadza się na oddzielną umowę kredytową po akcie notarialnym i drugi wpis do KW?

A czy przy opcji aneksu (bez oddzielnej umowy) można zwiększyć wkład własny np fakturą za robociznę?

 

Pozdrawiam

Bożena Myszczyszyn
witam serdecznie,

Ja mam do Pani pytanie, czy pko bp zgadza się na oddzielną umowę kredytową po akcie notarialnym i drugi wpis do KW?

A czy przy opcji aneksu (bez oddzielnej umowy) można zwiększyć wkład własny np fakturą za robociznę?

 

Doradca PKO BP potwierdził, iż dopuszczalne jest zawarcie oddzielnej umowy na wykończenie, natomiast jeszcze za wcześnie, by ocenić jak to funkcjonuje w praktyce.

Nie będzie jednak drugiego wpisu do KW - w tym wszystkim chodzi właśnie o to by była tylko jedna hipoteka ( będzie zmiana wpisu w KW, a nie nowy wpis)

 

Kwestia aneksu do umowy MDM - mówimy o aneksowaniu wyłącznie zabezpieczenia, a nie celu kredytowania.

Ewentualna robocizna może być uwzględniona jako wkład własny w kredycie na wykończenie ( lub w kredycie refinansującym MDM z dodatkowym celem na wykończenie) .

 

W aneksie do MDM chodzi o następującą rzecz:

1) Przykładowo, cena mieszkania 250.000 zł

kredyt MDM na 90% LTV = 225.000 zł

wartość mieszkania = 250.000 zł

hipoteka = 170% kredytu = 382.500 zł

 

2) Klient robi kosztorys wykończenia na 30.000 zł

nowa wartość mieszkania orientacyjnie (może być wyższa niż suma ceny zakupu i wykończenia) = 280.000 zł

bank z tej nowej wartości ( 280.000 zł ) odejmuje hipotekę z pierwszego kredytu ( 382.500 zł ) , stąd nie starcza wartości zabezpieczenia by na tę samą nieruchomość udzielić nowego kredytu z drugim wpisem hipotecznym

 

3) Aneks dot. zabezpieczenia ( paragraf z hipoteką ) ma na celu "usunięcie" tej pierwotnej hipoteki ( 382.500 zł ), tak, żeby nie było czego odejmować od wartości zabezpieczenia i rozpatrzenie kwestii zabezpieczenia od zera, tak jakby obie umowy były zawierane w tym samym czasie,

 

czyli bank weźmie nową wartość mieszkania 280.000 zł, z tego 95% to maksymalna kwota kredytu dla obu umów,

żeby nie przekraczać 90% LTV ( co mogłoby skutkować podwyższeniem marży za niski wkład w MDM) , wskazane by było łącznie nie przekroczyć 252.000 zł ( 225.000 zostaje w MDM + 27.000 zł może być na wykończenie z uwzględnieniem 3000 zł wkładu własnego, bo kosztorys był na 30.000 zł )

 

Nowa hipoteka wyniesie 170% od łącznej kwoty kredytów , czyli 428.400 zł i będzie identyczny zapis w obu umowach kredytowych ( jeden wpis w księdze wieczystej )

 

W umowie MDM aneks będzie więc polegał na zmianie zabezpieczenia ( hipoteka scalona i zwiększenie kwoty hipoteki z 382.500 zł do 428.400 zł) , w ślad za tym idzie wniosek do sądu o zmianę treści hipoteki i docelowo w księdze wieczystej będzie widniała jedna hipoteka ( 428.400) , a przy niej dwie wierzytelności ( dwie umowy kredytowe), które zabezpiecza .

KrkMdm

Pani Bożeno, mam pytanie z nieco innej beczki - słyszała Pani może o "instytucji" rezerwowania środków na dopłatę w BGK przez banki? Otrzymałem informację, że składając wniosek kredytowy np. do 2ch banków środki na dopłatę mogą zostać zarezerwowane tylko i wyłącznie przez jeden z nich (pierwszy) na okres 2ch miesięcy, tak więc jeśli nie wybierzemy oferty banku który jako pierwszy zarezerwował środki to będziemy zmuszeni poczekać na odblokowanie zarezerwowanych dla nas środków. Rozwiązanie de facto zmusza osoby które mają mało czasu do podpisania umowy z bankiem który jako pierwszy zarezerwował środki na dopłatę w BGK.

andrew83

dziękuję bardzo za odpowiedź. Jeszcze trzy rzeczy chciałbym dopytać:

1. Faktura za robociznę nie jest potrzebna, wystarczy że zadeklaruje wkład własny w nowej umowie i będzie on odjęty od kwoty kosztorysu?

2. Skoro pierwsza umowa jest "załatwiona" na zasadzie aneksu to prowizja będzie tylko z drugiej umowy?

3. Trzeba czekać do aktu notarialnego, nie ma szans na załatwienie tego szybciej, choćby sporządzenie umowy kredytowej a wypłata dopiero po akcie?

Bożena Myszczyszyn
Pani Bożeno, mam pytanie z nieco innej beczki - słyszała Pani może o "instytucji" rezerwowania środków na dopłatę w BGK przez banki? Otrzymałem informację, że składając wniosek kredytowy np. do 2ch banków środki na dopłatę mogą zostać zarezerwowane tylko i wyłącznie przez jeden z nich (pierwszy) na okres 2ch miesięcy, tak więc jeśli nie wybierzemy oferty banku który jako pierwszy zarezerwował środki to będziemy zmuszeni poczekać na odblokowanie zarezerwowanych dla nas środków. Rozwiązanie de facto zmusza osoby które mają mało czasu do podpisania umowy z bankiem który jako pierwszy zarezerwował środki na dopłatę w BGK.

 

Zarejestrowanie wniosku na platformie BGK przez pierwszy bank powoduje, że dla każdego kolejnego biegnie termin 60 dni na zawarcie umowy .

Jeśli umowa jest zawierana z bankiem rejestrującym wniosek jako drugi to pierwszy bank musi na platformie BGK wycofać swój wniosek, żeby ten drugi mógł zarejestrować podpisanie umowy - kwestia 1-2 dni, ale przy MDM i tak się zakłada jakiś czas na te wszystkie dodatkowe rejestracje i zgłoszenia.

 

dziękuję bardzo za odpowiedź. Jeszcze trzy rzeczy chciałbym dopytać:

1. Faktura za robociznę nie jest potrzebna, wystarczy że zadeklaruje wkład własny w nowej umowie i będzie on odjęty od kwoty kosztorysu?

2. Skoro pierwsza umowa jest "załatwiona" na zasadzie aneksu to prowizja będzie tylko z drugiej umowy?

3. Trzeba czekać do aktu notarialnego, nie ma szans na załatwienie tego szybciej, choćby sporządzenie umowy kredytowej a wypłata dopiero po akcie?

 

ad 1 ) wkład własny zawsze dokumentujemy , tylko środki z kredytu mogą być rozliczane inspekcją, na wkład własny są potrzebne dokumenty

 

ad 2 ) tak

 

ad 3 ) można próbować wcześniej, ale nie sądzę, by bank się zgodził, bo nie jest znany numer księgi wieczystej lokalu, czyli zabezpieczenia ,

kredyt na wykończenie będzie zabezpieczony analogicznie jak transakcje na rynku wtórnym, nie mając KW trzeba by było podawać księgę dewelopera i opisywać, że zabezpieczenie będzie na nieruchomości, dla której zostanie założona nowa księga wieczysta po wyodrębnieniu z KW nr ....

sądzę, że o tej strony może być problem formalny

andrew83

ad 1. Czy to moze byc problem jesli faktura bedzie wystawiona przed aktem notarialnym, przed zlozeniem wniosku o drugi kredyt itp?

Bożena Myszczyszyn
ad 1. Czy to moze byc problem jesli faktura bedzie wystawiona przed aktem notarialnym, przed zlożeniem wniosku o drugi kredyt itp?

Faktury dokumentujące zaangażowanie środków własnych w wykończenie mieszkania mogą być datowane przed złożeniem wniosku o kredyt na wykończenie i przed aktem notarialnym - sądzę, że jeśli faktura jest datowana później niż protokół odbioru nikt nie powinien mieć zastrzeżeń.

 

Proszę jednak pamiętać, że możliwość ubiegania się o drugi kredyt nie przesądza, że bank go przyzna, więc trzeba być przygotowanym również na realizację wykończenia własnymi środkami.

_nena_

Witam serdecznie Pani Bożeno.

 

Mam pytanie skąd ma Pani informację, że decydując się na kredyt z dopłatą w banku, który składał wniosek jako drugi, pierwszy bank musi wycofać swój wniosek na platformie BGK? Czy robi to z urzędu czy na wniosek nabywcy mieszkania? I czy zawsze jest to 1-2 dni, czy może być taka sytuacja, że pierwszy bank wycofa swój wniosek dopiero po tygodniu lub dwóch?

 

W ustawie dotyczącej Mdm nie ma żadnej wzmianki odnośnie powyższej informacji.

Wskazane jest tylko, że bank w którym nie bierzemy kredytu otrzyma zwrot wniosku na podstawie dokonania wpisu do ewidencji (art.9 ust.2 pkt.1), która będzie miała miejsce po zawarciu umowy kredytu w innym banku, zgodnie z art.10 ust.13 pkt.2 Ustawy.

Wpis do ewidencji zgodnie z art.10 ust.11 ma miejsce dopiero po zawarciu umowy kredytu.

 

Z góry dziękuję za odpowiedź.

 

Pozdrawiam

Bożena Myszczyszyn
Mam pytanie skąd ma Pani informację, że decydując się na kredyt z dopłatą w banku, który składał wniosek jako drugi, pierwszy bank musi wycofać swój wniosek na platformie BGK? Czy robi to z urzędu czy na wniosek nabywcy mieszkania? I czy zawsze jest to 1-2 dni, czy może być taka sytuacja, że pierwszy bank wycofa swój wniosek dopiero po tygodniu lub dwóch?

 

W ustawie dotyczącej Mdm nie ma żadnej wzmianki odnośnie powyższej informacji.

 

To są kwestie techniczne nie mające nic wspólnego z zapisami ustawy dotyczącymi nabywcy.

 

Instytucje kredytujące rejestrujące wniosek tego samego nabywcy są w jakiś sposób ze sobą powiązane.

Instytucja rejestrująca wniosek jako druga ma automatycznie widoczną datę pod którą zarejestrował wniosek pierwszy bank. Gdyby sytuacja miała miejsce na przełomie kwartałów i zmianie limitów, będzie miało to skutek, że nabywcę będą obowiązywały limity z dnia złożenia pierwszego wniosku.

 

Jakie czynności bank musi wykonać, żeby podpisać z nabywcą umowę kredytową i zgłosić przez platformę BGK do ewidencji nabywców - to problem banku.

 

Jest 1000 różnych kwestii technicznych, które nie są zmartwieniem kredytobiorcy. Kredytobiorca tylko decyduje z którym bankiem zawiera umowę kredytową - reszta nie powinna go obchodzić.

 

Pracownicy banków czynności na platformie BGK robią niezwłocznie, ale nie można wykluczyć "siły wyższej" w postaci np. awarii komputerów, zablokowania dostępu, choroby pracownika itd ...

 

To, że jeden bank musi chwilę zaczekać, aż ten drugi ( "pierwszy" ) odblokuje możliwość dalszych czynności wiem z rozmów "od kuchni".

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


×
×
  • Create New...

Important Information

We have placed cookies on your device to help make this website better. You can adjust your cookie settings, otherwise we'll assume you're okay to continue.