350000 kredyt na budowę domu

[robaczewski]

Witam,

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat

Wysokość kredytu: 350 00

Wartość nieruchomości / wkład własny 430000 / 80000

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - budowa domu jednorodzinnego jako budowa zagrodowa

Metraż nieruchomości 164 m2 uzytkowe / 183 m2 zabudowy

Lokalizacja nieruchomości - Małopolska

Stan zaawansowania inwestycji - pozwolenie na budowe

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31 (ja jestem jedynym kredytobiorcą)

Aktualne obciążenia kredytowe: karta kredytowa z limitem 1500zł w mbanku (mogę zamknąć w każdej chwili), kredyt inwestycyjny firmowy w ING rata 400zł, pozostało do spłaty 13500zł

Historia w BIK - powinno być bardzo dobrze, było kilka już zamkniętych kredytów - spłacane regularnie

Działalność gospodarcza

2016: dochód po opodatkowaniu 97000

2017: zamknięty kwiecień, od początku roku 36000 (po opodatkowaniu)

Okres trwania umowy/działalności w tył: 34mce

Wykonywany zawód: działalność doradcza w zakresie informatyki i inne usługi informatyczne

zapłaty za faktury trafiają na konto w ING

Inne istotne informacje:

mpzp działka rolna pow = 30 ar, budowa zagrodowa

kiedyś już prosiłem o wyliczenie, ale wtedy nic z budowy nie wyszło, od tego czasu zmienił się projekt, dochód, itp.

szacuje 60000 jako wartość działki na wkład + 20000 gotówki. Czy koszt zakupu projektu, adaptacji, mapy do celów projektowych itp, też można policzyć jako wkład?

 

Wartość nieruchomości podałem jako suma kwoty na jaka chce wziąć kredyt i wartości działki, ale przecież wartość zbudowanego domu przekroczy tę kwotę, czy należy to uwzględnić, czy przyjąć 1:1?

 

Jak to jest z tym wkladem własnym, powienien wynosić 20%, ale 20% czego w zasadzie? kwoty kredytu? kwoty kredytu + wartości działki, wartości nieruchomosci po wybudowaniu?

 

Czy bank zgodzi się udzielić tylko 350 000 na budowę takiego domu, czy nie uzna, ze nie da się go za to wybudować? Zamierzam poza kredytem przeznaczać co mieisąc około 3 - 3,5 tys na budowę, co z pwerspektywie 1,5 roku budowania daje ok 55000 - 70 000

 

pozdrawiam,

[Mr Tomek]

w jaki sposób jest opodatkowana działalność?

Działka ma dokładnie 0,3ha?

 

koszty projektowe itp przez część banków są wliczane do kosztów inwestycji

jest szansa na przyjęcie przez bank kosztorysu na takim poziomie

 

LTV w tym przypadku będzie liczone będzie od kwoty na budowę i wartości działki zatem czy uda się zaangazować dodatkowe te kilka tys lub zmniejszyć kwotę kredytu aby LTV było na poziomie 80%?

[lzalewski]

Nieruchomość jest przeznaczona wyłącznie pod zabudowę zagrodową?

[robaczewski]

Działka ma 30 arów co do metra. Objęta jest mpzp, oznaczona jako rolna z dopuszczalnością zabudowy zagrodowej. Jest studium, w którym przewidziana jest już jako budowlana, ale nowy plan zagospodarowania nie wszedł jeszcze w życie i się to strasznie przeciąga - straciłem cierpliwość.

 

Mr. Tomek, czy dobrze rozumiem, że to oznacza, że najlepiej mieć 20% od sumy kwoty kredytu i wartości działki? myślałem, że liczone to jest tylko od kwoty kredytu, ale mam możliwość dołożenia kilku tysięcy do wkładu, lub chętnie bym zmniejszył kredyt do 300 - 320 tys, ale nie wiem czy bank to przyjmie?

Moja DG to takie samozatrudnienie w IT i od tego miesiaca podpisałem nowy kontrakt, wiec miesięczne zarobki wzrosna jeszcze o około 3,5tys po opodatkowaniu, więc jak wspomniałem kredyt może być niższy (bardzo chętnie), bo będę miał 'z wypłaty' kilka tys własnych środków co miesiac, żeby wkładać w budowę, ale właśnie pytanie, czy bank klepnie kosztorys 300-320 tys za 164m2.

 

Jestem na kpir, skala podatkowa, bo Żona nie pracuje i przy wspólnym rozliczeniu + ulga na dziecko bardziej się to kalkuluje niż liniówka.

 

pozdrawiam,

[robaczewski]

Witam ponownie,

 

Nieśmiało podbijam temat, uda się coś zaproponować? Chętnie dla 350 i 300 tys. dzięki.

[Mr Tomek]

Nazwa banku: ING

Wysokość kredytu: 350.000

Marża: 1,69pp

Koszta startowe(prowizja/ubezpieczenia jednorazowe): 1,69% (5915), 680 wycena bankowa lub operat własny

Rata: 1753

Okres kredytowania:25 lat

Ubezpieczenie na życie*: tak wymagane, 0,035% od sada zadłużenia /mc tj od 122,5/mc

Ubezpieczenie niskiego wkładu*: nie wymagane

Produkty dodatkowe: konto + wpływ 2k/mc + w/w ubezpieczenie

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość Tak/Nie: nie

 

Oferta wymaga 20% wkładu własnego, założyłem że uda się go nazbierać po podliczeniu kosztów projektu itp

 

Oferta w tym kształcie dostępna jest do 01/06

 

Pomyślę jeszcze nad ofertą na 300k i jutro coś wrzucę

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

[PWFinanse]

Millennium/350k PLN/25 lat

-marża 2,3%

-rata 1853 PLN

-prowizja 0%

-ubezpieczenie na życie 70 PLN/mc składka 0,02% od salda kapitału, składka malejąca wraz ze spłatą kapitału

Wycena własna

Wcześniejsza spłata 0%

Produkty dodatkowe konto + wpływ wynagrodzenia, karta bankomatowa + obrót 500 PLN/mc

[robaczewski]

Bardzo dziękuję za oferty i przepraszam, że tak póżno

 

Mam dodatkowe pytanie. Mam informację ustawowa z BIK i ogólnie wszystko ok, żadnych zaległości odnotowanych nie ma - z reszta tego sie spodziewałem.

Natomiast sa informacje o pożyczkach z Wongi i Vivusa, które brałem około 2 lata temu. Były spłacone w terminie - żadnych zalełości. Natomiast czy sam fakt, że to pożyczki z chwilówek obniży mi scoring? Może warto przenieść to do części statystycznej cofajac im zgode na przetwarzanie danych? Historia kredytów bankowych jest ok, więc zostana inne pozytywne wpisy.

[lzalewski]

Jeśli były to pożyczki brane 2 lata temu i nie było to zjawisko nagminne, to mogą zostać. Faktem jest jednak, że banki nie lubią takiego widoku w BIK u swoich potencjalnych klientów i jeśli nie spieszy Ci się z wnioskiem na hipotekę, to wyślij do tych firm cofnięcie zgody.

[robaczewski]

Dzięki, tak też zrobię - na wszelki wypadek

[robaczewski]

Z usunięciem danych z BIK poszło sprawnie, do Vivus i Netcredit wystarczył mail i odpisali, że do tygodnia wpisy zostaną wymazane. DO Wongi dopiero dzisiaj napisałem, więc zobaczymy. Ogólnie spodziewałem się większych formalności, ale pewnie schody się zaczynają gdyby były opóźnienia w spłacie.

 

pozdrawiam,

[PWFinanse]

proszę pobrać raport z BIK i sprawdzić jak obecnie wygląda sytuacja

[robaczewski]

Tak też zrobię, tylko chcę im dać trochę czasu, dodatkowo z informacji ustawowej okazało się, że mam jeszcze jedna KK z Ikano Banku, nigdy nie aktywowaną (zapewne wziąłem lata temu z ratami w ikea), ją też zleciłem zamknąć, więc poczekam ze 2 tygodnie i sprawdzę sytuację.

 

Dodatkowo przyszły mi do głowy kolejne pytania. Z Waszej analizy wynika, że ze zdolnością raczej nie ma problemu, ale chciałem zgłębić temat jak bank widzi ilość osób w gospodarstwie domowym.

Istotne info:

*Nie mamy rozdzielności majątkowej

*Żona ma gospodarstwo rolne (ubezpieczona w KRUS), czyli w pit nie wykazuje dochodu, ale jakiś tam dochód, nie wiem jaki, przyjmuje się zryczałtowany na podstawie ilości ha przeliczeniowych

*chcemy wziąć kredyt tylko na podstawie moich dochodów (bo mniej papierków, bo pewnie nie każdy bank weźmie pod uwagę dochód Żony)

 

1. Czy w takiej sytuacji Żona i tak i tak będzie współkredytobiorcą z racji braku rozdzielności? Czy może tylko ja będę kredytobiorcą, a Żona musi tylko wyrazić zgodę?

2. Czy z punktu widzenia banku w takiej sytuacji mam na utrzymaniu siebie i 2 osoby? czy siebie i tylko dziecko? a może siebie i pół dziecka ?

 

Sorki, że tak męczę, ale w końcu to nie wyjście do sklepu po bułki

[Mr Tomek]

dochód z gospodarstwa jest akceptowany przez małą ilość banków

Przez ING akurat nie

 

ad1 - jeśli nie macie rozdzielności to będzie współkredytobiorcą, najwyżej bez dochodu

ad2 - gosp domowe 2+1

[robaczewski]

WItam,

Dzisiaj dostłem pozwolenie na budowę i chętnie zdażyłbym z kredytem jeszcze w tym roku (promocje)

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 20 lub 25 lat

Wysokość kredytu: 400 000

Wartość nieruchomości / wkład własny 480000 / 96000 (15000 tys gotówki + 81tys szacuje działke)

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - budowa domu jednorodzinnego jako budowa zagrodowa

Metraż nieruchomości 164 m2 uzytkowe

Lokalizacja nieruchomości - Małopolska

Stan zaawansowania inwestycji - pozwolenie na budowe

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31

Aktualne obciążenia kredytowe: karta kredytowa z limitem 1500zł w mbanku (mogę zamknąć w każdej chwili), kredyt inwestycyjny firmowy w ING rata 400zł, pozostało do spłaty ok 10500zł

Historia w BIK - powinno być bardzo dobrze, było kilka już zamkniętych kredytów - spłacane regularnie

Działalność gospodarcza

2016: dochód po opodatkowaniu 97000

2017: zamknięty październik, od początku roku 89000 (na czysto po odjęciu skladek zus i podatku dochodowego)

Okres trwania umowy/działalności w tył: 40miesiecy

Wykonywany zawód: działalność doradcza w zakresie informatyki i inne usługi informatyczne

zapłaty za faktury trafiają na konto w ING

Inne istotne informacje:

 

działka rolna, powierzchnia 30,00 ar

w MPZP napisane jest:

1. Ustala się nastêpuj¹ce zasady zabudowy i zagospodarowania

terenów R1:

1) przeznaczenie podstawowe pod:

a) grunty orne,

b) trwałe użytki zielone,

c) sady, ogrody.

2) przeznaczenie dopuszczalne pod:

a) zabudowę zagrodowa, w tym mieszkaniowa zwiazana z hodowla, produkcja rolna i przetwórstwem rolno -

spożywczym ---> rozmawiałem z infolinia premium ING i podobno ING odpada, ponieważ, jeśli działka ma wiecej niż 29,99ar to musiałoby tu byc wyraźnie napisane, że pod zabudowę jednorodzinna - tak Pani znalazła w wytycznych

Dodam też, że w studium zagospodarowania działka jest budowlana, ale kiedy nowy mpzp wejdzie w zycie nie wiem, wyołożenie jest zpaowiedziane na 2.01.2018

 

Gdyby był problem ze zdolnościa, to mój 'wynik' finansowy za 2017 będzie lepszy jeśli skladabym wniosek w styczniu, ponieaż jestem na skali podatkowej i od 3 mcy płace podatek 32%, natomiast po rozliczeniu rocznym z Małżonka nadpłata będzie zwrócona.

[robaczewski]

Obawiam się, ze telefonicznie i tak nie zapamiętam szczegółów ofert.

pozdrawiam,

[robaczewski]

Przechodzac koło PKO wstapiłem z głupa i dostałem taka propozycje:

 

kwota kredytu: 400 000

prowizja: 0%

Oprocentowanie: Wibor 3M + marża 1,10 p.p(raty 1-12) potem marża 1,70p.p

okres spłaty: 25 lat

ubezpieczenie od utraty pracy 13,000zł na 4 lata

ub na życie 1331 / pierwszy rok, potem 110/mc

rata: 1862,30 (bez kredytowania skladek uezpieczeniowych)

 

Brzmi sensownie, czy mnie kroja?

[Mr Tomek]

z kiedy jest decyzja o warunkach zabudowy?

 

Oferta PKO generalnie jest ok, co prawda ubezpieczenie na życie w tej ofercie nie jest wymagane

Prawdopodobnie dostałeś dodatkowo obowiązek zasilania rachunku kwotą min 5k/mc

[robaczewski]

Nie miałem WZ poniewaz działka objęta jest prawem zagospodarowania.

 

O zasilaniu 5k nie wspominali, mało chętnie, ale to jest do zrobienia, ale zapomniałem powiedzieć co mnie zdecydowanie zniechęca do PKO, mianowicie nadpłaty zmniejszające okres kredytowania wymagaja aneksu i kosztują chyba 0,5% kwoty zadłużenia, a ja chciałem sporo nadpkacac, więc trochę kiepsko.

Macie może jakieś oferty gdzie nie na tego problemu?

[robaczewski]

Powyżej miało być oczywiście napisane, że objęta jest planem, a nie prawem zagospodarowania

 

Będę wdzięczny za oferty i możemy działać z wnioskiem.

 

pozdrawiam

[PWFinanse]

Jeżeli chodzi o wcześniejszą spłatę i możliwość skracania okresu kredytowania bez aneksu to Millennium będzie bardzo dobrym rozwiązaniem. W PKO wcześniejsza spłata jest możliwa tylko jeden dzień w miesiącu...

[robaczewski]

PWFinanse dzięki, a czy mógłbym prosić o ofertę z Millenium?

[robaczewski]

Panowie pytanie, co brać, w PKO przy zadeklarowaniu dużych wpłat na rachunek mogę zejść z marżą do 1,51 p.p. ale muszę wyłożyć 13k na niepotrzebne ubezpieczenie od utraty pracy.

Natomiast w BGZ marża 1,7 lub 1,8 p.p bez wpłacania kasy na początek.

 

Zastanawiam się czy wraz ze wzrostem wiboru marżę będą rosły, czy może będą spadać żeby zachęcić klientów gdy oprocentowanie będzie rosło? Macie drodzy doradcy jakaś wiedzę jak to było w przeszłości?

 

Obecnie na mojej działce zabezpieczyć się chce tylko PKO i BGŻ, ING, mBank, Pekao odmówiło ( w pekao problemem jest to, że działka była przekazana w darowiźnie), ale za około rok będzie na niej dom i bezie przekształcona na budowlaną i będę mógł swobodnie zmienić bank..

Pytanie co myślicie, W którą stronę iść? Wyrwać teraz najniższa marżę czyli 1,5p.p nawet płacąc 13k za ubezpieczenie ( raczej bym wtedy podniósł kwotę kredytu do 413k żeby to kredytowac), czy nie trzymać tak tej marży i wziąść 1,8 bez wpłacania nic na start?

 

Chodzi mi o to czy marże teraz są na jakimś bardzo niskim poziomie, czy może bywało i może być taniej?

[Mr Tomek]

wg mnie lepszą opcją będzie BGŻ

13k piechotą nie chodzi, a ubezpieczenie to de facto prowizja

 

wg mnie trochę gorsze jest rozliczanie transz, ale i PKO pod tym względem nie jest idealne

[PlanFinance]

Przy jednym kredytobiorcy BGŻ będzie wymagał ubezpieczenia na życie. Ichniejsze jest drogie, można kupić na rynku.