Sankcja kredytu darmowego.

[Łukasz_G]

Panie Łukaszu, a jak sąd uzasadnił, że nie jest wystarczająca forma dokumentowa?

Interesuje mnie też, dlaczego przy umowach ze SKOK zachodzi nieważność? Czy chodzi o brak właściwej reprezentacji osoby prawnej (art. 39 kc), czy o coś innego?

To dla mnie ważna kwestia, ponieważ mam wypowiedzianą umowę zawartą z jednym z banków drogą elektroniczną, ale nie składałem pod nią podpisu elektronicznego.

 

Też jestem ciekaw. Mam kilka umów z Mbankiem, których nie podpisałem w jakikolwiek sposób

[Vendetta]

Ja mbank tez miałem, jednak spalcilem ponad rok temu. Gdybym wtedy wiedzial to co teraz, pewnie w ogóle nie bralbym chwilowek

[ja_margola]

Ja mam i w mBanku i BZWBK, może i tu się coś znajdzie☺️

[lukaszb]

Panie Łukaszu, a jak sąd uzasadnił, że nie jest wystarczająca forma dokumentowa?

 

Nie mam jeszcze uzasadnienia. Nasz aplikant był akurat w sądzie na innej sprawie i podszedł na ogłoszenie wyroku. Oczywiście złożymy wniosek o uzasadnienie i zobaczymy czym się sąd kierował, ale podnosiliśmy dokładnie tę samą argumentację co już opisywałem w innym wątku, zdaje się poświęconym Net Credit.

 

Interesuje mnie też, dlaczego przy umowach ze SKOK zachodzi nieważność? Czy chodzi o brak właściwej reprezentacji osoby prawnej (art. 39 kc), czy o coś innego?

 

Różne zapisy i braki mogą w praktyce powodować nieważność umowy. Często jest to brak prawidłowego umocowania, klauzule abuzywne, braki w umowach, przeczytajcie o świadczeniu niezamówionym itd itd. Wiele razy zdarzyło nam się skutecznie kwestionować taką umowę przed sądem i np Skok odchodził z kapitałem i odsetkami ustawowymi, bez np kilkunastu tysięcy innych opłat i prowizji. Ale tu jest też problem - o ile sankcja kredytu darmowego wywiera skutek w postaci spłaty samego kapitału (i w ratach o ile umowa była ratalna), to w przypadku nieważności umowy należy spłacić kapitał + odsetki, niestety jednorazowo po uprawomocnieniu. Ostatnio miałem taki przypadek, że sąd zasądził w 80% dochodzoną kwotę. Klient ma do zapłaty prawie 23 000 zł mniej i mniejsze koszty, ale musi spełnić roszczenie jednorazowo do kwoty ok 60 000 zł. Pytanie czy ma. Natomiast nie był to temat na sankcję kredytu darmowego. Wtedy powództwo upada, a gość sobie spłaca raty kapitałowe zgodnie z harmonogramem. Zazwyczaj ma jeszcze sporą nadpłatę o ile wcześniej spłacał kapitał, brak jest wymagalności, przedwczesność roszczenia itd.

 

To dla mnie ważna kwestia, ponieważ mam wypowiedzianą umowę zawartą z jednym z banków drogą elektroniczną, ale nie składałem pod nią podpisu elektronicznego.

 

Pisałem w którymś komentarzu, że forma pisemna jest wymagana o ile przepis odrębny nie stanowi inaczej. Prawo bankowe w tym przypadku w zasadzie daje możliwość zawierania umowy zarówno z podpisem elektronicznym jak i bez niego. Są wtedy różne skutki: 1 - Jeśli umowa zawarta została z podpisem elektronicznym, to jest to forma równoważna formie pisemnej. 2 - Jeśli podpisu elektronicznego brak, to nie mamy formy pisemnej, która jest zastrzeżona do celów dowodowych, a ponadto uaktualnia to sankcję kredytu darmowego. Czym się różni jedno od drugiego to juz chyba wiecie, ale skutki procesowe może wywierać różne. Sankcja w zasadzie uznaje, że kredyt został udzielony, ale z uwagi na braki w umowie kredytobiorca / pożyczkobiorca może spłacić jedynie sam kapitał. Ale tu uwaga żeby nie było zbyt różowo - część sądów uważa, że jest to naruszenie prawa podmiotowego. Inaczej mówiąc dorosły człowiek idąc do banku wie, że idzie po kredyt, wie że ten kredyt jest oprocentowany, że ma prowizję, zwłaszcza jeżeli został o tym prwidłowo powiadomiony itp. Natomiast w drugim przypadku jeżeli umowa nie została zawarta w sposób prawidłowy (bez podpisu, bez podpisu elektronicznego) nie ma waloru dowodowego. I teraz jak bank / chwilówka ma zamiar udowodnić, że zawarto tę czy inną umowę jeżeli przedstawia 10 kartek A4 na których coś jest nadrukowane? Ja też mogę nadrukować i coś z tych kartek wywodzić. Nieudowodnienie roszczenia może skutkować oddaleniem w całości bez konieczności nawet spłaty kapitału wypłaconego. Dlatego m.in. sankcję moim zdaniem warto podnosić na etapie procesu, a nie przed.

 

Przepraszam, że odpisuję z opóźnieniem ale wczoraj prawie głowa mi pękła z przepracowania i już nie dałem rady.

 

Pozdrowienia

[kojot60]

"Przepraszam, że odpisuję z opóźnieniem ale wczoraj prawie głowa mi pękła z przepracowania i już nie dałem rady."

Lukaszb - Robisz wielką robotę i dlatego oszczędzaj się . Zdrowia, zdrowia i jeszcze raz zdrowia a dzięki Tobe świat będzie lepszy i piękniejszy .

[epsilon]

Do jednej ze spłaconych chwilówek wysłałam wezwanie do zwrotu pieniędzy z tytułu sankcji kredytu darmowego ( największy błąd- brak moich danych). Dałam 7 dni oni przysłali mi e-maial, że maja 30. Ktoś pisał, że trzeba ich męczyć więc po 10 dniach od otrzymania mojej wiadomości zadzwoniłam i pytam co się dzieje. Pani poprosiła o PESEL więc jej podałam. Mówi mi, że mają 30 dni więc ja jej, że mieli 7 i gdyby oni mi tyle wyznaczyli to musiałabym się zastosować. Pani milczy. Pytam ją czy to znaczy odmowę??? Ona, że nie bo ona nie może udzielić mi takiej odpowiedzi a osoba za takie rzeczy odpowiedzialna jest dziś nieobecna i będzie jutro. Zadzwonię jutro ale pewnie ta osoba jutro zachoruje

[bieg]

Do jednej ze spłaconych chwilówek wysłałam wezwanie do zwrotu pieniędzy z tytułu sankcji kredytu darmowego ( największy błąd- brak moich danych). Dałam 7 dni oni przysłali mi e-maial, że maja 30. Ktoś pisał, że trzeba ich męczyć więc po 10 dniach od otrzymania mojej wiadomości zadzwoniłam i pytam co się dzieje. Pani poprosiła o PESEL więc jej podałam. Mówi mi, że mają 30 dni więc ja jej, że mieli 7 i gdyby oni mi tyle wyznaczyli to musiałabym się zastosować. Pani milczy. Pytam ją czy to znaczy odmowę??? Ona, że nie bo ona nie może udzielić mi takiej odpowiedzi a osoba za takie rzeczy odpowiedzialna jest dziś nieobecna i będzie jutro. Zadzwonię jutro ale pewnie ta osoba jutro zachoruje

A kiedy zostala splacona twoja chwilowka

Bo jak dobrze czytalem wczesniejsze wypowiedzi to aby mozna wyslac taki wniosek musi minac mak rok od zamkniecia splacenia chwilowki jak dobrze rozumie.

Jezeli byla splacoma w 7 luty 2017 roku to jsk wysle teraz takie pismo to mieszcze sie w tym terminie czy juz jest pozno aby powolac sie na taki przepis

[epsilon]

U mnie w marcu minie rok od spłaty.

[lukaszb]

Do jednej ze spłaconych chwilówek wysłałam wezwanie do zwrotu pieniędzy z tytułu sankcji kredytu darmowego ( największy błąd- brak moich danych). Dałam 7 dni oni przysłali mi e-maial, że maja 30. Ktoś pisał, że trzeba ich męczyć więc po 10 dniach od otrzymania mojej wiadomości zadzwoniłam i pytam co się dzieje. Pani poprosiła o PESEL więc jej podałam. Mówi mi, że mają 30 dni więc ja jej, że mieli 7 i gdyby oni mi tyle wyznaczyli to musiałabym się zastosować. Pani milczy. Pytam ją czy to znaczy odmowę??? Ona, że nie bo ona nie może udzielić mi takiej odpowiedzi a osoba za takie rzeczy odpowiedzialna jest dziś nieobecna i będzie jutro. Zadzwonię jutro ale pewnie ta osoba jutro zachoruje

 

A złożyłaś oświadczenie o skorzystaniu z skd?

[bieg]

A złożyłaś oświadczenie o skorzystaniu z skd?

Tylko ze jak chwilowka zostala splacona do yeraz to tylko sad zostaje i tyle w temacie skorzytania z sankcji kredytu darmowego bedzie podejrzewam

[Vendetta]

Złóż oświadczenie o sankcji kredytu darmowego, w przypadku negatywnej decyzji napisz do RF o zajęcie stanowiska. Po tym przedstaw to chwilowce i zaznacz ze jeśli w terminie x dni nie zwrócą pieniądzy sprawa skończy się w sądzie.

[epsilon]

A złożyłaś oświadczenie o skorzystaniu z skd?

 

A co powinnam, oświadczenie czy reklamację???

[Łukasz_G]

A co powinnam, oświadczenie czy reklamację???

 

Ja zawsze składam oświadczenie w trybie reklamacji

 

A co zrobić, gdy złożyłem oswiadczenia co do zamkniętych pożyczek (zaliczka.pl) i jednej otwartej, ktorą zaliczka poprzez cesję przeniosła na nowy podmiot? Poinformować także nowego wierzyciela o tym oświadczeniu?

[lukaszb]

A co powinnam, oświadczenie czy reklamację???

 

No właśnie pytam co zrobiłaś skoro wzywasz o zwroty jakiś pieniędzy? Ja oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zawsze składam na etapie procesu o ile nie upływa termin jednego roku. Moim zdaniem składanie takiego oświadczenia przed procesem może mieć negatywne skutki procesowe.

[kojot60]

A kiedy zostala splacona twoja chwilowka

Bo jak dobrze czytalem wczesniejsze wypowiedzi to aby mozna wyslac taki wniosek musi minac mak rok od zamkniecia splacenia chwilowki jak dobrze rozumie.

Jezeli byla splacoma w 7 luty 2017 roku to jsk wysle teraz takie pismo to mieszcze sie w tym terminie czy juz jest pozno aby powolac sie na taki przepis

 

Ja wysłałbym natychmiast, najpóźniej 6 lutego. Poleconym z potwierdzeniem odbioru. Potem już z skd pozamiatane.

[epsilon]

No właśnie pytam co zrobiłaś skoro wzywasz o zwroty jakiś pieniędzy? Ja oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zawsze składam na etapie procesu o ile nie upływa termin jednego roku. Moim zdaniem składanie takiego oświadczenia przed procesem może mieć negatywne skutki procesowe.

 

No ok. Rozumiem, że popełniłam błąd z Ferratum. Wysłałam pismo, że powód dla jakiego przestaję płacić to właśnie sankcja kredytu darmowego. Mogłam czekać na sąd ale uważałam za obowiązek poinformowania dlaczego spłaciłam kapitał i więcej nie dam. Wierzę Panu, że popełniłam błąd i tego już nie zmienię ale tu kredyt spłacony i na jakiej podstawie mam zażądać od nich zwrotu???? Przecież nie napiszę oddajcie bo jak po dobroci nie oddacie to w sądzie dopiero się dowiecie o co chodzi. Muszę dostać odpowiedź na moje zarzuty by móc iść dalej, tak myślę a jeśli się mylę to raczej już tego nigdy nie ogarnę

[lukaszb]

No ok. Rozumiem, że popełniłam błąd z Ferratum. Wysłałam pismo, że powód dla jakiego przestaję płacić to właśnie sankcja kredytu darmowego. Mogłam czekać na sąd ale uważałam za obowiązek poinformowania dlaczego spłaciłam kapitał i więcej nie dam. Wierzę Panu, że popełniłam błąd i tego już nie zmienię ale tu kredyt spłacony i na jakiej podstawie mam zażądać od nich zwrotu???? Przecież nie napiszę oddajcie bo jak po dobroci nie oddacie to w sądzie dopiero się dowiecie o co chodzi. Muszę dostać odpowiedź na moje zarzuty by móc iść dalej, tak myślę a jeśli się mylę to raczej już tego nigdy nie ogarnę

 

Spokojnie, to nie jest błąd. Złożyłaś to złożyłaś i dobrze, możesz tylko zyskać, ale moim zdaniem lepiej takie oświadczenie składać w procesie. Składając teraz przyznałaś, że zawarłaś umowę, że ją dostałaś itp.

[Łukasz_G]

Napisałem do Polożyczki (spółka Solven), gdzie w umowie znajdują się kwotowo podane odsetki w ujęciu dziennym w przypadku odstąpienia od umowy.

 

 

 

I tak w umowie widnieje taki zapis:

 

§ 7 umowy

 

4 Stopa procentowa: 0% w skali roku

 

5 Odsetki kapitałowe łącznie: 0.00 PLN

 

6 Odsetki kapitałowe dziennie: 0.00 PLN

 

 

 

W innym miejscu czytamy, że:

 

§ 12 ust. 2 umowy

 

2. Po złożeniu oświadczenia o odstąpieniu od Umowy Pożyczkobiorca zobowiązuje się do zwrotu wypłaconej kwoty Pożyczki wraz z Odsetkami kapitałowymi za okres od dnia wypłaty Pożyczki do dnia faktycznej spłaty Pożyczki na rachunek bankowy Pożyczkodawcy w terminie 30 dni od dnia złożenia Pożyczkodawcy oświadczenia o odstąpieniu. Kwota odsetek należnych w stosunku dziennym wynosi: 0,027%.

 

 

 

A tak odpowiedziano mi na pytanie dotyczące odsetek:

 

 

 

W kontekście odniesienia się do Pana pytań:

 

„Gdzie w umowie (proszę o wskazanie paragrafu) znajduje się kwota odsetek w ujęciu dziennym w przypadku odstąpienia od umowy.”

 

Jak już wskazano kwota odsetek kapitałowych należnych w stosunku dziennym jest zamieszczona w § 7 przedmiotowej umowy (tabela z istotnymi warunkami umowy). Natomiast postanowienia § 12 ust. 2 umowy określają jedynie ramowe zasady naliczania odsetek w razie odstąpienia od umowy, które konkretyzuje dopiero § 7. Dlatego też oba przepisy należy interpretować łącznie. Należy ponadto podnieść, że ustawa w art. 30 ust. 1 pkt 15 wymaga zamieszczenia w treści umowy „odsetek należnych w stosunku dziennym” nie zaś „kwoty odsetek w ujęciu dziennym w przypadku odstąpienia od umowy”, co sugeruje Pan w treści swojego pytania.

 

 

 

 

W umowie jest napisane czarno na białym, że pobierają odsetki w wysokości 0,027% w przypadku odstąpienia od umowy, a pożyczkodawca upiera się, że kwota odsetek w stosunku dziennym wynosi 0.00 zł i taką informację zawarł w umowie. Przecież te 0.00 zł odnosi się do „Odsetki kapitałowe dziennie”, a nie do „odsetek w ujęciu dziennym przy odstąpieniu od umowy”. Czy mam rację?

 

Pomijam fakt, że w ustawie jest kwota odsetek, a próbują mi wmówić, że nie ma tam takiego zapisu.

 

Ponadto należy zaznaczyć, że w przypadku odstąpienia przez Pana od umowy pożyczki w terminie przewidzianym przez ustawę, na podstawie postanowień przedmiotowej umowy pożyczki byłby Pan zobowiązany jedynie do zwrotu kapitału uruchomionego w ramach udzielenia pożyczki, bez odsetek kapitałowych określonych w umowie pożyczki na 0.00 PLN w stosunku dziennym.

 

To po co w jednym paragrafie jest napisane, ze pobierają odsetki w wysokości 0.027%, jeśli przy odstąpieniu ich nie ma wedle informacji od pożyczkodawcy? Czy takie namieszanie z poplątaniem może stanowić podstawę do sankcji kredytu darmowego?

 

 

 

Czy nie jest tak, że „sankcję kredytu darmowego” materializuje nie tylko pominięcie któregokolwiek z elementów wskazanych w art. 30 ustawy o kredycie konsumencki, ale również przekazanie nieprawdziwej informacji? W umowie nie powinno być po prostu zapisu, że Kwota odsetek należnych w stosunku dziennym w wypadki odstąpienia od umowy wynosi: 0.00 PLN”, jeśli tych odsetek nie ma?

 

 

 

ŁukaszB, Bradford, Vendetta – co myślicie o tym? J

 

 

 

Zapytałem też o informację dotycząca odstąpienia w myśl art. 53 ust. 2 ukk

 

 

„Jeszcze jedno pytanie- proszę o wskazanie miejsca w umowie, gdzie wyczerpująco poinformowaliście mnie Państwo o możliwości wynikającej z art. 53 ust. 2 ukk.”

 

 

 

Ustawa o kredycie konsumenckim, podobnie jak np. ustawa Kodeks cywilny jest aktem prawa powszechnie obowiązującego oznacza to, mówiąc obrazowo to, że obowiązuje ona każdą osobę znajdującą się w obszarze terytorium Państwa. Do skuteczności zawartych w tych aktach przepisów nie jest niezbędne każdorazowe informowanie podmiotów prawa o istnieniu takich norm prawnych. Idąc Pana tokiem rozumowania do treści umowy należałoby włączyć cały tekst Kodeksu cywilnego.

 

 

 

Tutaj oczywiście polegam na opinii Rzecznika Finansowego i naszym wspólnym, forumowym stanowisku. Ciekaw jestem, czy samo oparcie sankcji na braku informacji o możliwości odstąpienia w myśl art. 53 ust. 2 ukk . znajdzie uznanie w oczach Sądu Kojot pisałeś, że to nie wystarczyło?

[Bradfordd]

Zajrzałem na stronę firmy Solven. W dostępnym tam formularzu umowy w paragrafie 12 ust. 2 wskazano, że w przypadku odstąpienia zwraca się kapitał. Z kolei w ustępie 3 wskazano stawkę odsetek dziennych za opóźnienie w przypadku zwrotu kapitału po upływie 30 dni od odstąpienia. Rozumiem, że pożyczka jest nieoprocentowana. Jej jedyny koszt to prowizja. Jest możliwość uchylenia się od zwrotu prowizji, jeżeli wysokość prowizji jest uzależniona od czasu trwania umowy i kwoty pożyczki. Naliczanie prowizji proporcjonalnie do kwoty i czasu trwania umowy jest obejściem przepisów o odsetkach maksymalnych.

[Łukasz_G]

Zajrzałem na stronę firmy Solven. W dostępnym tam formularzu umowy w paragrafie 12 ust. 2 wskazano, że w przypadku odstąpienia zwraca się kapitał. Z kolei w ustępie 3 wskazano stawkę odsetek dziennych za opóźnienie w przypadku zwrotu kapitału po upływie 30 dni od odstąpienia. Rozumiem, że pożyczka jest nieoprocentowana. Jej jedyny koszt to prowizja. Jest możliwość uchylenia się od zwrotu prowizji, jeżeli wysokość prowizji jest uzależniona od czasu trwania umowy i kwoty pożyczki. Naliczanie prowizji proporcjonalnie do kwoty i czasu trwania umowy jest obejściem przepisów o odsetkach maksymalnych.

 

Musieli zmienić wzorzec umowny, teraz na stronie Polożyczki tak wygląda treść art. 12:

 

 

 

Natomiast moja umowa wygląda tak:

 

 

 

 

 

Czyli w umowie jest zapis o pobieraniu odsetek w przypadku odstąpienia od umowy (w wysokości 0.027% za dzień), umowa jest jednak nieoprocentowana, w mailu piszą, że nie pobierają żadnych odsetek. Jest to w takim razie ewidentne przekazanie nieprawdziwej informacji w treści umowy i czy jest to podstawa do sankcji kredytu darmowego?

[kojot60]

Według mnie podstawą do skd jest brak odsetek dziennych kwotowo nie procentowo. Nieprawdziwa informacja to podstawa skorzystania z "Ustawy o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym" art. chyba 4, 5 i 12 ust.1 pkt 4.

[Solek69]

witam

o co chodzi z tymi sankcjami kredytowymi ?

jak np. spłaciłem pozyczke 5000 + 1500 odsetek to jest szansa na odzyskanie tych 1500? czy o co to chodzi

ppowiem tylko tyle ze firma nie wyslala mi na maila zadnych umow ani nic z tych rzeczy od 3 pozyczek

tzn. wzilem 3 pozyczki i od zadnej mi nic nie przyslali na maila

[lukaszb]

witam

o co chodzi z tymi sankcjami kredytowymi ?

jak np. spłaciłem pozyczke 5000 + 1500 odsetek to jest szansa na odzyskanie tych 1500? czy o co to chodzi

ppowiem tylko tyle ze firma nie wyslala mi na maila zadnych umow ani nic z tych rzeczy od 3 pozyczek

tzn. wzilem 3 pozyczki i od zadnej mi nic nie przyslali na maila

 

Kiedy spłaciłeś?

[Solek69]

wszystkie pozyczki byly splacone od pazdziernika 2017 aktualnie mam jedna otwarta wlasnie na 5300kapital do splaty 6800

[lukaszb]

wszystkie pozyczki byly splacone od pazdziernika 2017 aktualnie mam jedna otwarta wlasnie na 5300kapital do splaty 6800

 

To masz rok od spłaty na złożenie takiego oświadczenia, a poźniej wezwanie do zwrotu nadpłaty. Jeżeli nie zwrócą będziesz mógł wystąpić z powództwem o zapłatę.