Jaka zdolnośc kredytowa

[januszkowal]

Witam

Jak w temacie -jaka zdolność kredytowa

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30lat

3.Wysokość kredytu - 900 tyś budowa + 100 tys wykończenie

4.Wkład własny - 100 tyś

5.Wartość nieruchomości - 1 mln

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - Pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - zakup działki z budową domu przez dewelopera

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 150

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Gdynia

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - karta kredytowa 2000 - do likwidacji jeżeli jest taka potrzeba, raty 400 PLN przez 10 miesięcy

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 11 924

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 12 625

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza** -

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5 mies.

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreslony

22.Wykonywany zawód - Kierownik Projektu / Inżynier budownictwa

23.Bank w którym posiadane jest konto - Millenium

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

[lzalewski]

Obie umowy są od 5 miesięcy?

Rozdziel dochód przypadający na poszczególne umowy.

 

Czy posiadacie środki na wykończenie? Jeśli tak, to w jakiej kwocie?

[januszkowal]

Jest jedna umowa. U poprzedniego pracodawcy zakończyłem w grudniu u nowego zacząłem w styczniu.

 

Posiadamy 100 tyś które chcemy dać jako wkład własny i odzyskać je na wykończenie.

[lzalewski]

Nazwa banku - PKO BP

Całkowita kwota kredytu - 900000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie zmienne - 3,53% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,7% i marży 1,83% (marża w pierwszym roku 1,1%, w kolejnych latach 1,83%). Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 3,97%

Rata nr 1 - 3698zł

Rata nr 360 - 4057zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 1515782zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 556104zł

Kapitał - 900000zł

Wycena nieruchomości - 700zł

Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy - 3,25% od kwoty kredytu - 29250zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka roczna w wys. 0,08% od wartości nieruchomości (800zł) - 21600zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - podwyższenie marży o 0,25p.p. do czasu osiągnięcia LTV 80% - 8128zł (127zł/m-c)

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyżka marży o 0,9p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 5000zł/m-c, karta kredytowa, ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy.

 

 

Nazwa banku - mBank

Całkowita kwota kredytu - 900000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie zmienne - 3,82% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,72% i marży 2,1%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,27%

Rata - 4204zł

Wcześniejsza spłata - prowizja 2% za całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu w okresie 3 pierwszych lat. Nadpłaty kredytu bez prowizji.

Całkowita kwota do zapłaty - 1515782zł, w tym:

Prowizja - 9000zł - 1%

Odsetki - 613440zł

Kapitał - 900000zł

Wycena nieruchomości - 500zł

Ubezpieczenie na życie - składka miesięczna w wys. 0,0208% od salda zadłużenia (nr 1 - 187zł) - 29520zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (65zł) - 23400zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyżka marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Ubezpieczenie na życie i wpływ na konto należy utrzymać przez min. 5 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 5 latach jego koszt wyniesie 10740zł.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy podjęciu współpracy i procesowaniu wniosków.

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[januszkowal]

Dziekuje z odpowiedź. Mam kilka pytań- do propozycji nr 1:

1. O co chodzi z ratą nr 1 i 360 ? Czy to są raty w pierwszym roku i po podwyższeniu oprocentjowania ?

2. Czy ubezpieczenie od utraty pracy jest obowiązkowe ? Jeżeli tak to w jaki sposób jest płatne - miesięcznie czy całość z góry ?

3. Czy ubezpieczenie nieruchomości mogę załatwić samodzielnie z cesją na bank? Co musi zawierać (powódź, tornada i takie tam...?)

4. Ubezpieczenie niskiego wkładu jest płatne w ratach czy cała kwota od razu?

5. O co chodzi w „brak możliwości oceny kosztu na tym etapie”?

6. Jak długo muszę utrzymywać konto i kartę ?

7. Jak wyglądają oferty w których nie chcę korzystać z konta, karty , ubezpieczenia itd ?

 

Pozdrawiam

[Mr Tomek]

po pierwsze marża w PKO wyniesie 1,84 w pozostałym okresie kredytowania

 

poza tym PKO standardowo - nawet przy umowach na czas nieokreślony wymaga 6mcy pracy u tego samego pracodawcy

Są opcje aby to zaakceptować ale należałoby dopytać ile było przerwy między zatrudnieniami i czy u poprzedniego pracodawcy było 12 mcy stażu

 

ad 1 ) koledze chodziło o ratę nr 1 i ratę nr 13cie, cyli po zakończeniu okresu z promocyjną marżą 1,1pp

 

ad 2) nie jest obowiązkowe, ale w tej ofercie akurat tak. Jest jeszcze opcja z prowizją 2% ale marża jest na poziomie 2,26pp po zniżce za wpływy 2,21pp

Ubezpieczenie jest płatne z góry, ewentualnie można je próbować je kredytować jeśli LTV na to pozwala

 

ad 3)może być cesja z zewnątrz. Ubezpieczenie od ogni i innych zdarzeń losowych

 

ad 4) w PKO to ubezpieczenie to podniesienie marży o 0,25pp do czasu zejścia do LTV 80%.

Przy ratach równych zajmie to jakieś 68 mcy. Rata w tym okresie będzie większa o ok 120zł

 

ad 5 ) o to że trudno oszacować ten koszt na tym etapie bo np są uruchamiane transze, które nie wiemy kiedy i w jakich kwotach się uruchomią

 

ad 6) konto i karta cały okres kredytowania, ale nie ma wymogu wpływów czy obrotu na karcie

 

ad 7) te oferty są gorsze, o PKO wspomniałem powyżej

 

Jak dokładnie będzie wyglądało inwestycja?

kupujesz dom z rozpoczętą budową?

Za 100k nie wykończysz domu

PKO ostatnio zrobiło się upierdliwe jeśli chodzi o kwestię rozliczania inwestycji

[lzalewski]

1. O co chodzi z ratą nr 1 i 360 ? Czy to są raty w pierwszym roku i po podwyższeniu oprocentjowania ?

Rata nr 1 to rata przez pierwsze 12 miesięcy. Dalej powinno być rata nr 13-360, czyli rata po podwyższeniu marży. W rzeczywistości wysokość rat będzie wyglądać nieco inaczej (szczególnie pierwsze 12 miesięcy), ale nie da się dokładnie tego wszystkiego określić nie znając harmonogramu płatności dla dewelopera.

2. Czy ubezpieczenie od utraty pracy jest obowiązkowe ? Jeżeli tak to w jaki sposób jest płatne - miesięcznie czy całość z góry ?

Dla powyższej opcji ubezpieczenie jest obowiązkowe i płatne z góry przed uruchomieniem kredytu. Alternatywą jest opcja bez ubezpieczenia, ale z prowizją 2% i marżą 2,1%.

3. Czy ubezpieczenie nieruchomości mogę załatwić samodzielnie z cesją na bank? Co musi zawierać (powódź, tornada i takie tam...?)

Tak, może być ubezpieczenie z rynku, co zwykle jest zdecydowanie tańszą opcją. Większość ubezpieczycieli ma "typowe" ubezpieczenie pod kredyt, tzw. ubezpieczenie murów.

4. Ubezpieczenie niskiego wkładu jest płatne w ratach czy cała kwota od razu?

Płatne w ratach, w postaci podwyższonej marży.

5. O co chodzi w „brak możliwości oceny kosztu na tym etapie”?

Niektórych kosztów nie jesteśmy w stanie policzyć bez znajomości dokumentacji do kredytu. Niektóre koszty tak na dobrą sprawę są niepoliczalne, np. nie da się przewidzieć jak długo będzie obowiązywało ubezpieczenie pomostowe.

6. Jak długo muszę utrzymywać konto i kartę ?

W całym okresie kredytowania.

7. Jak wyglądają oferty w których nie chcę korzystać z konta, karty , ubezpieczenia itd ?

Oferta PKO BP bez produktów dodatkowych to prowizja 2% i marża na poziomie 2,2%. Oferta mBanku bez produktów dodatkowych to prowizja 1% i marża 3,15%.

 

PS. Faktycznie marża w PKO BP to 1,84%. Dzięki za poprawienie, nie wiem jak to policzyłem

[januszkowal]

poza tym PKO standardowo - nawet przy umowach na czas nieokreślony wymaga 6mcy pracy u tego samego pracodawcy

Są opcje aby to zaakceptować ale należałoby dopytać ile było przerwy między zatrudnieniami i czy u poprzedniego pracodawcy było 12 mcy stażu

 

Wygląda ok - zanim dogadam się z deweloperem co do projektu itd będzie min. 6 miesięcy.

Przerwy pomiędzy zatrudnieniami było ze 6 dni - sylwester i te sprawy/przełom roku.

Poprzednia umowa również była na czas nieokreśl. Długość stażu u poprzedniego ponad dwa lata.

 

Ad.1 - ok, tak jak zakładałem

Ad.2 Czy można wiedzieć jak wygląda wysokość raty bez tych ubezpieczeń - wg. mnie nie chronią przed niczym poprzez swoje wyłączenia i dla mnie to jest ukryta marża banku...

Ad.3 - ok

Ad.4 - ok - zakładam że wysokość raty która została podana nie zawiera tego 120 PLN - jest dodatkowo płatne?

Ad.5 - ok,rozumiem. Rozumiem że w momencie uruchomienia pierwszej transzy zaczynam płacić od niej odsetki, po uruchomieniu drugiej również odsetki od niej itd. aż do uruchomienia pełnej kwoty kredytu kiedy zaczynam płacić całość.

Ad.6 - konto płatne ? Ile /mies.?

Karta jeżeli nie uzywam - płatna ? Ile/mies? Jaki minimalny obrót aby była bezpłatna?

 

Dokładnie wygląda to tak: deweloper ma działki i kilka gotowych projektów które można zmienić w pewnym zakresie pod siebie. PO podpisaniu umowy robi PB i składa do urzędu. Po uzyskaniu pozwolenia rozpoczyna budowę która trwa ok 9 miesięcy. Stan domu to deweloperski z pełnym zagospodarowaniem wokół domu (podjazdy, tarasy, ogrodzenie). Do zrobienia wewnątrz pozostaną podłogi, drzwi, łazienka z białym montażem, zabudowa kuchni i umeblowanie. Grzejniki, piec,schody itd jest w cenie.

W ofercie zaproponował mi wykończenie pod klucz (bez mebli i zabudowy kuchni) w kwocie 600zł/m2 co daje ok 90 tyś więc uważam że w 100 tyś. się zmieszczę. Oczywiście swoich pieniędzy będę miał więcej - myślę że drugie tyle ale nie chciałbym się wyzbywać całej gotówki.

[lzalewski]

2. Przy marży 2,1% rata wyniesie 4194zł. Pamiętaj wówczas o koszcie startowym w postaci prowizji.

4. Tak, jest to osobny koszt.

5. Dokładnie tak.

6. Konto darmowe. Koszt karty zależny jest od tego, jaka zostanie wybrana. Tutaj najlepiej spojrzeć w TOiP.

[januszkowal]

Mam jeszcze pytanie do oferty PKO:

Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy - 3,25% od kwoty kredytu - 29250zł - na jaki okres czasu ? Dwa lata ?

Co po tym okresie - muszę mieć jakieś ubezp.?

 

Oprocentowanie zmienne - 3,53% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,7% - czy oprocentowanie nie powinno być 3,55 i wibor 1,72 ?

[Mr Tomek]

3,25% od kwoty kredytu za ubezpieczenie na 4 lata

nie trzeba go potem przedłużać

 

aktualny WIBOR 3M to 1,7

[januszkowal]

Panowie

Dziękuję za szybką odpowiedź.

 

A jak wyglądają oferty z Millenium (mam tam konto) i DB ( jak kiedyś brałem kredyt to mieli bardzo dobre warunki )?

 

Czy brać jeszcze jakieś banki pod uwagę ?

[Mr Tomek]

zaraz policzę Mille

 

ja bym przy PKO się nie upierał, a nawet omijał tą ofertę i zostawił ją jako zabezpieczenie

Marżowo jest ok, ale na starcie trzeba wyłożyć 30k na stół - to kupa pieniędzy

 

DB też do pomyślenia, ale procesowo trzeba się uzbroić w cierpliwość

[lzalewski]

DB można sobie moim zdaniem odpuścić ze względu na proces (choć w mBanku wcale wiele lepiej nie jest). Millennium jako równoległa opcja owszem, ale tutaj ubezpieczenie na życie jest już obowiązkowe w całym okresie kredytowania. Zachęcam do posiadania, ale jak zauważyłem nie jesteś tym zainteresowany.

Przy wkładzie własnym

[januszkowal]

A gdybym posiadał wkład na poziomie 20 % czyli 180 tyś.

Wpłacam deweloperowi jako zadatek (lub pierwszą transzę) i chciałbym to odzyskać na wykończenie to jak wtedy wygląda oferta?

 

Kredyt jest w takiej samej wysokości - 900 tyś ale wartość nieruchomości to 1 080 mln czyli LTV 80% ?

 

Co macie na myśli "odpuścić ze względu na proces" - tak długo trwa czy coś innego? Ile musze założyć z bezpiecznym zapasem na załatwienie tego kredytu?

 

Posiadam swoje ubezpieczenie na życie - czy można je przedstawić do banku (podobnie jak w przypadku ubezp. nieruchomości z odpowiednią cesją) ?

 

Czy ubezp. musi być na pełna kwotę kredytu? Wtedy teoretycznie składka spada co miesiąc w MIllenium ?

[lzalewski]

Proces w DB trwa dobrze powyżej 2 miesięcy.

 

Twoje ubezpieczenie jest ubezpieczeniem indywidualnym czy grupowym? Jeśli jest to ubezpieczenie grupowe, to nie da się z niego zrobić cesji. Jeśli indywidualne to owszem, przy czym bank musi je zweryfikować pod kątem ryzyk, które obejmuje i czy jest akceptowalne przez bank.

W Millennium ubezpieczenie jest na saldo zadłużenia - składka miesięczna w wys. 0,02%, która jest waloryzowana raz w roku.

 

Przy wartości nieruchomości 1,08mln wkład 20% wynosiłby 216000zł. Liczymy go od całości wartości inwestycji, a nie tylko kosztu zakupu.

[Mr Tomek]

Mille by wyglądało w ten sposób

Ewentualnie o Mille można pomyśleć jako o banku na przeczekanie - do zejścia z LTV do 80% i wtedy szukać refinansowania

 

Czy ewentualnie te 20% od pełnych kosztów inwestycji będzie w waszym zasięgu?

Czy cena nie jest za wysoka jak za taką nieruchomość? - wychodzi prawie 7k/mkw

jeśli bank uzna że nie ma nieruchomości podobnych cenowo to może kredyt przyciąć

 

Nazwa banku: Bank Millennium

Całkowita kwota kredytu: 900 000

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 4,00% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,70% i marży 2,3%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,45%

Rata: 4 297

Wcześniejsza spłata: bezpłatnie

Całkowita kwota do zapłaty: w tym: 1 614 637

 

Prowizja: 0

Odsetki: 646 826

Kapitał: 900 000

Wycena nieruchomości: operat własny klienta dom ok 700zł

Ubezpieczenie na życie: 39 792,40/cały okres kredytowania;180/mc; 0,02%/mc od salda kredytu - można obniżać wysokość składki co roku wraz ze spłatą kapitału - uwzględniłem w całkowitym koszcie ubezpieczenia

Ubezpieczenie nieruchomości: 27 000,00/cały okres kredytowania; 75/mc; 0,09%/rok w ratach miesięcznych od wartości nieruchomości lub polisa klienta

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - 1% rocznie, pobierane w okresach miesięcznych

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem 500zł/mc

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Oczywiście warto zabezpieczyć transakcję 1 lub 2 ofertami

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html

 

Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy

Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku

[januszkowal]

 

Twoje ubezpieczenie jest ubezpieczeniem indywidualnym czy grupowym?

Jest indywidualnym - kwestia kwoty. Aktualnie płacę 160 PLN za ubezp. na prawie 400 tys a w przypadku śmierci w nieszcz. wypadku x2 więc 180 PLN na kwotę kredytu nie wydaje się złe. POzostaje pytanie co dokładnie siedzi w warunkach ogólnych i wyłączeniach...

 

Przy wartości nieruchomości 1,08mln wkład 20% wynosiłby 216000zł. Liczymy go od całości wartości inwestycji, a nie tylko kosztu zakupu.

Nie znam się za bardzo ale mnie wychodzi tak: wpłacam deweloperowi 180 tyś i biorę kredyt na 900 tyś

Jak bym nie liczył to wychodzi mi że wpłacam 20 % - czy źle rozumiem wzięcie kredytu na zakup i wykończenie?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

 

Czy ewentualnie te 20% od pełnych kosztów inwestycji będzie w waszym zasięgu?

Czy cena nie jest za wysoka jak za taką nieruchomość? - wychodzi prawie 7k/mkw

jeśli bank uzna że nie ma nieruchomości podobnych cenowo to może kredyt przyciąć

 

Jest w zasięgu.

Czy cena nie za wysoka to jest dobre pytanie nad którym sam się zastanawiam od kilku miesięcy. To co się dzieje na rynku teraz to jakieś szaleństwo i jak dla mnie to bańka.

Jednak biorąc pod uwagę że sam muszę kupić działkę w tej okolicy - koszt ok 300 tyś co daje 2000 do m2 domu, założę że koszt wybudowania to ok. 3500/m2 to już mi daje 5500/m2. Do tego muszę doliczyć zagospodarowanie wokół domu itd to da pewnie koło 6000-6500 /m2. Do tego czas który muszę poświęcić na zrobienie projektów, szukanie wszystkiego, ustalanie itd. to pomimo tego że zajmuję się takimi rzeczami na co dzień na dużo większą skalę to stwierdzam że jest to warte tych pieniędzy. Podobne domy chodzą w okolicach w podobnych cenach lub wyższych - wszystko jak zawsze zależy od lokalizacji, standardu itd.

 

Natomiast to są ceny ofertowe - jeszcze nic nie negocjowałem. Chcę się najpierw przygotować dobrze pod kątem finansowania zanim zacznę rozmawiać z deweloperem. Mam czas - nie teraz to za pół roku lub za rok...

Martwi mnie oprocentowanie - raczej w dłuższej perspektywie pójdzie w górę - muszę zastanowić się czy mnie będzie na to stać.

Oprócz tych zarobków uzyskuję jeszcze inne których tu nie podałem (z wynajmu innych nieruchomości) ale nie o to chodzi aby zadłużyć się pod korek i drżeć na sama myśl o tym co powie RPP...

 

Jak do tego dołożę założenie że spłacam po 10 latach to muszę dość dogłębnie przeliczyć wszystkie koszty.

Jak było napisane - wywalić 30 tyś na początek nie sztuka - może lepiej zapłacić to w ubezpieczeniu na życie które w momencie spłaty kredytu również się kończy...

[lzalewski]

Nie znam się za bardzo ale mnie wychodzi tak: wpłacam deweloperowi 180 tyś i biorę kredyt na 900 tyś

Jak bym nie liczył to wychodzi mi że wpłacam 20 % - czy źle rozumiem wzięcie kredytu na zakup i wykończenie?

 

Wartość liczymy w tym przypadku jako sumę ceny transakcyjnej i kosztu wykończenia. W powyższym przykładzie nie mógłbyś otrzymać więcej niż 720k. Jeśli docelowo chcesz otrzymać 900k, to wartość całej inwestycji musiałaby być na poziomie 1,125mln.

 

Ubezpieczenie oferowane przez Millennium pochodzi z PZU. Jest dobrym ubezpieczeniem i ilekroć moi klienci szukali czegoś zamiast tego, to finalnie decydowali się na grupowe z banku. OWU mogę ewentualnie podesłać na maila.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

 

Jak do tego dołożę założenie że spłacam po 10 latach to muszę dość dogłębnie przeliczyć wszystkie koszty.

 

Tej informacji zabrakło w pierwotnym schemacie. W takim układzie oferta PKO BP jest zupełnie bez sensu.

Za chwilę wrzucę ofertę dla 20% wkładu własnego.

[januszkowal]

Zakładam że te oferty dotyczące marż są negocjowalne w banku jeżeli zdecydował bym się na dany kredyt?

Czy któryś z Panów jest z Trójmiasta lub okolic aby spotkać się i przegadać na żywo różne warianty abym na bieżąco mógł z moim exelem liczyć to co mnie interesuje?

 

Z deweloperem umówiłem się za dwa tygodnie na wstępne spotkanie - chcę go dokładnie wypytać o kwestie techniczne jak również co siedzi w tej cenie która oferuje. Myślę że jestem w stanie trochę utargować...

[lzalewski]

Nazwa banku - BGŻ BNP Paribas

Całkowita kwota kredytu - 900000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie zmienne - 3,5% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,7% i marży 1,8%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 3,64%

Rata - 4041zł

Wcześniejsza spłata - 3% przez pierwsze 3 lata

Całkowita kwota do zapłaty - 1494935zł, w tym:

Prowizja - 9000zł - 1%

Odsetki - 554760zł

Kapitał - 900000zł

Wycena nieruchomości - 800zł

Ubezpieczenie na życie - brak kosztu

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości rocznie (1012,50zł) - 30375zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - podwyższenie marży o 0,9p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia. W związku z występowaniem jednego akceptowanego przez bank źródła dochodu będzie wymagane również ubezpieczenie na życie (może być dostarczone ubezpieczenie z rynku z cesją na bank, ubezpieczenie oferowane przez BGŻ jest drogie).

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Celowo pozostawiłem kwotę kredytu 900000zł, aby łatwiej było sobie opcje porównać. W związku z chęcią szybkiej spłaty kredytu Millennium nadal będzie miało sens (wówczas marża 2,2%). Kwestia tego, jak będą miały wyglądać nadpłaty.

Minusem Millennium w tym przypadku jest przede wszystkim koszt ubezpieczenia pomostowego liczony nie od salda zadłużenia, ale od kwoty udzielonego kredytu.

 

Z Trójmiasta nikogo tutaj nie mamy. Jeśli chce się Pan spotkać, to zapraszam do kontaktu. Prawdopodobnie tak czy inaczej w pod koniec przyszłego tygodnia będę w Gdańsku, ale nawet dojazd w innym terminie nie stanowiłby problemu (mam około 2h jazdy).

W części banków negocjacje są możliwe, w części - niezależnie od czegokolwiek - nie. Akurat wymienione wyżej banki dają zwykle pewne pole manewru przy negocjacjach.

[januszkowal]

Nazwa banku - BGŻ BNP Paribas

 

Celowo pozostawiłem kwotę kredytu 900000zł, aby łatwiej było sobie opcje porównać.

 

Super - takich założeń się na razie trzymajmy

 

Oferta na chwilę obecna według moich kalkulacji najlepsza...

 

 

W związku z chęcią szybkiej spłaty kredytu Millennium nadal będzie miało sens (wówczas marża 2,2%). Kwestia tego, jak będą miały wyglądać nadpłaty.

 

Ze wstępnych moich wyliczeń wygląda to tak (na podstawie Millenium)

Średnio odkładam co najmniej 6000 /mies. x 120 mies. = 720 tyś

Przez 120 mies. powinienem spłacić około 191 tys kapitału i 324,5 tys odsetek co da w sumie 515 tyś.

Do spłaty pozostanie po tym okresie ok 709 tys co daje około 11 tys oszczędności.

Oczywiście to są moje założenia (drogowskaz) który będzie ulegał pewnym zmianom na plus i na minus ale generalnie wyznacza mi kierunek.

Spłata tylko całkowita po 10 latach z jednego najważniejszego powodu - nadpłaty częściowe powodują że wyzbywam się gotówki która pełni tu dwie role: kapitał do spłaty kredytu i druga ważniejsza - jest to moje zabezpieczenie w razie "W" pozwoli mi spać spokojnie przez jakiś czas.

 

W części banków negocjacje są możliwe, w części - niezależnie od czegokolwiek - nie. Akurat wymienione wyżej banki dają zwykle pewne pole manewru przy negocjacjach.

Tak zakładałem. Jestem w stanie zgodzić się na wiele dodatków typu kont, karta do kredytu ale chcę to zrobić bardzo świadomie poznając najpierw najbardziej korzystną ofertę bez żadnych wymagań a dopiero później ja obniżać. Z tego też powodu będę chciał się spotkać aby przedyskutować pewne pomysły i założenia.

[Mr Tomek]

wydaje mi się że jest błąd w Twoich wyliczeniach

 

być może dziś odkładasz 6k mc ale pamiętaj że będziesz miał za chwilę ratę 4,2k

przy dochodzie 12k niewiele zostanie na życie

[januszkowal]

Myślę że nie mam błędu z jednego powodu (być może tego nie napisałem wcześniej)moje dochody nie są jedynymi na chwile obecną: gdybym zsumował wszystkie to jest ok 20 tyś ale część jest z wynajmu nieruchomości, część z pensji żony itd.

Te 6 to jest coś co od 6 lat zawsze jest odłożone. Jak więc widzisz trochę jednak mi zostanie... ale myślę że to nie jest miejsce na publiczne dywagacje na ten temat.

 

Oczywiście jak zawsze liczę się z tym że te założenia ulegać będą zmianie przez 10 lat i być może zrobi się z tego 15 a być może 7 :-)... ale czegoś muszę się w życiu trzymać, zresztą taktyka sprawdzona w 100% przy ostatnim kredycie na 500 tyś który spłaciłem w 6 lat.

[Mr Tomek]

jeśli chodzi o dochody to do wniosku dobrze będzie pokazać ich więcej

Zdolność jest i przy tym dochodzie oczywiście ale kwota kredytu jest duża i dobrze by było jakby do wniosku pokazać że nie jest to jedyny dochód w rodzinie