Kredyt mieszkaniowy

[dzixon]

Witam

Przeprowadzamy się z żoną do Krakowa. Póki co planujemy coś wynająć ale myślę, że maksymalnie dwa lata

Mamy swoje mieszkanie, które wynajęliśmy. Chciałbym sprawdzić czy możemy sobie pozwolić na drugie mieszkanie.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 

3.Wysokość kredytu - Chciałbym sprawdzić maksymalną zdolność

4.Wkład własny najlepiej 10 lub 20% w zależności od korzystnej oferty

5.Wartość nieruchomości - 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - pełna własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Kraków

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 + dziecko w drodze

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30/28 + dziecko w drodze

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

ja : dwa kredyty gotówkowe na łączną sumę rat 2500 zł

żona : kredyt hipoteczny rata 1200 zł , kredyt gotówkowy 800 zł.

14.Historia w BIK - bez opóźnień

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ja : 6500 zł , żona : 6000 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - j/w

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - nie posiadam

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 9 lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - obydwie na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - żołnierz x 2

23.Bank w którym posiadane jest konto - Pekao S.A., BNP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

Wynajmujemy swoje mieszkanie : przychód 1500 zł

 

Proszę o pomoc

[Mr Tomek]

w tej chwili zdolność na trochę ponad 400k (liczyłem już przy założeniu 3 osób w gosp domowym)

 

Postarajcie się zejść w tym czasie ze zobowiązań - mocno obniżają zdolność

[dzixon]

Dziękuję za odpowiedź

A co z tym wynajmowanym mieszkaniem? Kredyt hipoteczny się spłaca i jest z tego dodatkowo 300 zł przychodu. Bank na to patrzy? Czy nie wlicza tego do przychodów?

Była opcja sprzedaży mieszkania. W chwili obecnej po spłacie kredytu zostałoby około 80 000 zł na następne mieszkanie ale stwierdzieliśmy, że bez sensu sprzedawać mieszkanie skoro samo się spłaca ...

[Mr Tomek]

w sumie mieszkania nie ująłem w tych wyliczeniach

To jest z tego 300 czy 1500 dochodu? W jaki sposób jest to rozliczane?

[dzixon]

Umowa najmu okazjonalnego. Do nas wpływa 1500 zł. Napisałem 300 zł dochodu ponieważ odjąłem od tego 1200 zł raty kredytu  ale te 1200 już doliczyłem (kredyt żony)

[Mr Tomek]

podatek odprowadzacie od 1500?

[dzixon]

10 godzin temu, Mr Tomek napisał:

podatek odprowadzacie od 1500?

Zgadza się

[Mr Tomek]

zdolność wzrasta o ok 100k po uwzględnieniu dochodu z najmu

Dochód z najmu powinien trwać min 12 mcy aby był przez bank uwzględniony (w 1 banku od 6 mcy)

 

 

[dzixon]

OK, Super. Dzięki za informację ! Myślę, że przez dwa lata uporam się z jednym zobowiązaniem za które płacę co miesiąc 1250 zł

[Mr Tomek]

no to zdolność powinna podskoczyć wtedy o kolejne 100k co najmniej

[dzixon]

Ok. Dziękuję bardzo za pomoc ! Wszystko już wiem

[dzixon]

Witam serdecznie. Chciałbym odświeżyć temat. Pozbyłem się jednego kredytu gotówkowego i troszkę zmieniło się u nas z zarobkami. W takim razie uaktualniam dane : 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

ja : jeden kredyt gotówkowy rata 1200 zł

żona : kredyt hipoteczny rata 1200 zł , kredyt gotówkowy rata 800 zł.
15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ja : 7000 zł , żona : 6200 zł
Czy 500 plus wlicza się do zdolności?
Czy mógłbym prosić o ponowne wyliczenie zdolności dla ww. danych?

pozdrawiam i z góry dziękuję za pomoc

[lzalewski]

Wypełnij cały schemat. 

[dzixon]

5 godzin temu, lzalewski napisał:

Wypełnij cały schemat. 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 

3.Wysokość kredytu - Chciałbym sprawdzić maksymalną zdolność

4.Wkład własny najlepiej 10 lub 20% w zależności od korzystnej oferty

5.Wartość nieruchomości - 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - pełna własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Kraków

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31/29

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

ja : jeden kredyt gotówkowy rata 1200 zł

żona : kredyt hipoteczny rata 1200 zł , kredyt gotówkowy rata 800 zł.

14.Historia w BIK - bez opóźnień

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ja : 7000 zł , żona : 6200 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - j/w

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - nie posiadam

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 10 lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - obydwie na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - żołnierz x 2

23.Bank w którym posiadane jest konto - Pekao S.A., BNP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

Wynajmujemy swoje mieszkanie : przychód 1500 zł

 

Mam jeszcze dwa pytania : 

1. Czy 500+ wlicza się do zdolności?
2. Czy sprzedać mieszkanie, spłacić kredyt i na kredyt na drugie mieszkanie mieć więcej wkładu własnego czy zostawić to mieszkanie, które mamy ale wziąć kredyt z mniejszym wkładem?

[Mr Tomek]

bez dochodu z najmu zdolność na ponad 600k

z dochodem z najmu na ok 760k

 

ad 1 - nie, nie wlicza się

ad 2 - to już indywidualna decyzja, każdy musi rozwazyc plusy i minusy. Wg mnie lepszym rozwiazaniem będize zostawienie mieszkania i przystepowanie do kredytu nawet z mniejszym wkładem własnym

Mieszkanie można zawsze będzie trzebać - jeśli będzie taka konieczność

Spadku cen nieruchomości na razie nie widać, nawet mimo wirusa

Trochę będzie dodatkowej roboty przy pilnowaniu mieszkania itd

 

[dzixon]

11 godzin temu, Mr Tomek napisał:

bez dochodu z najmu zdolność na ponad 600k

z dochodem z najmu na ok 760k

 

ad 1 - nie, nie wlicza się

ad 2 - to już indywidualna decyzja, każdy musi rozwazyc plusy i minusy. Wg mnie lepszym rozwiazaniem będize zostawienie mieszkania i przystepowanie do kredytu nawet z mniejszym wkładem własnym

Mieszkanie można zawsze będzie trzebać - jeśli będzie taka konieczność

Spadku cen nieruchomości na razie nie widać, nawet mimo wirusa

Trochę będzie dodatkowej roboty przy pilnowaniu mieszkania itd

 

Tomek, Dzięki za odpowiedź oraz pomoc! Mieszkanie cały czas się wynajmuje. Wziąłeś pod uwagę przychód z mieszkania ale również obciążenia żony? W szczególności chodzi mi o kredyt hipoteczny ...
Mam jeszcze kilka pytań :

1. Mam na chwilę obecną zgromadzone 120 000 zł. Chciałbym spłacić jedno moje zobowiązanie (którego wyżej nie wziąłem pod uwagę ponieważ pomyślałem, że je spłacę) Do spłaty pozostało ~ 60 000 zł. Pozostanie nam wtedy 60 000 zł na wkład własny ... Teraz pytanie czy warto spłacić to zobowiązanie i mieć wkład 60 000 zł czy nie spłacać i mieć 120 000 zł?
2. A może sprzedać mieszkanie i nie spłacać zobowiązania i wtedy byśmy mieli około 200 000 zł wkładu własnego? (po sprzedaży mieszkania, spłacie kredytu oraz kosztów związanych z wcześniejszą spłatą zostanie nam jakieś 80 000 zł)

3. W przypadku gdybyśmy się zdecydowali na tą opcję z najmniejszym wkładem własnym to czy można dobrać jakąś kwotę na remont mieszkania? W przypadku gdy kupujemy mieszkanie w stanie deweloperskim?
4. Chcielibyśmy mieć ratę około 2500 - 3000 zł. Na jaki kredyt możemy liczyć przy 25 latach?

 

Schemat dla niespłaconego zobowiązania - prosiłbym o kalkulację :

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 

3.Wysokość kredytu - Chciałbym sprawdzić maksymalną zdolność

4.Wkład własny najlepiej 10 lub 20% w zależności od korzystnej oferty

5.Wartość nieruchomości - 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - pełna własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Kraków

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31/29

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

ja :  kredyt gotówkowy rata 1200 zł + kredyt gotówkowy 1300 zł

żona : kredyt hipoteczny rata 1200 zł , kredyt gotówkowy rata 800 zł.

14.Historia w BIK - bez opóźnień

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ja : 7000 zł , żona : 6200 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - j/w

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - nie posiadam

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 10 lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - obydwie na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - żołnierz x 2

23.Bank w którym posiadane jest konto - Pekao S.A., BNP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

Wynajmujemy swoje mieszkanie : przychód 1500 zł

[Mr Tomek]

witam

 

tak, liczyłem w jednej z wersji razem z przychodem z najmu

Zobowiązania żony były w obu przypadkach wzięte pod uwagę

 

ad 1 - trzeba  by było to policzyć, ale mniejszy wkład własny ogranicza wybór banków. Trzeba się zastanowić nad kwotą inwestycji, jeśli te 120tys będzie stanowiło min 20% wkładu własnego to warto wybrać tą opcję. Dzięki temu będzie szerszy wybór banków i dostępne oferty również będą lepsze

ad 2 - to już kwestia indywidualnego podejścia do sprawy. Oczywiście dobrze jest mieć mniej zobowiązań, ale z tego co widzę to kredyt spłaca się z najmu, więc nie jest źle.

ad 3 - tak, można dobrać, ale wkład własny w wysokości min. 10% nadal obowiązuje. W tym wypadku wkład własny będzie liczony od całości inwestycji tzn od zakupu z remontem

 

Na razie trudno zrobić offertę nie znając kwota ale przy tych wszystkich zobowiązaniach i dochodach z najmu zdolność będzie na ok 620tys

Na razie liczyłem tylko w mBanku. Kalkulator Mille coś przez weekend nie działa

[dzixon]

W dniu 23.08.2020 o 20:22, Mr Tomek napisał:

witam

 

tak, liczyłem w jednej z wersji razem z przychodem z najmu

Zobowiązania żony były w obu przypadkach wzięte pod uwagę

 

ad 1 - trzeba  by było to policzyć, ale mniejszy wkład własny ogranicza wybór banków. Trzeba się zastanowić nad kwotą inwestycji, jeśli te 120tys będzie stanowiło min 20% wkładu własnego to warto wybrać tą opcję. Dzięki temu będzie szerszy wybór banków i dostępne oferty również będą lepsze

ad 2 - to już kwestia indywidualnego podejścia do sprawy. Oczywiście dobrze jest mieć mniej zobowiązań, ale z tego co widzę to kredyt spłaca się z najmu, więc nie jest źle.

ad 3 - tak, można dobrać, ale wkład własny w wysokości min. 10% nadal obowiązuje. W tym wypadku wkład własny będzie liczony od całości inwestycji tzn od zakupu z remontem

 

Na razie trudno zrobić offertę nie znając kwota ale przy tych wszystkich zobowiązaniach i dochodach z najmu zdolność będzie na ok 620tys

Na razie liczyłem tylko w mBanku. Kalkulator Mille coś przez weekend nie działa

Wygenerowałem sobie BIK z ciekawości i okazało się, że miałem poślizg w spłacie 67 dni... kredyt już dawno spłacony. Dodatkowo okazało się, że na moim obecnym zobowiązaniu w 2018 roku pojawiło się opóźnienie 45 dni ... kurde lipa. Nie wiem co z tym teraz

[Finalist]

Opóźnienie na aktywnym produkcie (45 dni) kiedy wystąpiło ?
Kiedy był ten poślizg 67 dni ?
Jaka obecnie jest punktacja ?

[lzalewski]

Podeślij któremuś z doradców raport do analizy.

[dzixon]

W dniu 30.08.2020 o 09:32, Finalist napisał:

Opóźnienie na aktywnym produkcie (45 dni) kiedy wystąpiło ?
Kiedy był ten poślizg 67 dni ?
Jaka obecnie jest punktacja ?

45 dni na aktywnym w 2018 roku.
67 dni również w 2018 - kredyt spłacony 3 miesiące temu
Ocena niska , 57/100

[RobertS]

opóźnienia w ostatnich 5 latach są widoczne dla banków, dobrze byłoby aby zostały one usunięte (przesunięte do części statystycznej)

[dzixon]

9 godzin temu, Sentinel75 napisał:

opóźnienia w ostatnich 5 latach są widoczne dla banków, dobrze byłoby aby zostały one usunięte (przesunięte do części statystycznej)

Jeżeli są spłacone to ok ale co z tymi 45 dniami na aktywnym? Nie jestem w stanie go spłacić

[lzalewski]

Dopóki nie zamkniesz zobowiązania, to nie usuniesz historii z nim związanej.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

Podeślij raport do analizy. Pojedyncze opóźnienie nie musi powodować decyzji negatywnej.

[dzixon]

W dniu 5.09.2020 o 11:54, lzalewski napisał:

Dopóki nie zamkniesz zobowiązania, to nie usuniesz historii z nim związanej.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

 

 

Podeślij raport do analizy. Pojedyncze opóźnienie nie musi powodować decyzji negatywnej.

 

 

To wiem ale chodzi mi o to aktywne na którym jest 45 dni opóźnienia. Czy te 45 dni mocno rzutuje na scoring? Słyszałem, że tylko te powyżej 60 rzutują