Kredyt hipoteczny na budowę domu

[alila]

1.Waluta kredytu - pln

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 480 000

4.Wkład własny - 120 000

5.Wartość nieruchomości - 600 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - budowa domu

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 160 m2 dom + 500 m2 działka

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - mazowieckie/Ożarów Maz.

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan surowy zamknięty

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30/33

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - kredyt gotówkowy 1500 zł rata miesięczna 300 zł

14.Historia w BIK - b. dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4100

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4100

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 

19.Działalność gospodarcza** - za 2019 r. - 7500 zł netto, I kwartał 2020 r. - 8850 zł netto

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 6 m-cy umowa o pracę, wcześniej umowa o pracę dochód 3500 netto

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony umowa o pracę

22.Wykonywany zawód - urzędnik/informatyk

23.Bank w którym posiadane jest konto - mbank/PKO BP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - interesuje nas możliwość wcześniejszej spłaty kredytu

 

Obecnie dom jest w stanie surowym zamkniętym i w takim stanie jest wystawiony na sprzedaż.

Edytowane 1 Kwietnia 2020 przez alila
prośba ekspertów

[Mr Tomek]

uzupełnij schemat o

powierzchnia działki?

19 - podaj zgodnei ze schematem

20- co było przed tą umową?

 

[lzalewski]

Punkt 19 - proszę o uzupełnienie zgodnie z wymogiem.

 

Czy jest szansa na 20% wkładu własnego?

[Mr Tomek]

czy jest szansa na dodatkowe 20k wkładu?

 

coś mi się wkład własny nie zgadza?

ile warta jest działka?

ile już wnieśliście w budowę?

 

[lzalewski]

2 minuty temu, Mr Tomek napisał:

coś mi się wkład własny nie zgadza?

ile warta jest działka?

ile już wnieśliście w budowę?

 

Koszt SSZ przy tej powierzchni nie biorąc pod uwagę działki to lekko licząc 250k.

[alila]

Dziękuję za odpowiedzi, poprawiłam schemat. Zmieniłam wkład własny na osiągalne 20%.

[Mr Tomek]

popraw pkt 19

dochód netto za 2019 i dochód netto za rozliczone miesiące 2020

 

 

[lzalewski]

Punkt 19 - czy to są kwoty za całe wymagane okresy czy przeciętnie za miesiące w danych okresach? Podaj dane sumaryczne.

Czy na pewno ten wkład własny się zgadza? Jestem akurat w trakcie budowy swojego domu i chciałbym za te 120k wybudować SSZ  

[Mr Tomek]

20 - od kiedy dokładnie jest działalność?

[Piotrek]

dssdsd

[lzalewski]

To jest kredyt na zakup i dokończenie budowy? 

[Mr Tomek]

 

9 godzin temu, alila napisał:

Obecnie dom jest w stanie surowym zamkniętym i w takim stanie jest wystawiony na sprzedaż.

wygląda na to że tak

 

Mała ściąga dotycząca dochodu z działalności:

**Dla działalności gospodarczej:

W przypadku działalności gospodarczej KPiR należy podać:dochód za 2019 i rozliczone miesiące 2020 oraz ewentualnie amortyzację.

 

Wzór na dochód netto dla przedsiębiorcy rozliczającego się KPiR na zasadach liniowych - (Przychód-koszty-ZUS) X 0,81%

 

[alila]

1.Waluta kredytu - pln

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 480 000

4.Wkład własny - 120 000

5.Wartość nieruchomości - 600 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - budowa domu

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 160 m2 dom + 500 m2 działka

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - mazowieckie/Ożarów Maz.

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan surowy zamknięty

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30/33

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - kredyt gotówkowy 1500 zł rata miesięczna 300 zł

14.Historia w BIK - b. dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4100

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4100

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 

19.Działalność gospodarcza** - dochód za 2019 - 90 000 zł netto, rozliczony I kwartał 2020 r. - 26 550 zł netto (działalność rozliczana kwartalnie)

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 6 m-cy umowa o pracę na czas nieokreślony, wcześniej umowa o pracę (również na czas nieokreślony ale z mniejszym dochodem) dochód 3500 netto, działalność gospodarcza od 2014 r. 

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony umowa o pracę

22.Wykonywany zawód - urzędnik/informatyk

23.Bank w którym posiadane jest konto - mbank/PKO BP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - interesuje nas możliwość wcześniejszej spłaty kredytu

 

Obecnie dom jest w stanie surowym zamkniętym i w takim stanie jest wystawiony na sprzedaż. Potrzebujemy kredytu na jego zakup plus sfinansowanie dokończenia budowy. Ten wkład własny to nasze środki, które oczywiście są znacznie niższe niż wartość działki plus SSZ domu. 

 

Jeżeli jakkolwiek polepsza to naszą sytuację to kredyt gotówkowy jest możliwy do spłaty przed kredytem hipotecznym.

Edytowane 2 Kwietnia 2020 przez alila

[lzalewski]

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 480 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,17% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,17% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 3,63%

Rata: 2 068zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 781 840zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 264 480zł

Kapitał: 480 000zł

Wycena nieruchomości: 1 000zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 96zł) - 20 160zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (459zł) - 16 200zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[alila]

Serdecznie dziękuję za symulację! Rozumiem, że to najlepsza oferta? Szczerze mówiąc nastawialiśmy się, kierując się opiniami znajomych na PKO BP i pod tym kątem zmieniłam bank. Czy oferta PKO BP jest znacząco gorsza?

 

I moje drugie pytanie: czy najbliższe miesiące to dobry okres żeby brać kredyt hipoteczny czy mając możliwość wstrzymania się przez 2-3 m-ce warto zaczekać?

[Mr Tomek]

PKO to będzie gorsza opcja

duże koszty startowe

 

Co do czasu na branie kredytu - to trudna decyzja i kwestia osobistej sytuacji

Nie wiemy na razie co będzie

Wygląda że banki przykręcą śrubę kredytową

 

[lzalewski]

Jeśli Wasza sytuacja finansowa jest niezagrożona, to zalecam możliwie szybki działanie w sprawie kredytu. Banki po pierwsze zmniejszają akceptowalne ryzyko, po drugie pogarszają sukcesywnie oferty. 

PKO BP, jak wspomniał Tomek, wypadnie gorzej. Opiniami znajomych się nie kieruj. PKO BP rzadko wypada najtaniej i najlepiej. Do tego banku wiele osób ciągnie, bo to najbardziej znany i największy bank w Polsce. Nie oznacza to, że najlepszy i najtańszy. A to tymi cechami powinniście się kierować. 

[alila]

Rozumiem. Na chwilę obecną nie zanosi się na jakieś zmiany w kwestiach finansowych więc chyba zaczniemy działać z formalnościami.

 

Odnośnie samej współpracy z bankami przy kredycie na budowę: czy banki zawsze wymagają pokrycia kosztów w fakturach? Przyznam szczerze, że mamy możliwość skorzystania z pomocy znajomych przy wielu etapach budowy, co raczej wyklucza wystawianie faktur, przynajmniej w części kosztów samych usług. Czy dla banku może to stanowić problem?

[lzalewski]

Faktury co do zasady wymagane nie są. W zależności od banku rozliczenie kosztorysu odbywa się na podstawie inspekcji rzeczoznawcy wyskanego przez bank lub poprze dostarczenie do banku zdjęć i dziennika budowy. Czasem jeśli jakiś element kosztorysu jest znacznie droższy niż średnia rynkowa cena, to analityk może zaznaczyć w decyzji wymóg udokumentowania części kosztów dla tego elementu. 

[alila]

Rozumiem, dziękuję. 

 

Mamy jakiś wstępny kosztorys (trochę za dużo powiedziane, raczej bardzo wstępną kwotę określoną przez kier bud).

 

I teraz:

1. czy po sporządzeniu kosztorysu warto dodać zapas większy niż 20%? Obawiamy się sytuacji, w której sytuacja na rynku spowoduje znaczny wzrost kosztów, a my będziemy zmuszeni kończyć budowę z własnych środków, co może być bardzo trudne.

 

2. czy w przypadku ukończenia budowy za powiedzmy 80% środków bank wypłaca całą wnioskowaną kwotę czy część kredytu nie jest uruchamiana?

 

[lzalewski]

Czy większy to raczej niekoniecznie, ale te 20% nie jest pomysłem złym. 10% zawsze sugeruję jako minimum. 

W zależności od banku. Nie zawsze da się też ustawić transze tak, aby nie było koniecznosvi uruchamiania ostatniej (np. ING wypłaca kredyt na budowę w dwóch transzach 60/40). Jeśli się nie da, to po prostu kredyt nadplacicie. 

[alila]

A jak jest z transzami w Millenium, którego ofertę Pan przedstawiał? Z tego co widziałam na stronie to w naszej sytuacji ING w ogóle nie wchodzi w rachubę bo wymagają 30% wkładu (chyba że można to jakoś obejść albo to jakiś tymczasowy wymóg).

[Mr Tomek]

ING nie wchodzi w rachubę bardziej ze względu na to że teraz nie biorą dochodu z działalności. Być może to tylko przejściowe podejście, ale tak to obecnie niestety wygląda.

Wklad własny można by było próbować obejść dobrym kosztorysem. 

 

Mille rozbija kredyt na kilka transz

[alila]

25 minut temu, Mr Tomek napisał:

Wklad własny można by było próbować obejść dobrym kosztorysem. 

Czy mógłby Pan rozwinąć?

[lzalewski]

16 minut temu, alila napisał:

Czy mógłby Pan rozwinąć?

Odpowiednio rozpisane kwoty w poszczególnych pozycjach. 

ING podałem tylko jako przykład.