Zdolność kredytowa

[kredyt91]

Witam wszystkich,

Proszę o sprawdzenie zdolności kredytowej, mam nadzieję że schemat wypełniłem poprawnie. 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu – 415 000 PLN

4.Wkład własny – 85 000 PLN

5.Wartość nieruchomości – 500 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – połowa bliźniaka/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 136 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – Podkarpackie/okolice Rzeszowa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – 100% stan deweloperski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 30/30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) – kredyt odnawialny 1000 PLN, raty 160 PLN (zostało 5 rat) i 200 PLN (zostały 2 raty)

14.Historia w BIK - nieznana

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – 5700 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5700 PLN

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 5700 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - rok 2020 - brak, rok 2021 – działalność od lutego, ryczałt 5,5%, za okres 9 miesięcy - 53 000 PLN

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 7 lat umowa na czas nieokreślony / 9 miesięcy

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód – inżynier / własna działalność

24.Bank w którym posiadane jest konto – mBank / ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) – tak/tak

26.Inne istotne informacje –

 

[RobertS]

ad. 13

jesteście w stanie pozamykać te zobowiązania? wiele nie zostało

 

ad. 14

były jakieś opóźnienia w spłacie lub przekroczenie limitu kredytowego?

 

ad. 20

ten dochód nie zostanie zaakceptowany, musisz poczekać aż minie 12 m-cy

 

środki na wykończenie posiadacie?

[kredyt91]

25 minut temu, Sentinel75 napisał:

ad. 13

jesteście w stanie pozamykać te zobowiązania? wiele nie zostało

 

ad. 14

były jakieś opóźnienia w spłacie lub przekroczenie limitu kredytowego?

 

ad. 20

ten dochód nie zostanie zaakceptowany, musisz poczekać aż minie 12 m-cy

 

środki na wykończenie posiadacie?

ad. 13 - tak jesteśmy

ad. 14 - nie było

brak środków na wykończenie

[RobertS]

skoro nie posiadacie środków na wykończenie to może również warto o nie wnioskować?

 

generalnie wartość wykończenie (kosztorys) zwiększy wartość nieruchomości i od tej wartości przyszłej liczycie wkład własny (min. 10%)

[kredyt91]

Teraz, Sentinel75 napisał:

skoro nie posiadacie środków na wykończenie to może również warto o nie wnioskować?

 

generalnie wartość wykończenie (kosztorys) zwiększy wartość nieruchomości i od tej wartości przyszłej liczycie wkład własny (min. 10%)

W takim razie aktualizacja:

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu – 450 000 PLN

4.Wkład własny – 50 000 PLN

5.Wartość nieruchomości – 500 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – połowa bliźniaka/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 136 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – Podkarpackie/okolice Rzeszowa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – 100% stan deweloperski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 30/30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) – kredyt odnawialny 1000 PLN, raty 160 PLN (zostało 5 rat) i 200 PLN (zostały 2 raty)

14.Historia w BIK - nieznana

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – 5700 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5700 PLN

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 5700 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - rok 2020 - brak, rok 2021 – działalność od lutego, ryczałt 5,5%, za okres 9 miesięcy - 53 000 PLN

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 7 lat umowa na czas nieokreślony / 9 miesięcy

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód – inżynier / własna działalność

24.Bank w którym posiadane jest konto – mBank / ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) – tak/tak

26.Inne istotne informacje – 35 000 PLN na wykończenie

[RobertS]

nie to dokładnie miałem na myśli, jesteście w stanie wykończyć dom o powierzchni 136m2 za 35kzł?

 

czy możecie poczekać z wnioskiem aż minie 12 m-cy prowadzenia DG?

[kredyt91]

1 minutę temu, Sentinel75 napisał:

nie to dokładnie miałem na myśli, jesteście w stanie wykończyć dom o powierzchni 136m2 za 35kzł?

 

czy możecie poczekać z wnioskiem aż minie 12 m-cy prowadzenia DG?

W całości na pewno nie, tylko niezbędna cześć do życia. Sprzęty i meble wszystkie mamy.

Możemy poczekać, ale ceny na pewno się zmienią po nowym roku

[lzalewski]

Co było przed działalnością gospodarczą?

[kredyt91]

16 minut temu, lzalewski napisał:

Co było przed działalnością gospodarczą?

Może źle to opisałem. Dochody uzyskuje tylko ja. Mam umowę na czas nieokreślony i prowadzę działalność. Żona zajmuje się domem. 

Poprawiłem schemat:

W takim razie aktualizacja:

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu – 450 000 PLN

4.Wkład własny – 50 000 PLN

5.Wartość nieruchomości – 500 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – połowa bliźniaka/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 136 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – Podkarpackie/okolice Rzeszowa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – 100% stan deweloperski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 30/30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) – kredyt odnawialny 1000 PLN, raty 160 PLN (zostało 5 rat) i 200 PLN (zostały 2 raty)

14.Historia w BIK - nieznana

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – 5700 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5700 PLN

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 5700 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - rok 2020 - brak, rok 2021 – działalność od lutego, ryczałt 5,5%, za okres 9 miesięcy - 53 000 PLN

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 7 lat umowa na czas nieokreślony / działalność 9 miesięcy

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód – inżynier i własna działalność

24.Bank w którym posiadane jest konto – mBank / ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) – tak/tak

26.Inne istotne informacje – 35 000 PLN na wykończenie, pracuje i mam działalność tylko ja, żona nie pracuje.

 

Edytowane 3 Listopada 2021 przez kredyt91

[lzalewski]

Czy działalność gospodarcza jest w jakiś sposób powiązana z wykonywanym etatem?

[kredyt91]

3 minuty temu, lzalewski napisał:

Czy działalność gospodarcza jest w jakiś sposób powiązana z wykonywanym etatem?

Nie, kompletnie inna branża

[lzalewski]

Wielkiego zapasu na zdolności nie ma, ale się znajdzie.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 450 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne 3,64% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,74% i marży 2,9%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,19%

Rata: 2 056zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 783 776zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 290 160zł

Kapitał: 450 000zł

Wycena nieruchomości: 680zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,03% od salda zadłużenia (nr 1 - 135zł) - 29 436zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (450zł) - 13 500zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[kredyt91]

1 godzinę temu, lzalewski napisał:

Wielkiego zapasu na zdolności nie ma, ale się znajdzie.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 450 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne 3,64% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,74% i marży 2,9%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,19%

Rata: 2 056zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 783 776zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 290 160zł

Kapitał: 450 000zł

Wycena nieruchomości: 680zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,03% od salda zadłużenia (nr 1 - 135zł) - 29 436zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (450zł) - 13 500zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

Żeby zmniejszyć całkowitą kwotę do spłaty najlepiej zwiększyć wkład własny, czy coś jeszcze, pospłacać zadłużenia ?

[RobertS]

to jest wartość jedynie teoretyczna przy założeniu, że (w całym okresie kredytowania) nie zmienią się parametry kredytu

 

im szybciej kredyt spłacisz tym mniejsza będzie ta wartość + weź pod uwagę, że stopy procentowe mogą dalej rosnąć więc i CKK będzie też wyższy 

[kredyt91]

4 minuty temu, Sentinel75 napisał:

to jest wartość jedynie teoretyczna przy założeniu, że (w całym okresie kredytowania) nie zmienią się parametry kredytu

 

im szybciej kredyt spłacisz tym mniejsza będzie ta wartość + weź pod uwagę, że stopy procentowe mogą dalej rosnąć więc i CKK będzie też wyższy 

Rozumiem, czyli jak dużo nadpłacę i uwinę się przed końcem to będzie mniej. Ale zawsze mogą a nawet zmienią się stopy procentowe i raty będę większe. Dużo czynników ma w tym udział

 

[lzalewski]

10 minut temu, kredyt91 napisał:

pospłacać zadłużenia

To jest warunek konieczny, aby była zdolność.

10 minut temu, kredyt91 napisał:

Żeby zmniejszyć całkowitą kwotę do spłaty najlepiej zwiększyć wkład własny, czy coś jeszcze

Różnicę na pewno zrobiłby wkład własny na poziomie 20%. Im krótszy okres kredytowania, tym niższy koszt kredytu, natomiast oczywiście w przypadku każdej nadpłaty też się on zmniejsza. Powyższe kwoty są wyłącznie prognozą przy założeniu obecnych stóp procentowych. 

Odsetki naliczane są z dnia na dzień od aktualnego salda zadłużenia.

[kredyt91]

31 minut temu, lzalewski napisał:

To jest warunek konieczny, aby była zdolność.

Różnicę na pewno zrobiłby wkład własny na poziomie 20%. Im krótszy okres kredytowania, tym niższy koszt kredytu, natomiast oczywiście w przypadku każdej nadpłaty też się on zmniejsza. Powyższe kwoty są wyłącznie prognozą przy założeniu obecnych stóp procentowych. 

Odsetki naliczane są z dnia na dzień od aktualnego salda zadłużenia.

Podejrzewam że stopy zdecydowanie wzrosną  pytanie czy ryzykować teraz czy czekać na rozwój sytuacji. 

[lzalewski]

Teraz, kredyt91 napisał:

Podejrzewam że stopy zdecydowanie wzrosną

Co do zdecydowanych wzrostów to pojęcie względne. Ja osobiście nie przewiduję, aby to były wzrosty bardzo drastyczne (powyżej 2p.p.).

 

1 minutę temu, kredyt91 napisał:

pytanie czy ryzykować teraz czy czekać na rozwój sytuacji. 

Co zmieni czekanie? Tak czy inaczej powinieneś być przygotowanym na wyższe raty.

[kredyt91]

6 minut temu, lzalewski napisał:

Co do zdecydowanych wzrostów to pojęcie względne. Ja osobiście nie przewiduję, aby to były wzrosty bardzo drastyczne (powyżej 2p.p.).

 

Co zmieni czekanie? Tak czy inaczej powinieneś być przygotowanym na wyższe raty.

W sumie racja. Jak poczekam i odłożę większy wkład własny to międzyczasie będą podwyżki cen nieruchomości, stop procentowych i wyjdę na to samo

[RobertS]

czy weźmiesz kredyt teraz, czy później i tak wzrost stóp procentowych Cię nie minie

 

jak masz nieruchomość na oku i jesteś w stanie spłacić ww. zobowiązania to nie ma na co czekać

[radecki80]

A nie ma przypadkiem korelacji między wysokością stóp procentowych a wysokością marży? Zawsze mi się wydawało że przy wyższych stopach banki są bardziej skłonne obniżać swoją marżę więc chyba lepiej wziąść kredyt "na górce" czyli przy wysokich stopach i niższej marży czy się mylę? Tylko skąd wiedzieć kiedy jest ta "górka" ?

[lzalewski]

Raczej nie ma to związku. Zauważ, że przy okazji ubiegłorocznych obniżek stóp procentowych marże kredytów nie wzrosły. Wzrosły jedynie marże dla kredytów z niskim wkładem własnym, ale raczej wynikało to z kalkulacji ryzyka, a nie obniżki stóp procentowych. W pozostałych przypadkach marże cały czas oscylują mniej więcej wokół tego samego poziomu.

 

1 godzinę temu, kredyt91 napisał:

W sumie racja. Jak poczekam i odłożę większy wkład własny to międzyczasie będą podwyżki cen nieruchomości, stop procentowych i wyjdę na to samo

Możesz wziąć teraz kredyt z 10% wkładem własnym, a po uzyskaniu LTV na poziomie <80% refinansować ten kredyt do innego banku przyjmując już warunki jak dla wkładu 20%.

[RobertS]

jest korelacja pomiędzy wysokością stóp procentowych i oprocentowaniem kredytu, natomiast na marżę wpływa LTV (czasem też wysokość kredytu oraz grupa scoringowa)

[kredyt91]

Mogę prosić jeszcze o wycenę dla takiego schematu:

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu – 420 000 PLN

4.Wkład własny – 80 000 PLN

5.Wartość nieruchomości – 500 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – połowa bliźniaka/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 136 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – Podkarpackie/okolice Rzeszowa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – 100% stan deweloperski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 30/30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) – kredyt odnawialny 1000 PLN, raty 160 PLN (zostało 5 rat) i 200 PLN (zostały 2 raty)

14.Historia w BIK - nieznana

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – 5700 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5700 PLN

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 5700 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - rok 2020 - brak, rok 2021 – działalność od lutego, ryczałt 5,5%, za okres 9 miesięcy - 53 000 PLN

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 7 lat umowa na czas nieokreślony / działalność 9 miesięcy

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód – inżynier i własna działalność

24.Bank w którym posiadane jest konto – mBank / ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) – tak/tak

26.Inne istotne informacje – 

[lzalewski]

Jest szansa na dodatkowe 20k wkładu?