Zdolność kredytowa - Warszawa

[Marselo]

Witam, 

Byłbym wdzięczny za ocenę naszej zdolności. 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30LAT

3.Wysokość kredytu - 640,000

4.Wkład własny - 20%

5.Wartość nieruchomości - 800000

6.Rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - segment/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 80-100m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Okoliczne miasteczka Warszawy, Piaseczno/Marki/Ożarów itp

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji -

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2(małżeństwo)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31/35lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - karta kredytowa z limitem 20000, odpalone jakieś raty 0%, ktore spłacają się po 700zł/msc, raty allegro 1000zł do spłaty(100zł/msc)

14.Historia w BIK - RAPORT BIK sprzed 2 dn, 83 punkty

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4000

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4000

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -  4000

18.Umowa  o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 12000

19.Umowa o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 12000

20.Działalność gospodarcza** -

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - UoP - 2lata, UoD - 3 lata bez przerw, tendencja wzrostowa wynagrodzenia

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - UoP - czas nieokreślony, UoD - jest przedłużana co 2lata, obecnie do 31.12.2022

23.Wykonywany zawód - księgowość / gry komputrowe

24.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium x2

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Inne istotne informacje -

Umowa o dzieło jest z przeniesieniem praw autorskich, wiec na PIT jest 50% przychodu, słyszałem, że banki rożnie na to patrzą. 
Nie wiem czy to ma znaczenie, UoD jest dla CDP S.A.

Pozdrawiam

Edytowane 26 Listopada 2021 przez Marselo
blad w dochodzie

[RobertS]

ad. 4

wpisz kwotowo

 

rozumiem, że nieruchomość jeszcze nie wybrana?

 

zdolność kredytową posiadacie na znacznie większą kwotę

[Marselo]

Akurat udało mi się dzisiaj dopiąć sprawy z mieszkaniem :)

 

3.Wysokość kredytu - 624,000

4.Wkład własny - 156000

5.Wartość nieruchomości - 780000
9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Marki, mazowieckiego

Tak to wygląda dokładnie. Własnie najbardziej mnie martwi jak banki potraktują moją UOD :) 

[lzalewski]

17 minut temu, Marselo napisał:

3.Wysokość kredytu - 624,000

4.Wkład własny - 156000

5.Wartość nieruchomości - 780000
9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Marki, mazowieckiego

Uzupełnij proszę prawidłowe dane w schemacie.

 

Nie każdy bank zaakceptuje UOD, ale w wielu nie ma z tym problemu.

[Marselo]

Super, dobrze wiedzieć

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30LAT

3.Wysokość kredytu - 624,000

4.Wkład własny - 156000

5.Wartość nieruchomości - 780000

6.Rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - segment/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 80-100m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Marki, mazowieckiego

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji -

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2(małżeństwo)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31/35lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - karta kredytowa z limitem 20000, odpalone jakieś raty 0%, ktore spłacają się po 700zł/msc, raty allegro 1000zł do spłaty(100zł/msc)

14.Historia w BIK - RAPORT BIK sprzed 2 dn, 83 punkty

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4000

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4000

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -  4000

18.Umowa  o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 12000

19.Umowa o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 12000

20.Działalność gospodarcza** -

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - UoP - 2lata, UoD - 3 lata bez przerw, tendencja wzrostowa wynagrodzenia

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - UoP - czas nieokreślony, UoD - jest przedłużana co 2lata, obecnie do 31.12.2022

23.Wykonywany zawód - księgowość / gry komputrowe

24.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium x2

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Inne istotne informacje -

Umowa o dzieło jest z przeniesieniem praw autorskich, wiec na PIT jest 50% przychodu, słyszałem, że banki rożnie na to patrzą. 
Nie wiem czy to ma znaczenie, UoD jest dla CDP S.A.

[lzalewski]

Nazwa banku - mBank

Całkowita kwota kredytu - 624 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie zmienne - 4,01% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,82% i marży 2,19%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,71%

Rata - 2 989zł

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 3 lata, przy czym zwolnione z prowizji są nadpłaty kredytu

Całkowita kwota do zapłaty - 1 155 383zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 452 040zł

Kapitał - 624 000zł

Wycena nieruchomości - 400zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie (składka nr 1 - 280,80zł) - 60 691zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (50,70zł) - 18 252zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 5 latach jego łączny koszt wyniesie 16 116zł, a RRSO spadnie do poziomu 4,36%.

Jeśli po uruchomieniu kredytu zapewnisz wpływy na konto na poziomie min. 7 000zł i skorzystasz z karty kredytowej lub limitu w ROR na poziomie min. 10 000zł, to będziesz mógł obniżyć marżę do poziomu 1,89%. Rata wynosić będzie wówczas 2 882zł.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu. 

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Marselo]

Czy zmienia to duzo jeśli chcce miec stałe oprocentowanie przez 5lat, brak karencji oraz możliwosc nadpłat rat kredytu bez konsekwencji, wcześniejszą spłate ? Przyznam, ze chcielisbyśmy taki kredyt splacic w przeciagu 10lat i tak. Wziąć na 30lat w razie gdyby zycie napisalo inna historie

[lzalewski]

6 minut temu, Marselo napisał:

Wziąć na 30lat w razie gdyby zycie napisalo inna historie

Słuszne podejście.

 

Oprocentowanie stałe na dziś w mBanku to 5,61%. Pozostałe warunki kredytu są bez zmian. Pozostawiam indywidualnej ocenie czy warto. Ja osobiście uważam, że nie. 

[Marselo]

Rozumiem, ale szansa na to, że spłacę całość albo dużą większość cześć w przeciągu 5lat, jest większa niż to, że stopa procentowa zostanie jak jest. 

Ciężej jest dostac kredyt na stale oprocentowanie ? 

[lzalewski]

Procedura jest dokładnie taka sama. Kwestia wyboru.

[Marselo]

Dziękuje

Wiem, że to jest zależne od banku i nie chce męczyć wyliczaniem, ale z ciekawosci, jaka jest nasza max zdolność dla takiego mBanku ? 

[lzalewski]

Liczenie zdolności w każdym banku i wyszukiwanie tej maksymalnej nie ma w tym przypadku sensu. Zawierać się będzie ona pewnie w przedziale 0-1,5mln. W przypadku mBanku wynosi ona około 1,3mln.

[Piotr_1991]

1 godzinę temu, lzalewski napisał:

Liczenie zdolności w każdym banku i wyszukiwanie tej maksymalnej nie ma w tym przypadku sensu. Zawierać się będzie ona pewnie w przedziale 0-1,5mln. W przypadku mBanku wynosi ona około 1,3mln.

Troche się podepnę.

Czy kalkulator zdolności hipotecznej na stronie MBank-u czy ING mozna uznać za wiarygodny?

[lzalewski]

Kiedyś porównywałem kalkulator dla konsumentów dostępny na platformie mBanku z kalkulatorem dla pośredników i wyszedł ten sam wynik. Nie wiem jak wygląda kwestia kalkulatora ING. Należy pamiętać jednak, że wiarygodność kalkulatora to jedno, ale jego prawidłowe wypełnienie to drugie. Całkiem niedawno trafiła do mnie klientka, która upierała się, że w oddziale mBanku wyliczono jej zdolność na znacznie wyższym poziomie niż liczyłem ja. Skonsultowałem to ze wsparciem i okazało się, że oddział wyliczył zdolność źle.

[Piotr_1991]

42 minuty temu, lzalewski napisał:

Kiedyś porównywałem kalkulator dla konsumentów dostępny na platformie mBanku z kalkulatorem dla pośredników i wyszedł ten sam wynik. Nie wiem jak wygląda kwestia kalkulatora ING. Należy pamiętać jednak, że wiarygodność kalkulatora to jedno, ale jego prawidłowe wypełnienie to drugie. Całkiem niedawno trafiła do mnie klientka, która upierała się, że w oddziale mBanku wyliczono jej zdolność na znacznie wyższym poziomie niż liczyłem ja. Skonsultowałem to ze wsparciem i okazało się, że oddział wyliczył zdolność źle.

Jasne- dziekuję za odpowiedź.

[Marselo]

Dowiedziałem się czegoś wiecej o nieruchomości. Osoby przed nami zostały odrzucone przez bank, ponieważ rzeczoznawca wycenił mieszkanie na 715000 i prawie całkowicie zjadło to ich wkład własny. 

Problem taki, że mieszkanie jest w miejscu gdzie, mieszkania sprzedaja się za 8000/m2, ale jest tak dobrze wykonczone, ze dla mnie ta wartosc 10000/m2 jest akceptowalna. Niestety bank tak na to nie patrzy. 

Czy to powoduje problem ?

[RobertS]

tak, to może być problem, wycenę robi się metodą porównawczą, jeżeli wiele nieruchomości w okolicy ma odpowiednio niższą wartość to rzutuje to wycenę tej konkretnej

 

najlepiej zrobić operat własny, przed złożeniem wniosków

[Marselo]

No włąsnie w tym sęk. Operat własny, wynosił 715,000 i to był maks jaki rzeczoznawca mogl wyciagnac. Stwierdzil, ze dajac wiecej moglby stracic licencje.

Mieszkania tam średnio są 8k/m2, czyli teoretycznie ta nieruchomosc powinna kosztowac 640. Zakładam, ze w 2018(rok budowy), bylo nawet taniej. Wykonczenie jest za to drogie, stad cena sprzedawcy 780,000. 

[RobertS]

1. możesz porozmawiać z kilkoma rzeczoznawcami, czasem wystarczy zmienić obszar, aby uzyskać inny wynik,

2. możesz wnioskować jedynie o 90% wartości z wyceny, jeżeli uważasz że mieszkanie warte jest większych pieniędzy to reszta musi być wkładem własnym; czyli kredyt na ok. 643kzł i wkład własny 137kzł

[Marselo]

Przyznam, ze nie do konca rozumiem punkt 2  W sensie w tym momencie chce dac juz 156k. To lepiej byloby brac większy kredyt, a mniejszy wklad ? 

Edytowane 1 Grudnia 2021 przez Marselo

[lzalewski]

Załóżmy, że nieruchomość kosztuje 500k, ale bank wyceni ją na 480k. Nie dostaniesz w takim przypadku 450k, a jedynie 432k. 18k będziesz musiał dodatkowo wnieść ze swoich środków.

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

W tym przypadku jeśli wycena wyjdzie na poziomie 715k, to kredyt będzie maksymalnie na 643,5k. Wkład macie zatem odpowiedni, ale koszt kredytu będzie liczony dla oferty z wkładem własnym <20%.

[Marselo]

Czyli w praktyce musze miec odłożone jeszcze więcej kasy niz 20% wkładu ? 

------------------------------- dodano 4 minuty później -------------------------------

10 minutes ago, lzalewski said:

W tym przypadku jeśli wycena wyjdzie na poziomie 715k, to kredyt będzie maksymalnie na 643,5k. Wkład macie zatem odpowiedni, ale koszt kredytu będzie liczony dla oferty z wkładem własnym <20%.

 

 

Czyli nie daj boże bank postanowi pójść ze swoim rzeczoznawcą, nieruchomość wycenią na 710k, to ustawia 90% na 639k, czyli z automatu nasz wniosek jest odrzucony ? 

------------------------------- dodano 13 minut później -------------------------------

Wiem, że to matematyka, banki itd. Ale kompletnie nie moge zrozumieć, dlaczego majac 20% na coś co jest warte 780k, ale bank ustala cene tego na 715k, ja jestem stratny i żeby być traktowany powaznie to muszę najlepiej mieć 30% wkładu.

Edytowane 1 Grudnia 2021 przez Marselo

[lzalewski]

15 minut temu, Marselo napisał:

Czyli nie daj boże bank postanowi pójść ze swoim rzeczoznawcą, nieruchomość wycenią na 710k, to ustawia 90% na 639k, czyli z automatu nasz wniosek jest odrzucony ? 

To zależy od banku. Jeśli będzie to bank akceptujący 10% wkładu własnego, to otrzymacie po prostu gorszą ofertę. Wskazany wyżej mBank nadal wchodziłby w grę, ale marża byłaby docelowo wyższa.

 

16 minut temu, Marselo napisał:

kompletnie nie moge zrozumieć, dlaczego majac 20% na coś co jest warte 780k, ale bank ustala cene tego na 715k, ja jestem stratny i żeby być traktowany powaznie to muszę najlepiej mieć 30% wkładu.

To kwestia wyceny. To, że nieruchomość jest wykończona na wysokim standardzie i ktoś włożył w to duże pieniądze, to nie znaczy, że znajdzie się kupiec, aby tyle zapłacić. To, że Ty jesteś skłonny tyle zapłacić, nie oznacza, że znajdzie się jeszcze inny, który kupi Twoją nieruchomość za te pieniądze w przypadku windykacji. Aby nieruchomość mogła być wyceniona na danym poziomie, to w danej lokalizacji muszą wystąpić transakcje o podobnych wartościach, podobnej cenie, dla nieruchomości o zbliżonej charakterystyce. Jeśli takich transakcji znaleźć się nie da, to nieruchomość z automatu będzie wyceniona nieco niżej. Oczywiście w niektórych przypadkach można rozszerzyć obszar, z którego są brane transakcje do wyceny porównawczej. Można czasem zastosować korektę wynikającą z trendu wzrostu wartości nieruchomości itp. Wszystko ma jednak swoje granice i nawet jeśli znajdzie się rzeczoznawca, który wyceni nieruchomość tak jakbyś tego chciał, to nie musi oznaczać, że analityk w banku docelowo tej wartości jednak nie skoryguje. 

Dam Ci przykład mojego domu. O kredyt starałem się w połowie 2019r. Rzeczoznawczyni dla mojej lokalizacji zupełnie nie mogła znaleźć transakcji, które odpowiadałyby nowym domom o wartości zbliżonej do wymaganej przeze mnie. Rozszerzała więc zakres o ościenne powiaty, a nawet dalej. Docelowo po sporych kombinacjach wyceniła nieruchomość na poziomie bodajże około 570k. To już była abstrakcja, ale bank jeszcze ściął tą wartość o kolejne bodajże 50k. Cała nieruchomość (działka, papiery, budowa) kosztowała mnie pewnie około 800k. Teraz z pewnością sprzedałbym ten dom za pieniądze większe niż wychodziło to z wyceny, ale nadal nie odzyskałbym wszystkich włożonych w to pieniędzy, bo nie każdy byłby skłonny zapłacić za wszystko, co w tym domu jest zrobione w sposób, w jaki to my oczekiwaliśmy i chcieliśmy.

[Marselo]

Mój wniosek w Millennium akurat porusza się najszybciej. Według aplikacji jest już na "przygotowujemy dla Ciebie formularz informacyjny", przed tym był analityk. To oznacza, ze to prawie koniec ?

Jeden minus, kwota kredytu spadla z 624k na 584k, wiec domyślam się, ze bank wycenił mieszkanie o 40k mniej.

[lzalewski]

Wycena lub zdolność wyszły wg banku na niższym poziomie.

Skoro przygotowywany jest FI, to decyzja kredytowa jest pozytywna. Dziś powinieneś dostać FI i wniosek o zawarcie umowy.