Skocz do zawartości

Porady

Poradnik kredytowy
Pokaż wszystkie kategorie
  • Piotrek
    [ATTACH=CONFIG]6493[/ATTACH]Zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych jest przedsięwzięciem wymagającym ogromnych nakładów finansowych, co dla wielu osób – zwłaszcza młodych – jest barierą nie do pokonania. Z myślą o nich w 2014 r. wprowadzony został rządowy program „Mieszkanie dla Młodych” – ma on funkcjonować do 30 września 2018 r. Wzrost popularności programu w ostatnich miesiącach jest w dużej mierze zasługą zmian, które zaczęły funkcjonować od września 2015 r.
     
    Podstawowy cel programu MdM
     
    Program Mieszkanie dla Młodych cieszy się ogromnym zainteresowaniem, o czym świadczy systematycznie rosnąca liczba wniosków oraz to, że część środków z przewidzianych na 2016 r. 730 mln zł została już zarezerwowana. Dzięki modyfikacjom programu Mieszkanie dla Młodych (MdM), które zaczęły obowiązywać od 1 września 2015 r. beneficjenci, którzy mogą ubiegać się o wsparcie, mają znacznie większe możliwości w zakresie korzystania z programu. Przypomnieć należy, iż podstawowym założeniem programu jest ułatwienie młodym osobom nabycia pierwszego mieszkania lub domu poprzez jednorazowe dofinansowanie wkładu własnego udzielane w momencie wypłaty kredytu hipotecznego.
     
     
    Najistotniejsze aspekty zmian wprowadzonych w programie "Mieszkanie dla Młodych"
     
     
    Co zatem uległo zmianie? Jest kilka istotnych aspektów, na które trzeba koniecznie zwrócić uwagę. Przede wszystkim zrezygnowano z wymogu zakupu nieruchomości jedynie na rynku pierwotnym. Obecnie dotyczy to także nieruchomości na rynku wtórnym – włącznie z tymi, które są efektem przebudowy, np. strychu czy starego budynku. Co więcej, o wsparcie starać się mogą również członkowie spółdzielni mieszkaniowych, aczkolwiek muszą oni zawrzeć ze spółdzielnią stosowną umowę o budowę lokalu. Istotną zmianą jest też zniesienie wymogu tzw. pierwszego zasiedlenia.
     
     
    MdM z korzyścią dla rodzin wielodzietnych
     
     
    Ustawodawca poszedł także na rękę wielodzietnym rodzinom wychowującym co najmniej trójkę dzieci, wprowadzając takie udogodnienia jak:
     

    zniesienie limitu wieku 35 lat – wciąż obowiązuje on w przypadku pozostałych wnioskodawców,
    zniesienie wymogu stanowiącego, iż w dniu nabycia mieszkania lub domu, ani też wcześniej, osoby ubiegające się o wsparcie nie mogą być właścicielami budynku mieszkalnego jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego,
    zwiększenie powierzchni mieszkaniowej objętej dopłatą do wkładu własnego do 65 m2 (dla pozostałych beneficjentów jest to 50 m2 dla lokali mieszkalnych oraz 70 m2 dla domów jednorodzinnych),
    zwiększenie kwoty dofinansowania do 30 proc. wartości odtworzeniowej.

     
     
    Co jeszcze zmieniło się na plus ?
     
     
    Poza przytoczonymi powyżej wyjątkami powierzchnię mieszkań oraz domów objętych programem pozostawiono bez zmian, podobnie także jak i definicję nabywcy. Niemniej warto jeszcze przy tej okazji wspomnieć o następujących zmianach w warunkach programu "Mieszkanie dla Młodych":
     

    możliwości przystąpienia do umowy kredytu z kredytobiorcą nie posiadającym wymaganej zdolności kredytowej wskazanej przez niego, dowolnej osoby – wcześniej mogli to być tylko członkowie najbliższej rodziny,
    modyfikacjach w obszarze wysokości dofinansowania wkładu własnego – poza tym, co zostało już wcześniej opisane, istotną kwestią jest to, że wysokość dofinansowania dla osób i rodzin z dwójką dzieci wzrosła do 20 proc. wartości odtworzeniowej.

  • [ATTACH=CONFIG]6476[/ATTACH]Czy kredyty walutowe jeszcze istnieją? W jakim banku można uzyskać kredyt hipoteczny w euro (EUR), funtach (GBP), frankach (CHF) czy dolarach (USD)? Sprawdźmy.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
    Komisja Nadzoru Finansowego po kryzysie gospodarczym podjęła decyzję o znaczącym ograniczeniu w Polsce akcji kredytowej w walutach obcych. W tym celu została wprowadzona Rekomendacja S IV, która zaostrzyła zasady udzielania kredytów mieszkaniowych waloryzowanych w zagranicznych walutach. To w sposób radykalny spowodowało, że kredyty walutowe zostały zepchnięte na margines rynku, ale krajowe banki już wcześniej ograniczyły ryzykowną dla siebie i dla klientów akcję kredytową w euro, dolarach, funtach i przede wszystkim we frankach. Niemniej, nadal kredyty walutowe istnieją i można je uzyskać, choć warunków do spełnienia dla kredytobiorców jest bardzo dużo, a przez to śa one dostępne dla wąskiej grupy kredytobiorców.
     
    Restrykcje w Rekomendacji S
     
    Wprowadzona przez KNF w Polsce Rekomendacja S IV nakłada na banki obowiązek udzielania kredytów wyłącznie w walucie takiej samej, jak waluta stałych dochodów kredytobiorcy. Zarabiający w euro nie otrzymają kredytu w złotówkach, chyba że do wniosku kredytowego dołączy osoba zarabiająca w złotówkach. Wówczas jednak bank musi wystąpić o aprecjację złotego o 20 proc. Klient narażony na ryzyko walutowe nie może być głównym kredytobiorcą, posiadającym największy dochód wśród wnioskodawców.
     
    Rekomendacja S IV KNF obowiązuje w naszym kraju od 1 lipca 2014 roku. W bankach ofert kredytów walutowych jest niewiele, ale nadal są one w mniejszym lub większym zakresie dostępne.
     
    Paradoks kredytów walutowych

    Pomimo zalecenia KNF-u, które jest przestrzegane przez polskie banki, w 2015 roku wzrosła liczba udzielanych kredytów walutowych. Rekomendacja S IV nie spowodowała zupełnego wycofania z ofert walutowych kredytów hipotecznych, a banki udzielają ich znacznie więcej niż przed rokiem. Już po wprowadzeniu rekomendacji emigranci zarobkowi kupujący nieruchomości w Polsce zmuszeni są do zaciągania kredytów walutowych, stąd ich liczba rośnie.
     
    Raport AMRON SARFiN pokazuje, że od kwietnia do czerwca 2014 roku udzielono zaledwie 45 kredytów mieszkaniowych w walucie obcej, a w tym samym okresie 2015 roku było już prawie 10 razy tyle. Kredyty walutowe mają nadal znikomy udział w całym rynku hipotecznym, wynoszący 1 proc. nowych umów. Niemniej takie produkty nadal są obecne w ofercie banków, które nie chcą się ich pozbywać.
     
    Gdzie po kredyt walutowy w EUR, GBP, CHF, USD?

    Kilka banków w Polsce ma w swojej ofercie kredyty waloryzowane w walutach obcych, ale przy kredytach hipotecznych wymagają one, aby kredytowana nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie spłaty kredytu, znajdowała się na terenie Rzeczypospolitej Polskiej.
     
    O kredyt walutowy można wnioskować w:
     
     

    Alior Banku (EUR, GBP, USD, CHF) - kredyt w euro, dolarach, frankach i funtach, obowiązkowy wkład własny w wysokości co najmniej 30 proc.;
    BGŻ BNP Paribas - kredyty walutowe dostępne dla klientów private banking, którzy ulokują aktywa o wartości przynajmniej 600 000 zł;
    BOŚ Banku (EUR, USD) - kredyt w euro i dolarach, z minimalnym wkładem własnym na poziomie 10 proc. oraz maksymalnym okresem kredytowania 35 lat;
    BZ WBK (EUR) - kredyty waloryzowane wyłącznie w euro, dla klientów z dochodem na poziomie 10 tys. zł na miesiąc lub 15 tys. zł na miesiąc, jeśli wniosek składa dwóch wnioskodawców. Jednocześnie, BZ WBK nie uwzględnia dochodów uzyskiwanych za granicą i wymaga 20 proc. wkładu własnego;
    Deutsche Banku (EUR, GBP) - kredyt walutowy w euro i funtach brytyjskich, wkład własny wynosi 20 proc. w przypadku kredytu na modernizację, remont lub rozbudowę nieruchomości, a w innych przypadkach 10 proc. Maksymalny okres spłaty kredytu wynosi 35 lat;
    Pekao (EUR/USD/ GBP/SEK/NOK) - kredyt w euro, dolarach, funtach brytyjskich, koronach szwedzkich i norweskich, z minimalnym wkładem własnym 30 proc. i maksymalnym okresem kredytowania 20 lat;
    Raiffeisen Polbanku (EUR) - kredyt w euro, z minimalnym wkładem własnym 20 proc., bank akceptuje dochody uzyskiwane za granicą z tytułu udokumentowanej umowy o pracę na czas nieokreślony.

     
    Ograniczenia dotyczące kredytów walutowych mają na celu zmniejszenie ryzyka kredytowego spoczywającego zarówno po stronie kredytobiorcy, jak i kredytodawcy.
  • [ATTACH=CONFIG]6475[/ATTACH]Oszustwa kredytowe zdarzają się w całej Polsce niemalże każdego dnia. Szacuje się, że co roku przestępcy podejmują około 8000 prób wyłudzenia kredytu z instytucji finansowej. Jeśli im się powiedzie, zaciągają zobowiązanie na dane osoby trzeciej, która może być w ogóle nieświadoma tego faktu, ale to na niej ostatecznie będzie spoczywał obowiązek spłaty kredytu. Jak chronić się przed oszustami kredytowymi?

    Statystyki są porażające
     
    Z roku na rok wzrasta liczba wyłudzeń kredytów i prób dokonania takiego oszustwa. Najczęściej wyłudzane są kredyty gotówkowe i ratalne, ponieważ w tym wypadku najłatwiej przejść proces kredytowy, także w trybie zdalnym i szybko uzyskać pieniądze na dowolny cel.
     
    Szef Zarządu Wywiadu Ekonomicznego Łukasz Baranowski w rozmowie z agencją informacyjną Newseria podał, że skala wyłudzeń kredytów jest trudna do oszacowania w Polsce. Tylko w I półroczu 2014 roku na podstawie skradzionych dokumentów próbowano wyłudzić kredyty na około 250 mln zł. Dane InfoDOK-u pokazują zaś, że na 60 tys. dokumentów tożsamości wykorzystanych do zaciągania kredytów i pożyczek w ciągu pierwszych 6 miesięcy 2014 roku, doszło do ponad 4 tys. prób wyłudzeń kredytów na ich bazie.
     
    Problemem pozostaje to, że bankom brakuje jednolitego systematycznego sposobu walki z wyłudzeniami kredytowymi.
     
    Jak samemu zabezpieczyć się przed oszustwami kredytowymi?
     
    Nie czekając bezczynnie na to, że oszustw wykorzysta nasze dane do wyłudzenia kredytu z banku, można skorzystać z rozwiązania zaoferowanego przez Biuro Informacji Kredytowej. Chodzi tu o usługę Alert BIK.
     
    W celu wykorzystania Alertu BIK wystarczy założyć konto na portalu Biura Informacji Kredytowej. W momencie, kiedy ktoś złoży wniosek kredytowy podając dane osobowe użytkownika portalu BIK, otrzyma on SMS-a oraz wiadomość e-mail z Alertem. Można wtedy łatwo wywnioskować, czy oszust nie próbuje wyłudzić kredytu na nasze dane. Jeśli faktycznie tak jest, a my sami nie ubiegamy się w żadnej instytucji finansowej o kredyt, musimy niezwłocznie skontaktować się z BIK-iem.
     
    Alert BIK dodatkowo poinformuje klienta, gdy nastąpi opóźnienie w spłacie kredytu, co ułatwi mu terminowe regulowanie zobowiązania. Jest to alert informujący o pogorszeniu historii kredytowej. W szczególności przydaje się on w momencie, gdy klient poręcza innej osobie kredyt, a ta przestaje go spłacać terminowo.
    Nawet jeśli nierozważnie podamy swoje dane osobowe - imię nazwisko, numer PESEL i numer dowodu osobistego niepowołanym osobom trzecim, które będą chciały wykorzystać je do wyłudzenia kredytu, możemy udaremnić takie działanie szybko i skutecznie, bez ponoszenia z tego tytułu jakichkolwiek kosztów. Nie będziemy musieli w przyszłości zmagać się z dowiedzeniem tego, że padliśmy ofiarą oszustwa i że to nie my zaciągnęliśmy niespłacany kredyt. Unikniemy rozpraw sądowych, kontaktu z komornikiem i utraty swojego majątku.
  • Pożyczka za darmo – czy to w ogóle możliwe? Czy darmowe pożyczki, w których zwraca się dokładnie tyle, ile pożycza istnieją? Takie pytanie zadaje sobie większość osób zainteresowanych pozyskaniem zewnętrznego wsparcia finansowego. Jeszcze jakiś czas temu wydawało się to nierealne, aczkolwiek sytuacja uległa zmianie, odkąd na rynku zaczęły pojawiać się firmy pożyczkowe.
     
    Chwilówka – popularny produkt finansowy
     
    Firmy pożyczkowe funkcjonują na innych zasadach niż banki. Dużym ich atutem jest to, że o finansową pomoc w nich ubiegać się mogą osoby, które nie zawsze są w stanie uzyskać kredyt w banku, gdyż wiąże się to z koniecznością spełnienia wielu restrykcyjnych wymogów w zakresie zdolności kredytowej.
     
    Sztandarowymi produktami firm pożyczkowych są chwilówki – zobowiązania o charakterze krótkoterminowym opiewające na nieduże kwoty. Aktualnie darmową chwilówkę posiada w swej ofercie kilkanaście firm pożyczkowych.
     
    Darmowe pierwsze pożyczki te swoisty marketing mający klientowi zaprezentować ofertę oraz zachęcić go do wzięcia kolej pożyczki lub przedłużenia tej pierwszej - oczywiście już odpłatnie.
     
    Po raz pierwszy darmowa pożyczka została zaproponowana ona przez Vivus. Jej idea polega na tym, że klient, który wcześniej nie korzystał z usług danej firmy, pierwszą pożyczkę otrzymuje za darmo – czyli bez ponoszenia żadnych dodatkowych kosztów. Spłaca taką kwotę, jaką otrzymał, a przyznanie wsparcia w tej postaci wiąże się z formalnościami zredukowanymi do minimum – można je załatwić online.
     
    Gdzie po darmowe pożyczki?
     
    Firmy pożyczkowe udzielają darmowych pożyczek na swoich zasadach, dlatego też zaleca się uprzednio zapoznać ze szczegółami ofert. Na spłatę klient ma na ogół 30 dni, chociaż parabanki posiadają opcję przedłużenia terminu spłaty. Z tego tytułu są pobierane dodatkowe opłaty – zdecydowanie najkorzystniej wypada tutaj firma Wonga, gdzie za przedłużenie terminu spłaty do 60 dni należy zapłacić tylko 10 zł.
     
    Na jakie maksymalne kwoty darmowych chwilówek mogą liczyć klienci firm pożyczkowych? Na chwilę obecną – jeśli chodzi o najpopularniejsze na rynku oferty – przedstawia się to w następujący sposób:
    Vivus: 1600 zł, NetCredit: 1500 zł, Extra Portfel: 1400 zł – w tym przypadku termin spłaty wynosi nie 30, a 45 dni, Filarum, SohoCredit, ŁatwyKredyt: 1000 zł, VIA SMS: 800 zł, Wonga: 750 zł, SmartPożyczka: 600 zł.  
    Podane powyżej kwoty to maksimum, o jakie można się starać w ramach darmowej pożyczki. Kwota ta może być oczywiście mniejsza – jeśli jest to pierwsze zobowiązanie wobec wybranej firmy, wówczas RRSO wynosi 0 proc. Bardzo ważne jest przy tym to, by klient wywiązał się z umowy i spłacił pożyczkę w terminie – w przeciwnym wypadku musi liczyć się z poniesieniem finansowych konsekwencji (drogie przedłużenia i monity). Pojawia się przy tej sposobności istotna uwaga - firmy wymagają jednorazowego zwrotu całej kwoty, a spłacenie wyłącznie części może zostać potraktowane jako przedłużenie terminu spłaty.
     
    Jak dostać darmową pożyczkę?
     
    Procedura ubiegania się o darmową pożyczkę jest prosta. Wystarczy zarejestrować się na stronie wybranej firmy pożyczkowej, przy czym wymagana jest weryfikacja danych osobowych. Odbywa się to poprzez przelew opiewający na symboliczny 1 grosz. Następnie trzeba wypełnić wniosek online – formularze są bardzo proste. Pieniądze są przelewane na wskazany numer rachunku natychmiast po podjęciu przez firmę decyzji o przyznaniu pożyczki.
     
    Zobacz także:
    Czy kredyty na dowód są rzeczywiście dostępne?

  • Czym jest kredyt pod dotację?

    Przez Piotrek, w Kredyt krok po kroku,

    [ATTACH=CONFIG]6436[/ATTACH]Wstąpienie Polski w szeregi Unii Europejskiej otworzyło przed przedstawicielami sektora małych i średnich przedsiębiorstw duże możliwości w zakresie korzystania z unijnych dotacji przeznaczonych na realizację planowanych inwestycji. Odbywa się to na ściśle określonych warunkach, a jednym z nich jest konieczność wyłożenia przez beneficjenta własnych środków na ten cel, które następnie są zwracane w formie refundacji.
     
     
    Kilkuetapowy proces
     
     
    Ubieganie się o dotację unijną jest procesem składającym się z kilku etapów. Przede wszystkim beneficjent musi określić cel, na jaki planuje przeznaczyć pozyskane w ten sposób środki. To ważne, ponieważ od tego aspektu jest uzależniony wybór odpowiedniego programu operacyjnego, a także konkursu. Później składa się wniosek, który jest oceniany pod kątem formalnym oraz merytorycznym. Pozytywna decyzja zostaje uwieńczona podpisaniem umowy o dofinansowanie. W przygotowaniu wniosku oraz projektu pomóc mogą firmy specjalizujące się w tego typu usługach.
     

    Wymogi stawiane beneficjentom
     
     
    Ubieganie się o dotację w ramach określonego programu wiąże się z koniecznością sprostania licznym wymogom, przy czym zawsze sporo emocji wzbudza obowiązek sfinansowania inwestycji przez wnioskodawcę. Pojawia się przy tej sposobności kwestia pozyskania środków zewnętrznych – z pomocą mikroprzedsiębiorcom oraz małym i średnim przedsiębiorstwom przychodzi tu kredyt pod dotację. Jego celem jest pokrycie kosztów kwalifikowalnych przedsięwzięcia, które uzyskało wsparcie ze strony UE.
     
     
    Pod pojęciem kosztów kwalifikowalnych należy rozumieć wydatki, które zostały wyszczególnione w konkretnym programie operacyjnym, a ich poniesienie było niezbędne dla realizacji inwestycji. Mogą to być m. in. koszty nadzoru, planów i projektów, związane z koncepcjami technicznymi czy przygotowaniem raportu oddziaływania na środowisko, wydatki na środki trwałe etc. każdy beneficjent musi zapoznać się z zasadami obowiązującymi w ramach danego programu.
     
     
    Alternatywa dla kredytu inwestycyjnego
     
     
    Kredyty pod dotacje są zaliczane do grupy kredytów pomostowych. Banki w swojej ofercie posiadają wiele propozycji w tym zakresie. Jest to doskonała alternatywa dla zwykłego kredytu inwestycyjnego, który jest udzielany przedsiębiorcom na mniej korzystnych dla nich warunkach. Zdecydowanie największym atutem kredytu pod dotację jest to, że przedsiębiorca spłaca jedynie odsetki – zwykle nie są one wysokie. Spłata kapitału natomiast następuje wskutek refundacji.
     
     
    O kredyt pod dotację należy się ubiegać dopiero po przyznaniu dotacji. Bank wymaga stosownych dokumentów, które ten fakt potwierdzają. W innym razie nie zajmuje się rozpatrywaniem wniosku. Ponieważ w poszczególnych bankach warunki kredytów pod dotację są różne, warto dokładnie przeanalizować dostępne na rynku oferty pod kątem indywidualnych potrzeb i preferencji beneficjenta.
     
     
    Ogromną korzyścią wynikającą z omawianych tutaj form wsparcia finansowego dla sektora małych i średnich przedsiębiorstw jest zachowanie płynności finansowej w trakcie realizowania inwestycji. Kredyty pod dotację odznaczają się dość dużą elastycznością – chociażby z uwagi na okres kredytowania.
  • [ATTACH=CONFIG]6380[/ATTACH]Banki i instytucje finansowe funkcjonujące w sferze pozabankowej, udzielają klientom prywatnym i firmowym kredytów oraz pożyczek z różnym przeznaczeniem. W każdym przypadku należy liczyć się z kosztami kredytowymi, które kreowane są nie tylko przez naliczane odsetki od zobowiązania. Jak nie dać się oszukać pożyczkodawcy i nie narazić się na ukryte koszty pożyczek?
     
    Całkowity koszt pożyczki
     
    Zawsze, przed podpisaniem umowy kredytowej lub pożyczkowej, należy dokładnie przeczytać jej warunki, w szczególności te dotyczące opłat ponoszonych przez klienta. Całkowity koszt pożyczki tworzony jest przez oprocentowanie, prowizję i opłaty dodatkowe, które niekoniecznie muszą być transparentnie wykazane w ofercie. Najczęściej należy wczytać się w tabelę opłat i prowizji czy umowę pożyczkową, aby wiedzieć, jakie dokładnie koszty będzie ponosił w związku z zaciąganą pożyczką klient. Na całkowity koszt pożyczki składa się wiele czynników.
     
    Są nimi między innymi koszty pozaodsetkowe, nazywane często ukrytymi kosztami pożyczek. Może to być:

    opłata za rozpatrzenie wniosku pożyczkowego,
    opłata za przygotowanie umowy pożyczkowej,
    opłata związana z obowiązkowym rachunkiem bankowym,
    koszt ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty zobowiązania,
    koszt dodatkowych ubezpieczeń,
    koszt osobistej obsługi pożyczkobiorcy itp.

     
    Windykacja należności
     
    Ważnym punktem umowy pożyczkowej jest koszt windykacji należności. W szczególności z wysokimi opłatami z tego tytułu możemy mieć do czynienia w firmach pozabankowych. Tam spóźnienie, choćby o jeden dzień, z płatnością raty lub spłatą całego zobowiązania pożyczkowego może skutkować wszczęciem procedury windykacyjnej i naliczaniem odsetek karnych. Koszty wysłania zwykłego listu ponaglającego pożyczkobiorcę mogą wynosić nawet ponad 100 zł.
    Za każdy dzień spóźnienia firma pożyczkowa może naliczać niebotyczne odsetki karne od zobowiązania - znacznie wyższe niż te naliczane w okresie kredytowania. Warto to sprawdzić przed podpisaniem umowy pożyczkowej i zaciągnięciem pożyczki, aby później nie musieć walczyć ze spiralą zadłużenia, która będzie bardzo szybko narastać.
  • [ATTACH=CONFIG]6377[/ATTACH]Przy ubieganiu się o kredyt warunkiem formalnym jest w każdym banku złożenie przez klienta wniosku kredytowego. Na jego podstawie oraz korzystając z dokumentów złożonych przez klienta, analitycy banku obliczają zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy i wydają decyzję. Przyczyn odrzucenia wniosku kredytowego może być wiele.
     
     
    Negatywna historia kredytowa
     
     
    Komisja Nadzoru Finansowego narzuciła na banki obowiązek kontrolowania historii kredytowania klientów wnioskujących o uzyskanie kredytu, bez względu na jego typ, w bazach Biura Informacji Kredytowej. BIK jest podmiotem gromadzącym informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce, zaciągających zobowiązania zarówno w polskich bankach, jak i w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych. W bazach BIK znajdują się pozytywne i negatywne dane o kredytobiorcach. Jeśli bank przy weryfikacji wniosku kredytowego klienta zauważy, że ma on negatywną historię kredytowania, w której nie brakuje opóźnień w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań, najprawdopodobniej odrzuci wniosek.
     
     
    Podobnie będzie w sytuacji, w której wnioskodawca o kredyt ma problemy lub miał w przeszłości zaległości w opłacaniu rachunków za media czy należności alimentacyjnych. Banki sprawdzą bowiem jego historię nie tylko w BIK, ale i w innych rejestrach dłużników. Każde opóźnienie lub zaniechanie spłacania zobowiązań przez klienta banku zwiększa ryzyko, że i udzielony przez niego kredyt nie będzie spłacany terminowo wraz z naliczanymi odsetkami od zobowiązania.
     
     
    Zbyt niska zdolność kredytowa
     
     
    Banki obowiązkowo wyliczają dla osób wnioskujących o kredyty zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego. Wyliczenia opierają na wysokości deklarowanych przez klienta dochodów. Jeśli klient zawyży swoje wynagrodzenie, podwyższy zdolność kredytową, ale bank zawsze może sprawdzić, czy rzeczywiście zarabia on tyle, ile napisał we wniosku. W wielu przypadkach kredytodawca będzie wymagał zaświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów miesięcznie lub innego dokumentu, na podstawie którego można jednoznacznie określić rzeczywiste dochody wnioskodawcy.
     
     
    Jeśli zdolność do spłaty zobowiązań jest zbyt niska, bank odrzuci wniosek. Może to być też wynikiem wielu zobowiązań finansowych, które spoczywają na barkach potencjalnego kredytobiorcy. Nie może on zataić powinności utrzymywania dzieci własnych i zaadoptowanych, utrzymania domu lub mieszkania oraz samochodu. Bank posługując się różnymi narzędziami, także w zakresie informatyki i internetu, skontroluje sytuację rodzinną i majątkową klienta.
     

    Drobiazgi mogą zaważyć na decyzji kredytowej
     
    Często przez zwykłe zapominalstwo lub niedbałość klienta może on spotkać się z odmową wypłaty kredytu w banku. Przyczyną może być nawet zwykła literówka we wniosku kredytowym, czy też niewyraźna pieczątka na zaświadczeniu o dochodach. Warto więc zanim złożymy ostatecznie wniosek kredytowy w banku, solidnie go sprawdzić, wraz z załącznikami.
  • [ATTACH=CONFIG]6346[/ATTACH]Pożyczki na dowód są wygodną formą pozyskiwania środków finansowych na dowolny cel. Bardzo często wystarczy okazać dowód osobisty, szczególnie w firmach pozabankowych, aby mieć realne szanse na uzyskanie zobowiązania w pożądanej kwocie. Takie zasady kredytowania stwarzają jednak niebezpieczeństwo, że na nasz dowód, oszust weźmie kredyt, który my będziemy musieli spłacać. Jak chronić się przed takimi sytuacjami?
     
    Skradziony lub zagubiony dowód osobisty
     
    Jeśli zorientujemy się, że zgubiliśmy lub został nam skradziony dowód osobisty, jak najszybciej powinniśmy zabezpieczyć się przed wyłudzeniami kredytowymi. Najlepiej jest zastrzec dokument na przykład w pierwszym, najbliższym komisariacie policji. Można również zabezpieczyć swój dowód trybie online, korzystając z bezpłatnej usługi zastrzegania dokumentów w Biurze Informacji Kredytowej.
     
    Najważniejsze jest, aby jak najszybciej zastrzec utracony dokument tożsamości. W portalu BIK można zgłosić go do systemu Dokumenty Zastrzeżone, który jest prowadzony przez Związek Banków Polskich. Proces zastrzegania dokumentów jest bardzo prosty. Wystarczy jedno kliknięcie, aby w ciągu kilku minut informacja o zastrzeżeniu dowodu osobistego dotarła do wszystkich banków w Polsce. Usługa jest dostępna 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, ale za pośrednictwem portalu BIK można zastrzec wyłącznie ten dokument, którego seria i numer widoczne są w zakładce „Moje dane” w panelu użytkownika. Dlatego wcześniej takie konto należy założyć. Jeśli zajdzie taka konieczność, można szybko zastrzec dokument korzystając z opcji na koncie. Dzięki temu żaden oszust nie będzie mógł już potwierdzić tożsamości na podstawie naszego dowodu osobistego.
     
    Z systemu „Dokumenty Zastrzeżone” w BIK korzystają wszystkie banki w Polsce, Poczta Polska i operatorzy telefonii komórkowej.
     
    Ryzyko kradzieży danych osobowych
     
    Oszustwa polegające na zaciąganiu kredytów lub pożyczek na dowód innej osoby są powszechne. Tylko w 2014 roku udaremniono 8814 prób wyłudzenia kredytów, na łączną kwotę ponad 400 mln zł.
     
    Trzeba mieć przy tym świadomość, że jeśli nasz dowód osobisty wpadnie w ręce osoby do tego niepowołanej, która zaciągnie zobowiązanie finansowe, to raty kredytu lub pożyczki będzie spłacała osoba, której dane widnieją na dokumencie. Bez znaczenia dla banku lub firmy pożyczkowej będzie to, że pożyczkobiorca nie widział nawet pieniędzy z zaciągniętego zobowiązania, chyba że wcześniej zastrzeże swój dowód osobisty.
  • Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej przy ubieganiu się o kredyt bankowy jest koniecznością, aby móc liczyć na wydanie pozytywnej decyzji na wniosek kredytowy złożony do banku. Potencjalny kredytobiorca musi dowieść, że ma takie zarobki, jakie deklarował we wniosku. Jak udowodnić dochody przy wnioskowaniu o kredyt?
    Zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach
     
    Stosunkowo najłatwiej jeśli klient uzyskuje dochody z pracy na etacie. Wystarczy zaświadczenie o dochodach z ostatnich trzech miesięcy i o zatrudnieniu wydawane przez zakład pracy, albo ubiegłoroczne rozliczenie PIT, czy informacja podatkowa PIT-11. Stabilna praca, umowa podpisana na czas nieokreślony oraz stała pensja w odpowiedniej wysokości wpływająca na konto, to optymalna sytuacja dla potencjalnego kredytobiorcy. Bankowcy wyjątkowo przychylnie patrzą na klientów „etatowców”. W przypadku umów o pracę na czas określony, przy udzielaniu kredytu bank może wydać zastrzeżenie, że okres kredytowania nie może przekroczyć terminu zakończenia trwania umowy o pracę lub będzie wymagał przedstawienia deklaracji pracodawcy o chęci przedłużenia umowy na kolejny okres.
     
    Dochody z własnej firmy
     
    Przedsiębiorcy w roli kredytobiorców są dla banku nieco mniej wiarygodni niż pracownicy etatowi. Jednak przy gruntownym udokumentowaniu uzyskiwanych dochodów również i oni nie powinni mieć problemów z zaciągnięciem zobowiązania.
     
    Mogą potwierdzić dochody przedstawiając:
    roczne zeznanie podatkowe PIT z poprzedniego roku podatkowego, podsumowanie książki przychodów i rozchodów za ostatnie 6 miesięcy, wyciąg z konta bankowego firmy za ostatnie miesiące.  
    Dodatkowo, instytucja finansowa najprawdopodobniej zażąda od osoby prowadzącej działalność gospodarczą, potwierdzenia wpłaty podatku PIT do Urzędu Skarbowego oraz zaświadczenia o niezaleganiu z płatnościami do US i ZUS.
     
    Umowy śmieciowe
     
    Wielu Polaków pracuje na podstawie tzw. umów śmieciowych, czyli umów cywilnoprawnych, do których zalicza się umowę o dzieło i umowę zlecenie. Uzyskiwanie dochodów w związku z takimi umowami nie musi przekreślać szans klienta na uzyskanie kredytu bankowego. Banki wymagają udowodnienia, że umowy zlecenie czy o dzieło były zawierane od co najmniej pół roku lub roku. Znaczenie ma powtarzalność umów, a nie czas, na jaki zostały one zawarte.
     
    Inne dochody
     
    Dochody kredytobiorcy mogą pochodzić z najmu lub dzierżawy posiadanej nieruchomości. Takie osoby rozliczają się z fiskusem na zasadach ogólnych, według dwustopniowej skali podatkowej lub ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych. Mogą otrzymać kredyt, jeśli udokumentują dochód na przestrzeni minimum 12 ostatnich miesięcy oraz przedstawią swój PIT za poprzedni rok. Bank może bazować także na oświadczeniu klienta dotyczącym kosztów ponoszonych w związku z najmem lub dzierżawą, jeśli jest on opodatkowany ryczałtem.
     
    Na kredyt bez dokumentowania dochodów (kredyt bez zaświadczeń o dochodach) mają szansę wyłącznie stali klienci banków, o wieloletniej, dobrej historii współpracy a także przedstawiciele określonych grup zawodowych, np. wolnych zawodów. Kredyt udzielany jest na podstawie oceny zdolności kredytowej z historii rachunku klienta czy też oświadczenia o dochodach.
  • [ATTACH=CONFIG]6283[/ATTACH]Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej wprowadza złagodzenie przepisów odnoszących się do osób, które nie są w stanie spłacać swoich długów i jedynym rozwiązaniem w ich przypadku jest ogłoszenie upadłości. Nowelę podpisał Prezydent RP, Bronisław Komorowski. Co oznacza to dla konsumentów znajdujących się w tarapatach finansowych?
     
    Złagodzone rygory formalne
     
    Konsument, który chciałby obecnie ogłosić upadłość konsumencką, musi spełnić znacznie mniej warunków formalnych, niż dotychczas. Nowelizacja ma na celu ułatwienie ogłaszania upadłości przez osoby fizyczne, nieprowadzące działalności gospodarczej. W ramach upadłości konsumenckiej należy uwzględniać słuszne interesy wierzycieli takiej osoby. W niektórych, uzasadnionych okolicznościach bankructwo i oddłużenie konsumenta będzie możliwe bez konieczności regulowania zadłużenia.
     

     
    Na czym dokładnie polega upadłość konsumencka?
     
    Dotychczas z uwagi na restrykcyjne przepisy dotyczące ogłaszania upadłości konsumenckiej, skorzystało z niej niewiele osób, choć mnóstwo Polaków ma problemy ze spłatą swoich długów. Według danych z Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor, problemy z uregulowaniem swoich zobowiązań ma ponad 2,3 mln osób, a ich długi przekraczają kwotę 40 mld zł.
     
    Istotą mechanizmu upadłości konsumenckiej jest spłacenie długu konsumenta dopiero po likwidacji jego majątku.
     
    W wyjątkowych sytuacjach dług może zostać nawet darowany. Będzie to miało miejsce, gdy jego osobista sytuacja będzie w oczywisty sposób wskazywać, że nie jest on zdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat w ramach indywidualnego planu spłaty wierzycieli. Sąd wówczas umorzy zobowiązania upadłego.
     
    Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej wprowadziła kilka zmian w przepisach:
     
     

    Obniżyła koszty procedury i wprowadziła „pożyczkę” ze Skarbu Państwa na opłacenie tych wydatków - stała opłata przy przystąpieniu do procedury upadłości konsumenckiej została obniżona z 200 zł do 30 zł, zaś wspominana pożyczka ma być spłacana z majątku dłużnika po likwidacji lub darowana.

     

    Wdrożyła w życie odstąpienie od rygoryzmu i formalizmu w postępowaniach upadłościowych, dzięki czemu sąd będzie mógł pominąć drobne braki we wnioskach i oświadczeniach konsumenta.

     

    Pozwoliła na ogłoszenie bankructwa nawet wówczas, gdy dłużnik ma tylko jednego wierzyciela.

     

    Skróciła maksymalny okres zwrotu długów w ramach ustalonego planu spłaty z 5 do 3 lat.

     

    Zwiększyła sumę na pokrycie kosztów wynajmu, z 12-krotności średniego czynszu najmu do 24-krotności średniego czynszu najmu, jeśli dłużnik na potrzeby spłaty zadłużenia sprzeda swoje mieszkanie.

     
    Nowe przepisy wejdą w życie po upływie 3 miesięcy od dnia ich ogłoszenia.
     
    Więcej na temat upadłości konsumenckiej można się dowiedzieć odwiedzajac poniższe linki:

    Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia.


    Ogłoszenie upadłości konsumenckiej krok po kroku
    Jak można ogłosić upadłość konsumencka?

×
×
  • Dodaj nową pozycję...

Powiadomienie o plikach cookie

Umieściliśmy na Twoim urządzeniu pliki cookie, aby pomóc Ci usprawnić przeglądanie strony. Możesz dostosować ustawienia plików cookie, w przeciwnym wypadku zakładamy, że wyrażasz na to zgodę.