Skocz do zawartości

Porady

Poradnik kredytowy
Pokaż wszystkie kategorie
  • redakcja
    [ATTACH=CONFIG]445[/ATTACH]Potrzebujemy większej sumy pieniędzy na sfinansowanie ważnego wydatku? Im większa suma tym bardziej opłaca się pomyśleć o pożyczce hipotecznej, zamiast szukać kredytu gotówkowego. Pod warunkiem oczywiście, że dysponujemy nieruchomością, która ma wolną od obciążeń księgę wieczystą. Pożyczka hipoteczna jest nawet o połowę tańsza od standardowego kredytu gotówkowego.
     
    Ważnym atutem pożyczki hipotecznej jest to, że pieniądze możemy pożyczyć na dowolny cel: sfinansować dzięki nim leczenie, zakup pojazdu a nawet innej nieruchomości (np. za granicą). A oprocentowanie kredytu jest wyższe od standardowego kredytu hipotecznego i 1-2 pkt proc., w zależności od banku.
     
    Warunek pierwszy, trzeba mieć nieruchomość, lub przekonać kogoś, kto taką nieruchomość ma, by pozwolił uczynić z niej zabezpieczenie pożyczki. Zdecydowana większość banków wymaga czystej księgi hipotecznej. Wpis na drugim miejscu akceptuje jedynie [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/getin-bank-kredyt-hipoteczny-opinie-40114.html]Getin Noble Bank[/ucms]. W niektórych bankach jest możliwość zaciągnięcia pożyczki hipotecznej z wpisem na drugim miejscu ale tylko pod warunkiem, że to właśnie ów bank figuruje w księdze. I oczywiście pod warunkiem, że spłacając zobowiązania wobec banku bez zarzutu mamy zdolność kredytową na zaciągnięcie pożyczki.
     
    Oczywiście, nie ma mowy, żeby bank udzielił pożyczki hipotecznej w wysokości 100 proc. wartości nieruchomości. W zależności od banku możemy liczyć na 50 do 80 proc. wartości nieruchomości.
     
    Niektóre banki wyznaczają dość mocno wyśrubowane limity, jeśli chodzi o minimalną kwotę pożyczki – DNB Nord i banki Grupy BRE pożyczą minimum 80 tysięcy złotych. Na drugim biegunie są PKO BP i Getin Noble Bank, które nie wyznaczają żadnych limitów. W większości banków minimalna kwota to 20 tysięcy złotych.
     
    Warto przy tym pamiętać, że małych kwot (do kilkunastu tysięcy złotych) wręcz nie opłaca się finansować pożyczką hipoteczną, warto wtedy wybrać kredyt gotówkowy. Bo choć pożyczka hipoteczna jest tania, jeśli chodzi o oprocentowanie (liczone jako WIBOR 3M i marża, która wynosi od 3 do 5 proc.), to wiążą się z nim spore koszty początkowe, podobne do tych, jakie ponoszą zaciągający kredyt hipoteczny. Prowizja, ubezpieczenie do czasu uprawomocnienia się wpisu do hipoteki, ustanowienie hipoteki, wcześniej – wycena nieruchomości mogą pochłonąć dobrze ponad tysiąc złotych. Banki wymagają też ubezpieczenia nieruchomości (co roku oznacza to składkę odpowiadającą wartości nieruchomości, polisa w przypadku mieszkania o wartości 300 tys. złotych może wynosić nawet 300 zł).
     
    Dużym plusem, obok niskiego oprocentowania, jest też długi czas spłaty pożyczki. Banki zwykle dają na to od 20 do 25 lat, choć BPS udziela pożyczek tylko na 15 lat, a z kolei kilka banków, np. Millenium – nawet na 30 lat. Oczywiście, pod warunkiem że pożyczkę spłacimy, zanim osiągniemy maksymalny wiek kredytobiorcy (70-75 lat). Tu pożyczka hipoteczna wygrywa ze wszystkimi dostępnymi na rynku kredytami gotówkowymi, w przypadku których 7-letni czas spłaty uznawany jest za bardzo długi.
     
    Z zestawienia opracowanego przez [ucms=http://banki.forum-kredytowe.pl/open-finance/226/]Open Finance[/ucms] wynika, że w tej chwili najatrakcyjniejsze warunki pożyczek hipotecznych (100 tysięcy złotych na 10 lat dla 3 osobowej rodziny z 6 tys. dochodu i mieszkaniem o wartości 300 tysięcy złotych) mają Citi Handlowy, BPH, Meritum Bank, kolejne miejsca zajęły BZ WBK oraz DB PBC. Warto jednak pamiętać, że warunki pożyczek hipotecznych będą się bardzo różnić ze względu na dochody, wiek kredytobiorców, wartość posiadanej nieruchomości, miejsce zamieszkania. Każdy, kto myśli o takim rozwiązaniu, powinien poszukać optymalnej dla siebie oferty.
  • Gdy myślimy o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, dobrze jest zadbać o posiadanie wkładu własnego. Najlepiej – większego niż 20 proc. Posiadanie 30 proc. wkładu własnego pozwala uzyskać w znaczącej części banków znacznie lepsze warunki kredytu – brak ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i niższa marża obniżają ratę nawet o 0,5 pkt proc.
     
    Dla banków kredyt ze znaczącym wkładem własnym jest po prostu bezpieczniejszy – pozbawiony ryzyka choćby spadku wartości nieruchomości. I choć banki przez lata bez mrugnięcia okiem finansowały 100 proc. wartości nieruchomości (lub nawet więcej) i co więcej, duża część nadal takich kredytów bez problemu udziela, rośnie odsetek tych, które premiują wysoki wkład własny.
     
    W zależności od banku, kredytobiorca z 30 proc. wkładem własnym może uzyskać marżę niższą od standardowej o 0,1 do 0,5 pkt proc. Najwięcej, bo o 0,5 pkt proc. marżę obniża Getin Noble Bank, o 0,4 pkt proc. Alior Bank. Bank Millennium oferuje obniżkę marży o 0,3 pkt. proc.
     
    Nie do pogardzenia są korzyści wynikające z niepłacenia brakującego wkładu własnego. Niski wkład własny jest przez banki definiowany poniżej 20 proc. wartości nieruchomości. Gdy kupujemy mieszkanie za 300 tysięcy złotych i pożyczamy z banku całą sumę, standardowo musimy ubezpieczyć 60 tysięcy złotych. Zakładając, że stawka ubezpieczenia to 3 proc., ubezpieczenie (w zależności od banku) będzie nas kosztować 1,8 tys. zł płatne z góry na 3 lub 5 lat. Po tym okresie bank sprawdza, jak wygląda stosunek zadłużenia do wartości nieruchomości. Jeśli zadłużenie spadło poniżej 80 proc., ubezpieczenia już płacić nie musimy. Sęk w tym, że większość kredytobiorców przez pierwsze 10 lat spłaca głównie odsetki od kredytu – według wyliczeń ekspertów, spłacając kredyt na 30 lat, oprocentowany średnio 6,5 proc., kredytobiorca dopiero po 12 latach spłaty zejdzie poniżej 80 proc. LtV. Czyli zapłaci co najmniej 3 lub nawet 4 składki (oczywiście, będą one maleć). Koszt łączny może wynieść jednak dobrych kilka tysięcy złotych.
     
    Kredyty hipoteczne, przez ciągle wysoki WIBOR 3M i wyższe marże, stały się stosunkowo drogie, a w każdym razie droższe niż cztery lata temu. Dlatego choć w 2007-2008 roku duża część doradców finansowych osobom dysponującym wkładem własnym radziła, by zaciągali kredyty na całość wartości nieruchomości, a pieniądze własne lokowali choćby na bankowych lokatach, teraz z takimi radami trudno się spotkać – korzyści z obniżenia kosztów kredytu, zaciąganego na wiele lat, przede wszystkim możliwość uzyskania niższej marży, przewyższają korzyści z lokowania pieniędzy (lokaty nie są dużo więcej oprocentowane, niż przeciętne kredyty hipoteczne).
     
    Ci, których na wkład własny nie stać, mają do wyboru: postarać się przez kilka lat oszczędzić pieniądze, lub zdecydować się – jeśli posiadają zdolność kredytową – na kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości. Dziś jeszcze nie jest to problemem – na 23 duże banki, tylko 4 nie mają w ofercie takich kredytów (Bank BPH, BNP Paribas Bank Polska, Credit Agricole oraz ING Bank Śląski). Warto jednak z tą decyzją nie zwlekać. Komisja Nadzoru Finansowego, po wyeliminowaniu z rynku kredytów walutowych, ma zamiar przekonać banki, by nie pożyczały na więcej niż 80 proc. wartości nieruchomości.
  • [ATTACH=CONFIG]212[/ATTACH]Remont mieszkania zwykle przekracza możliwości sfinansowania go z bieżących dochodów. Jeśli mamy oszczędności, nie ma problemu. A jeśli nie? Trzeba sięgnąć po kredyt. Remont można sfinansować z kredytu gotówkowego – zwłaszcza jeśli nie jest to remont generalny, a zwykłe odświeżenie i lekka modernizacja mieszkania.
     
    W przypadku remontów poważniejszych suma 10-15 tysięcy złotych może jednak nie wystarczyć. Im większy koszt kredytu tym bardziej kalkuluje się zaciągnąć w banku kredyt hipoteczny, lub pożyczkę hipoteczną – w zależności od naszych preferencji i tego, co konkretnie chcemy sfinansować.
     
    Choć oprocentowanie produktów hipotecznych – zarówno kredytu, jak i pożyczki – jest rzeczywiście bardzo atrakcyjne i dużo niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych, jednak przy mniejszych sumach, które są spłacane w krótkim czasie oszczędności są pozorne. Przy 10 tysiącach kredytu, który można spłacić w rok, zaciągając kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 6,5 proc. i prowizją 1 proc. zaoszczędzimy ok. 700 złotych w stosunku do przeciętnej oferty kredytu gotówkowego (oprocentowanie nominalne 15 proc. i 3 proc. prowizja). Jednocześnie jednak starając się o kredyt hipoteczny na remont (również o pożyczkę hipoteczną), musimy ponieść koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia (choćby wpisy do księgi wieczystej). Kosztem jest również czas – kredyt gotówkowy możemy dostać niemal „od ręki”. Na kredyt hipoteczny trzeba czekać – czasem nawet miesiąc.
     
    Z pewnością warto rozważyć starania o produkt kredytowy z zabezpieczeniem hipotecznym przy większych sumach. Przy kilkudziesięciu tysiącach złotych różnica w oprocentowaniu między 7-10 proc. (kredyt lub pożyczka hipoteczna) i 15-20 proc. (kredyt gotówkowy) rodzi już oszczędności idące nie w setki, ale tysiące złotych. 50 tysięcy złotych, pożyczone na 8 lat (niektóre banki udzielają kredytów gotówkowych z takim okresem spłaty) będzie o prawie 24 tysiące droższe niż ta sama suma pożyczona na ten sam okres spłaty, ale jako kredyt hipoteczny. Jest oczywiste, że w takiej sytuacji – jeśli tylko mamy możliwość ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego – warto to zrobić.
     
    Rozważając różne opcje sfinansowania wydatków trzeba również pamiętać, że kredyt hipoteczny można wydać tylko na środki trwale związane z mieszkaniem. W całości wyremontujemy łazienkę, łącznie z zakupem najnowocześniejszej kabiny prysznicowej, ale pralki wolnostojącej już nie kupimy z tego kredytu. Zakup mebli, niezabudowanego sprzętu AGD, lamp jest możliwy w przypadku kredytu gotówkowego lub pożyczki hipotecznej, która jest co prawda rozwiązaniem nieco droższym niż kredyt hipoteczny, ale jej niewątpliwym plusem jest możliwość swobodnego dysponowania gotówką.
  • [ATTACH=CONFIG]436[/ATTACH]Każdy, kto przymierza się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego wie, że w ostatnich miesiącach banki w znaczący sposób zaostrzyły kryteria obliczania zdolności kredytowej. To zaś oznacza, że trzeba bardzo dobrze – jeszcze przez złożeniem wniosku kredytowego – przyjrzeć się swojej zdolności i podjąć kroki, by ją poprawić.
     
    W pierwszych miesiącach 2012 roku maksymalna kwota kredytu dla trzyosobowej rodziny, która miesięcznie ma 6 tysięcy złotych dochodu, udzielanego na 30 lat (oczywiście w złotych), spadła o 30 tysięcy – z 510 do 480 tysięcy złotych. Tak działa rekomendacja S, która nakazuje obliczanie zdolności kredytowej dla maksymalnie 25-letniego okresu spłaty kredytu. Banki muszą również zwracać uwagę, czy klient będzie spłacał kredyt po przejściu na emeryturę (czyli wiek kredytobiorcy nie jest bez znaczenia dla zdolności kredytowej). Zdolność kredytowa chętnych na kredyt w euro (bo we frankach kredyty są praktycznie niedostępne) jest liczona jeszcze bardziej restrykcyjnie. Gdyby przykładowa rodzina myślała o takim kredycie, mogłaby liczyć na 302 tys. złotych.
     
    Jak zwiększyć zdolność kredytową?
     
    Po pierwsze – zamknąć posiadane limity w koncie i karty kredytowe. Bo nawet jeśli nie korzystamy z limitu, a kartę w całości regularnie spłacamy, obniżają one naszą zdolność kredytową. Jeśli brana pod lupę rodzina zamknęłaby kartę kredytową z limitem 10 tys. zł, jej zdolność kredytowa w PKO BP zwiększyłaby się o 60 tysięcy złotych!
     
    Jeśli spłacamy jakiekolwiek kredyty ratalne, też warto je zamknąć, biorąc pod uwagę że zamknięcie kredytu z ratą 200 złotych może podnieść zdolność kredytową nawet o 30 tysięcy złotych (w niektórych bankach).
     
    Skutecznym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej jest również dołączenie dodatkowego kredytobiorcy. Najlepiej – więcej zarabiającego i stosunkowo młodego. Banki bowiem (w większości przypadków) przy obliczaniu maksymalnego czasu spłaty kredytu biorą pod uwagę wiek najstarszego z kredytobiorców.
     
    Nie ma już natomiast możliwości poprawiania zdolności kredytowej przez wydłużanie czasu spłaty kredytu – zdolność kredytowa jest obliczana dla maksymalnie 25 lat, nawet jeśli bank ostatecznie rozłoży spłatę na 30 czy więcej lat.
     
    Ostatecznym sposobem poprawienia zdolności kredytowej jest… szukanie banku, w którym taką zdolność będziemy mieć. Banki bowiem, poza pewnymi stałymi punktami, w bardzo różny sposób podchodzą do obliczania zdolności. Zdarza się, że w jednym banku w ogóle nie mamy szans na kredyt (bo bank nie akceptuje źródeł przychodów, które możemy udokumentować), a inna instytucja bez problemu kredytu nam udzieli.
     
    Zobacz także:
    [url2=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kalkulator-zdolnosci-kredytowej-139/]Oblicz swoją zdolność poprzez kalkulator zdolności kredytowej[/url2]

  • Gdzie kredyt gotówkowy na święta?

    Przez redakcja, w Ranking,

    [ATTACH=CONFIG]432[/ATTACH]Ruszyła na dobre wiosenna kampania kredytowa. Na kilka tygodni przed świętami wielkanocnymi banki rozpoczęły kampanie, zachęcające do zaciągania pożyczek konsumpcyjnych. To pierwsza kampania pod rządami nowej ustawy o kredycie konsumenckim.
     
    Co się zmieniło? Reklamy kredytów muszą być bardziej realistyczne. Ustawa przewiduje bowiem, że banki mogą reklamować warunki udzielania kredytów, które są dostępne dla co najmniej dwóch na trzech potencjalnych kredytobiorców. To oznacza, że nie pojawią się już reklamy z zaskakująco niskimi odsetkami - nawet kilka razy mniejszymi niż te, które banki oferowały klientom zwabionym obietnicą pożyczki konsumpcyjnej na 7 proc. w skali roku.
     
    Jeśli więc nie niskie odsetki, to co zachęci klientów do złożenia wniosku o pożyczkę? [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/pko-bp-kredyt-gotowkowy-opinie-42280.html]PKO BP[/ucms] ruszył z nowym epizodem kampanii z udziałem Szymona Majewskiego, który zachęca do sięgnięcia po pożyczkę z Mini Ratką. Kampanii towarzyszy konkurs fotograficzny – stu kredytobiorców może wygrać nawet 5 tysięcy złotych, które zostaną przeznaczone na spłatę zaciągniętego zobowiązania.
     
    BZ WBK postawił z kolei na gwiazdę z importu – Chuck Norris, jako Strażnik Teksasu, przekonuje klientów że bank udziela pożyczek błyskawicznie. O oprocentowaniu – ani słowa, co w sposób znaczący odróżnia tę edycję kampanii od poprzednich, choćby z Antonio Banderasem.
     
    [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/alior-bank-kredyt-gotowkowy-opinie-42304.html]Alior Bank[/ucms] twierdzi w swoich reklamach, że daje gwarancję na najniższą ratę. Jeśli klient przyniesie formularz informacyjny z parametrami pożyczki z innego banku, Alior da pożyczkę z niższą ratą, przy tym samym okresie kredytowania i oczywiście tej samej kwocie pożyczki. Haczyk? Z oferty mogą skorzystać wyłącznie klienci, którzy ubezpieczą pożyczkę.
     
    W zestawie banków reklamujących kredyty konsumpcyjne nie może zabraknąć Getin Banku, który już wystartował z kampanią „kredyt na PIT” – klient musi przedstawić w banku zeznanie podatkowe za 2011 rok. Klienci, którzy zaciągną kredyt na kwotę większą niż 5 tysięcy złotych, nie zapłaci prowizji.
     
    Spośród reklam kredytów konsumpcyjnych zdecydowanie najbardziej wyróżnia się w tej chwili oszczędna w formie reklama BPH, który informuje klientów nie tylko o możliwości zaciągnięcia w banku pożyczki, ale i o nowych prawach, jakie daje im ustawa o kredycie konsumenckim, a nawet – większych niż te gwarantowane przez prawo. Klient w BPH – zgodnie z reklamą – ma aż 21 dni (a nie 14) na bezkosztowe odstąpienie od umowy.
     
    BNP Paribas kusi klientów oprocentowaniem (9,99 proc., zerowa prowizja). Ale z takich warunków mogą skorzystać tylko ci, którzy zaciągną minimum 20 tysięcy złotych pożyczki, ubezpieczą kredyt (2,99 proc.) i założą konto, którego koszt prowadzenia wynosi 15 zł miesięcznie.
     
    Credit Agricole reklamuje kredyt Prostoliczony (10 złotych miesięcznie kosztów za każdy pożyczony 1000 złotych), szybkie pożyczki zachwalają też m.in. Bank Pocztowy i BGŻ.
     
    Czy to oznacza, że w bankach jest łatwiej o kredyt gotówkowy? Na pewno banki liczą, że skuszą klientów swoimi ofertami. Nie zamierzają jednak udzielać kredytów bez opamiętania – wymagania, stawiane klientom wcale nie zmalały. Mimo iż Polska notuje świetne (jak na obecną sytuację gospodarczą Europy) wyniki finansowe, banki nie chcą ryzykować, że gdy gospodarka spowolni, płace przestaną rosnąć, a bezrobocie jeszcze wzrośnie, klienci przestaną spłacać raty kredytów gotówkowych (których spłata i tak idzie najgorzej).
  • [ATTACH=CONFIG]211[/ATTACH]Potrzebujesz niedużego zastrzyku gotówki, nie większego niż kilka tysięcy złotych? Najlepiej szybkiego kredytu gotówkowego szukać we własnym banku. Tam, ze względu na fakt że co miesiąc na konto wpływają pieniądze, procedura weryfikacji zdolności kredytowej klienta będzie sprowadzona do minimum.
     
    Udanie się do własnego banku po kredyt gotówkowy to rozwiązanie znacznie bardziej racjonalne niż polowanie na okazje w obcych bankach. Zwłaszcza w okresach około świątecznych, a także w wakacje i przed rozpoczęciem roku szkolnego, czyli podczas wzmożonej akcji kredytowej banki niejednokrotnie „zatykają się” pod napływem wniosków i nie wszystkie mogą być rozpatrzone w ciągu – obiecywanych w reklamach – 15 minut. A te banki, które są w stanie tak szybko udzielić kredytu gotówkowego nawet w najgorętszym okresie – zwykle każą sobie słono za to płacić.

    Co zyskujemy, udając się z wnioskiem do własnego banku?
     
    Po pierwsze, prawdopodobnie nie będziemy musieli dostarczać zaświadczenia o dochodach. Bank je dobrze zna, wystarczy że pracownik zerknie na historię naszego rachunku. Wniosek kredytowy będzie więc rozpatrywany szybciej, bo w oparciu o uproszczoną procedurę. Niewykluczone, że dostaniemy niższe oprocentowanie kredytu, bądź bank zrezygnuje z prowizji, pobieranej standardowo od zewnętrznych klientów. W przypadku kredytów gotówkowych klienci wewnętrzni są traktowani lepiej niż zewnętrzni. Być może zresztą bank zaproponuje zamiast kredytu gotówkowego powiększenie debetu na koncie? Ze względu na oprocentowanie i brak konieczności spłaty rat już od następnego miesiąca może to być rozwiązanie dużo korzystniejsze.
     
    Jeśli jednak zdecydowaliśmy, z jakichś względów, złożyć wniosek w innym banku, przede wszystkim zadbajmy o to, by dostarczyć zaświadczenie o dochodach – na druku bankowym. Jeśli ubiegamy się o kredyt osiągając dochody z tytułu innego niż umowa o pracę, sprawdźmy dokładnie, jakich dokumentów bank wymaga w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej czy osiągania dochodów z tytułu umów cywilnoprawnych. Może się okazać, że szybki kredyt w bardziej skomplikowanych sytuacjach nie jest możliwy. I wtedy… Warto udać się do swojego banku.
  • [ATTACH=CONFIG]213[/ATTACH]Zaciągnęliśmy z mężem kredyt z dopłatami. Postanowiliśmy się rozwieść, ale nie wiemy, co z kredytem? Czy dopłaty przepadną? – takich i podobnych wątpliwości i pytań można znaleźć na portalach finansowych całkiem sporo. Również doradcy kredytowi przyznają, że spotykają się z pytaniami o to, co dzieje się z preferencyjnym kredytem w razie rodzinnych komplikacji.
     
    Pytania są nieco na wyrost: to, że małżeństwo zaciąga kredyt z dofinansowaniem do odsetek nie znaczy, że wiąże on mocniej niż przysięga małżeńska. Małżeństwo z kredytem może się rozwieść – choć nie obywa się oczywiście bez komplikacji. Rozwód nie oznacza, że BGK, który dopłaca połowę odsetek do kredytu, zaprzestanie wywiązywać się z umowy. Nawet wówczas, gdy kredyt i nieruchomość zostaną przepisane na jednego z byłych małżonków.
     
    Rozwód pociąga za sobą jednak rozmaite komplikacje, a kwestie nieruchomości (oraz szerzej – majątku), kredytów, należą do bardziej skomplikowanych. Kredyt – zaciągnięty w trakcie małżeństwa lub kredyt zaciągnięty wspólnie przed sformalizowaniem związku – obciąża oboje małżonków, również w przypadku rozwodu. Rozwód zaś oznacza podział aktywów (mieszkania, samochody, oszczędności etc.), jak i pasywów. Czasem rozwodzący się małżonkowie decydują się na sprzedaż mieszkania czy domu. Jednak jeśli został on kupiony na kredyt, i to w dodatku zaledwie kilka lat wcześniej, często jedna ze stron chce nadal w nim mieszkać. I – co za tym idzie – bierze na siebie, najczęściej, obowiązek spłaty kredytu. Z formalnego punktu widzenia najlepiej uregulować tę kwestię przez cesję kredytu.
     
    To jednak wymaga wynegocjowania z bankiem nowych warunków umowy kredytowej – zamiast dwóch kredytobiorców bank musi się zgodzić na jednego. Konieczny jest zarówno aneks do umowy, jak i wizyta u notariusza, zmiany w księdze wieczystej nieruchomości etc.
     
    Ustawa, która reguluje kwestie kredytów z dopłatami z budżetu państwa nie mówi nic, że jeśli małżeństwo ustaje, BGK zaprzestaje dopłacać do kredytu. Przynajmniej teoretycznie już po rozwodzie nadal można otrzymywać takie dopłaty. Oczywiście, jeśli uda się spełnić warunek podstawowy – czyli uzyskać od banku-kredytodawcy nową umowę. Z tym może być kłopot, jeśli nieruchomość zostaje przy małżonku, który w pojedynkę nie ma wystarczającej zdolności kredytowej.
     
    Warto też zwrócić uwagę, że przepisy umożliwiają skorzystanie z dopłat do kredytu mieszkaniowego tylko raz. Jeśli nawet jedna ze stron małżeństwa po rozwodzie wyłączy się z kredytu, nie oznacza to że będzie mogła skorzystać samodzielnie (lub z innym partnerem) z kredytu z dopłatami z budżetu.
  • [ATTACH=CONFIG]210[/ATTACH]Kupić mieszkanie, czy czekać aż ceny jeszcze spadną? Taki dylemat spędza sen z powiek niejednemu klientowi. Lektura raportów o cenach nieruchomości nie rozwiewa wątpliwości – analitycy spodziewają się spadków. Więc czekać?
     
    Odpowiedź może wydawać się oczywista – jeśli spodziewamy się przeceny, raczej nie kupujemy towaru po pełnej cenie. Ale taka prosta sytuacja ma – w przypadku mieszkań – miejsce tylko wówczas, gdy zamierzamy kupić nieruchomość za gotówkę lub dysponujemy naprawdę dużym wkładem własnym. Wówczas nawet przy zaciąganiu kredytu możemy liczyć na dobre – a w każdym razie lepsze niż przeciętne – warunki kredytu.
     
    Jednak jeśli zakup mieszkania chcemy sfinansować głównie kredytem bankowym, trzeba się zastanowić, czy oczekiwanie na spadki cen mieszkań się rzeczywiście kalkuluje: ceny rzeczywiście mogą spaść, ale koszty kredytu mogą przekreślić jakiekolwiek oszczędności z tego tytułu.
     
    W dodatku kredyty w 2012 roku staną się bez wątpienia mniej dostępne. Banki po kolei ograniczają swoją ofertę i zwiększają marże kredytów. W grudniu marże kredytów w euro podwyższył Kredyt Bank. W Nordei i w DNB Nord, dwóch bankach specjalizujących się w kredytach walutowych, zwłaszcza w euro, w sposób radykalny wydłużyły się procedury związane z rozpatrywaniem wniosków klientów. Banki już pod koniec 2011 roku w znaczący sposób ograniczyły akcję kredytową kredytów w walucie, przygotowując się na wejście w życie zapisów Rekomendacji S.
     
    Co więcej, Komisja Nadzoru Finansowego przekazuje sygnały, że jest przeciwna udzielaniu kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości, nawet jeśli są udzielane w rodzimej walucie (w walutach obcych większość banków już w tej chwili wymaga przynajmniej 10 proc., a często 20 proc. wkładu własnego).
     
    Sygnały z rynku każą domniemywać, że same banki, niezależnie od rekomendacji nadzoru finansowego nie będą rozszerzać akcji kredytowej, wręcz przeciwnie – można się spodziewać jej ograniczenia. Powód? W sytuacji kryzysowej rosną wymagania kapitałowe i bankom nie akcja kredytowa po prostu się nie kalkuluje. Banki również coraz więcej płacą za depozyty, prawdopodobnie więc będą musiały podnieść marże kredytów.
     
    Z sytuacją spadków cen mieszkań i drogich kredytów mieliśmy do czynienia już w 2009 roku. Ci, którzy wówczas decydowali się na kredyt i nie mieli szans na jego refinansowanie w 2011 roku, na pewno nie zyskali na kupieniu mieszkania nawet z kilkunastoprocentowym upustem. Im wyższa marża, im dłuższy okres spłaty – tym korzyści z niższej o kilka czy nawet 10 proc. mniej znaczące w ostatecznym rozrachunku.

  • Oddłużanie - działaj zanim będzie za późno

    Przez PFCG_Bydgoszcz, w BIK,

    Oddłużanie,inaczej zwane restrukturyzacją zobowiązań, to usługa coraz częściej spotykana i reklamowana w naszym kraju.
     
    Co daje nam oddłużanie? Czy warto skorzystać z usług profesjonalnej firmy i wsparcia fachowców? A może lepiej samemu zadbać o swoje interesy i zaoszczędzić kolejne pieniądze?
     
    Kiedy zaczyna brakować nam środków na spłatę zaciągniętych wcześniej zobowiązań zaczynamy zastanawiać się nad potencjalnymi rozwiązaniami i analizować możliwe wyjścia z sytuacji. Przynajmniej tak powinniśmy zrobić,aby za wczasu uniknąć nerwowych sytuacji związanych z unikaniem spłaty.
    Niestety, jak pokazuje doświadczenie wielu z nas zwleka z podjęciem jakichkolwiek działań do czasu, kiedy do naszych drzwi nie zapuka windykator lub nie daj Boże komornik.
     
    Wtedy zaczynamy gorączkowo szukać rozwiązania. Gubimy się, często korzystamy z ofert nie sprawdzonych Doradców lub brniemy dalej w pożyczki prywatne czego efektem jest utrata majątku i kolejne ludzkie tragedie.
     
    A wystarczy trochę pomyśleć.
     
    W Polsce funkcjonują firmy zajmujące się profesjonalnym oddłużaniem swoich klientów bez konieczności zaciągania kolejnych zobowiązań finansowych i zapętlania kredytowego.
    Można również samemu zredagować pisma do wierzycieli z propozycjami ugody, z których należałoby się wywiązywać...
     
    Jeśli natomiast nie mamy weny twórczej a gąszcz przepisów prawa bankowego nas przeraża warto pomyśleć nad "zatrudnieniem" fachowca, który poprowadzi nas za rękę i kompleksowo zajmie się naszą sprawą.
     
    Oddłużenia polegają najczęściej na negocjacjach w imieniu klientów i na podstawie ich pisemnych pełnomocnictw z Bankami lub dowolnymi wierzycielami.
     
    Dzięki takim negocjacjom możemy uzyskać karencję w spłacie zobowiązania, umorzenie odsetek karnych i zaliczenie ich np. na poczet spłaty kapitału czy wydłużenie harmonogramu spłaty kredytu, przez co zmniejszeniu ulegną nasze raty kredytowe. Mamy również szansę na wycofanie egzekucji od Komornika na wniosek wierzyciela, z którym zawrzemy stosowną ugodę.
     
    Koszt usługi w większości przypadków zależny jest od ilości naszych zobowiązań i stopnia skomplikowania sprawy i kształtuje się w przedziale cenowym od 500 do 3000 złotych (średnio). Oczywiście istnieje możliwość rozłożenia opłaty na raty, co daje nam dodatkowe korzyści.
     
    Jedno jest pewne.
    Jeśli zauważymy, że nasz dotychczasowy budżet nie pozwala nam na regularne opłacanie rat naszych zobowiązań zacznijmy działać i nie zwlekajmy aż będzie za późno!
     
    Tomasz Ksobiak
    Niezależny Doradca Finansowy.

  • Rekordowa Rodzina na Swoim

    Przez Piotrek, w Kredyt z dopłatami,

    [ATTACH=CONFIG]209[/ATTACH]W 2011 roku, mimo słabego ostatniego kwartału, został pobity rekord w liczbie zaciągniętych kredytów z dopłatami z budżetu państwa.
     
    W ostatnim miesiącu roku banki udzieliły dokładnie 2999 kredytów hipotecznych z dopłatami, ich łączna kwota wyniosła 523 mln zł. Łącznie, w ostatnim kwartale roku zaciągnięto takich kredytów 9518. Ich łączna kwota to 1,74 mld zł. W całym 2010 roku Polacy zaciągnęli 51,3 tys. kredytów wartych ponad 10,2 mld zł – niemal o 20 proc. więcej pod względem liczby i o 27 proc. więcej pod względem wartości niż rok wcześniej.
     
    Słabsze wyniki czwartego kwartału to oczywiście efekt zmian w ustawie, regulującej kwestie programu Rodzina na Swoim, zwłaszcza znaczącego obniżenia maksymalnych cen nieruchomości, jakie mogą być objęte dopłatami. Limity cen spadły o ponad 40 proc. w przypadku rynku wtórnego i niemal 30 proc. w przypadku rynku pierwotnego. Na efekty nie trzeba było długo czekać. We wrześniu 2011 roku średnia kwota kredytu, zaciąganego w ramach programu wynosiła 207 tys. zł, w grudniu – nieco ponad 174 tys. zł.
     
    Nie tylko kwota kredytów spadała, ale też ich liczba. Powód? Ci, którzy nastawiali się na kredyt z dopłatami, zrobili wszystko by go zaciągnąć przed zmianami. W październiku liczba nowych kredytów z dopłatami zmniejszyła się o 35 procent w porównaniu z poprzednim miesiącem. Spadki powstrzymał grudzień: prawdopodobnie zadziałał tu strach klientów przed dalszymi obostrzeniami w polityce kredytowej banków, wynikającymi z wejścia w życie kolejnych postanowień rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.
     
    Inne zmiany w programie Rodzina na Swoim to przede wszystkim zmiany w warunkach otrzymania dopłat tj. ograniczenie wiekowe: maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie składania wniosku kredytowego wynosi 35 lat. To ograniczenie nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci. W przypadku małżeństw warunek musi spełniać tylko jeden ze współmałżonków.
     
    Jednocześnie z obostrzeniami program otworzył się na nowych beneficjentów. Kredyt z dopłatami stał się dostępny również dla osób prowadzących jednoosobowe gospodarstwa domowe. [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/singiel-na-swoim-warunki-162/]Singiel, by móc liczyć na dopłaty[/ucms], musi wybrać mieszkanie o powierzchni maksymalnie 50 m kw. , (dopłata jest udzielana do 30 m kw.).
     
    Od początku istnienia programu Rodzina na Swoim Polacy zaciągnęli 135,8 tys. kredytów, których wartość to ponad 25 mld złotych.
×
×
  • Dodaj nową pozycję...

Powiadomienie o plikach cookie

Umieściliśmy na Twoim urządzeniu pliki cookie, aby pomóc Ci usprawnić przeglądanie strony. Możesz dostosować ustawienia plików cookie, w przeciwnym wypadku zakładamy, że wyrażasz na to zgodę.