Skocz do zawartości

Porady

Poradnik kredytowy
Pokaż wszystkie kategorie
  • Piotrek
    [ATTACH=CONFIG]208[/ATTACH]Marże w górę, ceny w dół – tak najkrócej można streścić raport firm Expander i szybko.pl o polskim rynku nieruchomości na przełomie roku 2011 i 2012.
     
    Duże zmiany na przełomie roku zaszły w zakresie kredytów walutowych, co w praktyce oznacza kredyty w euro. W ciągu dosłownie kilku dni zdolność kredytowa rodziny z dochodem 8 tysięcy netto, a więc średniozamożnej, obniżyła się o 165 tys. zł. Powód? Oczywiście – nowe zapisy jakie wprowadziła [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/nowa-rekomendacja-s-zdolnosc-spadnie-o-ponad-40-proc-199/]Rekomendacja S[/ucms], najmocniej zmieniające sytuację klientów o ponadprzeciętnych dochodach, chcących zadłużyć się w euro.
     
    Kredyty walutowe stały się nie tylko mniej dostępne, ale również droższe (co również ma wpływ na zdolność kredytową klientów). W ciągu miesiąca przeciętna marża kredytów w euro wzrosła z nieco ponad 2 proc. do 3,25 proc., osiągając poziom z kryzysowego 2009 roku. Najmocniej wzrosły marże w Polbanku (o 1,5 proc.), w Raiffeisenie, w Aliorze i Nordei.
     
    Zresztą w wielu bankach o kredyt w euro mogą się ubiegać wyłącznie najzamożniejsi klienci – w Alior Banku trzeba być klientem Private Bankingu lub mieć dochody w euro. Nordea i Deutsche Bank udzielają kredytów w euro osobom zarabiającym minimum 12 tys. zł netto miesięcznie.
     
    W przypadku kredytów w złotych część banków podniosła marże (najbardziej Raiffeisen), część obniżyła. Przeciętna marża dla kredytów w złotych obniżyła się – niewiele, ale jednak – z 1,27 proc. do 1,25 proc.
     
    Cały rok 2011 minął pod znakiem wiadomości, że mieszkania tanieją. Średnie ceny ofertowe w siedmiu najdroższych miastach Polski spadły, i to aż o ponad 6 proc. Np. w Krakowie na początku 2011 roku mieszkania w cenie poniżej 6 tys. zł za metr kwadratowy stanowiły kilka procent wszystkich ofert. Dziś co czwarte mieszkanie wystawiane na sprzedaż mieści się w tym limicie.
     
    Z kolei w Poznaniu i Wrocławiu aż 40 proc. ofert sprzedaży mieszkań dotyczy nieruchomości z ceną od 5 do 6 tys. za metr. W Warszawie najwięcej jest ofert w cenie od 8 do 9 tys. za metr. Mieszkania z limitem ceny 9 do 10 tys. zł, to 16,9 proc. ofert. Rok wcześniej stanowiły one 27,7 proc. całej ofertowej puli.
     
    Sprzedający mieszkania coraz częściej decydują się na obniżanie cen ofertowych i modyfikację ogłoszeń. W największym stopniu i najczęściej te obniżki dotyczą mieszkań największych – czteropokojowych, które sprzedają się najtrudniej. Ceny ofertowe w tym przypadku spadły średnio o 7,2 proc. Najmniej, czyli o 5,6 proc. były obniżane ceny najpopularniejszych mieszkań dwupokojowych. Po 6 proc. spadły ceny mieszkań trzypokojowych i kawalerek.
     
    Z powodu zapowiadanego ograniczenia w dostępie do kredytów – zwłaszcza walutowych – od początku 2012 roku ostatni kwartał 2011 roku był niezwykle pracowity dla banków i notariuszy: przeprowadzono wiele transakcji kupna/sprzedaży nieruchomości. Najgorętszym miesiącem był listopad. Prawie połowa sprzedanych mieszkań z rynku wtórnego miała powierzchnię 35-55 m kw. Ponad dwie trzecie wszystkich transakcji dotyczy mieszkań mniejszych niż 55 m kw. Zaś zainteresowanie mieszkaniami największymi – powyżej 80 m kw. jest znikome – tylko co dwudziesta transakcja dotyczyła takiej nieruchomości (na rynku wtórnym).
     
    W ostatnim kwartale roku ceny mieszkań spadły – minimalnie – w Warszawie, Gdańsku, Gdyni i Łodzi. W Poznaniu i Wrocławiu ceny poszły w górę o 0,3 i 0,5 proc. natomiast w Krakowie ceny wzrosły o 2,4 proc.
     
    Największe różnice pomiędzy ceną transakcyjną i ofertową występują w Gdyni (ceny transakcyjne są niższe nawet o 11,7 proc.). W Warszawie i Łodzi z kolei różnice są najmniejsze – odpowiednio 4,3 i 4,8 proc.
  • [ATTACH=CONFIG]207[/ATTACH]Wraz z końcem 2011 roku poszły w górę marże kredytów hipotecznych. W większości banków marże kredytów złotowych zmierzają w kierunku minimum 2 punktów procentowych. Wyższe marże w grudniu 2011 roku ogłosiły m.in. Alior, DNB Nord, Raiffeisen, Polbank oraz ING Bank Śląski.
     
    Eksperci zwracają uwagę, że podwyżki marż to tylko jeden z problemów, z jakimi od początku 2012 roku muszą się liczyć potencjalni kredytobiorcy. Koszty kredytów hipotecznych winduje też wysoki WIBOR, a wejście w życie nowych zapisów [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/nowa-rekomendacja-s-zdolnosc-spadnie-o-ponad-40-proc-199/]Rekomendacji S[/ucms] powoduje, że kredyty staną się nie tylko droższe, ale i zdecydowanie mniej dostępne.
     
    Dlaczego więc banki windują marże, w sytuacji kiedy i tak – z powodu restrykcyjnej Rekomendacji – klienci będą mniej licznie występować o kredyty?
     
    Powodem są rosnące koszty pozyskania pieniędzy na sfinansowanie akcji kredytowej. Banki muszą coraz więcej płacić za depozyty, dlatego w 2012 roku nie będą – przynajmniej w pierwszych miesiącach – toczyć ze sobą wojny, kto udzieli więcej kredytów mieszkaniowych.
     
    Jak wygląda sytuacja w bankach na początku 2012 roku?
     
    ING BSK podwyższa marże o 0,15 pkt proc. oraz podwyższa koszty ubezpieczenia pomostowego (do momentu wpisania banku do hipoteki) z 0,75 proc. do 1,2 proc.
    Podwyżka w ING nie jest imponująca, choć niewątpliwie przełoży się na większe koszty kredytu.
     
    Radykalną podwyżkę wprowadza natomiast Raiffeisen Bank: marże idą w przypadku kredytów złotowych nawet o 1,05 proc. Co to oznacza w praktyce? Klient, który zdecyduje się na pełny cross-sell i uzyska wszystkie możliwe zniżki, mając 10 proc. wkład własny może liczyć na marżę 2,15 proc. Kredyty w euro bank będzie oferował z marżą na poziomie minimum 2,85 proc.
     
    Już w grudniu na podwyżkę marży kredytów złotowych zdecydował się DNB Nord – wzrosły one z 0,79 do 1,8 proc. dla oferty z ubezpieczeniem i do 2,2 proc. dla oferty bez ubezpieczenia.
     
    Z kolei Polbank zrezygnował z większości zniżek cross-sellowych. Od stycznia w przypadku kredytów złotowych przekraczających 80 proc. LtV i 250 tys. złotych marża będzie wynosić nawet 3,4 proc. (wcześniej była możliwa nawet na poziomie 1,4 proc.). W przypadku kredytów w euro marża rośnie w Polbanku do 4,5 proc.
     
    W Alior Banku podwyżki są mniej drastyczne – kredyty złotowe drożeją o ok. 0,4 proc., zaś te w euro o prawie 1 proc. Sęk w tym, że jednocześnie Alior Bank zdecydowanie chce się wycofać z kredytów walutowych. W 2012 roku są one dostępne wyłącznie dla klientów private bankingu, których dochody wynoszą minimum 15 tysięcy złotych miesięcznie.
     
    W efekcie o kredyty w walucie unijnej klienci mogą się w tej chwili ubiegać w bankach: Nordea, Raiffeisen, Polbank, BOŚ, BZ WBK i Credit Agricole. Kredytów w euro udzielają też mBank i MultiBank, ale wyłącznie klientom, którzy o kredyt ubiegają się bezpośrednio w banku.
  • Kantory internetowe to godne rozważenia źródło tańszej waluty szwajcarskiej. Część z nich posiada konta walutowe w wielu bankach - dzięki czemu mogą wysyłać nam walutę przelewem wewnętrznym, zwykle bezpłatnym i co więcej – szybkim. Pieniądze na koncie są chwilę po sfinalizowaniu transakcji. Ale jak z każdym udogodnieniem – warto z kantorów internetowych korzystać rozsądnie. W Internecie można łatwo paść ofiarą oszustwa.
     
    Chyba każdy spłacający kredyty we frankach szwajcarskich wie, że po wejściu w życie ustawy antyspreadowej ma prawo do spłacania kredytu bezpośrednio w walucie. Jednak w praktyce niewielu kredytobiorców się na to decyduje, choć oszczędności mogą być spore. Problemem jest bowiem nie tylko konieczność sformalizowania nowego sposobu spłaty kredytu z bankiem – ale przede wszystkim znalezienie źródła tańszych franków. Comiesięczne wyprawy po kantorach, porównywanie kursów sprzedaży – różniących się czasem tylko o grosze, albo korzystanie z możliwości kupna franków w innym banku i ponoszenie kosztów przelewów walutowych – to skuteczne sposoby zniechęcania kredytobiorców do korzystania z dobrodziejstw ustawy antyspreadowej.
     
    Na tym tle korzystanie z usług kantorów internetowych wydaje się zarówno tanim, jak i wygodnym sposobem spłaty kredytu w walucie. Kantory internetowe mają konta w wielu bankach – a przelewy wewnętrzne są bezpłatne i docierają do adresata bardzo szybko – chwilę po wysłaniu. Wystarczy znaleźć kantor, który ma konto – jedno z kont! – w banku, w którym spłacamy kredyt. Na przykład swój Internetowy Kantor ma konta np. Alior Bank Kantor Walutowy,
     
    Zaletą kantorów internetowych są również też korzystne kursy. Z zestawienia, przygotowanego przez Expander wynika że w każdym ze sprawdzonych kantorów działających w Internecie kurs był korzystniejszy nie tylko w stosunku do średniego kursu w bankach, ale też w porównaniu z kursami oferowanymi przez tradycyjne kantory.
    Gdy pod koniec października Cinkciarz.pl ustalił kurs sprzedaży na niecałe 3,5 zł, przeciętny kurs w tradycyjnych kantorach wynosił 3,55 zł, a w bankach 3,6 zł. Przy racie kredytu 500 CHF miesięczne oszczędności mogłyby wynieść – przy kupnie franków w tym konkretnym kantorze – niemal 50 zł. A w części banków, gdzie kurs jest wyższy od średniej, korzyść byłaby jeszcze wyższa.
     
    Zanim jednak zdecydujemy się na skorzystanie z usług internetowego kantoru, trzeba dokładnie sprawdzić – jak długo działa na rynku, zapoznać się z opiniami innych klientów, „wygooglować” ewentualne doniesienia o nieprawidłowościach. Kantory internetowe zapewniają, że posiadają konieczne zezwolenia oraz że przestrzegają wszystkich regulacji prawnych, ale powierzając pieniądze jakiejkolwiek instytucji musimy ją prześwietlić, żeby mieć pewność iż jesteśmy bezpieczni. Kłopoty mogą się pojawić niekoniecznie dlatego, że ktoś chce nas oszukać – nawet uczciwie działającym przedsiębiorcom mogą się zdarzyć kłopoty z płynnością. Wystrzegać się jednak trzeba przede wszystkim oszustów, żerujących na dobrej opinii rzetelnych firm – i na lekkomyślności klientów.
     
    Autor: Ania Solska
     

  • [ATTACH=CONFIG]96[/ATTACH]Nowa ustawa o kredycie konsumenckim wejdzie w życie 18 grudnia. Możemy się spodziewać wielu zmian. Według nowych przepisów przed podpisaniem umowy klient musi otrzymać formularz ze szczegółowymi informacjami o wszystkich kosztach.
     
    Uwaga! Choć kredyty hipoteczne często są wyższe niż maksymalna kwota kredytu konsumenckiego (według nowej ustawy 255 550 zł, czyli równowartość 75 tys. euro), banki również będą mieć obowiązek przedstawienia klientowi takiej informacji. Nawet, jeśli klient zaciąga kredyt w wysokości miliona złotych.
     
    Nowe regulacje sprawią, że łatwiejsze – nawet dla przeciętnego klienta – stanie się porównanie rzeczywistych kosztów kredytów oferowanych przez różne banki. Informacja będzie musiała zawierać: wartość całkowitej kwoty do spłaty, wysokość oprocentowania, ale wymagane przez bank zabezpieczenia, czy koszt obowiązkowych ubezpieczeń. A także – jakie konsekwencje pociąga za sobą brak terminowych spłat rat kredytu.
     
    Ustawa określa również, jakie zapisy muszą się znaleźć w umowie kredytowej, a nawet w reklamach kredytów. Jeśli bank nie wywiąże się z obowiązków informacyjnych, czas w jakim klient może bezpłatnie odstąpić od umowy wydłuży się. Zasadniczo klient – zgodnie z nowymi przepisami – ma bowiem 14 dni na skorzystanie z prawa odstąpienia od umowy. Ale w przypadku, gdyby nie zawierała ona wszystkich elementów określonych w ustawie konsument ma prawo odstąpienia od niej również w ciągu 14 dni – ale liczonych od momentu, kiedy otrzyma wszystkie przewidziane prawem informacje o kredycie.
     
    W przypadku odstąpienia od umowy bankowi przysługują jedynie odsetki za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty – nie może żądać od klienta żadnych dodatkowych opłat. Eksperci spodziewają się, że takie restrykcyjne dla banków zapisy będą działały mobilizująco i instytucje zaczną bardziej rzetelnie informować klientów o wszystkich kosztach.
     
    Nie wszystkie rozwiązania ustawy są jednak korzystne dla konsumentów. Ustawa usuwa obowiązujące w tej chwili ograniczenie, że suma opłat dodatkowych nie może przekraczać 5 proc. kwoty kredytu. Można się więc spodziewać, że część banków zechce skorzystać z okazji i podnieść prowizje za udzielenie kredyty. Ponadto, w przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu, banki będą mogły naliczać opłatę za przedterminową spłatę kredytu konsumenckiego – co w tej chwili jest sprzeczne z prawem, bo kredyt konsumencki można spłacić w każdej chwili bez dodatkowych opłat.

  • Trudniej o kredyt w euro

    Przez redakcja, w Zdolność kredytowa,

    [ATTACH=CONFIG]95[/ATTACH]Z ofert banków praktycznie zniknęły kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich. Teraz jednak coraz trudniej jest również o kredyty w euro. Na otrzymanie kredytu w unijnej walucie w tym roku nie ma już np. szans w DNB Nord, banku który do tej pory swoją pozycję na rynku zawdzięczał głównie kredytom walutowym.
     
    Eksperci oceniają, że powodem kłopotów z uzyskaniem kredytu w DNB Nord jest właśnie… sukces tego banku na polu udzielania kredytów w euro. Kolejka do kredytu we wspólnej walucie jest tak długa, że bank przedłużył do ponad miesiąca termin rozpatrywania wniosków. Ci, którzy wniosek złożyli pod koniec października, umowę kredytową mają szansę podpisać dopiero w styczniu 2012 roku. Mówią o tym otwarcie zresztą sami przedstawiciele banku, przyznając że zainteresowanie ofertą kredytu w euro przerosło możliwości „produkcyjne” banku.
     
    Dla tych, którzy czekać nie chcą lub nie mogą, bank wprowadził promocyjne warunki kredytu w złotych: 0,79 proc. marża (w całym okresie kredytowania) to w tej chwili niespotykanie korzystne warunki! Decyzję kredytową bank obiecuje podjąć w ciągu pięciu dni roboczych. Pierwsze sto osób, które zamieni euro na złote dostanie od banku iPada.
    Duże zainteresowanie kredytami w euro w DNB Nord to wynik m.in. tego, że część banków mocno przykręciła kurek z kredytami w tej walucie.
     
    Na wzrost popytu mają też wpływ obawy klientów o konsekwencje znowelizowanej Rekomandacji S, która zaostrzy kryteria dostępu do kredytów walutowych. No i ostatni element – marża w DNB Nord na kredyty w euro na tle obecnej konkurencji jest dość atrakcyjna – 1,4 proc., przy średniej marży na rynku 2,2 proc.
     
    O kredyt w euro na sfinansowanie 90 proc. wartości nieruchomości można się dziś – pod koniec 2011 roku – ubiegać w dziewięciu bankach: Alior, DB PBC, BOŚ, Kredyt Bank, mBank, MultiBank, Polbank, PKO BP i Raiffeisen. Są oczywiście jeszcze inne oferty: w Getin Noble Banku marża grubo przekracza 4 proc., w Nordei potrzeba min. 10 tys. zł dochodów netto na gospodarstwo domowe, a Credit Agricole (d. Lukas) wymaga co najmniej 20-proc. wkładu własnego i liczy zdolność kredytową maksymalnie dla 25 lat. No i jeszcze jest DNB Nord, z kilkutygodniową kolejką rozpatrywania wniosków.
     
    Analitycy nie są zaskoczeni, że o kredyty w euro jest trudniej. Zanim jeszcze banki zaczęły ograniczać dostęp do nich, podniosły marże – nieznacznie, ale jednak: średnia marża dla finansowania nieruchomości w euro na przełomie września i października wyniosła (po cross-sellu) 2,21 proc. wobec 2,18 proc. na początku lipca.
     
    W III kwartale roku wartość nowoudzielonych kredytów walutowych wyniosła 20 proc. w ogólnej kwocie kredytów. Spośród walut euro jest w tej chwili walutą pierwszego wyboru (często zresztą – jedynego).
     
    Banki przyznają, że klienci nadal są zainteresowani kredytami walutowymi – mimo sporego ryzyka kursowego. A może właśnie z jego powodu: wiele osób uważa (również część analityków), że waluty takie jak euro i frank są wobec złotego mocno przeszacowane, więc zaciągnięcie kredytu w walucie jest ekonomicznie uzasadnione właśnie w tym momencie.
     
    Warto jednak pamiętać, że od przyszłego roku o kredyt walutowy będzie jeszcze trudniej. Zgodnie z nowymi warunkami Rekomendacji S, rata kredytu walutowego nie będzie mogła przekraczać 42 proc. dochodów netto klienta. Zdolność kredytowa ma być liczona dla maksymalnie 25-letniego okresu spłaty kredytu, nawet gdy kredyt brany jest na dłużej.
  • [ATTACH=CONFIG]103[/ATTACH]Ci, którzy zaciągnęli kredyt złotówkowy w niekorzystnym 2009 roku powinni zdecydowanie rozważyć opcję refinansowania. Po zmianie banku rata kredytu sprzed dwóch lat może być niższa o co najmniej 100 zł na każde 100 tys. zł kredytu.
     
    Marże kredytów mieszkaniowych w złotych spadły do rekordowo niskich poziomów. Niektóre banki chcą ściągnąć klientów przed wejściem w życie [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/nowa-rekomendacja-s-zdolnosc-spadnie-o-ponad-40-proc-199/]postanowień Rekomendacji S[/ucms], która – choć w mniejszym stopniu niż w przypadku kredytów walutowych – obniży zdolność kredytową klientów. Dla wielu banków refinansowanie to bezpieczniejszy produkt niż udzielenie nowego kredytu – mają przecież wgląd w historię spłacania kredytu, i to droższego, z wyższymi ratami!
     
    Analitycy podpowiadają, że właśnie teraz jest ostatni dzwonek na próbę znalezienia refinansowania – od stycznia banki będą musiały liczyć zdolność kredytową klienta dla maksymalnie 25-letniego okresu spłaty – dla sporej części klientów będzie to oznaczać zamknięcie drogi do refinansowania. A jeśli marża starego kredytu znacznie przekracza 2 punkty procentowe – nie ma na co czekać.
     
    Jest w czym wybierać. DnB Nord kusi klientów, którzy mają co najmniej 18-miesięczną historię kredytową do skorzystania z refinansowania według uproszczonej ścieżki. Z zaświadczeniem o dochodach można uzyskać marżę 1 proc. Jeśli klient przejdzie pełną weryfikację badania zdolności kredytowej – może uzyskać marżę 0,79 proc.! Z oferty mogą skorzystać klienci, których dochód wynosi co najmniej 5 tys. zł i będzie wpływał na konto w banku. Klient musi też przyjąć od banku kartę kredytową.
     
    W DB PBC klient, który ubiega się o refinansowanie, również może liczyć na dobre warunki: jeśli potrzeba refinansowania do 90 proc. wartości nieruchomości, bank standardowo oferuje marżę 1,1 proc. bez prowizji. Jeśli klient dodatkowo zdecyduje się na program regularnego oszczędzania marża wyniesie 0,8 proc. Również w tym banku trzeba założyć konto osobiste z przelewaniem wynagrodzenia oraz zgodzić się na kartę kredytową. Jest też szansa na refinansowanie 100 proc. wartości nieruchomości bez prowizji przy marży 0,9 proc. – jeśli oprócz ROR-u i karty klient zapisze się do programu oszczędnościowego.
     
    Ile można zyskać na zmianie banku, a więc i marży? Według obliczeń Open Finance zmiana marży kredytu złotowego z 2,35 na 0,79 proc. oznacza spadek raty na każde 100 tys. zł o ponad 100 zł. Gdy marża spada z 2,35 na 1 proc. rata maleje o blisko 90 zł – na każde 100 tys. zł kredytu. Gdy ktoś ma dziś 3 proc. marżę, po przejściu na 1 proc. zyskuje 130 zł.
     
    Oczywiście – rzadko jest coś za darmo. Po pierwsze, w różnych bankach różnie wygląda kwestia prowizji za [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/c/wczesniejsza-splata-55/]wcześniejszą spłatę kredytu[/ucms] (również jego refinansowanie).
     
    Są banki, w których kredyt można spłacać bez prowizji (ING BSK, mBank czy MultiBank), ale większość prowizje pobiera – jest to zwykle 1-2 proc. kwoty kredytu. Najczęściej banki pobierają tę opłatę, jeśli chcemy spłacić kredyt przed upływem trzech lat (jest tak m.in. w DB PBC, BZ WBK, Citi Handlowym, Credit Agricole, Millennium, Nordei), ale np. w BNP Paribas blokada trwa aż pięć lat. Uwaga! To trzeba sprawdzać w swojej umowie kredytowej, bo banki co jakiś czas zmieniają warunki wcześniejszej spłaty.
     
    Inne wydatki, konieczne do pokrycia przy kredycie refinansowym to opłaty za zaświadczenie z banku o zadłużeniu, opłata za wycenę nieruchomości (jeśli bank z niej nie zrezygnuje), opłacenie ubezpieczenia pomostowego przed uzyskaniem nowego wpisu w księdze wieczystej, a także opłaty ponoszone z samymi wpisami.
     
    Zobacz także: [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kalkulator-kredytu-refinansowego-ocena-oplacalnosci-refinansowania-195/]Kalkulator czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny[/ucms]
     
    Osobną kwestią jest ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – w niektórych bankach opłata pobierana jest co 3 lata (mBank – 4,5 proc.,
    w BPH, BOŚ i Pocztowym ponad 3 proc.). W Nordei oprocentowanie raty jest podwyższone o 0,25 proc. do momentu spłaty 20 proc. kwoty kredytu. W BGŻ marża podwyższana jest o 0,4 proc. A np. w
    BZ WBK i Getin Noble Banku nie ma w ogóle ubezpieczenia niskiego wkładu. Stosunkowo niskie koszty takiego ubezpieczenia mają Alior, Pekao, DNB Nord i DB PBC, który liczy składkę dla kwoty przekraczającej 90 proc. wartości nieruchomości.
     
    Zobacz także: [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kiedy-warto-pomyslec-o-refinansowaniu-kredytu-hipotecznego-183/]Refinansowanie kredytu hipotecznego krok po kroku[/ucms]
     
    Oczywiście – o refinansowaniu mogą zapomnieć osoby, które spłacają kredyty w ramach Rodziny na Swoim. One mogą zacząć rozglądać się za inną ofertą dopiero po ośmiu latach spłaty kredytu.
  • [ATTACH=CONFIG]87[/ATTACH]W trzynastu bankach emeryt z dochodem netto na poziomie tysiąca złotych ma szanse na kredyt gotówkowy. Dziewięć instytucji kredytu odmówi ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Osobie starszej z dochodem tysiąc złotych netto kredytu nie udzielą: BNP Paribas, BOŚ, Citi Handlowy, DB PBC, DnB NORD, Millennium, Nordea, Polbank EFG i Raiffeisen.
     
    W pozostałych bankach klient ma szansę pożyczyć pieniądze – jednak każdy bank ma swoją politykę. [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/bgz-kredyt-gotowkowy-opinie-42316.html]BGŻ[/ucms] udzieli kredytu w wysokości 3 tysięcy złotych na 3 lata.
     
    Na drugim biegunie jest Kredyt Bank, który przy tych samych parametrach udzieli mieszkańcowi Warszawy kredytu w wysokości 13,5 tys. zł, zaś mieszkającemu poza stolicą (na Mazowszu) – aż 15 tys. zł – wynika z zestawienia opracowanego przez Open Finance.
     
    Wyższe niż w BGŻ, ale jednocyfrowe sumy senior pożyczy w [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/bank-pocztowy-kredyt-gotowkowy-opinie-42301.html]Banku Pocztowym[/ucms] (5 tys.), [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/pekao-sa-kredyt-gotowkowy-opinie-42305.html]Pekao[/ucms] (5,5 tys. zł), [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/pko-bp-kredyt-gotowkowy-opinie-42280.html]PKO BP[/ucms] (6,5 tys. zł). Drugi pod względem wstrzemięźliwości jeśli chodzi o kredytowanie jest Pocztowy z sumą 5 tys. zł. [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/bank-zachodni-wbk-kredyt-gotowkowy-opinie-42315.html]BZ WBK[/ucms] oferuje ponad 11 tys. zł, a [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/getin-bank-kredyt-gotowkowy-opinie-42317.html]Getin Noble Bank[/ucms] powyżej 13 tys. zł.
     
    Warto podkreślić, że mimo iż banki niezbyt chętnie udzielają obecnie kredytów gotówkowych, emeryci ciągle mogą liczyć na specjalne traktowanie (ze względu na gwarantowany dochód). Banki - mimo wzrostu stóp procentowych - nie obniżyły kwot możliwego do uzyskania kredytu, wręcz przeciwnie: w Kredyt Banku suma ta wzrosła pięciokrotnie, znacząco zwiększyła się też w Banku Pocztowym.
     
    Przy dochodach na poziomie średniej emerytury (1,3 tys. zł netto), tylko już tylko pięć banków nie chce rozmawiać o kredycie dla emeryta (Citi Handlowy, DnB NORD, Raiffeisen, DB PBC i Nordea). Jednak nawet Citi Bank otwiera pewną furtkę: zgodzi się udzielić kredytu emerytowi z takim dochodem, jeśli założy on konto na które będzie spływać świadczenie z ZUS.
     
    Szanse na kredyt gotówkowy nie są również tak mocno związane z wiekiem. Rekordzistą jest [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/eurobank-kredyt-gotowkowy-opinie-42306.html]Euro Bank[/ucms], który pożyczki udzieli nawet 79-latkowi. W Pekao granica wieku to 75 lat, zaś w Polbanku – 70 lat. Większość banków nie ustanawia w ogóle granicy wiekowej.
  • [ATTACH=CONFIG]94[/ATTACH]Po wejściu w życie – z początkiem 2012 roku – nowych zapisów Rekomendacji S możliwe do uzyskania kwoty kredytów w euro i innych walutach spadną nawet o 40 proc. – przewidują analitycy. Spadnie również, choć mniej, bo o kilka procent – zdolność kredytowa w przypadku kredytów złotowych.
     
    Część banków zapewne już w grudniu zacznie obliczać zdolność kredytową klientów według nowych zasad, bo KNF zaznaczyła, że nowe wytyczne mają zacząć obowiązywać w bankach najpóźniej w styczniu.
     
    Największe zmiany będą dotyczyły kredytów walutowych. Maksymalna kwota takiego kredytu może bowiem spaść aż o 40 proc. Jeśli w październiku 2011 roku bank – na podstawie dostarczonych danych – był gotowy udzielić klientowi kredytu w euro w wysokości 400 tysięcy zł, po zmianach udzieli jedynie – 240 tys. zł, przy identycznych parametrach zdolności kredytowej. Tak duże zmiany będą dotyczyć tych, którzy zarabiają powyżej średniej krajowej i ciągają kredyt na 30 lat – do tej pory restrykcje nałożone przez KNF na walutowych kredytobiorców nie dotykały ich aż tak bardzo, bo według jeszcze obowiązujących wytycznych osoby o dochodach wyższych niż średnia mogą uzyskać kredyt , którego rata może wynieść nawet 60 proc. dochodu. Gdy zmienią się regulacje – rata będzie mogła wynieść maksymalnie 42 proc. dochodu. Nowy limit dotyczy oczywiście też klientów o niższych dochodach – ale one już teraz mogą spłacać raty nie przekraczające połowy swoich dochodów, więc spadek zdolności kredytowej nie będzie tak dotkliwy.
     
    Na zmniejszenie zdolności kredytowej wpłynie również – i to zarówno w przypadku kredytów walutowych jak i złotowych – wytyczna, że bank będzie obliczał zdolność kredytową dla maksymalnie 25-letniego okresu spłaty, nawet jeśli faktycznie klient miałby go spłacać dłużej – np. przez 30 lat. Bank będzie sprawdzał, czy dochody klienta wystarczą na spłatę raty kredytu 25-letniego. Jeśli wystarczą, będzie mógł oczywiście rozłożyć spłatę na 30 czy nawet więcej lat.
     
    Z danych Związku Banków Polskich wynika, że niemal 70 proc. kredytów jest zaciąganych na okresy dłuższe niż 25 lat. Skrócenie okresu spłaty kredytu w przypadku kredytu złotowego na 400 tys. zł spowoduje, że bank będzie mógł udzielić klientowi jedynie 372 tys. zł.

  • Co warto wiedzieć o odwróconej hipotece?

    Przez redakcja, w Hipoteka,

    [ATTACH=CONFIG]82[/ATTACH]W połowie 2011 roku Ministerstwo Finansów opublikowało założenia do ustawy o odwróconej hipotece. Postępu w pracach legislacyjnych nie ma, tymczasem na rynku funkcjonuje już kilka firm oferujących podobne rozwiązania.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Już w 2009 roku na rynku zaczął działać Fundusz Hipoteczny DOM. Produkt – wypłatę świadczenia rentowego w zamian za przepisanie własności mieszkania czy domu – oparto na umowie dożywocia. Klient otrzymuje dożywotnią rentę, ma też prawo dożywotniego zamieszkiwania w nieruchomości. Gdyby fundusz przestał wypłacać rentę, klient odzyskuje pełnię praw do nieruchomości, nie musi też oddawać już otrzymanych pieniędzy.
     
    Na rynku pojawiły się już kolejne prywatne firmy zaczęły przygotowywać swoje (podobnie do pionierskich) oferty. Pojawiły się: Fundusz Hipoteczny Familia, Centralny Fundusz Hipoteczny oraz Fundusz Senior.
     
    Tymczasem jesienią 2011 roku działalnością Funduszu Hipotecznego Dom zajął się UOKiK, kwestionując kilka postanowień, zawartych w umowach (m.in. zapisu umożliwiającego zrzeczenie się przez klienta prawa dożywotniego zamieszkiwania w nieruchomości).
     
    W przypadku odwróconej hipoteki właściciel zrzeka się praw do nieruchomości po śmierci. W zamian otrzymuje comiesięczną lub jednorazową wypłatę z banku. Pieniądze można przeznaczać na dowolny cel. Wysokość miesięcznej renty zależy nie tylko od wartości mieszkania, ale również wieku i płci klienta. Firmy wyliczają wysokość renty w oparciu o daną statystyczną – średnią przewidywalną długość życia, która jest różna w przypadku kobiet i mężczyzn.
     
    O jakich pieniądzach jest mowa?
     
    Według rozeznania, jakie wśród firm już działających na rynku przeprowadził Open Finance, właściciel (lub właścicielka) 50 metrowego mieszkania, wartego 400 tys. zł (warszawski Mokotów) może liczyć na rentę od 529 zł (65 letnia kobieta, Fundusz Hipoteczny Dom) do nawet 1500 zł (75 letni mężczyzna, Fundusz Hipoteczny Familia).
     
    Według zapowiedzi rządu, ustawa o odwróconej hipotece może zostać uchwalona w połowie przyszłego roku – rząd będzie traktował to rozwiązanie jako sposób na podniesienie poziomu życia starszych osób, które nie zdołały sobie wypracować w systemie powszechnym, ani w prywatnych inwestycjach, godnej emerytury. Rozwiązanie takie posiada dziesięć krajów Unii Europejskiej, jest ono także popularne w Stanach Zjednoczonych.
     
    Co już dziś wiadomo o polskim wydaniu odwróconej hipoteki?
     
    Ma to być produkt przeznaczony dla osób powyżej 60 lat, które dysponują: prawem własności nieruchomości, prawem własności ułamkowej części nieruchomości, spółdzielczym własnościowym prawem do lokalu, prawem wieczystego użytkowania nieruchomości.
     
    Ustawa ma zabezpieczyć klientów – a także ich spadkobierców – przed sytuacją przejmowania mieszkania za bezcen, w sytuacji np. gdy klient umrze kilka miesięcy po podpisaniu umowy. Prawni spadkobiercy zmarłego będą mieli czas na spłacenie kredytu – czyli zwrot wypłaconych rat, powiększonych o odsetki. Odwrócona hipoteka ma być przeznaczona nie tylko dla osób samotnych, ale i małżeństw, przy czym śmierć jednego z małżonków nie powoduje rozwiązania umowy ani zmiany świadczenia.
     
    Eksperci podpowiadają jednak, by klienci posiadający duże nieruchomości, w których zamrożony jest poważny kapitał, pomyśleli o innych sposobach na jego zagospodarowanie. Można np. sprzedać za duże mieszkanie i kupić mniejsze, w mniej prestiżowej lokalizacji – a reszty pieniędzy użyć jako kapitału rentierskiego. Wszystko zależy, czy posiadana nieruchomość jest traktowana jako spadek dla dzieci czy wnuków. Odwrócony kredyt hipoteczny to produkt raczej dla osób samotnych, które zdecydowanie nie chcą zamieniać mieszkania na żadne inne.
  • [ATTACH=CONFIG]93[/ATTACH]Ustawa antyspreadowa działa już od dłuższego czasu. Ale działa – różnie. Wszystko zależy od banków. Niektóre z nich przyjęły rozwiązania korzystne dla klientów, inne skupiają się na tym by klientom obrzydzić korzystanie z postanowień ustawy.
     
    Z analizy, przeprowadzonej przez Open Finance wynika, że niemal wszystkie banki wymagają sformalizowania zmiany sposobu spłaty kredytu. Jedynie BNP Paribas nie wymaga od klienta podpisania aneksu.
     
    W BZ WBK, BGŻ, Euro Banku, mBanku, MultiBanku, PKO BP oraz Pekao natychmiast po podpisaniu aneksu można już spłacić kredyt walutą, w innych bankach musi upłynąć jakiś czas, nawet dwa tygodnie. Zasadniczo banki pozwalają klientom na spłatę naprzemienną (jedna rata w walucie, kolejna – w złotówkach), ale są banki które wymagają złożenia wniosku (np. DB PBC) albo złożenia dyspozycji w placówce. W większości banków klient może spłacać raty również w gotówce w placówce banku, ale nie wszystkie banki stwarzają taką możliwość we wszystkich swoich placówkach.
     
    Najbardziej bolesne dla klientów są oczywiście te zapisy, które blokują naprzemienną spłatę w różnych walutach. Klienci obawiają się, że co miesiąc – w zależności, czy uda im się kupić taniej franki czy euro – będą musieli podpisywać w banku nowe aneksy, wnioski, albo dyspozycje. To zniechęca do szukania oszczędności rzędu kilkudziesięciu, lub nawet stu złotych na racie – bo dla klienta cenny jest też czas, którego przy takim piętrzeniu trudności traci bardzo dużo.
     
    Niektóre banki, te które przyjmują gotówkę w oddziałach, otwierają furtkę dla tych, którzy nie chcą za każdym razem podpisywać aneksów – wystarczy udać się do banku (kredytodawcy), kupić określoną ilość waluty i wpłacić na odpowiedni rachunek w kasie. Ale to może być nieopłacalne rozwiązanie – kurs w przypadku transakcji gotówkowych jest zwykle wyższy niż w przypadku bezgotówkowych. To powinno być więc traktowane jak wyjście awaryjne, gdy w ostatnim momencie okaże się, że nie mamy waluty na spłatę kredytu.
     
    Jednak są banki, w których ustawa antyspreadowa działa tak, jak chciał ustawodawca: klienci nie są zmuszani do comiesięcznych aneksowych „wygibasów”, a ich życie stało się prostsze:
    w BPH, BNP Paribas, Getin Noble Banku, ING Banku Śląskim, Kredyt Banku czy PKO BP klient może w każdym miesiącu spłacić ratę albo w złotówkach albo w walucie.
     
    Jeszcze jednym utrudnieniem jest spłata w gotówce (rozwiązanie pożądane zwłaszcza przez tych, którzy franki czy euro kupują w tradycyjnych kantorach). Ustawa nie nałożyła na banki obowiązku przyjmowania wpłat gotówkowych, więc niektóre po prostu nie dają takiej możliwości – np. MultiBank i Euro Bank. W DB PBC wpłat gotówkowych we frankach można dokonywać w 7 proc. placówek, w Getin Noble Banku – w co dziesiątej. Lepiej mają kredytobiorcy, którzy spłacają kredyt w euro. W DB PBC wpłaty przyjmuje ponad połowa placówek, w Getin Noble Banku ponad 90 proc.
     
    Open Finance ocenia, że najbardziej przyjazne klientom – po wejściu w życie postanowień antyspreadowych są (w tym zakresie) BNP Paribas, PKO BP, Kredyt Bank, BPH i ING. W tych bankach klient rzeczywiście odczuł zmianę swojej sytuacji.
×
×
  • Dodaj nową pozycję...

Powiadomienie o plikach cookie

Umieściliśmy na Twoim urządzeniu pliki cookie, aby pomóc Ci usprawnić przeglądanie strony. Możesz dostosować ustawienia plików cookie, w przeciwnym wypadku zakładamy, że wyrażasz na to zgodę.