Kredyt mieszkaniowy 350kPLN RKM

[Czaputew]

Dzień dobry, chciałbym się zorientować czy nasza sytuacja daje szanse na otrzymanie jakiegokolwiek kredytu mieszkaniowego przy podanych parametrach:

 

1.Waluta kredytu - PLN
2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30-35 lat
3.Wysokość kredytu - ok. 350 tys.
4.Wkład własny - 0 (chcemy skorzystać z RKM)
5.Wartość nieruchomości - ok 350 tys.
6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny
7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność
8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - ok 50-60m2
9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Koszalin
10.Obecny stan zaawansowania inwestycji -
11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 + 1
12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29, 28
13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 
konsolidacyjny - do spłaty 45100PLN, rata 1816PLN, całkowita spłata 01.2028 (Alior)
gotówkowy - do spłaty 4660PLN, rata 336PLN, całkowita spłata 11.2026 (mBank)
gotówkowy - do spłaty 4600PLN, rata 310PLN, całkowita spłata 11.2026 (VeloBank)
Wonga (OC) i AllegroPay nie wliczam, bo spłacamy to do zera za kilka dni.
14.Historia w BIK - umiarkowana 65/100. Kredyt który żyruję miał w 2019, 2021 i 2022 opóźnienia w spłacie o 40-50 dni, od kwietnia 2022 bywały opóźnienia w spłacie do 25 dni, od lutego 2024 jest spłacany w terminie. Partnerka miała drobne 3x raty na OC/AGD, spłacone w terminie.
15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 0
16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3000PLN/mc do czerwca 2025 (urlop macierzyński).
17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - j.w.
18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 1500PLN/mc od marca 2025 do czerwca 2025.
19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - j.w.
20.Działalność gospodarcza** - od października 2023
dochód 2023 - minus 114PLN
dochód 2024 - 68kPLN
dochód 2025 - 58kPLN do sierpnia włącznie

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - działalność rok i 11 miesięcy

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - programista/logopeda

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank/PKO BP

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - w dobie spadających stóp jesteśmy elastyczni co do tej kwestii

27.Inne istotne informacje - tutaj zaczynają się schody. Nakreślę najkrócej jak się da.

Programista JDG: planowany dochód do końca 2025 - 90kPLN. Jest to umowa B2B na kwotę 8600PLN netto miesięcznie + dodatkowe zlecenia, do 20kPLN rocznie.
Logopeda UOP: umowa będzie od października na kwotę 4kPLN netto miesięcznie na czas nieokreślony. Prośba: prosiłbym aby liczyć zdolność w taki sposób jakby UOP już obowiązywało od 3 miesięcy.

 

Jestem ciekaw jak bardzo negatywnie wpływa historia żyrowanego kredytu, niby poważnie zaległości były ponad 3 lata temu, a od prawie półtora jest spłacany wzorowo, ale wątpliwości pozostają. Dodatkowo jak długo osoba z UOP musi na niej pracować, aby bank to uwzględniał (słyszałem plotki zarówno o 3 jak i 6 miesiącach)?

[Czaputew]

Nie mogę edytować postu, więc dodam, że dochód za 2025 wyliczony na podstawie wysokości zapłaconego podatku dochodowego (czyli odjęty VAT, PIT, NFZ, ZUS i koszty), a kwota z umowy B2B to kwota bez VATu, ale bez odliczeń wspomnianej reszty).

Edytowane 7 Września 2025 przez Czaputew

[lzalewski]

21 godzin temu, Czaputew napisał(a):

Kredyt który żyruję miał w 2019, 2021 i 2022 opóźnienia w spłacie o 40-50 dni

Były to pojedyncze opóźnienia, czy występowały regularnie? Możesz podesłać raport BIK do analizy?

Czy żyrowany kredyt jest uwzględniony w zobowiązaniach?

[Czaputew]

Opóźnienia powyżej 30 dni wystąpiły 10.2019, 12.2020 i 03-04.2022 (marzec i kwiecień ta sama rata). Przesłałem na priv raport BIK wygenerowany wczoraj.

 

Żyrowany kredyt został uwzględniony w punkcie 13 jeżeli o to chodzi - to wspomniany Alior.

[lzalewski]

Dla pewności musiałbym zerknąć w dokumentację finansową działalności, ale wstępnie zdolność wychodzi mi na poziomie około 320k.

[Czaputew]

Dziękuję za analizę i informację. Jakie dokumenty mam przedstawić?

 

Dodatkowo co z UOP narzeczonej - czy wspomniana zdolność uwzględnia hipotetyczny 3 miesięczny okres zatrudnienia i czy za 6 miesięcy banki będą zauważalnie korzystniej patrzeć na tę umowę?

Ująłem tam również model rodziny 2 + 1 i na dziecko otrzymujemy 800+, ale z tego co słyszałem to ta kwota niweluje się z posiadaniem dziecka (800+ mniej więcej o tyle zwiększa zdolność, co dziecko ją zmniejsza).

Edytowane 8 Września 2025 przez Czaputew

[lzalewski]

38 minut temu, Czaputew napisał(a):

Dziękuję za analizę i informację. Jakie dokumenty mam przedstawić?

 

KPiR za lata 2023-2025.

38 minut temu, Czaputew napisał(a):

Dodatkowo co z UOP narzeczonej - czy wspomniana zdolność uwzględnia hipotetyczny 3 miesięczny okres zatrudnienia i czy za 6 miesięcy banki będą zauważalnie korzystniej patrzeć na tę umowę?

Tu nie chodzi o to czy będzie to lepiej czy gorzej postrzegane. Część banków wymaga, aby okres zatrudnienia wstecz nie był krótszy niż 6/12 miesięcy. Przy 3 miesiącach i RKM będzie ograniczone pole manewru