Obliczanie zdolności - Gdańsk. Prośba o obliczenie zdolności - parametry jak poniżej.

[MadryPo]

Cześć,

 

prośba o obliczenie zdolności - parametry jak poniżej. Pewnie trochę wiadomości będzie w sekcji uwagi.

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - złoty 

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat/30 lat (preferowane 25 lat)

3.Wysokość kredytu - 765 000 zł 

4.Wkład własny - 85 000 zł 

5.Wartość nieruchomości - 850 000 zł 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny 

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie, blok 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 50 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Gdańsk, Pomorskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - rynek wtórny, gotowe do wprowadzenia

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32/30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - brak (wpisy zapytań w BIG info monitor, zapytania z BIK - brak, zaległości i historia spłaconych - brak)/brak (totalny brak wpisów)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 15 000 zł (tutaj jesteśmy trochę w słabej sytuacji przez II próg podatkowy, bo pierwsze miesiące roku są bardziej obfite na poziomie zarobków 10 000-11 000 zł netto, potem to spada do poziomu 7 000 - 8000 zł netto, partnerka ma stały dochód rzędu 5 400 zł), dodam że podana kwota to bez premii, czysta podstawa (występują kwartalne, roczne, uznaniowe)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 15 000 zł 

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 15 000 zł 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 0

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 0

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2 lata/2 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - obie umowy na czas nieokreślony  

23.Wykonywany zawód - kierownik Działu Analitycznego/nauczycielka

24.Bank w którym posiadane jest konto - PKO (on), Pekao (wspólne), Millenium (ona)

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - PKO (ON)/Pekao (ona)

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe 

27.Inne istotne informacje -

 

W kwestii raportu z BIK:

 

- ona - brak wpisów ogółem (oceny też, czysty raport)

- on - brak wpisów w sekcji BIK (brak zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu), brak zapytań w BIK (wygasłe/usunięte), zapytania w BIG Info Monitor widzę (nie wiem czy mają istotny wpływ dla analityka z banku, ale wygasają jak rozumiem po roku)

 

W kwestii zarobków:

- podano pensje zasadniczą netto

- obie umowy o pracę na czas nieokreślony

- nie podaje dodatków do pensji cyklicznych (premie występują stale, ale zależą od okresu roku), u Żony to pensja na stałym poziomie

- lekko uśredniłem swoją (minimalnie wystąpi łącznie 12 600 zł miesięcznie licząc dwie osoby, maksymalnie ok. 15 500 zł miesięcznie nie licząc tych dodatków losowych).

 

- w kwestii BIG Info Monitor - pytanie dodatkowe czy ileś zapytań jest sensowne do zachowania (i już można próbować) czy jak powiedzmy są jakiekolwiek to już analityk kręci nosem - nie znalazłem też informacji czy a) analityk widzi tu ilość b) analityk widzi konkretne od kogo i kiedy c) analityk nie widzi tej sekcji w ogóle 

 

dodatkowo pytanie czy zmiana prezencji raportu BIK to jakaś nowość bo widzę teraz inny układ raportów i miejscami bardziej szczegółowy - czy to wpływa na to co widzi analityk z banku?

 

PS. Cena maksymalna za m2 sprawia że w Gdańsku pod jakieś RKM to bez szans. Celujemy w rynek wtórny, bo kwestia lokalizacji jest istotna.

[lzalewski]

15-17 - rozdziel dochody.

37 minut temu, MadryPo napisał(a):

- w kwestii BIG Info Monitor - pytanie dodatkowe czy ileś zapytań jest sensowne do zachowania (i już można próbować) czy jak powiedzmy są jakiekolwiek to już analityk kręci nosem - nie znalazłem też informacji czy a) analityk widzi tu ilość b) analityk widzi konkretne od kogo i kiedy c) analityk nie widzi tej sekcji w ogóle 

Tak na dobrą sprawę w każdym banku analityk może widzieć co innego. W części banków ilość zapytań problemem nie jest, w części owszem. Przyjmuje się, że do 5 zapytań problemu nie ma, powyżej może być już różnie.

37 minut temu, MadryPo napisał(a):

Celujemy w rynek wtórny, bo kwestia lokalizacji jest istotna.

Czy jakaś nieruchomość jest już upatrzona czy też chodzi wyłącznie o obliczenie zdolności?

[MadryPo]

Rozbicie poniżej.

 

15. Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 9 600 zł / 5 400 zł 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 9 600 zl / 5 400 zl 

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 9 600 zl / 5 400 zl.

 

Nieruchomosci konkretnej nie ma, ale ten pułap cenowy nas interesuje. 

[lzalewski]

Zdolność kredytowa jest bez problemu, natomiast nie ma za bardzo sensu wskazywać konkretnych rozwiązań, ponieważ nieruchomość owszem możecie znaleźć i jutro, ale równie dobrze za kilka miesięcy. Do tego czasu oferty mogą się zdezaktualizować. 

[MadryPo]

To pocieszające.

 

A propos banków to jest jakaś prawidłowość w stylu „PKO BP patrzy przychylniej na swoich klientów” albo „Pekao nie sprawdza tak dokładnie BiG Info Monitor a Alior tak” czy raczej to zależy typowo od analityka i nie ma co się za bardzo przywiązywać? Szukałem trochę na ten temat, ale zdań jest wiele.

 

Pytam, bo BIK czysty (historia/bieżący/liczba zapytań kredytowych w BIK 0), ale BIG Info Monitor i zapytania są (24, zejdzie do poziomu 7 w listopadzie 2026). Ogólnie przez głupotę, bo jakaś porównywarka kredytów i pożyczek mi powysyłała je w listopadzie masowo, o czym się dowiedziałem po fakcie, a nawet nie brałem wtedy kredytu/pozyczki. Te nowsze zapytania w BIG Info z Pekao jak patrzę, ostatnie zejdzie w lutym 2027.

 

Jak zerkam w raport w nowej wersji to też widzę wiele wpisów w sekcji końcowej „Udostępnianie danych w BIK” z obecnego banku z dopiskiem „Zarządzanie klientem biznesowym” albo „Weryfikacja zobowiązań kredytowych klienta”. To normalna praktyka? Bo w starej wersji raportu nie kojarzę tego zapisku, a jak zerkam to PKO robi to dość regularnie. Jak rozumiem tego nikt nie widzi?

[lzalewski]

21 godzin temu, MadryPo napisał(a):

„PKO BP patrzy przychylniej na swoich klientów”

W części banków "swoi" klienci są nieco lepiej traktowani w tym sensie, że otrzymują nieco lepszą ofertę. Nie należy jednak przygotowywać się do kredytu zakładając konta w wybranym wcześniej banku, bo lepsza oferta wiąże się z wcześniejszym posiadaniem konta przez kilka miesięcy (zwykle 6). W tym czasie oferta tego banku może ulec pogorszeniu i w ogóle nie będzie brany pod uwagę.

21 godzin temu, MadryPo napisał(a):

„Pekao nie sprawdza tak dokładnie BiG Info Monitor a Alior tak” czy raczej to zależy typowo od analityka i nie ma co się za bardzo przywiązywać?

To nie zależy od analityka, ale od wewnętrznych regulacji poszczególnych banków, które to regulacje co do zasady nie są ujawniane. Niektóre "zwyczaje" są do zaobserwowania przez praktyków, niektóre są nam przekazywane w formie nieoficjalnych informacji, część opisana w procedurach.

21 godzin temu, MadryPo napisał(a):

Te nowsze zapytania w BIG Info z Pekao jak patrzę, ostatnie zejdzie w lutym 2027.

 

Nie przejmuj się tym zbytnio.

21 godzin temu, MadryPo napisał(a):

Jak zerkam w raport w nowej wersji to też widzę wiele wpisów w sekcji końcowej „Udostępnianie danych w BIK” z obecnego banku z dopiskiem „Zarządzanie klientem biznesowym” albo „Weryfikacja zobowiązań kredytowych klienta”. To normalna praktyka?

W starej wersji BIK też były raportowane zapytania monitorujące. Nie mają one znaczenia.

[MadryPo]

Mam pytanie i chyba nie ma sensu zakładać dodatkowego wątku, a też nie mogę znaleźć żadnej konkretnej odpowiedzi.

 

Jakie dokumenty są wymagane w bankach przy składaniu wniosku kredytowego? W ogólnym rozrachunku widziałem potwierdzenie dochodów, wyciągi z konta. (Mówię o tej grupie)

 

Interesuje mnie: PKO BP, Pekao S.A., Alior Bank, mBank. Konto wspólne z żoną mamy w Pekao, konto na które wpływa wynagrodzenie jest w PKO S.A. 
 

I teraz:

- który bank chce potwierdzenie dochodów przez zaświadczenie z pracy, który wyciąg od strony dochodowej a który oba wskazane?

- jak wygląda kwestia historii rachunków czyli czy - wszystkie własne rachunki/to gdzie wynagrodzenie/to gdzie konto wspólne i wynagrodzenie. Zasadniczo mam jeszcze konto w ING ale tylko na cel bonusu na start i Revolut na cele wakacyjne, wyjazdowe. Nie wiem jednak czy ktoś będzie chciał Revolut. Dodatkowe pytanie to za jaki okres są te wyciągi potrzebne i czy z Revolut jak ktoś zechce to da się to online wygenerować i to jest uznawane? Bo banki chyba nie lubią Revoluta jak czytałem i nie mają za dużej wiary w ten bank (pewnie wyciągi też), ale głupio sobie pod górkę robić tym Revolut bo przykładowo „PKO to w Revolut nie wierzy i trzyma wnioski albo potrzebuje jakiś dodatkowych kwitów” (przykładowo).

 

 

[lzalewski]

Godzinę temu, MadryPo napisał(a):

- który bank chce potwierdzenie dochodów przez zaświadczenie z pracy, który wyciąg od strony dochodowej a który oba wskazane?

Zawsze zaświadczenie potwierdzane jest dodatkowo przez wyciąg z konta (ew. potwierdzenia wpływów wynagrodzenia), a jeśli wynagrodzenie nie wpływa na konto, to zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy naliczania składek.

 

Godzinę temu, MadryPo napisał(a):

jak wygląda kwestia historii rachunków czyli czy - wszystkie własne rachunki/to gdzie wynagrodzenie/to gdzie konto wspólne i wynagrodzenie.

Banki wymagają wyłącznie historię rachunków, na które wpływa wynagrodzenie.

Godzinę temu, MadryPo napisał(a):

Dodatkowe pytanie to za jaki okres są te wyciągi potrzebne

W zależności od banku 3/6/12 miesięcy.

 

[MadryPo]

Jasne - pakiet zaświadczenie + potwierdzenie wpływów nie będzie problematyczny. 

 

A jak banki patrzą na przelewy przychodzące/wychodzące które są wewnętrzne [między kontami klienta]? Bo w intensywnym roku wakacyjnym [przed hipoteką] wiele płatności było realizowanych przez Revolut. W efekcie wszystkie noclegi/płatności na miejscu/wynajem auta/atrakcje itd. były realizowane w ten sposób, że płaciłem kartą [albo BLIK na numer telefonu] z banku gdzie przychodzi wynagrodzenie na Revolut a potem oporządzałem wszystko na Revolut. Potem zaś jak wyjazd się skończył to zwracałem pieniądze na konto główne [jak coś zostało]. Czy w oczach analityka będzie to automatycznie powód do szczegółowej weryfikacji Revolut? I dodatkowo czy sposób opisania transakcji ma tu znaczenie [z reguły wpisywałem, że to przykładowo - "wynajem auta Edynburg/płatność nocleg - Aberdeen", ale zdarzało się też zasilać kartą, a to już w sumie opisu specjalnie nie ma i teraz nie wiem, czy będę musiał wszystko dokładnie przyporządkowywać co by nie wzbudzać podejrzeń.

[lzalewski]

16 godzin temu, MadryPo napisał(a):

A jak banki patrzą na przelewy przychodzące/wychodzące które są wewnętrzne [między kontami klienta]? Bo w intensywnym roku wakacyjnym [przed hipoteką] wiele płatności było realizowanych przez Revolut.

Pełne wyciągi banki analizują przede wszystkim pod kątem ewentualnych egzekucji, pożyczek prywatnych. Przelewy pomiędzy kontami własnymi klienta raczej ich nie interesują.

[MadryPo]

Ok, dziękuję za informację.

 

To ostatnie precyzujące pytanie - które ze wskazanych banków będzie interesowało wyłącznie zaświadczenie od pracodawcy i potwierdzenie przez wyciąg ale tylko wpływów?

[MadryPo]

I tutaj z racji, że mamy na oku jedną nieruchomość z parametrami prośba o wyliczenie zdolności i porady, gdzie najlepiej składać wniosek, dane już pobrałem z wyciągów w zakresie średniego dochodu netto.

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 745 000 zł

4.Wkład własny - 85 000 zł

5.Wartość nieruchomości - 830 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - pełna własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 61 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - pomorskie/Gdańsk

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - rynek wtórny - gotowe do zamieszkania

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32 lata (on)/30 lat (ona)

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - ona - czysty BIK/on - czysty BIK, pozostały zapytania w BIG Info Monitor, zapytań kredytowych brak

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 17 000 zł (II próg podatkowy zaniża trochę temat)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 20 400 zł

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 20 400 zł

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - n/d

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - n/d

20.Działalność gospodarcza** - n/d

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - żona - 2 lata (od ostatniej podwyżki), ja - 8 miesięcy od ostatniej podwyżki (u nas tak głupio jest to zrobione, że te podwyżki są od 1 stycznia jak wychodzą, wcześniej to tak mniej o 5% było, ale decyzja o "inflacyjnej" zapadła dopiero w sierpniu)

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na czas nieokreślony x2 - zatrudnienie praktycznie od 2018 roku w tej samej firmie/u Żony od 2019 roku

23.Wykonywany zawód - Kierownik Działu Analitycznego (państwowa firma energetyczna)/nauczycielka w prywatnej szkole

24.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP - on/Millenium - ona/Pekao S.A. - wspólne

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak, na PKO BP kolejno i Millenium

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne

27.Inne istotne informacje - to o co pytałem w zasadzie. Często przelewam przez Revoluta na konto wspólne/wakacje co swój ślad w historii transakcji będzie miało (z mojego konta, gdzie wpada wynagrodzenie), ale to transfery wewnętrzne z konta mojego na konto moje, kiedyś miałem też konta bankowe w okresach promocji w mBank/Santander (wtedy jeszcze)/Alior. Nigdy nie było żadnych opóźnień w niczym. Pieniądze na wkład własny się zbierają na koncie w Pekao (może to jakoś istotne). 

 

Ze względu na skalę płatności Revolutowych zapewne wygodniej byłoby ograniczyć wyciąg pełny z konta do minimum czasowego (albo potwierdzić wynagrodzenie przelewami i ZoZ, bo tu problemu nie ma), szczerze jak wpłata jest kartą z banku a do banku b to potem w skali 6 miesięcy można przeprowadzać śledztwo, co tam w zasadzie było. 

 

Tak wstępnie się nad PKO BP właśnie zastanawialiśmy/może Aliorem albo Pekao S.A. (w tle gdzieś tam jeszcze Eerste/mBank).

 

Z możliwie istotnych kwestii jeszcze to zmieniałem swój bank [osobisty] z Pekao na PKO BP w lutym tego roku i na PKO BP wynagrodzenie wpada od lutego 2026 właśnie.

[lzalewski]

15-17 - rozdziel dochody.

 

39 minut temu, MadryPo napisał(a):

Ze względu na skalę płatności Revolutowych zapewne wygodniej byłoby ograniczyć wyciąg pełny z konta do minimum czasowego

Tym się nie przejmujcie.

[MadryPo]

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5 400 zł Żona/11 600 zł Ja

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5 400 zł Żona/15 000 zł Ja

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 5 400 zł Żona/15 000 zł Ja

[MadryPo]

Czy w odniesieniu do powyższego nie ma szans na wyliczenie najlepszej oferty? Jesteśmy już na etapie umowy rezerwacyjnej i będziemy szli w kierunku kredytu w wysokości wskazanej powyżej. 

[lzalewski]

Policzę to do końca dnia.

[lzalewski]

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu. 

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 745 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne 5,29% - składające się ze stopy procentowej POLSTR 1M 3,54% i marży 1,75%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 5,55%

Rata 4 132zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 508 929zł, w tym:

Prowizja: 0zł

Odsetki: 742 520zł

Kapitał: 745 000zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. składka miesięczna 0,42% od kwoty kredytu 3 129zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka w wys. 0,08% od kwoty kredytu rocznie (596zł) - 17 880zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: podniesienie marży o 0,25p.p. do czasu osiągnięcia poziomu 80% LTV. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. 

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Gwarancja BGK - 0zł

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.