Skocz do zawartości

Porady

Poradnik kredytowy
Pokaż wszystkie kategorie
  • Piotrek
    [ATTACH=CONFIG]64[/ATTACH]Znaleźliśmy wymarzone mieszkanie. Jest tylko jeden problem – ciąży na nim niespłacona hipoteka. Np. właściciel nie skończył jeszcze spłacać kredytu, który zaciągnął na kupno nieruchomości. Choć niektórych mieszkanie z hipoteką może odstraszać, transakcja nie jest wcale bardziej skomplikowana – dla kupującego, ani też ryzykowna. Trzeba tylko pilnować, by sprzedający dopełnił wszystkich formalności.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Dziś mało kto kupuje mieszkanie za gotówkę. Zakładamy więc, że chętny na kupno mieszkania obciążonego hipoteką również będzie chciał zaciągnąć kredyt na kupno tej nieruchomości. Jak się do tego zabrać?
     
    Krokiem pierwszym jest oczywiście umowa przedwstępna – nie ma znaczenia, czy będzie ona zawarta w formie aktu notarialnego, czy np. w biurze nieruchomości (jest wtedy umową cywilnoprawną). Sprzedający, zanim podpisze taką umowę, musi dostarczyć komplet dokumentów dotyczących nieruchomości: akt notarialny kupna mieszkania lub inny tytuł świadczący o prawie do nieruchmości, odpis z księgi wieczystej, zaświadczenie ze spółdzielni – że sprzedającemu ma prawo do lokalu i (odrębnie) że na mieszkaniu nie ciążą żadne zaległości.
     
    Uwaga! Jeśli sprzedający zalega z opłatami za czynsz, mieszkanie również może sprzedać, wówczas kupujący zobowiązuje się do uregulowania zaległości (a cena mieszkania jest o te zaległości, wraz z odsetkami, pomniejszona). To wszystko musi być opisane i uzgodnione już na etapie umowy przedwstępnej. W przypadku mieszkania z obciążoną hipoteką już przed umową przedwstępną sprzedający musi dostarczyć zaświadczenie z banku, który udzielił mu kredytu, o aktualnej wysokości zadłużenia zabezpieczonego hipoteką. To bardzo ważna informacja dla banku, w którym o kredyt na nieruchomość będzie się ubiegał kupujący. Część kwoty kredytu na kupno mieszkania nie zostanie bowiem przelana na konto kupującego, ale na konto banku – poprzedniego kredytodawcy.
     
    Hipoteka do spłacenia w żaden sposób nie zmniejsza szans na uzyskanie kredytu czyli [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]zdolności kredytowej kupującego[/ucms]. Bank, przed podjęciem decyzji będzie jednak chciał otrzymać od sprzedającego (czyli od banku, w którym ma być spłacona część kredytu) zaświadczenie, zawierające zgodę poprzedniego kredytodawcy na jednorazową spłatę i zamknięcie kredytu oraz numer konta do spłaty.
     
    Gdy kupujący mieszkanie podpisze z bankiem umowę kredytową, następuje podpisanie aktu notarialnego sprzedaży mieszkania. Notariusz, dysponując wszystkimi dokumentami, i umową kredytową, również wpisuje dwa numery kont, na które trafią pieniądze z kredytu: konto banku, poprzedniego kredytodawcy oraz konto sprzedającego mieszkanie. Zwykle akt notarialny przewiduje, że na obydwa konta pieniądze wpłyną w ciągu tygodnia.
     
    Dlatego warto, by kupujący niezwłocznie dostarczył akt notarialny do swojego banku. Gdy pieniądze wpłyną już na konta, sprzedający powinien dostarczyć kupującemu zaświadczenie z banku, że kredyt został już spłacony – to umożliwia złożenie wpisu do księgi wieczystej i ustanowienie nowej hipoteki, tym razem dla banku, który skredytował transakcję.
     
    Wariant ze spłatą jest najczęściej wybierany przez kupujących mieszkanie obciążone hipoteką. Drugi wariant (przejęcie „starego” kredytu przez kupującego i jego równoległe spłacanie) jest sporadycznie praktykowany, ale możliwy.

  • Psują się starsze hipoteki

    Przez redakcja, w Hipoteka,

    [ATTACH=CONFIG]81[/ATTACH]Polacy nieźle spłacają kredyty hipoteczne. Ale analitycy nie mają wątpliwości: wskaźniki dopiero zaczną się psuć. Bo im starszy kredyt mieszkaniowy tym trudniej idzie jego spłata. Wśród zadłużających się przed siedmiu laty problemy ma co dwudziesty piąty klient. Banki mają problemy z odzyskaniem co dwudziestej pożyczonej w 2004 roku złotówki. W przypadku kredytów w rodzimej walucie jest to nawet powyżej 7 proc.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
    Eksperci od lat przestrzegają, że w przypadku kredytów mieszkaniowych materializacja ryzyka następuje po dłuższym. Opracowania KNF na temat kredytów mieszkaniowych tylko to potwierdzają. W podsumowaniu rynku na koniec 2010 r. najwięcej umów kredytowych zaklasyfikowanych do kategorii zagrożonych pochodzi właśnie z 2004 r. i lat wcześniejszych: 7,2 tys. na 26,8 tys. wszystkich kredytów z utratą wartości. Na drugiej pozycji znalazł się rok 2005 r. Z podpisanych wówczas umów 2,7 proc. wartości kredytów trafiło już do uznanych za zagrożone. Problemy najczęściej dotyczą klientów, którzy pożyczyli sumy wyższe niż ówczesna średnia wartość kredytu (warto pamiętać, że mówimy o latach, kiedy ceny mieszkań nie były tak wyśrubowane jak w latach 2007-2008). Kredyty z 2004 r. (i sprzed tego roku) dominują również wśród kredytów sprzedanych już poza banki.
     
    Jednak nadzór bankowy najbardziej obawia się o kredyty udzielone w latach 2006-2008. Powodów jest kilka: ceny nieruchomości biły rekordy, by od 2009 roku zacząć systematyczny spadek. Liberalne [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]zasady liczenia zdolności kredytowej[/ucms] pozwalały na zaciągnięcie kredytu – również w walutach, w tym we franku – osobom, które de facto zdolności kredytowej nie miały (a w każdym razie nie tak dużą). Stosowano 40-50 letnie okresy spłat kredytów, by sztucznie podwyższyć zdolność kredytową klientów. Banki chętnie pożyczały nie tylko na 100 proc. wartości nieruchomości, ale nawet na 130 proc. wartości nieruchomości.
     
    Z ogólnej liczby ponad 1,5 mln kredytów mieszkaniowych gospodarstw domowych na koniec 2010 r. aż 17,7 proc. zostało uruchomionych w 2008 r. i 16,9 proc. w 2007 r.
    KNF już dostrzega skutki bankowej polityki. Na koniec zeszłego roku ponad 6 proc. wartości kredytów złotowych zawartych w 2008 r. znajdowało się w kategorii kredytów zagrożonych. Starsze kredyty z lat 2007 i 2006 r. prezentowały się dużo lepiej (odsetek kredytów z utratą wartości wynosi około 4 proc., patrz wykres). Zaskakujące może być jednak to, że nawet dramatyczny wzrost franka szwajcarskiego nie spowodował załamania w tym segmencie zaciągniętych kredytów: jedynie 1,5 proc. wartości kredytów w CHF zaciągniętych w 2008 roku to złe kredyty.
     
    Nadzór bankowy podejrzewa jednak, że te statystyki są przynajmniej częściowo podkoloryzowane, a sytuacja wcale nie wygląda tak optymistycznie: banki przewalutowują część zepsutych kredytów walutowych na złotowe. W raporcie KNF można przeczytać m.in.: „Na koniec 2010 r. w portfelach ankietowanych banków znajdowało się 6,5 tys. kredytów przewalutowanych z walutowych na złotowe (o łącznej wartości 1,1 mld zł) oraz 10,4 tys. kredytów przewalutowanych ze złotowych na walutowe (o łącznej wartości 2,8 mld zł). Ponad połowa (56,3 proc.) kredytów przewalutowanych z walutowych na złotowe na dzień przewalutowania była zaklasyfikowana do kategorii zagrożonych/z rozpoznaną utratą wartości, a ich wolumen stanowił aż 71 proc. wartości przewalutowanych kredytów”.
     
    To zaś oznacza – według przedstawicieli KNF – że wartość zagrożonych kredytów w złotych i w walutach jest zbliżona i wynosi faktycznie ok. 2 proc.

  • WIBOR rośnie, że aż strach

    Przez redakcja, w Oprocentowanie,

    [ATTACH=CONFIG]88[/ATTACH]Pod koniec października WIBOR 3M zaczął piąć się w górę w przyspieszonym tempie – w niespełna tydzień wzrastając z 4,76 proc. do 4,87 proc. Półroczny WIBOR wynosi już 4,92 proc.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    WIBOR rośnie mimo braku jakichkolwiek sygnałów o możliwych podwyżkach stóp procentowych ze strony Rady Polityki Pieniężnej. Powodów do obaw nie dały też wrześniowe dane o inflacji. Wręcz przeciwnie - na podstawie wycen kontraktów terminowych na stopy procentowe analitycy wieszczyli spadek stawek WIBOR, co przełożyłoby się na zmniejszenie odsetek od pożyczek w złotych.
     
    Analitycy tłumaczą, że główną (jedyną?) przyczyną wzrostu stawek WIBOR jest rosnące zaniepokojenie na rynkach finansowych. Mamy do czynienia z tym samym zjawiskiem, co w 2009 roku – instytucje finansowe przestają sobie wzajemnie ufać i nie chcą sobie pożyczać pieniędzy, nawet za stawki odbiegające bardzo na plus od poziomu głównych stóp procentowych. W 2009 roku skończyło się to wojną depozytową – banki były zmuszone ściągać pieniądze od klientów, oferując wysokie oprocentowanie lokat. Banki, które dysponowały gotówką, lokowały je zaś bezpiecznie w NBP.
     
    Wojny depozytowej jeszcze nie ma, ale już od lipca widoczny jest większy popyt na depozyty i wzrost oprocentowania lokat, zwłaszcza krótkoterminowych (do 6 miesięcy). Oferty najatrakcyjniejszych lokat do końca października dochodziły do 7 proc., zaś w pierwszym tygodniu listopada pojawiły się nawet oferty 8 proc. Wśród 10 najlepszych lokat trzymiesięcznych znajdują się wyłącznie te, które oferują oprocentowanie powyżej 5 proc.
     
    Wyższy WIBOR to dla spłacających kredyty wyższe raty. Klient, który właśnie teraz miałby aktualizowane oprocentowanie kredytu mieszkaniowego, zapłaciłby ratę o ponad 23 zł wyższą niż miesiąc wcześnie (Open Finance analizuje 30-letni kredyt na 300 tys. zł z marżą 1,5 proc.).
     
    Jednak nie w każdym banku wyższy WIBOR natychmiast przekłada się na wzrost oprocentowania. W Allianz Banku, Banku Millennium, BNP Paribas Fortis, PKO BP stawki zmieniają się raz na kwartał. W innych bankach - nawet co pół roku (m.in. Bank DnB Nord) lub nawet co rok. Niektóre banki biorą pod uwagę miesięczną aktualizację (Pekao, mBank, MultiBank).
     
    W należących do grupy BRE Banku mBanku i MultiBanku WIBOR zmieniany jest, gdy przedostatniego dnia miesiąca stawka jest wyższa lub niższa od obecnej o co najmniej 0,1 p.p. W Pekao pod uwagę brana jest średnia arytmetyczna z notowań od 1. do 25. dnia miesiąca: jeśli różnica w porównaniu do obowiązującej stawki wynosi więcej niż 0,25 p.p., WIBOR ulega zmianie. Ze średniego WIBOR-u korzystają również m.in. Bank Zachodni WBK, Raiffeisen i Credit Agricole, przy czym każda z tych instytucji obliczenia przeprowadza na swój sposób.
     
    W większości banków nowe trzymiesięczne stawki wchodzą w życie wraz z początkiem kolejnych kwartałów kalendarzowych zaś sześciomiesięczne na początku roku i na początku lipca.
     
    Zobacz także:
    [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/oprocentowanie-kredytow-hipotecznych-nominalne-realne-rrso-178/]Konstrukcja oprocentowania kredytu hipotecznego[/ucms]
  • [ATTACH=CONFIG]79[/ATTACH]W nowym roku akademickim studenci mogą się ubiegać się o najtańszy kredyt na rynku. Oprocentowanie pożyczki studenckiej wynosi bowiem połowę stopy redyskontowej Narodowego Banku Polskiego, czyli – jesienią 2011 - 2,375 proc. w skali roku. Kredyt wypłacany jest w transzach po 600 zł przez 10 miesięcy w roku akademickim. Można z niego korzystać przez cały okres nauki, czyli studiów pierwszego i drugiego stopnia oraz studiów doktoranckich.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
    Absolwent zaczyna spłacać kredyt dwa lata po zakończeniu studiów. Liczba rat do spłaty jest dwukrotnie wyższa od liczby rat wypłaconych studentowi. Do momentu rozpoczęcia spłaty wszystkie odsetki pokrywa Bank Gospodarstwa Krajowego ze środków Funduszu Pożyczek i Kredytów Studenckich.
     
    O kredyt studencki mogą aplikować uczniowie publicznych oraz niepublicznych uczelni, zarówno studenci dzienni jak i zaoczni.
     
    Aby ubiegać się o kredyt studencki należy złożyć do połowy listopada w jednym z pięciu banków (PKO BP, Bank Pekao, Bank Polskiej Spółdzielczości, Gospodarczy Bank Wielkopolski i Mazowiecki Bank Regionalny) wniosek, zaświadczenie z uczelni i potwierdzony przez urząd skarbowy dochód na każdego członka rodziny za poprzedni rok. Na podstawie liczby złożonych wniosków zostanie ustalony (w grudniu) poziom dochodu, który uprawnia do skorzystania z preferencyjnego kredytu. W zeszłym roku akademickim było to 2,1 tys. zł netto na osobę w rodzinie.
     
    Do połowy lutego banki będą dokonywać oceny zabezpieczenia kredytu. Studenci z gorzej sytuowanych rodzin mogą ubiegać się o poręczenie Banku Gospodarstwa Krajowego lub Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. BGK poręcza 70 lub 100 proc. zobowiązań w zależności od dochodów na osobę w rodzinie. Poręczeń ARiMR nie honorują PKO BP i Bank Pekao. Mogą się o nie ubiegać tylko studenci pochodzący z obszarów wiejskich. Poręczenie wynosi od 80 do 100 proc.
     
    Jeśli bank odmówi udzielenia pożyczki, student do końca lutego może złożyć wniosek w innym [url3=http://www.konto-studenckie.pl]banku[/url3].
     
    Podpisywanie umów kredytowych ma się zakończyć 31 marca przyszłego roku. Zaległe raty (od października 2011) zostaną wypłacone w jednej transzy.
     
    Warto pamiętać, że kredytobiorcy, którzy znajdą się w 5 proc. najlepszych absolwentów mogą liczyć na umorzenie jednej piątej pożyczki. Na częściowe lub całościowe umorzenie mogą również liczyć studenci, którzy znajdą się w trudnej sytuacji życiowej (głównie chodzi o ciężką chorobę, kalectwo będące wynikiem urazu).
     
    Analitycy podpowiadają, że z kredytu studenckiego można skorzystać też jak ze źródła [url3=http://www.konta-studenckie.info]taniego pieniądza[/url3]. Jeśli ktoś nie potrzebuje pieniędzy (bo np. pracuje i sam się utrzymuje), a spełnia warunki, może zaciągnąć kredyt i otrzymane pieniądze ulokować. Jeśli od marca 2012 roku do końca 5-letnich studiów każdą ratę kredytu lokowalibyśmy na koncie oszczędnościowym (5 proc. w skali roku), suma odsetek wyniosłaby ponad 3,3 tys. zł. Trzymanie ich na koncie – tak samo oprocentowanym – przez kolejne dwa lata dałoby zysk ponad 6 tys. zł. Pieniądze mogłyby pracować zresztą nadal, jeśli z tego konta co miesiąc potrącana byłaby wyłącznie rata spłaty pożyczki (w tej chwili – ok. 330 zł). Według szacunków analityków, całkowity zysk z takiej wieloletniej inwestycji wyniósłby 11,3 tys. zł, a kredyt spłaciłby się sam.
  • [ATTACH=CONFIG]84[/ATTACH]Kredyty konsumpcyjne nie tanieją. Zdaniem ekspertów na promocje trzeba będzie poczekać do grudnia.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
    Banki nie są tej jesieni rozrzutne i nie kuszą klientów promocjami pożyczek gotówkowych. Powód? Bankom wciąż ciążą niespłacone kredyty, udzielone dwa-trzy lata temu. W obawie przed możliwym pogorszeniem sytuacji gospodarczej nie chcą powiększać portfela złych kredytów. Efekt? Klienci za pożyczenie pieniędzy muszą w październiku płacić tyle samo, co w sierpniu. Średni koszt przykładowego rocznego kredytu na 5 tys. zł dla klienta wewnętrznego wynosi 570 zł. To cena zbliżona nie tylko do tej z sierpnia, ale nawet sprzed roku. Klient zewnętrzny – bardziej ryzykowny – za tą samą pożyczkę musi średnio zapłacić 641 zł (wzrost o 4 proc. w ujęciu rocznym). Niemal dwie trzecie banków w zamian za konto osobiste jest skłonne obniżyć cenę pożyczki.
     
    W dwóch bankach pożyczki gotówkowe zdrożały – więcej każą sobie zapłacić BNP Paribas (promocyjna pożyczka jest objęta ubezpieczeniem) i Kredyt Bank (zwiększyło się i oprocentowanie, i koszt ubezpieczenia). Tańsze kredyty mają w ofercie [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/mbank-kredyt-gotowkowy-opinie-42347.html]mBank[/ucms], MultiBank oraz [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/eurobank-kredyt-gotowkowy-opinie-42306.html]Eurobank[/ucms] (duża kampania medialna o obniżce oprocentowania o 30 proc.).
     
    Warto pamiętać, patrząc na informacje promocyjne banków, że najtańsze kredyty skierowane są do najbardziej wiarygodnych klientów. W praktyce może to oznaczać, że taka oferta ma wyłącznie wartość reklamową i ma za zadanie przyciągnąć klienta do tej konkretnej instytucji.
     
    Jak bardzo różnią się między sobą oferty banków, można się przekonać analizując choćby zestawienie przygotowane przez Open Finance. W Getin Banku oferta dla klienta wewnętrznego zaczyna się od 8,7 proc. Za 5 tys. kredytu klient zapłaci 238,7 zł. W Banku Pocztowym oprocentowanie jest ponad dwukrotnie wyższe (19 proc.), do tego dochodzą koszty prowizji – w efekcie koszt kredytu przekracza 1020 zł.
     
    Warto też pamiętać, że często w bankach nie tylko przed oprocentowaniem znajduje się małe słówko „od”. Również w przypadku prowizji jej wartość może być różna dla różnych grup klientów. I jeśli nawet bank kusi brakiem prowizji w reklamie – nie oznacza to, że w przypadku konkretnego wniosku odstąpi od opłaty za przyznanie kredytu.
     
    Eksperci podpowiadają również, jak można – przynajmniej w niektórych bankach – spróbować obniżyć koszty kredytu. Credit Agricole obniży oprocentowanie o 2 proc., jeśli klient dostarczy rachunki potwierdzające wydatki remontowe (dotyczy to kredytu konsumpcyjnego, ale o charakterze remontowym). O tyle samo stawkę oprocentowania nominalnego obniża Meritum Bank – wystarczy przedstawić rachunki np. na sfinansowanie wakacji, remontu, sprzętu komputerowego czy AGD/RTV. Kredyt Bank może zmniejszyć oprocentowanie o 3 pkt proc. po udokumentowaniu przez klienta wydatków.
     
    Tak naprawdę mogą być to jedyne sposoby uzyskania choć trochę tańszych pieniędzy z pożyczek. Eksperci nie spodziewają się bowiem radykalnych promocji przed świętami Bożego Narodzenia – zeszłoroczna akcja kredytowa w okolicach świąt nie zakończyła się sukcesem, a w tym roku sytuacja gospodarcza stoi pod jeszcze większym znakiem zapytania. Kredytami mogą być niezainteresowani zarówno klienci, jak i bankowcy.
  • Specjalnie z myślą o wszystkich kredytobiorcach, którzy przed zaciągnięciem jakiegokolwiek kredytu lub innego zobowiązania wobec banku, chcieliby policzyć jego koszty i wysokość miesięcznej raty, został skonstruowany kalkulator kredytowy.
     
    Można go zastosować w trybie online, korzystając z komputera mającego podłączenie do Internetu. Kalkulator kredytowy jest w rzeczywistości prostą aplikacją, która opierając się na informacjach podanych przez użytkownika, wylicza koszty kredytu i wysokość miesięcznej raty. W gestii osoby korzystającej z kalkulatora kredytowego leży podanie pożądanych przez kalkulator informacji.
     
    Należy wypełnić wszystkie pola kalkulatora i wcisnąć przycisk oblicz, aby otrzymać odpowiedź na pytanie o koszty kredytu i wysokość miesięcznej raty kredytowej. Użytkownik musi podać kwotę kredytu, jego oprocentowanie nominalne w skali roku, okres kredytowania – w miesiącach lub latach, typ kapitalizacji – miesięczną lub kwartalną, oraz rodzaj rat kredytowych – równe lub malejące. Klikając w przycisk oblicz użytkownik otrzyma wynik w postaci wyliczonych kosztów kredytu i odsetek, jakie kredytobiorca będzie zmuszony do zapłacenia bankowi.
     
    Dodatkowo, kalkulator wygeneruje kompletny plan spłaty kredytu. Można więc będzie zobaczyć, jaką część kapitału i odsetki będzie trzeba spłacać w kolejnych miesiącach zaliczanych do okresu kredytowania. Korzystając z tych wszystkich informacji, które daje kalkulator kredytowy, łatwiej podjąć decyzję o tym, czy zaciągnąć go czy też nie.
     
    [kalk][/kalk]

  • Debet w koncie zamiast kredytu gotówkowego

    Przez redakcja, w Hipoteka,

    [ATTACH=CONFIG]78[/ATTACH]Debet w koncie osobistym stał się remedium na trudności z uzyskaniem kredytów gotówkowych czy kart kredytowych, które banki coraz mniej chętnie wydają klientom.
    Z danych NBP wynika, że zadłużenie na rachunkach bieżących wzrosło w sierpniu o 1,6 mld zł. Jednocześnie jednak wartość lokat terminowych zwiększyła się o 7,3 mld zł.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Ograniczenie udzielania pożyczek gotówkowych i wydawania kart kredytowych trwa już od dwóch lat. Jednak boom na wciąż dostępne [ucms=http://bankowe-konta.info/finanse/saldo-debetowe-w-rachunku-bankowym-definicja-porownanie-bankow/]debety w kontach osobistych[/ucms] dopiero teraz staje się faktem.
     
    W sierpniu 2011 roku wartość zadłużenia w rachunkach osobistych wyniosła już 12,3 mld zł. Wcześniej zadłużenie to wahało się między 10 a 11 mld, i nigdy wcześniej nie przekroczyło bariery 12 mld zł. Analitycy zwracają również uwagę, że poprzedni rekord wzrostu zadłużenia w rachunkach bieżących wyniósł… 0,4 mld zł.
     
    Wzrost zadłużenia w rachunkach osobistych przełożył się również na wzrost wartości kredytów złotowych – wzrosły one o niemal 0,7 mld zł (do ponad 130 mld zł). Nie zmieniła się wysokość obciążenia na kartach kredytowych – 13,8 mld zł.
     
    W jaki sposób Polacy spłacają pożyczki zaciągnięte w koncie? Nie ma tu jednoznacznej odpowiedzi, ale analitycy uważają, że nie można patrzeć na to zadłużenie optymistycznie: pod koniec lipca (dane Komisji Nadzoru Finansowego) klienci mieli problem z oddaniem co piątej złotówki w kategorii pożyczek gotówkowych i pożyczek w ROR. To najgorszy wynik wśród wszystkich kredytów konsumpcyjnych.
     
    W sierpniu 2011 roku przybyło niecałe 1,9 mld zł kredytów mieszkaniowych. To najsłabszy – po pierwszych miesiącach roku, które tradycyjnie nie sprzyjają decyzjom o zakupie mieszkania – wynik w tym roku. Analitycy zwracają uwagę, że właśnie na sierpień przypadał koniec oferty w ramach programu Rodzina na Swoim – a mimo to klienci nie przyspieszyli decyzji o zaciągnięciu kredytu.
     
    NBP przekazał również dane o depozytach. Prawdziwym hitem w sierpniu były lokaty terminowe – przybyło ich niemal 7,3 mld zł. Wartość lokat zaś wyniosła ponad 215 mld zł. Powód tak wielkiej atrakcyjności bankowych depozytów? Coraz korzystniejsze oferty a także duża niepewność na rynkach kapitałowych. Część pieniędzy (2,3 mld zł), które trafiły na lokaty to pieniądze, które już były wcześniej na kontach (osobistych i oszczędnościowych) klientów. Nowych środków przybyło więc niecałe 5 mld zł.
     
    Roczna dynamika przyrostu depozytów terminowych przekroczyła w sierpniu 11 proc. Ostatni tak wielki wzrost zanotowano w listopadzie 2009 roku.
  • [ATTACH=CONFIG]66[/ATTACH]Nowe limity cen mieszkań, które można sfinansować w ramach Programu Rodzina na Swoim, wzrosły w październiku w porównaniu z wrześniem w 21 miastach i regionach, a w 13 obniżyły się. Mieszkanie, możliwe do sfinansowania w ramach programu da się obecnie znaleźć w: Gdańsku, Katowicach i Łodzi. Praktycznie niemożliwe jest to w Krakowie, Poznaniu i Wrocławiu.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Podwyżka limitów nie jest oczywiście duża. Wzrosły one w Szczecinie, Kielcach, Opolu oraz Białymstoku. Wśród większych aglomeracji – ceny wzrosły w Poznaniu (+3,8 proc.) - 5322 zł – dla mieszkań nowych i 4258 zł dla mieszkań używanych i w Katowicach (+ 4,3 proc.) - nowa cena dla rynku pierwotnego to 4112,5 zł, a dla wtórnego 3290 zł. We Wrocławiu podwyżka jest niemal niezauważalna (+1,4 proc.) i pozwala na zakupy za 5 tys. zł za mkw. na rynku pierwotnym i za 4 tys. zł na wtórnym.
     
    Limity mocno - o ponad 8 proc. spadły w Warszawie do 6435 zł na rynku pierwotnym i do 5148 zł na rynku wtórnym. Od października wśród tańszych mieszkań muszą też wybierać potencjalni kupcy zainteresowani dopłatami w: Krakowie, Gdańsku oraz Rzeszowie i okolicach.
     
    Czy klienci mają szansę znaleźć mieszkanie, które zmieści się w limicie cenowy Rodziny na Swoim? Wśród siedmiu największych aglomeracji duże szanse mają klienci w Gdańsku - ponad jedna trzecia mieszkań, o powierzchni do 50 mkw. Na rynku pierwotnym ma ceny niższe lub równe limitowi wynoszącemu 4877,5 zł za mkw. I takie lokale też najlepiej się w Gdańsku sprzedają. Jak wynika z danych redNet Consulting i Open Finance. ponad połowa mieszkań, które klienci kupili w III kwartale miała właśnie do 50 mkw. powierzchni i cenę za metr nieprzekraczającą 4877 zł.
     
    Zaskakująca informacja - w Warszawie po drastycznej obniżce limitu ceny mkw. akceptowanego przez program RnS, klasyfikuje się do niego niemal jedna czwarta lokali o powierzchni do 50 mkw. W Katowicach ponad jedna piąta mieszkań wybudowanych przez deweloperów ma ceny nieprzekraczające limitu, czyli 4112 zł za mkw. Z drugiej strony - w Krakowie, Wrocławiu i Poznaniu praktycznie nie da się kupić nowego mieszkania nadającego się do sfinansowania kredytem z dopłatami do odsetek.
     
    Eksperci uważają, że program [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/warunki-otrzymania-kredytu-z-doplatami-dla-malzenstw-161/]Rodzina na Swoim[/ucms] ujawnił kolejną słabość: różnice w dostępności jedynie ze względu na miejsce, w którym szuka się mieszkania, są zbyt wielkie. Mieszkańcy kilku miast są po prostu dyskryminowani.
     
    Po zmianie zasad, kredyt z dopłatami może dostać osoba samotnie wychowująca dziecko, małżeństwo lub rodzina z dziećmi, oraz osoba samotna (jedynie pod warunkiem, że nigdy wcześniej nie były właścicielami nieruchomości). Dla pozostałych znaczenie ma stan obecny - czy właśnie w chwili aplikowania nie są posiadaczami nieruchomości.
     
    Singiel kredytem z dopłatami może sfinansować zakup mieszkania o powierzchni do 50 mkw. (dopłaty będą liczone do 30 mkw.). Osoby samotnie wychowujące dzieci i małżeństwa mogą kupować mieszkania do 75 mkw. (z dofinansowaniem na 50 mkw.) lub kupować i budować domy o powierzchni do 140 mkw. z czego kredyt z dopłatami obejmie połowę powierzchni.
     
    Starający się o kredyt w ramach RnS nie mogą mieć w poprzednim roku kalendarzowym ukończonych 35 lat lub więcej. Jeśli więc jeden z małżonków nie skończył 35 lat uzyskanie kredytu jest możliwe.
     
    Dopłaty do kredytów trwają pierwszych 8 lat i obejmują połowę odsetek kredytu. Bank Gospodarstwa Krajowego aktualizuje je co kwartał. Od października stopa referencyjna dla której wyliczana jest połowa odsetek wynosi 6,72 proc. W III kwartale było to 6,43 proc.
  • [ATTACH=CONFIG]85[/ATTACH]Banki zakręcają kurek z pożyczkami gotówkowymi. Trzyosobowa rodzina o dochodach 5 tys. zł netto może zaciągnąć średnio 28,2 tys. zł kredytu gotówkowego na rok. Ponad 1 tys. zł mniej niż w czerwcu – wynika z zestawienia przygotowanego przez Open Finance.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Wciąż nie brakuje jednak banków, które deklarują pożyczenie ponad 30 tys. do spłaty w rok. Rata kredytu przekracza wtedy 60 proc. dochodów (3 tys. zł) – nie narusza to jednak [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/rekomendacja-t-rata-kredytu-maksymlanie-do-50-dochodu-165/]zapisów rekomendacji T[/ucms] wydanej przez KNF, która przewiduje, że miesięczne wydatki na obsługę kredytów nie mogą być wyższe niż 65 proc. dochodów netto – w przypadku osób, których dochód przekracza średnią krajową. Dla osób zarabiających mniej, ten próg rekomendacja wyznacza na 50 proc.
     
    Na obniżenie zdolności kredytowej między czerwcem a październikiem zdecydowało się co najmniej siedem banków. Redukcja kwoty, jaką mogą pożyczyć wzorcowi klienci, nie zawsze wynika z wprowadzenia ostrzejszych zasad liczenia zdolności kredytowej. Czasem jest to wyniki podwyższenia oprocentowania pożyczek – wyższe koszty same w sobie zmniejszają kwotę, jaką może pożyczyć rodzina o określonych dochodach. O niemal 8 tysięcy zł spadła kwota, którą pożyczy klientom Meritum Bank, ponad 7 tys. zł mniej pożyczy z kolei Inteligo. Mniej pożyczą również klienci w BOŚ (niemal 5 tys. zł), Alior Banku, Banku Pocztowym, i Getin Banku. Udzielenie wyższej pożyczki niż w czerwcu deklaruje np. Bank Millennium – różnica wynosi nie więcej niż 1,6 tys. zł.
    Najbardziej hojny dla klientów – przynajmniej w deklaracjach – jest Euro Bank, który jest w stanie pożyczyć nawet 36,4 tys. zł (rata wynosi ponad 3,2 tys. zł). Inteligo tej samej rodzinie pożyczy ok. 12,6 tys. zł (rata – 1,2 tys. zł).
     
    Analitycy zwracają uwagę, że banki nie różnicują zbytnio kwot, jakie mogą zaoferować stałym klientom i tym „z ulicy”. Różnice pojawiają się jednak w momencie ustalania kosztów pożyczki. W niemal dwóch trzecich banków klienci wewnętrzni mogą liczyć na znacznie niższe oprocentowanie – czasem dodatkowo brak prowizji – niż nieznani bankowi.
     
    Choć klienci mogą się czuć zawiedzeni restrykcyjną polityką banków, analitycy uważają że gorsza dostępność kredytów jest zjawiskiem pozytywnym, które może ustabilizować budżety domowe klientów, a także przynajmniej częściowo uzdrowić bilanse banków, borykających się z dużym udziałem niespłaconych kredytów gotówkowych. A ponieważ sytuacja gospodarcza jest niepewna, banki przewidują, że przynajmniej część klientów może mieć problemy ze spłatą zobowiązań, i nie zachęcają do ich zaciągania. Analitycy radzą, by nie ulegać reklamom i na deklarowaną gotowość banków do udzielenia wysokich pożyczek patrzeć z przymrużeniem oka.
  • [ATTACH=CONFIG]86[/ATTACH]Przez ponad dwa miesiące w Deutsche Banku szanse na kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich miały osoby osiągające minimum 50 tys. zł dochodu miesięcznie. Oczywiście – netto. Pod koniec października bank jednak całkowicie zrezygnował z udzielania kredytów w szwajcarskiej walucie.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
    Decyzja banku jest bardzo radykalna – [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/deutsche-bank-kredyt-hipoteczny-opinie-40113.html]Deutsche Bank PBC[/ucms] przestał przyjmować nowe wnioski, zaś już procesowane – odrzucił. Warto pamiętać, że wnioski te najczęściej składali najzamożniejsi klienci banku, bo wcześniej bank nie ukrywał że oferta frankowa jest skierowana do klientów privet bankingu.
     
    Wcześniej z udzielania kredytów hipotecznych we franku wycofały się inne banki: Alior, BPH, mBank i MultiBank. Jedynym bankiem, w którym kredyt we frankach jest jeszcze względnie dostępny – choć tylko dla zamożnych klientów – jest Nordea, która wymaga 15 tys. zł dochodu netto na całe gospodarstwo domowe. Ofertę kredytu we frankach ma też PKO Bank Polski, ale z tak wysokimi marżami (ponad 6 proc.), że trudno ją nawet rozważać jako alternatywę wobec kredytu w innych walutach.
     
    W ostatnich miesiącach frank de facto zniknął z ofert banków. Ostatnie dostępne dane Związku Banków Polskich (obejmujące drugi kwartał 2011 r.) wykazują, że przynajmniej do końca czerwca frank trzymał się mocnoJego wartościowy udział w rynku wzrósł z 6,1 proc. w okresie styczeń-marzec do 7,5 proc. w okresie kwiecień-czerwiec (tylko częściowo jest to uzasadnione wzrostem kursu waluty). W drugim kwartale Polacy pożyczyli we frankach ponad 1 mld zł.
     
    Zobacz także:
    Banki wycofują kredyty we frankach z oferty
×
×
  • Dodaj nową pozycję...

Powiadomienie o plikach cookie

Umieściliśmy na Twoim urządzeniu pliki cookie, aby pomóc Ci usprawnić przeglądanie strony. Możesz dostosować ustawienia plików cookie, w przeciwnym wypadku zakładamy, że wyrażasz na to zgodę.