Skocz do zawartości

Porady

Poradnik kredytowy
Pokaż wszystkie kategorie
  • redakcja

    Banki przestały obniżać marże na potęgę

    Przez redakcja, w Ranking,

    [ATTACH=CONFIG]83[/ATTACH]Banki już nie obniżają kosztów kredytów mieszkaniowych. Marże kredytów w rodzimej walucie stoją w miejscu, zaś w euro – zdrożały. W rankingu przygotowanym przez Open Finance najlepsze warunki w obu przypadkach proponuje klientom Deutsche Bank PBC.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Po analizie wrześniowych ofert widać, że banki zastopowały z przyciąganiem klientów za wszelką cenę. Średnia marża w kredytach złotowych się nie zmieniła (w przypadku klientów kupujących inne bankowe produkty wynosi 1,28 proc.), zaś w przypadku kredytów w euro wzrosła do 2,21 proc.
     
    To oczywiście efekt zamieszania na rynku walutowym i praktycznego [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/kredyty-w-chf-145/]wycofania z oferty kredytów we frankach[/ucms] – euro stało się niemal jedyną dostępną opcją walutowego kredytu.
     
    Niektóre banki wręcz sygnalizują, że również marże w złotych będą rosnąć. Niekiedy dzieje się to „pod przykrywką” czasowej obniżki marży. Np. PKO BP klientom, którzy chcą zaciągnąć kredyt w wysokości 270 tys. zł (10 proc. wkładu własnego, 30 lat okresu kredytowania, dochód netto na 3osobową rodzinę) zaoferuje marżę stałą 1,35 proc. marży, ale w pierwszym roku obniży ją do 1,1 proc. (w lipcu stała marża wynosiła 1,16 proc.).
     
    Na podwyżkę zdecydował się jeszcze BGŻ, w ING BSK po zakończonej promocji prowizja wzrosła z 1,4 proc. do 2,4 proc.
     
    Banki zaostrzyły również [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]sposoby obliczania zdolności kredytowej[/ucms] – w złotych zmalała ona od lipca o 2 proc., zaś w euro – o 4 proc.
     
    Dobrą wiadomością dla kredytobiorców jest to, że nadal w kilku bankach marża dla kredytów złotowych wynosi nie więcej niż 1 proc. Tak korzystną marżę proponują m.in. BZ WBK, DB PBC, Euro Bank i Citi Handlowy. Oczywiście, klienci muszą spełnić określone warunki, żeby otrzymać taką propozycję od banku.
     
    Kilka banków wprowadziło również obniżkę marży: BPS obniżył marżę z 2,5 do 1,99 proc.
     
    Marże spadły też w Kredyt Banku w mBank i MultiBanku.
     
    Co to oznacza dla kredytobiorców?
     
    Analitycy zwracają uwagę, że wobec niepewnej sytuacji gospodarczej, możliwego spowolnienia gospodarczego, wzrostu bezrobocia klienci często odkładają decyzję o zakupie mieszkania i zaciągnięciu kredytu. Jednak w najbliższym czasie trudno spodziewać się lepszych ofert kredytów mieszkaniowych – wręcz przeciwnie, zawirowania na rynkach finansowych mogą spowodować, że banki chcąc poprawić swoje wyniki będą raczej podnosić – choćby nieznacznie – ceny kredytów hipotecznych. Dodatkowym czynnikiem zaostrzania polityki kredytowej będą skutki wejścia nowych zapisów Rekomendacji S. Banki będą musiały liczyć zdolność kredytową klienta dla 25letniego okresu kredytowania (nawet, jeśli klient będzie go spłacać dłużej). Jeśli okres kredytowania wejdzie w wiek emerytalny, bank będzie musiał wziąć pod uwagę spadek dochodów kredytobiorcy. Nowy sposób liczenia zdolności kredytowej może obniżyć maksymalne kwoty kredytów (udzielanych dziś na 30 lat) o nawet 7 proc.
     
    Oczywiście – na rynku nieruchomości zapanował marazm, a wraz z nim – pogłębiający się spadek cen. Eksperci zwracają uwagę, że nie będzie on trwał w nieskończoność. Poza tym na rynku pierwotnym można się spodziewać wkrótce problemów z podażą – deweloperzy wyprzedają już wybudowane lokale, i wstrzymują nowe inwestycje. Mieszkań najbardziej pożądanych przez klientów, do maksymalnie 50 m kw. na rynku nie ma.
     
    W jakim banku warto ubiegać się o kredyt, jeśli ktoś jednak decyduje się na zakup nieruchomości?
     
    Pierwsze miejsce w zestawieniu Open Finance w przypadku kredytów złotowych zajął DB PBC. Bank udzieli kredytu z 1 proc. marżą i bez prowizji. W zamian chce jednak założenia konta i używania karty kredytowej. Klient musi też uczestniczyć w programie inwestycyjnym ze składką 180 zł miesięcznie (przy kredycie 270 tys. zł na 30 lat). Bez składki na program inwestycyjny marża wzrasta o 0,1 p.p. DB PBC pozwala spłacać kredyt nawet przez 40 lat, a udzieli go nawet na 100 proc. wartości nieruchomości. Dość korzystnie liczy też zdolność kredytową – 3 osobowa rodzina z dochodem 6 tys. zł mogłaby pożyczyć nawet 520 tys. zł.
     
    ING Bank Śląski oferuje marżę 1 proc. Ale oczekuje też 2,4-proc. prowizji (klientom z 10 proc. wkładem własnym bank jej nie skredytuje). Dobra strona - ING BSK oczekuje jedynie założenia konta internetowego. Przy 6 tys. zł dochodu przykładowej rodzinie zaoferuje aż 580 tys. kredytu.
     
    Z kolei zaletą kredytu BZ WBK jest marża od 0,99 proc, możliwość skredytowania prowizji (2 proc.) i nierozbudowany cross-sell (konto z 2 tys. wpływów). Przykładowej rodzinie bank maksymalnie pożyczy jednak tylko ok. 480 tys. zł.
     
    Deutsche Bank ma również najlepszą – w tej chwili – ofertę, jeśli chodzi o [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kredyt-w-zlotowkach-czy-w-euro-122/]kredyty w euro: marża[/ucms] wynosi 1,4 proc., bank nie pobiera prowizji. Program inwestycyjny jest bardziej wymagający – składka wynosi 300 zł, i za pierwszy rok musi być opłacona z góry. Brak chęci do uczestniczenia w programie podraża kredyt o 0,3 p.p.
     
    Tuż za DB PBC znalazł się DnB Nord. Bank w pierwszym roku nie pobiera marży, a w drugim 1,4 proc. Klient musi wykupić ubezpieczenie na życie (przez pięć lat), założyć konto i przelewać wynagrodzenie. Z kolei w Raiffiesen Banku marża wynosi 1,6 proc. Klient musi się jednak liczyć ze sporymi kosztami ubezpieczeń i to płatnymi przez cały okres spłaty kredytu.
  • [ATTACH=CONFIG]75[/ATTACH]Podpisanie umowy kredytowej nie kończy procedur związanych z kupnem mieszkania i zaciągnięciem kredytu. Kredytobiorca musi dopełnić jeszcze mnóstwa formalności.
     
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    W przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym, po podpisaniu umowy kredytowej kredytobiorca musi stawić się z nią u notariusza. Po podpisaniu aktu notarialnego niezwłocznie musi akt dostarczyć do banku.
     
    Wygodną formą spraw związanych z wpisaniem kredytu do księgi hipotecznej jest powierzenie ich notariuszowi. Jeśli się na to jednak nie decydujemy, w przypadku mieszkań, które nie mają założonej księgi wieczystej musimy sami złożyć wniosek o założenie księgi (w sądzie rejonowym) a w przypadku mieszkań i domów z księgą – złożyć wniosek o wpis do hipoteki. Ponieważ procedura wpisu może trwać nawet pół roku (a w tym czasie musimy płacić [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/podstawowe-zabezpieczenia-i-ubezpieczenia-w-kredycie-hipotecznym-179/]ubezpieczenie pomostowe[/ucms]) – warto również pamiętać o możliwości złożenia wniosku o przyspieszenie wpisu. Jeśli sami załatwiamy formalności związane z ustanowieniem hipoteki – trzeba pamiętać o złożeniu w urzędzie skarbowym deklaracji PCC-3.
     
    W każdym przypadku trzeba pilnować ustanowienia hipoteki – kredytobiorca musi dostarczyć do banku odpis z księgi wieczystej z dokonanym wpisem. W interesie samego zainteresowanego jest, by zrobić to niezwłocznie po uzyskaniu tego wpisu, więc o tym obowiązku zwykle nikomu przypominać nie trzeba.
     
    Jeśli umowa kredytowa przewidywała rozliczenie kosztów remontu czy wykończenia nieruchomości – trzeba pamiętać o tym obowiązku.
     
    Kredytobiorca nie może również zapominać o cyklicznych opłatach, jakie nakłada na niego umowa kredytowa – zwłaszcza o odnawianiu polis (majątkowej i na życie, jeśli taka również jest wymagana przez bank). Choć zwykle banki same przypominają o tym obowiązku.
     
    W przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym formalności jest jeszcze więcej.
    Zgodnie z umową z deweloperem, kredytobiorca musi złożyć wniosek o wpis do hipoteki. Może to zrobić po przeniesieniu własności aktem notarialnym albo zaraz po złożeniu wniosku o założenie KW.
     
    Po podpisaniu aktu notarialnego kredytodawca musi niezwłocznie dostarczyć go do banku, zaś po uzyskaniu wpisu do hipoteki – odpis również dostarczyć do banku kredytodawcy.
    Kredytobiorca, w zależności od stopnia zaawansowania prac nad nieruchomością, musi ubezpieczyć ją od ognia i innych zdarzeń losowych. Może to jednak nastąpić albo po podpisaniu umowy kredytowej, albo – po akcie notarialnym.
     
    W przypadku mieszkań kupowanych od dewelopera kredyt zwykle przewiduje koszty wykończenia mieszkania – jeśli bank wymaga ich rozliczenia, trzeba dopełnić formalności.
    Jeszcze w innej sytuacji są kredytobiorcy budujący dom. Jednak specyfika tych umów jest taka, że kredytobiorca po podpisaniu umowy jest w ścisłym kontakcie z bankiem, bo kredyt jest uruchamiany w transzach.
     
    Zobacz także:
    [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/koszty-okolokredytowe-kredytu-mieszkaniowego-121/]Koszty okołokredytowe - ile wynosi PCC czy ustanowienie hipoteki [/ucms]
    [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kredyt-hipoteczny-procedura-kredytowa-krok-po-kroku-131/]Kredyt hipoteczny krok po kroku[/ucms]
  • [ATTACH=CONFIG]57[/ATTACH]Jeśli kredyty i inne zobowiązania regulowane są prawidłowo, a kredytobiorca nie wyraził zgody na ich przetwarzanie po wygaśnięciu zobowiązania – BIK przestaje przechowywać dane w momencie wygaśnięcia zobowiązania[PRBREAK][/PRBREAK]
    (spłaty kredytu, zamknięciu konta bankowego czy karty kredytowej). Osoby, które płacą zobowiązania terminowo, powinny rozważyć zgodę na dalsze przetwarzanie danych przez BIK – tworzą swoją [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/bik-kredyt-hipoteczny-warto-miec-dobra-historie-kredytowa-141/]historię kredytową[/ucms], która w wielu sytuacjach może okazać się przydatna.
     
    Bez zgody zainteresowanego BIK może przetwarzać dane o zobowiązaniach, jeśli są spełnione łącznie dwa warunki:

    po pierwsze, opóźnienie w spłacie wyniosło więcej niż 60 dni,
    po drugie – minęło co najmniej 30 dni od zawiadomienia zainteresowanego przez bank, że dane o nieterminowo regulowanym zadłużeniu będą przetwarzane bez jego zgody.

    BIK może takie dane i informacje przetwarzać i przechowywać przez 5 lat, po tym czasie ulegają one zatarciu.
     
    Przez 12 lat BIK przechowuje wszystkie informacje o kredytach, ale tylko do celów statystycznych (czyli dane o zadłużeniu nie są powiązane z konkretnymi osobami).
     
    BIK nie jest „czarną listą dłużników” (choć dane o takich dłużnikach też w nim są). Jest jednak często mylony z biurami informacji gospodarczej (BIG), które właśnie zajmują się prowadzeniem takich list. Do jednego z BIG-ów (działa ich w Polsce kilka) mogą trafić osoby nie regulujące terminowo czynszu, nie płacące rachunków za telefon, Internet czy telewizję, uchylające się od spłat innych zobowiązań, wynikających z podpisanych umów. Oczywiście, nie każdy poślizg sprawia, że lądujemy w BIG-u. Opóźnienia muszą być większe niż 60 dni.
  • [ATTACH=CONFIG]56[/ATTACH]BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, nie jest instytucją rejestrującą niesolidnych dłużników. BIK prowadzi rejestr wszystkich osób, które w bankach i SKOK-ach korzystają z różnych produktów kredytowych (pożyczki gotówkowe, kredyty hipoteczne, samochodowe, karty kredytowe).
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
     
    Dane o kredytobiorcach instytucje finansowe przekazują niezależnie od tego, czy kredyt spłacany jest regularnie, czy z opóźnieniami. A BIK te informacje jedynie przetwarza. Klienci banków całymi latami nie mają pojęcia, że ich dane są przekazywane do BIK (mimo, że wyrażają na to zgodę, podpisując umowę w instytucji finansowej). Tak naprawdę większość słyszy o BIK wtedy, gdy zaczynają się starać o kredyt hipoteczny. Dlaczego? W przypadku innych produktów banki poprzestają zwykle na pobieżnym sprawdzeniu potencjalnego klienta. W przypadku kredytu hipotecznego – prześwietlają dokładnie jego historię kredytową. Co z tego wynika?
     
    Po pierwsze, dobrze jest mieć historię kredytową w BIKu! Ubieganie się o kredyt hipoteczny w sytuacji, gdy wcześniej nie zaciągnęliśmy żadnej pożyczki, nie mieliśmy otwartego debetu w koncie, nie mamy karty kredytowej – w niektórych bankach w ogóle nie ma sensu. Brak historii kredytowej w części banków skreśla nas z listy potencjalnych klientów.
     
    Po drugie, co oczywiste, najlepiej jest mieć dobrą historię kredytową. Historia w BIK wpływa na naszą [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]zdolność kredytową w bankach[/ucms]. Nie musi być ona wzorowa, wystarczy by była przyzwoita. Naszej wiarygodności w oczach analityków bankowych nie obniżą opóźnienia w spłacie rat kredytów nieprzekraczające 30 dni. Opóźnienia między 30 a 90 dni (sporadyczne) będą wymagały wyjaśnienia – i prawdopodobnie pogorszą ewentualną ofertę, jaką nam zaproponuje bank. Opóźnienia powyżej 90 dni są sporym problemem. Nawet, jeśli dotyczą niewielkich kwot. I w wielu bankach zamykają drogę do kredytu hipotecznego. Niektóre banki przyjmują takich kredytobiorców, ale koszty kredytu są wtedy naprawdę wysokie. Jest jeszcze jedna, najgorsza, kategoria przeterminowanych zobowiązań – takich, które mają więcej niż 180 dni. Z takimi zapisami raczej nie mamy się co wybierać do banku po kredyt hipoteczny.
  • Kalkulator zdolności kredytowej da nam odpowiedź na pytanie, czy dana osoba ma szansę uzyskać na przykład kredyt hipoteczny w założonej wysokości, czy też nie. Nie tylko wysokość zarobków klienta jest brana pod uwagę przez kalkulator do wyliczania zdolności kredytowej.
     
    Opiera się on także na wielu innych zmiennych. Najczęściej kalkulator zdolności kredytowej zapyta użytkownika o następujące informacje: miesięczny dochód gospodarstwa domowego netto, liczba osób w gospodarstwie domowym, wysokość miesięcznych rat innych kredytów w złotówkach, limity na kartach kredytowych/w kontach osobistych również w złotówkach, miesięczne wydatki na utrzymanie mieszkania, miesięczne składki ubezpieczeniowe, inne koszty miesięczne oraz okres spłaty kredytu wyrażony w miesiącach. Jeśli użytkownik wypełni wszystkie kolejne pola kalkulatora zdolności kredytowej, otrzyma on w ciągu kilku sekund wyliczenie swojej zdolności do zaciągnięcia kredytu w określonej wysokości.
     
     
    [kalz][/kalz]
     
     
    Oczywiście, są to dane o charakterze wyłącznie orientacyjnym, nie wiążącym dla żadnego z banków. Dają one tylko ogólny ogląd na to, jaką zdolnością kredytową charakteryzuje się dana osoba.

  • Kredyty w euro potaniały

    Przez redakcja, w Kredyt w euro,

    Pod koniec października Europejski Bank Centralny obniżył podstawową stopę procentową z 1,5 do 1,25 proc. Spłacający kredyty w euro tę decyzję odczują we własnych portfelach: rata kredytu w wysokości 300 tys. zł obniży się dzięki temu o prawie 50 zł.
     
    EBC w 2011 roku dwa razy podwyższał stopy procentowe w strefie euro. Pierwsza podwyżka o 0,25 punktu procentowego miała miejsce w kwietniu. Następna - również o 25 punktów bazowych – została przeprowadzona w lipcu.
     
    Dla około 75 tys. osób spłacających kredyty mieszkaniowe w euro decyzja EBC to niższe raty – oczywiście pod warunkiem, że spadnie również trzymiesięczny EURIBOR. Jeśli tak się stanie, koszt obsługi 30-letniego kredytu w euro na 300 tys. zł zmaleje z 1450 zł na 1405 zł (marża kredytu 2 proc., a EURIBOR 3M zostaje obniżony do 1,33 proc.).
    Tymczasem rata kredytu na 300 tys. zł i 30 lat w złotych to obecnie już około 1840 zł (marża 1,3 proc. oraz WIBOR 3M 4,91 proc.). Różnica ta wynika przede wszystkim z dysproporcji pomiędzy stopami procentowymi w Polsce (podstawowa wynosi 4,5 proc.) i w strefie euro.
     
    Udział kredytów mieszkaniowych w euro (w nowo udzielanych kredytach hipotecznych) przekroczył w drugim kwartale 14 proc. – wynika z ostatnich danych Związku Banków Polskich.
  • [ATTACH=CONFIG]45[/ATTACH]Decydując się na budowę domu, jeśli musimy również kupić działkę budowlaną, warto przejrzeć oferty banków pod takim kątem, by kredyty zaciągnąć w jednym, nie w dwóch bankach. Zwłaszcza, jeśli budowę zamierzamy rozpocząć niezwłocznie po zakupie działki.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Oprócz [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/jakie-dokumenty-sa-wymagane-przez-banki-do-kredytu-hipotecznego-126/]standardowego zestawu dokumentów do kredytu hipotecznego[/ucms] dotyczących osoby kredytobiorcy, jego dochodów i zobowiązań, przy kredycie na zakup działki budowlanej banki wymagają dołączenia do wniosku kredytowego:

    umowy przedwstępnej nabycia nieruchomości, w której zawarte są warunki transakcji. Umowa przedwstępna może być zawarta u notariusza, może też mieć charakter cywilnoprawny.
    odpisu zwykłego z KW (ważność – 3 miesiące).
    wypisu i wyrysu z rejestru gruntów (ważność – 3 miesiące). Dokument ten wydają gminne wydziały geodezji i kartografii.
    mapy ewidencyjnej z czytelną pieczęcią urzędu. Ten dokument również uzyskamy w wydziale geodezji.
    mapy zasadniczej z czytelną pieczęcią urzędu. Do uzyskania – jak wyżej.
    ostatecznej decyzji o warunkach zabudowy lub zaświadczenia o przeznaczeniu nieruchomości w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego. Te dokumenty wydają Wydziały Architektury.
    Podstawy nabycia praw do nieruchomości. Właściciel musi nam dokument (oryginał lub poświadczoną notarialnie kopię), na podstawie którego ma prawo do działki. Może to być umowa nabycia, umowa darowizny, orzeczenie sądu, przydział.
    dokumentu potwierdzającego dostęp do drogi (wydają go najczęściej gmina lub powiat).
    wyceny działki, która będzie zabezpieczeniem kredytu (chyba że bank sam dokonuje takiej wyceny, co można sprawdzić w ofercie).

  • [ATTACH=CONFIG]44[/ATTACH]Jeśli chcemy kupić nieruchomość – mieszkanie lub dom – na rynku wtórnym, potrzebujemy standardowych [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/jakie-dokumenty-sa-wymagane-przez-banki-do-kredytu-hipotecznego-126/]dokumentów wymaganych przez banki[/ucms] dotyczących naszej osoby, jako kredytobiorcy, naszych dochodów i zobowiązań. Jednak dokumenty dotyczące nieruchomości będą się różnić od tych, wymaganych na rynku pierwotnym.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Do wniosku kredytowego trzeba przede wszystkim załączyć umowę przedwstępną sprzedaży nieruchomości. Może być ona zawarta w formie aktu notarialnego bądź umowy cywilnoprawnej.
     
    Po drugie, musimy dysponować odpisem księgi wieczystej nieruchomości, którą zamierzamy kupić. Potwierdza on, że sprzedający ma prawo własności wobec mieszkania czy domu. Banki zwykle proszą również o poświadczoną notarialnie kopię aktu notarialnego kupna mieszkania przez sprzedającego nieruchomość (lub innego dokumentu, poświadczającego jego prawo własności).
     
    Po trzecie, w przypadku mieszkania – potrzebne jest zaświadczenie ze spółdzielni czy wspólnoty mieszkaniowej o tym, że na mieszkaniu nie ciążą żadne zaległości z tytułu czynszu czy innych opłat. Jeśli takie zaległości są, a sprzedający nie jest w stanie ich uregulować przed transakcją, opłaty mogą być przejęte przez kupującego – ale musi to zostać uregulowane i opisane w umowie przedwstępnej.
    Spółdzielnia musi również wydać zaświadczenie, że sprzedający ma spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu (choć nie musi być członkiem spółdzielni).
  • [ATTACH=CONFIG]43[/ATTACH]Aby uzyskać kredyt hipoteczny, potrzeba naprawdę sporo dokumentów. Każdy bank ma swoje wymagania, ale kanon jest taki sam. W artykule przedstawiamy standardową listę dokumentów wymaganych do kredytu hipotecznego.
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
     
    Dokumenty, wymagań do uzyskania kredytu hipotecznego można podzielić na cztery zasadnicze grupy:
     
    A. Wymagane dokumenty identyfikujące kredytobiorcę
     

    dowód osobisty oraz drugi dokument ze zdjęciem, czyli paszport lub prawo jazdy)
    w przypadku małżeństwa, jeśli nieruchomość kupuje jeden z małżonków – intercyza, czyli notarialnie poświadczona rozdzielność majątkowa
    w przypadku separacji czy rozwodu – prawomocne orzeczenie sądu w tej sprawie

    B. Dokumenty poświadczające dochody
     

    w przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę: zaświadczenie z firmy, na blankiecie bankowym, poświadczone przez osoby upoważnione dotyczące samego faktu zatrudnienia oraz wysokości zarobków (wraz z ewentualnymi obciążeniami, typu zajęcia komornicze, spłacane pożyczki z Funduszu Socjalnego etc.) oraz wyciągi z konta osobistego – w zależności od banku za ostatnie 3, 6 lub nawet 12 miesięcy. Niektóre banki chcą również otrzymać poświadczoną w Urzędzie Skarbowym kopię ostatniego PIT.
    w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą: decyzja o nadaniu numeru REGON oraz NIP; zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej; zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami; zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu ze składkami; deklaracje PIT za miniony rok. Aby bank mógł ocenić bieżące dochody potencjalnego kredytobiorcy, żąda podatkowej księgi przychodów i rozchodów albo decyzję US o wysokości podatku (gdy podatnik rozlicza się kartą podatkową). Banki domagają się również wyciągu z rachunku firmowego (i prywatnego również).

     
    C. Dokumenty identyfikujące nieruchomość
     
    W przypadku rynku pierwotnego tych dokumentów jest naprawdę dużo. Banki wymagają m.in.:
     

    umowy przedwstępnej z deweloperem,
    odpisu z księgi wieczystej gruntu, na którym trwa budowa,
    wypisu z ewidencji rejestru gruntów (również dotyczącego działki, na której prowadzona jest inwestycja),
    odpisu KRS dewelopera,
    prawomocnej decyzji o pozwoleniu na budowę,
    promesy z banku o bezobciążeniowym zwolnieniu z hipoteki (deweloperzy realizują inwestycje w oparciu o kredyty, które są zabezpieczone w księgach wieczystych. Bank kredytujący inwestycję musi wydać zaświadczenie, że w momencie wydzielenia własności bank kredytujący zakup mieszkania/domu będzie mógł wpisać się do hipoteki).

    W momencie, gdy budowa została już zakończona – bank będzie się domagał pozwolenia na użytkowanie lub potwierdzenia, że budynek został przyjęty do użytkowania.
     
    W zależności od celu kredytu hipotecznego są wymagane nieco inne dokumenty, których szczegóły można znaleźć w linkach poniżej:
    [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/content/kredyt-na-budowe-domu-jakie-dokumenty-wymagaja-banki-125/]lista dokumentów wymaganych do kredytu na budowę domu[/ucms],
    [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/content/wymagane-dokumenty-w-przypadku-kredytu-na-zakup-mieszkania-na-rynku-wtornym-127/]lista dokumentów wymaganych do kredytu na mieszkanie lub dom z rynku wtórnego[/ucms],
    [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/content/kredyt-na-zakup-dzialki-budowlanej-lista-wymaganych-dokumentow-129/]lista dokumentów do kredytu na działkę[/ucms].
     
     
    D. Dokumenty wyjaśniające inne zobowiązania kredytobiorcy
     
    Jeśli mamy karty kredytowe, otwarte kredyty w kontach osobistych, niedawno spłaciliśmy raty lub kredyt gotówkowy, zwykle – nawet jeśli zobowiązania spłacamy na czas – będziemy musieli dostarczyć do banku zaświadczenia o obsłudze naszych zobowiązań. Dotyczy to przede wszystkim tych, które są cały czas otwarte.
  • [ATTACH=CONFIG]42[/ATTACH]Kredyt budowlano-hipoteczny różni się od pozostałych kredytów mieszkaniowych tym, że kredytobiorca i bank na wiele miesięcy pozostają w ścisłym kontakcie. Zaciągając taki kredyt stajemy się częstym gościem w oddziale banku (lub często odwiedza nas nasz doradca).
    [PRBREAK][/PRBREAK]
     
    Oprócz [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/jakie-dokumenty-sa-wymagane-przez-banki-do-kredytu-hipotecznego-126/]standardowego zestawu dokumentów[/ucms], wymaganego przy każdym wniosku o kredyt hipoteczny, osoby chcące zadłużyć się na budowę domu muszą – do wniosku kredytowego – dołączyć:

    odpis z księgi wieczystej działki (nie starszy niż sprzed 3 miesięcy)
    decyzję o pozwoleniu na budowę (jeśli poprzedni właściciel działki rozpoczął budowę, można dokonać przeniesienia pozwolenia na nowego właściciela, trzeba jednak wziąć pod uwagę fakt, że pozwolenie dotyczy konkretnego projektu – nie może być on więc zmieniany)
    jeśli zlecamy budowę firmie budowlanej, bank żąda umowy z deweloperem oraz dokumentów rejestrowych dewelopera (KRS, wpis do ewidencji działalności gospodarczej)
    jeśli budowę domu chcemy poprowadzić systemem gospodarczym, musimy bankowi dostarczyć zatwierdzony projekt budowlany, kosztorys budowy i umowy z wykonawcami części robót.
    dziennik budowy. Banki często żądają złożenia pierwszej strony dziennika budowy przed podpisaniem umowy kredytowej. W miarę postępu prac do banku trzeba składać kolejne strony dokumentu.
    pełny operat szacunkowy. Osoby, ubiegające się o kredyt na budowę domu, muszą zatrudnić rzeczoznawcę, który dokona szczegółowej wyceny, ile będzie wart dom, gdy już zostanie oddany do użytku. Dla banku to podstawowa wskazówka, do jakiej wysokości może zaangażować środki w kredyt.

    Niezależnie od tego, jaki przyjmiemy system budowy, kredyt budowlany jest wypłacany w transzach – w zależności od postępu budowy (lub od harmonogramu opisanego w umowie z firmą budującą dom).
×
×
  • Dodaj nową pozycję...

Powiadomienie o plikach cookie

Umieściliśmy na Twoim urządzeniu pliki cookie, aby pomóc Ci usprawnić przeglądanie strony. Możesz dostosować ustawienia plików cookie, w przeciwnym wypadku zakładamy, że wyrażasz na to zgodę.