BNP Paribas - Kredyt Hipoteczny - Opinie

[cokolwiek]

równo tydzien temu składalismy wniosek na kredyt 30.05.2011 do Banku PEKAO i PARIBAS

kwota 234 tys

brak wkladu wlasnego

RnS

na 30 lat

wiek najstarszego kredytobiorcy 25 lat

oprocentowanie przy skladaniu wniosku to marża1.89 (+wibor) łacznie 6.08 i ubezpiecznenmie niskiego wkaldu wlasnego 4,50% od wartości brakującego

wkładu własnego

 

skladalismy poprzez money expert, dzis zadzwonila Pani z money i powiedziala ze wstepna opinia W PEKAO jest pozytywna i wynegocjowała na marże 1.3 lacznie 5.55% i 0.6 % od wartości brakującego

wkładu własnego

 

czekamy jeszcze na opinie z Pariba (tam maja marze +wibor 5.48%) ale jak myslicie PEKAO tez dalo nam dobre warunki?

[robson75]

Witam,

 

mam dylemat paribas czy millenium. Mam na biurku dwie umowy kredytowe do podpisania.

Kredyt RNS - 200 000 PLN, LTV 70, 30 lat raty rowne, malzenstwo z dwojka dzieci, mieszkanie 59.50 m2, wskaznik doplat 0.84.

 

Millenium marza 1,19 %(wpisana w umowie) + ubezpieczenie na zycie 40 PLN (miesiecznie) + dobre konto

 

Plusy: przejrzysta umowa kredytowa, marza obnizona o 0,3 % pod warunkiem obrotow karta 500 PLN miesiecznie, w razie braku kolejne 3-mies zwyzka marzy o 0.3 % z mozliwoscia powrotu po kolejnym okresie rozliczeniowym do marzy promocyjnej, konto - 0 zl, pod warunkiem zasilenia 1000 PLN/mies

 

PAribas - marza 1,99 (promocja pierwsze 3 lata - znizka do 0,79 %, potem 1,29 %), brak ubezpieczenia na zycie, konto 15 PLN

 

Minusy: niejasna umowa, np. p. 6.8 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi LL,LL % i została obliczona przy przyjeciu łacznie nastepujacych

załozen w całym Okresie Kredytowania:

4) Kredytobiorca nie bedzie dokonywał jakichkolwiek przedterminowych spłat Kredytu

 

Nie ma tez nic o promocji w umowie, co prawda w warunakch promocji jest punkt ze jest ona integralna czescia umowy.

 

Podpisuje sie tez weksel in blanco, ktory wg zapenwnien banku bedzie zwrocony w ciagu 14 dni po wpisaniu hipoteki do KW.

 

Jesli choc tylko raz nie bedzie wplywu na konto (w ciagu 5 lat) 1 % kwoty kredytu czyli 2000 PLN jest bezpowrotny powrot do marzy 1,99

 

Reasumujac: przez pierwsze 3 lata przy zachowaniu promocji rata okolo 100 PLN mniejsza w Paribasie , potem wszystko sie wyrownuje z wyjatkiem ubezpieczenia na zycie (ale jest zwrot 3% za zakupy w ramach dobrego konta).

 

Planuje zrobic nadplate za rok w wysokosci 50 000 PLN, za co zaplace w Paribasie 750 , w Millenium bez prowizji. Nie wiem tez jak nalezy w tym kontekscie rozumiec p. 6.8 umowy w Paribasie ...

 

Co radzicie ?

 

Pozdrawiam,

 

Robert

[klient]

ten pkt. 6.8 chodzi o to że jak nadpłacisz to masz niższy wskaźnik oprocentowania

bo nawet jak za rok zapłacisz te 750 zł od 50.000 zł nadpłaty to przez 29 (teoretycznych pozostałych rat masz) niższą stopę oprocentowania bo jest od niższego salda kredytu.

 

czy masz jakieś jeszcze uwagi do umowy paribas.

[tsebek]

Czesc,

 

obserwuje watek od jakiegos czasu i bardzo mnie zainteresowal. sam biore kredyt w bnp. mam 2 pytania:

1. czy marza jest negocjowalna? czy ktos z was probowal?

2. czy warunki umowy s negocjowalne?

 

Obawiam, sie ze skoro bnp ma obecnie najlepsza oferte na rynku, to moze byc ciezko z negocjacjami? jakie sa wasze doswiadczenia.

 

Pzdr.

Sebastian

[klient]

co konkretnie chciałbyś negocjować

warunki kredytu, (nadpłata)

zapisy umowy,(prawne uściślenie)

doprecyzować coś.jakie punkty konkretnie.

 

jeśli chodzi o wpisanie zasad promocji do tekstu umowy to nie wpisują(chyba że się komuś udało ale nie słyszałem)

[tsebek]

Chciałbym negocjować:

- poziom marży lub czas trwania promocji dla marży

- okres po którym, można dokonać spłaty kredytu bez prowizji

- zapis w umowie nt. weksla (kiedy go zwrocą)

- zapis w umowie nt. promocji i poziomie marży

- zapis w umowie nt. ubezpieczenia wkładu własnego (słyszalem że tego nie ma).

 

Projektu umowy jeszcze nie mam. Ale z tego co czytam na forum, to wiekszość osób ma do niej spore zastrzeżenia. Według mnie kredyt hipoteczny to zbyt poważna sprawa, żeby umawiać się "na gębę" z panią w oddziale

 

Sebastian

[klient]

idź do swojego oddziału i poproś o wzór umowy to dostaniesz.

odnośnie twoich postulatów

pkt.1-2 są w warunkach promocji (składałeś wniosek wiec je masz)

pkt.3 jest w umowie (weksel) zabezpieczenie przejściowe do czasu KW

pkt 4 nie wpisują tego do umowy(nie spotkałem się)

pkt.5 Pani mi mówiła że opłaca je bank ale do jakiej kwoty ?(nie wiem czy mogą przenieść na ciebie w trakcie kredytu skoro tego nie zastrzegli w umowie)

 

co do pkt .5 to jest pytanie do doradców na naszym forum.

[robson75]

Chciałbym negocjować:

- poziom marży lub czas trwania promocji dla marży

Tez probowalem, ale nie powiedzieli ze marza nie podlega negocjacji. Teraz zreszta sa juz gorsze zasady (od 1 czerwca odnosnie marzy), wiec moze da sie cos wskorac, ale jesli nie to lepiej sprobowac w Millenium tam marza jest negocjowalna.

 

- okres po którym, można dokonać spłaty kredytu bez prowizji

 

Tego nie probowalem, ale podejrzewam ze sie tez pewnie nie da.

- zapis w umowie nt. weksla (kiedy go zwrocą)

 

nie zgodzili sie na zapis. Dostalem jedynie informacje ze zostanie mi w ciagu 14 dni od wpisania hipoteki do KW, na moje wyrazne zadanie.

 

- zapis w umowie nt. promocji i poziomie marży

 

Nie zgodzili sie. Cytat:"Wg opinii Legala nie ma takiej mozliwosci".

Jeden z punktow podpisanej promocji mowi wyraznienatomiast ze stanowi on integralny zalacznik

umoy kredytowej. Troche tez mnie to dziwi ze nie chcieli tego wpisac. Jeden z zalacznikow to regulamin, i moze tam cos bedzie na ten temat. Jutro bede juz mial cala umowe gotowa do podpisania z wszystkimi zalacznikami, to bede mogl cos wiecej powiedziecna ten temat.

 

- zapis w umowie nt. ubezpieczenia wkładu własnego (słyszalem że tego nie ma).

 

Nic mi nie wiadomo na temat ubezpieczenia wkladu wlasnego.

 

Projektu umowy jeszcze nie mam. Ale z tego co czytam na forum, to wiekszość osób ma do niej spore zastrzeżenia. Według mnie kredyt hipoteczny to zbyt poważna sprawa, żeby umawiać się "na gębę" z panią w oddziale

 

Sebastian

[PlanFinance]

Nic nie wynegocjujesz. Warunki już przeszłe, są/były najlepsze na rynku. Bank jest zawalony wnioskami,pogorszyli warunki a Ty chciałbyś żeby dali Ci jeszcze lepsze?.

 

Skoro w umowie nie ma informacji o ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego to na jakiej zasadzie bank miałby zacząć żądać jego opłacania?.

 

W umowie nic Ci nie zmienią, nie wpiszą promocji ani niczego innego.

[demi0711]

Dokładnie zgadzam się z przedmówca. Juz nic lepszego ci nie zaoferują i tak była to świetna oferta najlepsza chyba na rynku w ostatnim czasie.

[cokolwiek]

ile w tej chwili czeka się na wstępną decyzję???

złozyłam 30 maja(ubiegły poniedziałek) a w PEKAO w tym samym czasie i już wyceniają nieruchomośc.

[klient]

pytam z ciekawości bo załapałem się na stare warunki,

ale co się zmieniło w ofercie

poza ubezpieczenium zamiast prowizji (co obejmuje to ubezpieczenie)

jak wysoka jest marża promocyjna

[PlanFinance]

1,95% prowizja lub

2,5% ubezpieczenie na życie na 36mc lub

3,7% ubezpieczenie na życie na 60mc

 

Marże takie same.

[robson75]

1,95% prowizja lub

2,5% ubezpieczenie na życie na 36mc lub

3,7% ubezpieczenie na życie na 60mc

 

Marże takie same.

 

Marze jednak nie sa takie same , wczesniej byla obnizka od marzy standardowej 1,99 (wpisanej w umowie)

 

o 1,20(pierwsze 3 lata) a potem o 0,70 % co dawalo w rezultacie 0,79/1,29

 

teraz jest obnizka o 0,96 (pierwsze 3 lata), a potem 0,46 co daje 1,03 oraz 1,53.

 

Jak na dzis sa to juz raczej kiepskie warunki, duze lepsze mozna uzyskac w Millenium i Pekao SA

 

Widocznie dostali czkawki po poprzednije promocji i musza troche odpoczas

[PlanFinance]

Marże są takie same jak były.Oferta jest dalej dobra szczególnie jeśli chodzi o 100% LTV ze względu na brak ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i wymagalność produktów dodatkowych tylko przez 5 lat.

[robson75]

Marże są takie same jak były.Oferta jest dalej dobra szczególnie jeśli chodzi o 100% LTV ze względu na brak ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i wymagalność produktów dodatkowych tylko przez 5 lat.

 

Wg aktualnej strony banku, od 1 czerwca (liczy sie data podpisania zasad promocji):

 

http://www.bnpparibas.pl/files/zasady_promocji_mieszkaniowe_z_ror.pdf

 

jednak jest tak jak pisalem wczesniej.

 

Chyba ze obnizyli w umowie marze standardowa o 0,24 %, wtedy marze beda na takim samym poziomie.

[PlanFinance]

Niestety nie masz racji.Marża standardowa to 1,75%.

[robson75]

Niestety nie masz racji.Marża standardowa to 1,75%.

 

W takim razie racej mamy obydwaj.

 

Do 31 maja marza standardowa byla 1,99, a od 1 czerwca z tego wynika ze jest 1,75 %.

 

Ja mam marze standardowa 1,99% a umowe dostalem do podpisania wczoraj (9 czerwca) ale warunki promocji podpisalem 4 maja (czyli na obnizke o 1,20 i 0,70 po 3 latach), stad w mojej umowie jest marza standardowa 1,99 %.

 

Kazdy przypadek nalezy traktowac indywidualnie.

[PlanFinance]

W takim razie racej mamy obydwaj.

 

heheh dobre ;)

[robson75]

ten pkt. 6.8 chodzi o to że jak nadpłacisz to masz niższy wskaźnik oprocentowania

bo nawet jak za rok zapłacisz te 750 zł od 50.000 zł nadpłaty to przez 29 (teoretycznych pozostałych rat masz) niższą stopę oprocentowania bo jest od niższego salda kredytu.

 

czy masz jakieś jeszcze uwagi do umowy paribas.

 

Tak. Przed chwila odebralem komplet dokumentow (umowa + 3 zalaczniki) podpisane przez bank.

Jedna kopia ma zalaczniki i wypelnione wartosci liczbowe (to niby dla mnie), drga nie ma uzupelnionych wartosci liczbowych i brak zalacznikow - Pani nie miala czasu, powiedziala ze uzupelni sobie pozniej.

 

1. Poniewaz zalaczniki stanowia integralna czesc umowy (szczegolnie istotny jest zalacznik nr 2 i 3 regulamin oraz tebele oplat i prowizji) powinny moim zdanem byc przeze mnie parafowane i podpisane. Poki co nie mam tych zalacznikow w drugiej kopii (dla banku) i tego bede sie domagal.

 

W umowie mamy p. 12.9: "Wszelkie zmiany tresci Umowy wymagaja formy pisemnej pod rygorem niewaznosci, z wylaczeniem zmian w zalacznikach 2 i 3".

 

Wczesinej w p.12.8 czytamy: " W sprawach nieuregulowanych w Umowie zastosowanie mają postanowienia Regulaminu, który stanowi integralną część umowy. Do pojec niezdefiniowanych w Umowie zastosowanie maja definicje zawarte w Regulaminie. (...) W przypadku rozbieznosci pomiedzy postanowieniami umowy a Regulaminu pierwszenstwo maja postanowienia Umowy."

 

W regulaminie czytamy: par.3. "Kredytobiorca zobowiazuje sie , iz nie bedzie , bez uprzedniej, pisemnej zgody banku:

1) zaciagal zobowiazan (w tym wynikajacych z kredytow lub pozyczek), ktorych wartosc przekracza 3-krtonosc jego miesiecznych dochodow netto, ktore uzyskuje w momencie zaciagania zobowiazania"

 

I tu mam problem praktyczny. Za rok dostane najprawdopodobniej pozyczke na cele mieszkaniowe z pracy w wysokosci 80 000, z czego 50 000 bede chcial nadlacic kredyt w Paribasie. Wg regulaminu bede musial poprosic Bank o zgode na to bardzo mi sie to nie podoba.

W obecnycnym regulaminie nie ma jasno napisane co bedzie sie dzialo jesli nie powiadomie banku o takim fakcie. Co moze sie stac jesli bank dowie sie o takiej pozyczce, a ja wczesniej nie zawiadomie o tym fakcie ?

 

Czy jesli w przyszlosci wejdzie nowy regulamin , ktory bedzie precyzowal taka sytuacje, i wynikac bedzie ze moze zadac dodatkowego zabezpieczenia, wypowiedziec umowe, i inne nieprzyjemne perturbacje z tym zwiazane, to ten regulamin bedzie mnie obowiazywal ?

 

Zgodniez p.12.9 umowy jak rozumiem bedzie on obowiazujacy.

 

Dzieki z gory za pomoc.

[klient]

moim zdaniem nie pozwolą ci wziąść tej pożyczki 50 tys na nadpłatę z 2 powodów:

 

1. bank nie będzie chciał żebyś spacał mniejszy kredyt

2. 50 tyś nawet nisko oprocentowanie to obciążenie zdolności kred.(pozyczki zakładowe nie są na 30 lat tylko na 5-8 lat,

nawet jak masz na 8 lat to jest rata jakies 500-600 zł (przy założeniu że masz ten kredyt zakładowy na 0 %.

 

jaśli masz dziś np.250 tyś to placisz 850 zł raty w RNS

po nadpłacie 50 tyś spłacasz kredyt 200 tyś za który masz ok.700 zł raty+500 zł za pozyczke średnioterminową

moim zdaniem za dużo zamętu i zamieszania

pozdrawiam

[robson75]

moim zdaniem nie pozwolą ci wziąść tej pożyczki 50 tys na nadpłatę z 2 powodów:

 

1. bank nie będzie chciał żebyś spacał mniejszy kredyt

2. 50 tyś nawet nisko oprocentowanie to obciążenie zdolności kred.(pozyczki zakładowe nie są na 30 lat tylko na 5-8 lat,

nawet jak masz na 8 lat to jest rata jakies 500-600 zł (przy założeniu że masz ten kredyt zakładowy na 0 %.

 

Ale czy ja w ogole musze pytac o zgode bank?

 

Wg regulaminu tak, ale przeciez i tak mnie nie sprawdza.

Czym moze to skutkowac jesli jednak sie dowiedza?

 

Umowy jeszcze nie podpisaalem , wybieram sie jutro, moge jeszcze wybrac Millenium , tam nie

 

trzeba pyac o zgode w tej sytuacji, aczkolwiek bank zastrzega sobie prawo badania zdolnosci kredytowej.

 

jaśli masz dziś np.250 tyś to placisz 850 zł raty w RNS

po nadpłacie 50 tyś spłacasz kredyt 200 tyś za który masz ok.700 zł raty+500 zł za pozyczke średnioterminową

moim zdaniem za dużo zamętu i zamieszania

pozdrawiam

 

Wszystko zalezy od sytuacji i przyjetej strategii . Mam dzieci w wieku 3 i 8 lat. Male dzieci - male wydatki, duze dzieci - duze wydatki. Kredyt 200 000 , dochody netto razem z zona - 4300 zl. Mieszkanie - 60 m2, czynsz 450 zl. Chcialbym splacic wiecej niz 50 % kredytu przez 10 lat.

 

Wibor za 1-1,5 bedzie pewnie na szczycie moze nawet 6 %, wtedy stopa WBK jakies 8, czyli moje oprocentowanie bedzie 0.79(marza) + (6 - 0.84*8*0.5) = 3,43, czyli wzrost raty o jakies 120 zl, po trzech latach skok marzy ale wibor powinien byc juz opadajacy, choc po naszym cudaku roznyc hrzeczy mozna sie spodziewac .

Po osmiu latach bez doplat rata wzrosnie ojakies 400 zl (jak nic nie bede nadplacal i zakladajc wibor dzisiejszy).

 

W moim konkretnym przypadku nadplate kredytu uwazam za najlepsza forme oszczedzania, jak oddam pieniadze bankowi, to zona i dzieciaki nie bedzie miala po co siegnac w najblizszym czasie, a jak bedzie to na lokacie (pozyczone pieniadze z pracy) bedzie to pokusa nie do odparcia ... Po 5- 7 latach jak splace zakladowa bedzie juz nam znacznie lzej, bo i dlug mniejszy i rodzina odczuje nagly przyplyw gotowki i wtedy potrezby beda wieksze ...

 

Byc moze moj punkt widzenia zmieni sie za 0,5-1 roku jak juz bedziemy zyli z tym kredytem i sie nauczymy oszczedzac, ale na razie mam co do tego spore obawy.

 

Jakie sa Wasze doswiadczenia w tym zakresie, o ile spadly Wasze wydatki sztywne po wzieciu kredytu ?

[klient]

niby tak ale liczy się tu opinia banku, jeśli masz duży zapas zdolności to moze nie będą sie czepiać.

[luki497]

widac ze to francuzi prowadza ten bank .niepolecam!

[lunatiq]

 

W regulaminie czytamy: par.3. "Kredytobiorca zobowiazuje sie , iz nie bedzie , bez uprzedniej, pisemnej zgody banku:

1) zaciagal zobowiazan (w tym wynikajacych z kredytow lub pozyczek), ktorych wartosc przekracza 3-krtonosc jego miesiecznych dochodow netto, ktore uzyskuje w momencie zaciagania zobowiazania"

 

 

Jeśli płacisz raty w terminie, nie masz zaległości, to ten zapis można spokojnie olać.

Pytałem o to w banku, przy podpisywaniu umowy z Fortisem. Rzecz nie do zweryfikowania zresztą przez bank i bez żadnych konsekwencji.